ما هي لجنة القروض؟
لجنة القروض هي اللجنة المسؤولة عن الإقراض أو الإدارة في بنك أو مؤسسة إقراض أخرى. تتكون عادةً من موظفين رفيعي المستوى لديهم سلطة إدارية. تقوم لجنة القروض بتحليل ومن ثم الموافقة أو رفض أي قرض لا يملك موظف القروض الأولي السلطة للموافقة عليه، وعادةً ما تكون هذه القروض ذات حجم كبير أو مخاطر أعلى. تضمن اللجنة أن القرض يتماشى مع سياسة الإقراض القياسية للمؤسسة. إذا كان الأمر كذلك، يمكن للجنة الموافقة على تمويل وصرف القرض مع التزام ملزم.
النقاط الرئيسية
- تتكون لجنة القروض من الإدارة العليا لمؤسسة الإقراض التي لديها السلطة للموافقة على القروض التي لا يملك موظف القروض الأولي السلطة للموافقة عليها.
- الأنواع التي يقوم بمراجعتها لجنة القروض تكون عادة ذات حجم كبير و/أو محفوفة بالمخاطر.
- وظيفة لجنة القروض هي ضمان أن القرض الذي يتم مراجعته يلتزم بالمعايير التنظيمية، وسياسات الإقراض الخاصة بالشركة، ويتناسب مع شهية المخاطر الائتمانية للشركة.
- تقوم لجان القروض بتقييم عوامل مثل وسائل تخفيف المخاطر، ودرجة الائتمان للمقترض، وسجل الدفع السابق، والديون المستحقة، والسيولة الحالية.
- تقدم وكالات تقارير الائتمان الرئيسية الثلاث في الولايات المتحدة معلومات ائتمانية مهمة عن المقترضين تساعد لجان القروض في اتخاذ قراراتها.
- تحدد لجنة القروض أيضًا الإجراءات التي يجب اتخاذها بشأن القروض المتعثرة.
فهم لجنة القروض
عادةً ما تكون لجنة القروض مسؤولة عن المراجعات الدورية للائتمان للقروض المستحقة للبنك، وهي القروض التي تقترب شروطها من الاكتمال وتحتاج إلى تجديد. على سبيل المثال، القرض الذي مدته 10 سنوات في سنته التاسعة سيكون قرضًا مستحقًا ويحتاج إلى تجديد إذا كان المقترض مهتمًا بتمديد القرض. في بعض الأحيان، قد يقوم البنك بتمديد التسهيلات الائتمانية الأصلية، ومع ذلك، يجب على لجنة القروض التأكد من أن هذا يتم وفقًا للإجراءات الصحيحة. بالنسبة للبنك، من المهم التأكد من أن الجدارة الائتمانية للمقترض لم تتدهور.
بالإضافة إلى مراجعة القروض المستحقة، تكون لجنة القروض مسؤولة عن مراجعة القروض الجديدة التي قد تكون كبيرة، معقدة، أو تأتي مع مخاطر عالية. هذه الأنواع من القروض عادة ما تكون فوق سلطة موظف القروض الأولي وتتطلب موافقة الإدارة العليا، مثل كبير مسؤولي المخاطر (CRO) وكبير المسؤولين الماليين (CFO).
تحديد جودة القروض
لتحديد الجدارة الائتمانية للمقترض، ستقوم لجنة القروض بإجراء تقييم يشمل عوامل مثل تاريخ السداد السابق للمقترض والتصنيف الائتماني، بالإضافة إلى قيمة الأصول والخصوم في الميزانية العمومية للفرد، والغرض من القرض، ومخاطر الصناعة التي يعمل فيها الفرد أو الشركة، ونماذج التنبؤ، ومعلومات أخرى ستوضح صورة واضحة عن المخاطر المحتملة للمقترض. تقوم لجنة القروض بتحليل الطلب ومن ثم تقرر الموافقة على القرض أو رفضه. قد توافق أيضًا على القرض ولكن بشروط مختلفة تمامًا عن تلك التي كان المقترض ينويها، مما سيقلل من أي مخاطر.
الثلاثة وكالات تقارير الائتمان في الولايات المتحدة هي Experian وTransunion وEquifax، التي تقوم بالإبلاغ وتحديث وتخزين تاريخ الائتمان للمستهلكين، والذي تدمجه لجان القروض في قرارها لتمديد الائتمان لمقترض واحد. العوامل الخمسة الرئيسية التي تستخدمها هذه الوكالات عند حساب درجة الائتمان هي تاريخ الدفع، إجمالي المبلغ المستحق، طول تاريخ الائتمان، أنواع الائتمان، والائتمان الجديد.
تحصيل قرض
تحدد لجنة القروض أيضًا الإجراءات التي يجب اتخاذها لتحصيل القروض المتأخرة. بناءً على سياسة المؤسسة المقرضة، بمجرد أن يفوت المقترض موعد السداد، يمكن للجنة إما فرض رسوم تأخير فورًا أو السماح للمقترض بالدخول في فترة سماح.
لإعادة الحساب إلى وضع جيد، يجب على المقترض دفع الحد الأدنى من الدفعات الشهرية المطلوبة، بما في ذلك أي رسوم تأخير. الأفراد أو الشركات الذين يتأخرون 30 يومًا عن جدول سداد القروض سيجدون عادةً أن الحساب المتأخر قد أثر على تقرير الائتمان الخاص بهم.
أخيرًا، سيتم تكليف لجنة القروض أيضًا بضمان امتثال البنك لجميع اللوائح. يمكن أن يشمل ذلك ليس فقط إجراءات الإقراض ولكن أيضًا قضايا الإفلاس والحراسة القضائية، بل ويمتد إلى مراجعة المواد التسويقية التي تُقدم للعملاء المحتملين.