ما هو الرهن العقاري بالون؟
الرهن العقاري بالون هو قرض عقاري يتميز بفترة أولية من الدفعات الشهرية المنخفضة أو عدم وجود دفعات شهرية. يقوم المقترض بسداد الرصيد الكامل دفعة واحدة في نهاية المدة. قد تكون الدفعات الشهرية، إن وجدت، مقتصرة على الفائدة فقط، وعادة ما يكون معدل الفائدة منخفضًا.
النقاط الرئيسية
- الرهن العقاري بالون هو قرض عقاري يتميز بفترة أولية من الدفعات الشهرية المنخفضة أو بدون دفعات.
- عادةً ما يكون الرهن العقاري بالون قصير الأجل.
- يقوم المقترض بسداد الرصيد الكامل دفعة واحدة في نهاية المدة.
كيف تعمل الرهون العقارية البالونية
يمكن هيكلة الرهون العقارية البالونية بشروط واستحقاقات متنوعة وقد تكون بأسعار فائدة ثابتة أو متغيرة. قد تتطلب بعض القروض قصيرة الأجل من المقترض سداد المبلغ الأساسي والفوائد عند الاستحقاق دون أي إطفاء على مدى عمر القرض.
يمكن أن تفرض الرهون العقارية ذات الدفعة الكبيرة أيضًا دفعات فائدة فقط، مما يسمح للمقترضين بدفع مبالغ شهرية منخفضة قبل سداد المبلغ الإجمالي عند استحقاقه. في أحد أشكال الرهن العقاري ذو الدفعة الكبيرة، الذي يُطلق عليه رهن الدفعة الكبيرة، يدفع المقترض معدل فائدة محدد لعدد معين من السنوات. سيتم إعادة ضبط القرض مع تحويل الدفعة الكبيرة إلى رهن عقاري جديد أو مستمر يتم تسديده وفقًا لمعدلات السوق السائدة في نهاية تلك الفترة.
### إيجابيات وسلبيات الرهون العقارية البالونية
الإيجابيات
- مدفوعات منخفضة لأصحاب المنازل الذين يخططون للبقاء في المنزل لفترة قصيرة.
- استراتيجية الدفع لأصحاب المنازل الذين يتلقون مكافآت مالية دفعة واحدة لسداد الرصيد.
سلبيات
صعوبة في تغيير شروط القرض أو إعادة تمويل الرهن العقاري
الخطر طويل الأجل إذا لم يتمكن مالك المنزل من تجميع وتوفير مبلغ الدفع الكبير.
أمثلة على جدول سداد الدفعة البالونية
قد يأخذ مشتري المنزل رهنًا عقاريًا لمدة سبع سنوات بقيمة 150,000 دولار، حيث يدفع 531.25 دولار كدفعات فوائد فقط كل شهر. خلال فترة القرض، لن تتغير هذه الدفعات، ولكن لن يتغير أيضًا الرصيد المستحق على الرهن العقاري. في نهاية المدة، يكون المشتري مدينًا بمبلغ 150,000 دولار.
قرض البالون بقيمة 300,000 دولار، مع فترة أطول تبلغ 17 عامًا، حيث يقوم المشتري بدفع كل من الفائدة والأصل شهريًا، سيبدو كما هو موضح أدناه، مع دفعة بالون بقيمة 35,000 دولار مستحقة في نهاية الفترة.
المدفوعات على قرض بالون بقيمة 300,000 دولار
الشهر
الدفع
الفائدة
المبلغ الأساسي
الميزانية
1
٢٬٠٢٨٫٥٧ دولارًا
١٬٠٦٢٫٥٠ دولارًا
٩٦٦.٠٧ دولار أمريكي
٢٩٩٬٠٣٣٫٩٣ دولارًا
2
٢٬٠٢٨٫٥٧ دولارًا
١٬٠٥٩٫٠٨ دولار أمريكي
٩٦٩.٤٩ دولارًا
298,064.44 دولارًا
3
٢٬٠٢٨٫٥٧ دولارًا
١٬٠٥٥٫٦٤ دولار أمريكي
٩٧٢.٩٢ دولارًا
297,091.52 دولارًا
4
٢٬٠٢٨٫٥٧ دولارًا
١٬٠٥٢٫٢٠ دولارًا
٩٧٦.٣٧ دولارًا
٢٩٦,١١٥.١٥ دولارًا
5
٢٬٠٢٨٫٥٧ دولارًا
١٬٠٤٨٫٧٤ دولارًا
٩٧٩.٨٣ دولارًا
٢٩٥,١٣٥.٣٣ دولارًا
6
٢٬٠٢٨٫٥٧ دولارًا
١,٠٤٥.٢٧ دولارًا
٩٨٣.٣٠ دولارًا
٢٩٤,١٥٢.٠٣ دولارًا
7
٢٬٠٢٨٫٥٧ دولارًا
١,٠٤١.٧٩ دولارًا
986.78 دولارًا
٢٩٣٬١٦٥٫٢٥ دولارًا
8
٢٬٠٢٨٫٥٧ دولارًا
١٬٠٣٨٫٢٩ دولارًا
٩٩٠.٢٧ دولارًا
٢٩٢٬١٧٤٫٩٨ دولارًا
9
٢٬٠٢٨٫٥٧ دولارًا
١٬٠٣٤٫٧٩ دولارًا
993.78 دولارًا
٢٩١٬١٨١٫٢٠ دولارًا
10
٢٬٠٢٨٫٥٧ دولارًا
١٬٠٣١٫٢٧ دولار أمريكي
997.30 دولارًا
٢٩٠٬١٨٣٫٩٠ دولارًا
11
٢٬٠٢٨٫٥٧ دولارًا
١٬٠٢٧٫٧٣ دولار أمريكي
١,٠٠٠.٨٣ دولار
٢٨٩٬١٨٣٫٠٧ دولارًا
12
٢٬٠٢٨٫٥٧ دولارًا
١٬٠٢٤٫١٩ دولارًا
١,٠٠٤.٣٨ دولار أمريكي
288,178.69 دولارًا
183
٢٬٠٢٨٫٥٧ دولارًا
١٩٠.١٢ دولارًا
١,٨٣٨.٤٥ دولار أمريكي
٥١,٨٤١.٨٣ دولارًا
184
٢٬٠٢٨٫٥٧ دولارًا
١٨٣.٦١ دولارًا
١٬٨٤٤٫٩٦ دولارًا
٤٩٬٩٩٦٫٨٧ دولارًا
185
٢٬٠٢٨٫٥٧ دولارًا
١٧٧.٠٧ دولارًا
١٬٨٥١٫٤٩ دولارًا
٤٨,١٤٥.٣٨ دولارًا
186
٢٬٠٢٨٫٥٧ دولارًا
١٧٠.٥١ دولارًا
١,٨٥٨.٠٥ دولار أمريكي
٤٦٬٢٨٧٫٣٢ دولارًا
187
٢٬٠٢٨٫٥٧ دولارًا
$163.93
١,٨٦٤.٦٣ دولار أمريكي
٤٤٬٤٢٢٫٦٩ دولارًا
188
٢٬٠٢٨٫٥٧ دولارًا
١٥٧.٣٣ دولارًا
١٬٨٧١٫٢٤ دولارًا
٤٢٬٥٥١٫٤٥ دولارًا
189
٢٬٠٢٨٫٥٧ دولارًا
١٥٠.٧٠ دولارًا
١,٨٧٧.٨٦ دولار أمريكي
٤٠٬٦٧٣٫٥٩ دولارًا
190
٢٬٠٢٨٫٥٧ دولارًا
١٤٤.٠٥ دولارًا
١٬٨٨٤٫٥١ دولار أمريكي
٣٨٬٧٨٩٫٠٨ دولارًا
191
٢٬٠٢٨٫٥٧ دولارًا
١٣٧.٣٨ دولارًا
١,٨٩١.١٩ دولارًا
٣٦٬٨٩٧٫٨٩ دولارًا
192
٢٬٠٢٨٫٥٧ دولارًا
١٣٠.٦٨ دولارًا
١٬٨٩٧٫٨٩ دولار أمريكي
٣٥٬٠٠٠٫٠٠ دولار أمريكي
المصدر: Rocket Mortgage
التخلف عن سداد قرض الرهن العقاري ذو الدفعة الكبيرة له عواقب وخيمة: قد يتم حجز المنزل، وسيتعرض التصنيف الائتماني للمقترض لضربة كبيرة.
سداد الرهن العقاري بالون
بشكل عام، يكون لدى المقترضين ثلاث خيارات عندما يتعلق الأمر بسداد الرهن العقاري ذو الدفعة الكبيرة.
تسوية الأمر
يمكن للمقترضين سداد المبلغ المتبقي من الأصل بالكامل. من الناحية المثالية، يخطط المقترضون من خلال الادخار والاستثمار مع مراعاة هذا الإطار الزمني القصير الأجل، أو قد يكون دخلهم قد ارتفع بحلول نهاية مدة القرض.
إعادة التمويل
يمكن للمقترضين سداد رهن عقاري واحد عن طريق الحصول على قرض آخر، والذي يكون عادةً رهنًا عقاريًا أكثر تقليدية بمعدل فائدة ثابت fixed-rate mortgage يتم تسديده على مدى فترة القرض. تعمل هذه الاستراتيجية إذا كان المقترضون قد بنوا كمية ثابتة من حقوق الملكية في المنزل، ولديهم دخل ثابت أو أصول أخرى، ولديهم تاريخ ائتماني جيد.
بيع المنزل
يمكن للمقترضين استخدام عائدات البيع لسداد الدين. يخطط العديد من الأشخاص الذين يختارون الرهون العقارية ذات الدفعة الكبيرة للبقاء في ذلك المنزل لبضع سنوات. قد يختار الأشخاص الذين يشترون ويجددون ويبيعون المنازل الرهون العقارية ذات الدفعة الكبيرة.
ما هي المخاطر التي يواجهها المقرضون مع الرهن العقاري بالبالون؟
الرهن العقاري بالبالون يحمل مخاطر للمقرضين لأن الدفعة النهائية تكون بمبلغ كبير جدًا. الاحتمالات أكبر أن المقترض لن يتمكن من سدادها، وأن المقرض سيضطر إلى حجز العقار. أيضًا، نظرًا لأن الدفعات الشهرية أقل، فإن المقرضين لا يستفيدون من تدفق نقدي كبير من القرض.
لماذا قد يختار شخص ما رهنًا عقاريًا بالون؟
قد يختار الأشخاص الذين يتوقعون البقاء في منازلهم لفترة قصيرة فقط الحصول على رهن عقاري بالون. بينما قد يخطط آخرون للبقاء في منازلهم وإعادة التمويل قبل حلول موعد دفع البالون.
كيف تستفيد الشركات من الرهن العقاري البالوني؟
يُستخدم الرهن العقاري البالوني من قبل الشركات في صناعة البناء للحصول على تمويل قصير الأجل لمشاريع البناء دون تقديم ضمانات. في هذه الحالة، تكون هذه القروض عادةً قصيرة الأجل وبمعدلات فائدة أعلى من القروض التجارية التقليدية المضمونة.
الخلاصة
الرهن العقاري بالبالون هو قرض سكني يبدأ بفترة من الدفعات المنخفضة أو دفعات الفائدة فقط. يقوم المقترض بسداد الرصيد بالكامل في نهاية المدة. عادةً ما يكون الرهن العقاري بالبالون قصير الأجل، وغالبًا ما يكون لمدة خمس إلى سبع سنوات. يمكن أن تكون الرهون العقارية بالبالون مفيدة للمشترين الذين يخططون للبقاء في المنزل لفترة قصيرة وغالبًا ما تُستخدم في العقارات التجارية.