ما هو الحلول؟
التعويض هو مصطلح يصف الحق الذي تمتلكه معظم شركات التأمين لملاحقة طرف ثالث قانونيًا تسبب في خسارة مؤمنة. يتيح هذا الحق لشركة التأمين استرداد مبلغ المطالبة الذي دفعته للمؤمن عليه عن الخسارة.
النقاط الرئيسية
- الحلول هو مصطلح يصف الحق القانوني الذي تمتلكه معظم شركات التأمين لملاحقة طرف ثالث قانونياً تسبب في خسارة تأمينية للمؤمن عليه.
- في معظم حالات الحلول، تقوم شركة التأمين الخاصة بالفرد بدفع مطالبة العميل مباشرة، ثم تسعى للحصول على تعويض من شركة التأمين الخاصة بالطرف الآخر.
- الحلول شائع بشكل أكبر في بوليصة التأمين على السيارات، ولكنه يحدث أيضًا في مطالبات بوليصات التأمين على الممتلكات/الحوادث والرعاية الصحية.
- يسمح الحلول لشركة تأمين الطرف المسؤول بتعويض شركة تأمين الضحية.
- سيقوم الناقل الخاص بالمؤمن عليه بعد ذلك بتعويض المؤمن عليه، بالإضافة إلى أي خصومات دفعها المؤمن عليه.
فهم الحلول محل الدائن
الإحلال يشير إلى فعل قيام شخص أو طرف بالوقوف مكان شخص أو طرف آخر. وهو يحدد بشكل فعال حقوق شركة التأمين قبل وبعد دفع المطالبات المقدمة ضد بوليصة التأمين. كما أنه يجعل عملية الحصول على تسوية بموجب بوليصة التأمين أسهل.
عندما تسعى شركة التأمين للحصول على تعويضات من طرف ثالث، يُقال إنها "تدخل في مكانة حامل الوثيقة." وبالتالي، سيكون للشركة نفس الحقوق والمكانة القانونية التي يتمتع بها حامل الوثيقة عند السعي للحصول على تعويض عن الخسائر. إذا لم يكن للطرف المؤمن عليه المكانة القانونية لمقاضاة الطرف الثالث، فلن تتمكن شركة التأمين أيضًا من متابعة الدعوى القضائية نتيجة لذلك.
كيف تعمل الحلول محل الدائن
في معظم الحالات، تقوم شركة التأمين الخاصة بالفرد بدفع مطالبة العميل عن الخسائر مباشرة، ثم تسعى للحصول على تعويض من الطرف الآخر أو من شركة التأمين الخاصة بهم. في مثل هذه الحالات، يتلقى المؤمن عليه عادةً دفعة سريعة. بعد ذلك، قد تقوم شركة التأمين بملاحقة مطالبة الحلول ضد الطرف المسؤول عن الخسارة.
قد تحتوي وثائق التأمين على لغة تمنح شركة التأمين، بمجرد دفع الخسائر على المطالبات، الحق في استرداد الأموال من طرف ثالث إذا كان هذا الطرف الثالث هو الذي تسبب في الخسارة. لا يحق للمؤمن عليه تقديم مطالبة مع شركة التأمين للحصول على التغطية المحددة في وثيقة التأمين أو السعي للحصول على تعويضات من الطرف الثالث الذي تسبب في الخسائر.
الحلول (المعروفة أحيانًا باسم "subro") في قطاع التأمين، خاصة بين سياسات التأمين على السيارات، تحدث عندما يتحمل شركة التأمين العبء المالي للمؤمن عليه نتيجة دفع تعويض عن إصابة أو حادث، وتسعى لاسترداد المبلغ من الطرف المسؤول عن الخطأ. يمكن أن تستغرق عملية الحلول أسابيع أو شهورًا أو حتى سنوات لإكمالها، وذلك اعتمادًا على تعقيد الحالة، واللوائح الحكومية، وعوامل أخرى.
مثال على الحلول في الحقوق
مثال على الحلول هو عندما تتعرض سيارة سائق مؤمن عليها للتلف الكامل بسبب خطأ سائق آخر. تقوم شركة التأمين بتعويض السائق المؤمن عليه وفقًا لشروط البوليصة، ثم تتخذ إجراءات قانونية ضد السائق المخطئ. إذا نجحت الشركة، يجب عليها تقسيم المبلغ المسترد بعد المصاريف بشكل متناسب مع المؤمن عليه لسداد أي خصم دفعه المؤمن عليه.
الحلول محل ليست مقتصرة فقط على شركات التأمين على السيارات وحاملي وثائقها. تحدث الحلول محل أيضًا في قطاع الرعاية الصحية. على سبيل المثال، إذا تعرض حامل وثيقة تأمين صحي لإصابة في حادث ودفع شركة التأمين مبلغ 20,000 دولار لتغطية الفواتير الطبية، فإن نفس شركة التأمين الصحي يحق لها جمع 20,000 دولار من الطرف المسؤول عن الحادث لتعويض الدفع.
عملية الحلول محل المؤمن له
لحسن حظ حاملي الوثائق، فإن عملية الحلول تحل بشكل سلبي للغاية بالنسبة لضحايا الحوادث عندما يكون الطرف الآخر هو المخطئ. تهدف عملية الحلول إلى حماية الأطراف المؤمن عليها؛ حيث تعمل شركات التأمين للطرفين المعنيين بشكل كبير خلف الكواليس للتوسط والتوصل إلى اتفاق بشأن الدفع.
يتم تغطية حاملي الوثائق ببساطة من قبل شركة التأمين الخاصة بهم ويمكنهم التصرف وفقًا لذلك. يستفيد الطرف المؤمن عليه لأن الطرف المسؤول يجب أن يقوم بدفع تعويض لشركة التأمين خلال عملية الحلول، مما يساعد في الحفاظ على معدلات التأمين لحامل الوثيقة منخفضة.
في حالة وقوع أي حادث، من المهم البقاء على اتصال مع شركة التأمين. تأكد من الإبلاغ عن جميع الحوادث إلى شركة التأمين في الوقت المناسب وأبلغهم إذا كان هناك أي تسوية أو إجراء قانوني. إذا حدثت تسوية خارج عملية الحلول المعتادة بين الطرفين في محكمة قانونية، فإنه غالبًا ما يكون من المستحيل قانونيًا على شركة التأمين متابعة الحلول ضد الطرف المخطئ. ويرجع ذلك إلى أن معظم التسويات تتضمن تنازلًا عن الحلول.
فوائد الحلول محل الدائن
في التأمين، تتيح عملية الحلول لشركة التأمين الخاصة بك استرداد التكاليف المرتبطة بالمطالبة، مثل الفواتير الطبية وتكاليف الإصلاح والخصم الخاص بك، من شركة تأمين الطرف المسؤول (بافتراض أنك لم تكن المسؤول عن الحادث). هذا يعني أن كلا من أنت وشركة التأمين الخاصة بك يمكنكما استرداد تكاليف الأضرار أو الأذى الذي تسبب فيه شخص آخر.
كما يعني ذلك تحسين نسب الخسارة، والأرباح، وإيرادات الاكتتاب لشركة التأمين، بالإضافة إلى زيادة رضا العملاء وحمايتهم.
تنازلات عن الحلول محل الدائن
التنازل عن الحلول هو بند تعاقدي يتنازل فيه المؤمن له عن حق شركة التأمين الخاصة به في السعي للحصول على تعويض أو تعويض عن الخسائر من طرف ثالث مهمل. عادةً، تفرض شركات التأمين رسومًا إضافية مقابل هذا التأييد الخاص بالسياسة. تتضمن العديد من عقود البناء والإيجارات بند التنازل عن الحلول.
تمنع هذه الأحكام شركة التأمين الخاصة بأحد الأطراف من متابعة مطالبة ضد الطرف الآخر في العقد في محاولة لاسترداد الأموال التي دفعتها شركة التأمين للمؤمن عليه أو لطرف ثالث لحل مطالبة مغطاة. بعبارة أخرى، إذا تم التنازل عن حق الحلول، لا يمكن لشركة التأمين "أن تحل محل العميل" بمجرد تسوية المطالبة ومقاضاة الطرف الآخر لاسترداد خسائرها. وبالتالي، إذا تم التنازل عن حق الحلول، فإن شركة التأمين تتعرض لمخاطر أكبر.
ما هو التعريف القانوني للحلول محل الدائن؟
الإحلال، في السياق القانوني، يشير إلى الحالة التي يتولى فيها طرف ما الحقوق القانونية لطرف آخر، خاصة عند استبدال دائن بآخر. يمكن أن يحدث الإحلال أيضًا عندما يتولى طرف ما حق طرف آخر في رفع دعوى قضائية.
هل يؤثر الحلول على الضحية المؤمن عليها؟
عملية الحلول، التي تهدف إلى حماية الأطراف المؤمن عليها، هي تجربة غير نشطة بالنسبة للضحية المؤمن عليها في حادث عندما يكون الطرف الآخر المؤمن عليه هو المخطئ. تعمل شركات التأمين للطرفين المعنيين على التوسط والوصول إلى استنتاج قانوني بشأن الدفع. يستفيد المؤمن عليه عندما يقوم الطرف المخطئ بالدفع خلال عملية الحلول لشركة التأمين، مما يساعد في الحفاظ على انخفاض معدلات التأمين لحامل الوثيقة.
ما هو التنازل عن حق الحلول؟
التنازل عن حق الحلول هو اتفاقية تعاقدية يتخلى فيها أحد الأطراف عن حقه في متابعة مطالبات التعويض ضد طرف ثالث. في سياق التأمين، يعني هذا أن شركة التأمين تتنازل عن حقها في متابعة التعويض من طرف ثالث مسؤول عن خسارة المؤمن عليه.
هذا النوع من التنازل غالبًا ما يُستخدم في عقود التأمين لحماية الأطراف من الدعاوى القضائية المتبادلة، مما يعزز التعاون ويقلل من النزاعات القانونية.
التنازل عن الحلول هو بند تعاقدي حيث يتنازل الطرف المؤمن له عن حق شركة التأمين الخاصة به في السعي للحصول على تعويض أو تعويض عن الخسائر من طرف ثالث مهمل. عادةً ما تفرض شركات التأمين رسومًا إضافية مقابل هذا التأييد، حيث أن التنازل يعرض شركة التأمين لمخاطر أكبر.
كيف يؤثر الحلول في دفع المطالبات؟
التعويض الحلولي يسمح لشركة تأمين ضحية الحادث بدفع المطالبات فورًا لعميلها، مما يتيح للمؤمن له تلقي المدفوعات بشكل أسرع. ثم تسعى شركة التأمين الخاصة بهم لاسترداد ذلك المبلغ من الطرف المسؤول عن الخطأ أو من شركة التأمين الخاصة به.
الخلاصة
التعويض الفرعي يسمح لشركات التأمين بملاحقة المطالبات قانونيًا ضد طرف ثالث تسبب في خسارة تأمينية لأحد المؤمن عليهم. يتيح ذلك لشركة التأمين دفع المطالبات المقدمة من المؤمن عليهم بشكل أسرع، ثم استرداد مبلغ المطالبة من الأطراف المسؤولة عن الخسارة. التعويض الفرعي يسمح للمؤمن عليهم بتلقي المدفوعات بشكل أسرع ويساعد في الحفاظ على انخفاض أقساط التأمين الخاصة بهم.