بنك الإيداع الأول (BOFD): ما هو وكيف يعمل

ما هو بنك الإيداع الأول (BOFD)؟

بنك الإيداع الأول (BOFD) هو البنك الذي يقوم فيه الفرد بإيداع الشيك لأول مرة في حسابه. إذا كان مصدر الشيك يتعامل أيضًا مع نفس المؤسسة المالية، فإن عملية تصفية الشيك تُعرف باسم "عنصر داخلي". أما إذا كان الشيك مسحوبًا من مؤسسة أخرى، فإن البنك الذي يستلم الشيك سيصنف هذه المعاملة كـ "عنصر عبور".

النقاط الرئيسية

• يُشير مصطلح "البنك الأول للإيداع (BOFD)" إلى البنوك التي يقوم العملاء بإيداع الشيكات فيها لأول مرة في حساباتهم.
• إذا قام العميل بإيداع شيك في نفس البنك الذي يتعامل فيه المصدر، فإن هذا النشاط يُسمى "عنصر داخلي".
• عندما يقوم العميل بإيداع شيك في مؤسسة تختلف عن تلك التي استخدمها مُصدر الشيك، يجب أن يتم تصفية الشيك من خلال غرفة مقاصة خاصة أو كيان طرف ثالث آخر.

فهم بنوك الإيداع الأول (BOFD)

عندما يقوم المودع بسحب شيك من نفس المؤسسة التي كتبت الشيك، يُطلق على هذه المعاملة اسم "عنّا" (on-us) حيث يمكن للمودع صرف الشيك فورًا أو إيداعه في أي حساب يمتلكه في ذلك البنك المحدد. بالإضافة إلى ذلك، يمكن أن تظهر العناصر "عنّا" في شكل خصومات أو تحويلات إلكترونية.

لتوضيح أهمية BOFDs، يكفي أن نفكر في شيك الراتب. لنفترض أن شخصًا ما يودع شيك راتبه في بنكه التجاري، والذي يُسمى البنك A، وأن صاحب العمل يتعامل أيضًا مع البنك A. في هذا السيناريو، تنتقل الأموال أساسًا من حساب إلى آخر، وكل ذلك تحت نفس السقف، مما يجعل عملية المقاصة أسرع.

على العكس من ذلك، إذا كان العامل يجري أعماله في البنك A، ولكن صاحب العمل يعمل من خلال البنك B، فإن الشيك يجب أن يتم تصفيته من خلال غرفة مقاصة خاصة أو مؤسسة خارجية أخرى. وهذا يؤدي دائمًا إلى تأخير عملية تصفية الشيك، وبالتالي يجب على الفرد الانتظار لفترة أطول للوصول إلى أو تصفية الإيداع على أمواله التي كسبها بجهد.

بطبيعة الحال، لكي يعمل السيناريو الأول، يجب أن يحتوي حساب صاحب العمل، الذي يُشار إليه باسم "حساب السحب"، على رصيد كافٍ لتغطية الشيك المقطوع للموظف. بشكل عام، تستفيد البنوك من العناصر الداخلية، حيث تكسب عادةً إيرادات من كلا الطرفين المستحوذ والمصدر، من خلال هذه المعاملات.

بنك BOFD والنظام الاحتياطي الفيدرالي

تم إنشاء نظام الاحتياطي الفيدرالي الأمريكي في أعقاب الذعر المالي لعام 1907. في هذا الوقت من تاريخ الولايات المتحدة، كانت العديد من البنوك تفشل في تسوية الشيكات المسحوبة على بنوك أخرى. أدى نقص الائتمان الموثوق إلى عرقلة النمو في العديد من القطاعات، على الرغم من أن قطاع الزراعة تأثر بشكل خاص.

أدى كل هذا النشاط إلى إثارة الذعر على نطاق واسع من أن مشاكل السيولة في صناعات البنوك والائتمان قد تترك المستهلكين الأمريكيين في ضائقة مالية. هذا الخوف من إفلاس البنوك أدى إلى موجة من سحب الودائع، حيث يقوم عدد كبير من عملاء البنوك بسحب ودائعهم في نفس الوقت. كرد فعل، طورت الاحتياطي الفيدرالي مفهوم "البنك الأول للإيداع".

في الأربعينيات من القرن الماضي، ساعد إدخال أرقام التوجيه في أسفل الشيكات البنوك في تسهيل حجم متزايد من المعاملات. هذا الرمز الرقمي المكون من تسعة أرقام يحدد البنوك والمؤسسات المالية الأخرى التي تعالج الشيكات. تحديدًا، تشير الأرقام الأربعة الأولى من أي رمز توجيه إلى البنك الاحتياطي الفيدرالي الموجود في المنطقة التي يقع فيها بنك الإيداع الأول. الأرقام الأربعة التالية تشير إلى المؤسسة المالية المحددة. وأخيرًا، الرقم الأخير يصنف الشيك.