ما هو العائم المتاح؟
يشير مصطلح "التعويم المتاح" إلى الفترة الزمنية بين إيداع مبلغ في حساب بنكي وبين الوقت الذي تصبح فيه الأموال متاحة، ويتعلق ذلك بشكل خاص بإيداعات الشيكات. يوجد التعويم المتاح لأن البنوك تحتاج إلى وقت لمعالجة الشيكات الورقية قبل تحرير الأموال. وهذا يعني أن المودع قد يحتاج إلى الانتظار قبل أن تصبح الأموال متاحة للاستخدام.
الفرق بين العائم المتاح وعائم الدفع يُشار إليه بالعائم الصافي.
النقاط الرئيسية
- يشير مصطلح "التوافر العائم" إلى الفترة الزمنية بين إيداع الأموال وتصفية الشيكات.
- تحدث الفروق الزمنية في التوافر بسبب عدة أسباب، بما في ذلك عطلات نهاية الأسبوع أو التأخير في إيداع أو معالجة الشيك.
- أدى ارتفاع المعاملات الإلكترونية والنقود الإلكترونية إلى تقصير فترات توفر العائم.
فهم العائم المتاح
يعتمد توفر السيولة للشيكات على عدة عوامل، مثل التأخيرات في إيداع الشيك، والتأخيرات في المعالجة اليدوية للشيك، وعطلات نهاية الأسبوع والأعياد، وغيرها. تم اعتماد قانون تسوية الشيكات للقرن الحادي والعشرين (Check 21) في عام 2014 لتسريع أوقات التسوية من خلال السماح للبنوك بمعالجة المزيد من الشيكات إلكترونيًا. في السابق، كانت الشيكات الورقية تنتقل من بنك إلى آخر للمعالجة. سمح القانون باستخدام الشيكات البديلة (نسخ ممسوحة ضوئيًا من الشيكات الورقية الأصلية) في عملية التسوية. وقد أدى ذلك إلى تقليل أوقات توفر السيولة.
التوافر العائم والودائع البنكية
يُعتبر "التوافر العائم" جانبًا أساسيًا لأي وديعة. تُعرّف الوديعة بأنها أي معاملة تتضمن تحويل أموال إلى طرف آخر من أجل الحفظ الآمن. تقليديًا، يتضمن ذلك وضع الأموال في حساب في بنك. يمكن للأفراد والكيانات، مثل الشركات، إجراء الودائع. يمكن سحب الأموال المودعة في أي وقت، أو تحويلها إلى حساب آخر، و/أو استخدامها لشراء السلع. غالبًا ما يتطلب البنك حدًا أدنى من الوديعة لفتح حساب جديد. وهذا يغطي التكاليف المرتبطة بفتح الحساب وصيانته.
توفر السيولة والمدفوعات الإلكترونية
يمكن للشركات تقليل فترة التوفر عن طريق الانتقال إلى نظام الدفع الإلكتروني، حيث يقلل هذا من الاعتماد على سرعة معالجة البنك للشيكات الورقية.
مثال على النقود الإلكترونية هو الإيداع المباشر. تستخدم العديد من الشركات الإيداعات المباشرة للـ ضريبة الدخل، والمبالغ المستردة، والرواتب. إنها شكل من أشكال وضع الأموال الإلكترونية مباشرة في حساب بنكي بدلاً من استخدام شيك ورقي. قد يلغي الإيداع المباشر خطر فقدان الشيك الورقي، والحاجة إلى زيارة فرع البنك الفعلي، ويمكن أيضًا أن يقلل من خطر فقدان الشيك أثناء النقل (وكذلك السرقة).
الإيداع المباشر وأشكال أخرى من الخدمات المصرفية الإلكترونية قد تكون أكثر كفاءة ولكنها قد تزيد أيضًا من مخاطر الأمان عبر الإنترنت. تشمل هجمات الأمن السيبراني هجمات الباب الخلفي (حيث يستغل اللصوص طرقًا بديلة للوصول إلى قاعدة البيانات لا تتطلب التحقق التقليدي) وهجمات الوصول المباشر (بما في ذلك الأخطاء والفيروسات التي تصل إلى النظام وتنسخ معلوماته)، من بين أمور أخرى.
مثال على توفر الفلوت (Availability Float)
خذ على سبيل المثال شركة طباعة لديها 50,000 دولار مودعة في البنك وتدين لها أحد عملائها بمبلغ 10,000 دولار. تقوم شركة الطباعة بصرف شيك بقيمة 10,000 دولار وتعدل دفاترها لتشير إلى أن لديها 60,000 دولار مودعة. ومع ذلك، حتى يتم إكمال الإيداع، سيظل حساب البنك الخاص بشركة الطباعة يظهر رصيدًا متاحًا قدره 50,000 دولار. يُعتبر مبلغ 10,000 دولار هو "التعويم المتاح".