ما هو الدين الاستهلاكي؟
يتكون الدين الاستهلاكي من الديون الشخصية المستحقة نتيجة شراء سلع تُستخدم للاستهلاك الفردي أو المنزلي. تعتبر ديون بطاقات الائتمان، القروض الطلابية، قروض السيارات، الرهون العقارية، وقروض يوم الدفع جميعها أمثلة على الدين الاستهلاكي. وهذه تختلف عن الديون الأخرى التي تُستخدم للاستثمارات في تشغيل الأعمال التجارية أو الديون المتكبدة من خلال العمليات الحكومية.
النقاط الرئيسية
- الديون الاستهلاكية تتكون من تلك القروض المستخدمة للاستهلاك الشخصي على عكس الديون التي تتحملها الشركات أو من خلال الأنشطة الحكومية.
- يمكن تقسيم الديون الاستهلاكية إلى ديون متجددة، والتي تُدفع شهريًا وقد تكون بمعدل متغير؛ وديون غير متجددة، تُدفع بمعدل ثابت.
- يُعتبر الدين الاستهلاكي من قبل الاقتصاديين شكلاً غير مثالي من التمويل، حيث إنه غالبًا ما يأتي مع معدلات فائدة مرتفعة يمكن أن تصبح صعبة السداد.
- نسبة الرفع المالي للمستهلك (CLR) هي مؤشر اقتصادي يتتبع المستوى الإجمالي لديون المستهلكين في بلد ما.
فهم الديون الاستهلاكية
يمكن تمديد القروض الاستهلاكية من قبل البنك أو الحكومة الفيدرالية أو الاتحادات الائتمانية، وتنقسم إلى فئتين: الديون المتجددة والديون غير المتجددة.
يتم سداد الدين المتجدد على أساس شهري، مثل بطاقات الائتمان، بينما الدين غير المتجدد هو قرض بمبلغ إجمالي مقدمًا مع دفعات ثابتة على مدى فترة محددة. عادةً ما يشمل الائتمان غير المتجدد قروض السيارات والقروض الدراسية.
مزايا وعيوب الديون الاستهلاكية
يُعتبر الدين الاستهلاكي وسيلة غير مثالية من الناحية المالية للتمويل، لأن معدلات الفائدة المفروضة على هذا الدين، مثل أرصدة بطاقات الائتمان، تكون مرتفعة للغاية مقارنة بمعدلات الفائدة على الرهن العقاري. بالإضافة إلى ذلك، فإن العناصر المشتراة عادةً لا توفر فائدة ضرورية utility ولا تزداد قيمتها، مما قد يبرر تحمل هذا الدين.
وجهة النظر المعاكسة هي أن الديون الاستهلاكية تؤدي إلى زيادة الإنفاق الاستهلاكي والإنتاج، مما يؤدي بدوره إلى نمو الاقتصاد وتحقيق تسوية الاستهلاك. على سبيل المثال، يقترض الناس في مراحل مبكرة من حياتهم من أجل التعليم والسكن ثم يسددون هذا الدين في وقت لاحق من حياتهم عندما يحققون دخولاً أعلى.
عندما يُستخدم الدين لأغراض التعليم، يمكن اعتباره وسيلة لتحقيق غاية. فالتعليم يتيح الحصول على وظائف ذات رواتب أفضل في المستقبل، مما يخلق مسارًا تصاعديًا لكل من الفرد والاقتصاد.
بغض النظر عن الإيجابيات والسلبيات، فإن ديون المستهلكين في الولايات المتحدة في ارتفاع بسبب سهولة الحصول على التمويل مقترنة بمستويات الفائدة المرتفعة. اعتبارًا من مايو 2024، بلغت ديون المستهلكين 5.02 تريليون دولار، منها 3.72 تريليون دولار في الديون غير المتجددة و1.3 تريليون دولار في الديون المتجددة.
إذا لم يتم إدارة الديون الاستهلاكية بشكل صحيح، يمكن أن تكون مرهقة ماليًا وتؤثر سلبًا على درجة الائتمان للفرد، مما يعيق قدرته على الاقتراض في المستقبل.
نسبة الرفع المالي للمستهلك
يقيس معدل الرفع المالي للمستهلك (CLR) مقدار الديون التي يحملها المستهلك الأمريكي العادي مقارنة بدخله المتاح. الصيغة هي كما يلي:
يتم اشتقاق إجمالي ديون الأسر من تقرير الاحتياطي الفيدرالي، بينما يتم الإبلاغ عن الدخل الشخصي المتاح من قبل مكتب التحليل الاقتصادي الأمريكي.
تم استخدام معدل دوران رأس المال (CLR) كمؤشر لقياس صحة الاقتصاد الأمريكي، إلى جانب مؤشرات أخرى مثل سوق الأسهم، مستويات المخزون، ومعدل البطالة.
على المستوى الفردي، يُنصح بأن تكون نسبة الرافعة المالية للمستهلك بين 10% و20% من الدخل الصافي للفرد. إذا تجاوزت النسبة 20%، فهذا يُعتبر مؤشرًا على وجود مشاكل ديون عاجلة.
الديون الاستهلاكية والإقراض الجشع
غالبًا ما يرتبط الدين الاستهلاكي بـ الإقراض الجشع، والذي يُعتبر بشكل عام أي إقراض يفرض شروطًا غير عادلة ومسيئة على المقترض.
غالبًا ما تستهدف الإقراضات الاستغلالية المجموعات التي لديها وصول أقل وفهم أقل لأشكال التمويل التقليدية. يمكن للمقرضين الاستغلاليين فرض معدلات فائدة مرتفعة بشكل غير معقول وطلب ضمانات كبيرة في حالة تعثر المقترض المحتملة.
ما الذي يُعتبر دينًا استهلاكيًا؟
الديون الاستهلاكية هي الديون الشخصية التي تراكمت نتيجة شراء السلع الاستهلاكية للاستخدام الشخصي. يشمل ذلك القروض الطلابية، وقروض السيارات، وديون بطاقات الائتمان، والرهون العقارية.
ما هو الدين الاستهلاكي الجيد؟
يمكن أن يكون الدين جيدًا إذا تم إدارته بشكل صحيح لأنه يسمح لك ببناء سجل ائتماني، مما يسهل عليك اقتراض المال لعمليات الشراء المستقبلية إذا لزم الأمر. تُعتبر الرهون العقارية دينًا استهلاكيًا جيدًا لأنك تنفق المال لبناء ثروتك. بالإضافة إلى ذلك، فإن وجود مثل هذا الدين سيحسن ملفك الائتماني إذا كنت تقوم بسداد المدفوعات في الوقت المحدد.
ما هي آثار المستويات العالية من ديون المستهلكين؟
يمكن أن يكون لمستويات الديون الاستهلاكية المرتفعة تأثيرات سلبية واسعة النطاق. تضع مستويات الديون الاستهلاكية المرتفعة الأفراد في وضع مالي محفوف بالمخاطر. يمكن أن يؤدي ذلك إلى حالات إفلاس وحجز على الممتلكات وتخلف عن السداد والمزيد إذا تدهور الاقتصاد ولم يتمكن الناس من سداد الديون. بالإضافة إلى ذلك، إذا كان الناس ينفقون جزءًا أكبر من دخلهم على سداد الديون، فإنهم لا ينفقونه في الاقتصاد، مما يمكن أن يؤثر سلبًا على الناتج المحلي الإجمالي ومقاييس اقتصادية أخرى.
الخلاصة
تعتبر المستويات العالية من الديون في الولايات المتحدة مشكلة. إذا لم تتم إدارة الديون بشكل صحيح، يمكن أن تجعل من الصعب بناء الثروة، والادخار للتقاعد، ودفع تكاليف تعليم الأطفال في الجامعة، وإنشاء صندوق طوارئ، ناهيك عن العبء العاطفي الناتج عن زيادة التوتر والاكتئاب.
من الأفضل وضع خطة لإدارة الديون وتقليلها بأسرع ما يمكن. إذا كنت بحاجة إلى مساعدة، هناك خدمات متاحة لمساعدتك في إدارة ديونك.