سلم شهادات الإيداع: ما هو وكيفية بنائه

ما هي سلم شهادات الإيداع (CD Ladder)؟

استراتيجية سلم شهادات الإيداع هي استراتيجية استثمارية تقوم فيها بشراء عدة شهادات إيداع (CDs) بتواريخ استحقاق مختلفة. يتيح لك ذلك الاستفادة من معدلات الفائدة مع شهادات الإيداع طويلة الأجل مع الحفاظ على السيولة مع شهادات الإيداع قصيرة الأجل.

يعمل نموذج سلم شهادات الإيداع (CD ladder) من خلال السماح لك بتحديد ما إذا كنت ترغب في إعادة استثمار أموال شهادة الإيداع المنتهية في شهادة إيداع جديدة، أو استخدام النقد بطريقة مختلفة. عندما تقوم ببناء سلم شهادات الإيداع، سيكون لديك شهادات إيداع تستحق بالتناوب، مما يمنحك وصولاً أفضل إلى أموالك دون دفع غرامة.

نموذج سلم شهادات الإيداع (CD) يضمن لك إمكانية الاعتماد بانتظام على الأموال من شهادة إيداع ستنضج قريبًا. بهذه الطريقة، لن تضطر إلى السحب المبكر ودفع غرامة إذا كنت بحاجة للوصول إلى تلك الأموال. تعرف على المزيد حول كيفية عمل سلالم شهادات الإيداع، وكيفية بنائها، ومزاياها وعيوبها.

النقاط الرئيسية

• استراتيجية السلم الزمني لشهادات الإيداع (CD ladder) هي استراتيجية استثمار في شهادات الإيداع (CDs) ذات تواريخ استحقاق مختلفة بحيث يكون لديك سيولة أكبر.
• بعد أن ينضج شهادة الإيداع (CD) في سلم شهادات الإيداع، يمكنك إعادة استثمارها لمواصلة بناء سلم شهادات الإيداع أو استخدام النقد بطريقة أخرى.
• يمكن أن تقلل سلالم شهادات الإيداع من مخاطر معدلات الفائدة وإعادة الاستثمار.
• يوفر سلم شهادات الإيداع (CD ladder) ميزة الوصول المنتظم إلى أموالك دون عقوبة السحب المبكر.

كيفية بناء سلم شهادات الإيداع (CD Ladder)

شهادة الإيداع (CD) هي منتج استثماري يقدم معدل فائدة ثابت لفترة زمنية محددة. الأموال المستثمرة مؤمنة حتى 250,000 دولار من قبل شركة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC). يتم حجزها من قبل البنك المصدر حتى تاريخ استحقاق الشهادة.

يمكنك اتباع نموذج سلم شهادات الإيداع للاستفادة من معدلات الفائدة المختلفة المقدمة لفترات زمنية متنوعة والحفاظ على وصول متوقع للأموال.

لنفترض أن لديك 20,000 دولار للاستثمار وترغب في بناء سلم شهادات الإيداع لمدة أربع سنوات. إليك الخطوات الرئيسية التي يجب اتخاذها في هذا المثال:

الخطوة 1: افتح شهادات الإيداع المختلفة (CDs)

تُحدد تواريخ استحقاق شهادات الإيداع عادةً بفترات مثل 3 أشهر، 6 أشهر، 1 سنة، أو 5 سنوات. بدلاً من وضع المبلغ الكامل البالغ 20,000 دولار في شهادة إيداع لمدة 5 سنوات، يمكنك وضع 5,000 دولار في كل من أربع شهادات إيداع. ستستحق واحدة منها في سنة واحدة، ثم أخرى في سنتين، والثالثة في ثلاث سنوات، والأخيرة في أربع سنوات. ابحث عن البنوك التي تقدم أفضل معدلات على شهادات الإيداع قبل استثمار الأموال. تبدأ بـ:

• ٥,٠٠٠ دولار في شهادة إيداع لمدة سنة واحدة
• ٥,٠٠٠ دولار في شهادة إيداع لمدة سنتين

• ٥,٠٠٠ دولار في شهادة إيداع لمدة ٣ سنوات

• ٥,٠٠٠ دولار في شهادة إيداع لمدة ٤ سنوات

الخطوة 2: تجديد وتحويل كل شهادة إيداع عند الاستحقاق

عند استحقاق كل شهادة إيداع (CD)، تقوم بتجديدها كشهادة إيداع لمدة 4 سنوات. من خلال القيام بذلك، بعد 4 سنوات سيكون لديك أربع شهادات إيداع لمدة 4 سنوات، ولكن واحدة فقط ستستحق سنويًا.

إذا كنت قد فتحت جميع شهادات الإيداع الخاصة بك في يناير 2023، فإن إعداد السلم سيبدو هكذا:

• يناير 2024: تجديد شهادة الإيداع (CD) لمدة سنة واحدة التي تستحق إلى شهادة إيداع جديدة لمدة 4 سنوات.
• يناير 2025: تجديد شهادة الإيداع لمدة سنتين التي تستحق إلى شهادة إيداع جديدة لمدة أربع سنوات.
• يناير 2026: تجديد شهادة الإيداع لمدة 3 سنوات التي تستحق إلى شهادة إيداع جديدة لمدة 4 سنوات.
• يناير 2027: تجديد شهادة الإيداع ذات الأربع سنوات المستحقة إلى شهادة إيداع جديدة لمدة أربع سنوات.

سيسمح لك هذا بالاستفادة من معدلات الفائدة الأعلى على شهادات الإيداع طويلة الأجل أثناء بناء السلم. كما ستتمكن من سحب 25% (5,000 دولار) من إجمالي أموال السلم سنويًا دون عقوبة، حيث ستنضج إحدى شهادات الإيداع كل عام.

سلالم الأقراص المدمجة الصغيرة

سلم الأقراص المدمجة المصغر هو نفس مفهوم سلم الأقراص المدمجة العادي ولكن بأقراص مدمجة قصيرة الأجل. يمكنك بناء سلم أقراص مدمجة مصغر باستخدام أقراص مدمجة لمدة 3 أشهر، و6 أشهر، و9 أشهر، وسنة واحدة لتطبيق نفس الاستراتيجية.

ضع في اعتبارك، مع ذلك، أنه عند بناء سلم باستخدام شهادات الإيداع قصيرة الأجل، قد تكون معدلات الفائدة التي ستحصل عليها أقل.

إيجابيات وسلبيات سلم شهادات الإيداع (CD Ladder)

الإيجابيات

• تدفق نقدي ثابت

• التعرض لمعدلات أعلى على شهادات الإيداع طويلة الأجل

• يقلل من مخاطر أسعار الفائدة

• يقلل من مخاطر السيولة

• معدلات أعلى من حسابات التوفير

سلبيات

• لا يقضي تمامًا على مخاطر السيولة.

• يتطلب بعض الإدارة النشطة

• لا تحصل شهادات الإيداع (CDs) على أي معاملة ضريبية خاصة.

• الفترات الزمنية الأطول لا تؤدي دائمًا إلى تحقيق معدلات أعلى

المزايا الموضحة

• تدفق نقدي ثابت: توفر لك استراتيجية سلم شهادات الإيداع تدفقًا نقديًا مستمرًا حيث تنضج شهادات الإيداع في أوقات مختلفة. عند نضوجها، ستحصل على الفائدة.
• التعرض لمعدلات أعلى على شهادات الإيداع طويلة الأجل: من خلال توزيع الاستثمار على شهادات الإيداع ذات آجال استحقاق مختلفة، يمكنك الاستفادة من معدلات الفائدة الأعلى لشهادات الإيداع طويلة الأجل. يمكنك تجنب تجديد شهادة إيداع قصيرة الأجل بشكل متكرر تحتفظ بجميع أموالك.
• معدلات أعلى من حسابات التوفير: معظم شهادات الإيداع (والسلالم الخاصة بها) لا تحتوي على رسوم أو تكاليف أخرى إذا اتبعت متطلبات المؤسسة المتعلقة بالسحب المبكر وعادة ما تحقق أرباحًا أكثر من حساب التوفير.

شرح العيوب

• لا يقضي تمامًا على مخاطر السيولة: على الرغم من أن شهادات الإيداع الخاصة بك ستستحق سنويًا، إلا أن ذلك يعني الانتظار حتى ذلك التاريخ. إذا قمت بكسر شهادة الإيداع مبكرًا، ستدفع غرامة. عادةً ما تكون هذه الغرامة عبارة عن عدة أشهر من الفائدة، ولكن يمكن أن تتضمن شروط شهادات الإيداع الأطول غرامات أعلى، حتى لو كنت على بعد بضعة أشهر فقط من تاريخ استحقاق الشهادة.
• يتطلب بعض الإدارة النشطة: قد تكون هذه الاستراتيجية مناسبة أكثر للمستثمر النشط. ستحتاج إلى البحث عن بنك يقدم معدلات فائدة طويلة الأجل مرتفعة إذا لم يكن مؤسستك تقدم هذه المعدلات، ومراقبة شهادات الإيداع الخاصة بك بعناية عند استحقاقها. إذا لم تقم بنقل الأموال إلى شهادة إيداع جديدة طويلة الأجل بحلول تاريخ محدد، فقد يتم تجديد الشهادة لنفس المدة التي انتهت للتو، وذلك حسب بنكك. قد تقدم بعض البنوك خيارات "التجديد التلقائي" ولكنها ستظل تتطلب بعض الإدارة.
• لا تحصل شهادات الإيداع على أي معاملة ضريبية خاصة: لا توفر سلالم شهادات الإيداع أي معاملة ضريبية خاصة لتوفير المال على الضرائب المحلية أو الحكومية أو الفيدرالية. إذا كنت في شريحة ضريبية عالية، فقد يكون من الصعب تبرير استخدام السلالم مقارنة بالاستثمارات الأخرى، مثل سندات الادخار الأمريكية من السلسلة I، التي تعفى من الضرائب الحكومية والمحلية.

قد تكون سلالم شهادات الإيداع (CD ladders) أكثر منطقية إذا كنت في شريحة ضريبية منخفضة. تحدث مع متخصص في الضرائب لتكون متأكدًا من إيجابيات وسلبيات سلم الضرائب بالنسبة لوضعك.

الأسئلة الشائعة (FAQs)

كم من المال أحتاج لبدء سلم شهادات الإيداع (CD Ladder)؟

يعتمد مقدار المال الذي ستحتاجه لبدء سلم شهادات الإيداع (CD ladder) على الحد الأدنى لمبلغ الإيداع لشهادات الإيداع التي تشتريها وعدد شهادات الإيداع في سلمك. على سبيل المثال، إذا كان الحد الأدنى للإيداع هو 1,000 دولار لشهادات الإيداع الخاصة بك وأنت تقوم بإنشاء سلم شهادات إيداع مكون من 5 شهادات، فستحتاج إلى حد أدنى قدره 5,000 دولار لبدء سلم شهادات الإيداع.

من يجب أن يقوم بإنشاء سلم شهادات الإيداع (CD)؟

تُعتبر سلالم شهادات الإيداع (CD) استراتيجية رائعة للأفراد الذين يبحثون عن استثمار آمن بمعدل ثابت يمكن بناؤه بمرور الوقت. إنها مثالية للادخار على المدى الطويل لأنك ستتعرض لعقوبات في حالة السحب المبكر. بالإضافة إلى ذلك، فإن المعدل ثابت والمخاطر منخفضة، لذا فإن سلم شهادات الإيداع لن يحقق بالضرورة عائدًا كبيرًا. إذا كان هذا ما تريده، فإن سلم شهادات الإيداع ليس الخيار المناسب لك.

ما هي فوائد سلم شهادات الإيداع (CD Ladder)؟

السلم الزمني لشهادات الإيداع (CD ladder) يتمتع بجميع فوائد شهادة الإيداع العادية. إنه استثمار آمن يوفر عائدًا متوقعًا على مدى الزمن. ميزة السلم الزمني لشهادات الإيداع هي أنك تستطيع الاستفادة من بعض التعرض لمعدلات الفائدة الأعلى من شهادات الإيداع طويلة الأجل دون تحمل الكثير من مخاطر رسوم السحب المبكر.

هل يُعتبر سلم شهادات الإيداع استثمارًا آمنًا؟

تُعتبر سلالم شهادات الإيداع (CD ladders)، عند شرائها من خلال بنك مؤمّن، استثمارًا آمنًا. حيث تقوم مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) بحماية سلالم شهادات الإيداع حتى مبلغ 250,000 دولار. طالما أنك لا تسحب الأموال مبكرًا، فإن معظم سلالم شهادات الإيداع توفر صورة واضحة عن العائد المتوقع وتُعتبر واحدة من أكثر الاستثمارات أمانًا.

الخلاصة

يعتمد ما إذا كانت استراتيجية السلم لشهادات الإيداع (CD ladder) مناسبة لك على أهدافك المالية. بشكل عام، تعتبر استراتيجيات السلم لشهادات الإيداع رائعة للأشخاص الذين يبحثون عن استثمار أكثر أمانًا وتدفقات نقدية متوقعة.

إذا كنت تقوم ببناء سلم شهادات الإيداع (CD ladder)، استخدم بنكًا مؤمنًا من قبل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) وتأكد من أن ودائعك مغطاة بحدود التأمين. ضع في اعتبارك أن معدلات العائد لشهادات الإيداع عادة ما تكون منخفضة مقارنة بالاستثمارات الأخرى. فكر في استشارة مستشار مالي لمراجعة الخيارات المناسبة لوضعك المالي.