ما هو الإقراض الاستغلالي؟
عادةً ما يعني الإقراض الجشع فرض شروط قروض غير عادلة أو خادعة أو مسيئة على المقترضين. في العديد من الحالات، تحمل هذه القروض رسومًا عالية ومعدلات فائدة مرتفعة، وتجرد المقترض من حقوق الملكية، أو تضع مقترضًا ذو جدارة ائتمانية في قرض ذو تصنيف ائتماني أقل (وأكثر تكلفة)، وكل ذلك لصالح المقرض.
غالبًا ما يستخدم المقرضون المفترسون أساليب مبيعات عدوانية ويستغلون نقص فهم المقترضين للمعاملات المالية. من خلال إجراءات خادعة أو احتيالية ونقص في الشفافية، يقومون بإغراء وتحفيز ومساعدة المقترض على أخذ قرض لن يكون قادرًا بشكل معقول على سداده.
النقاط الرئيسية
- الإقراض الاستغلالي هو أي ممارسة إقراض تفرض شروط قروض غير عادلة ومسيئة على المقترضين.
- بعض جوانب الإقراض الجشع تشمل معدلات الفائدة المرتفعة، والرسوم العالية، والشروط التي تجرد المقترض من حقوق الملكية.
- التأثير الاقتصادي لجائحة كوفيد-19 جعل المستهلكين الذين يعانون من نقص السيولة عرضة للقروض الاستغلالية.
- يؤثر الإقراض الجشع بشكل غير متناسب على النساء والمجتمعات السوداء واللاتينية.
- غالبًا ما يحدث الإقراض الجشع بالتزامن مع الرهون العقارية المنزلية.
كيف تعمل الإقراض الاستغلالي
يشمل الإقراض الجشع أي ممارسات غير أخلاقية يقوم بها المقرضون لإغراء أو تحفيز أو تضليل أو مساعدة المقترضين على الحصول على قروض لا يستطيعون سدادها بشكل معقول أو يجب عليهم سدادها بتكلفة تفوق بكثير معدل السوق. يستغل المقرضون الجشعون ظروف المقترضين أو نقص معرفتهم.
المرابي، على سبيل المثال، هو المثال النموذجي للمقرض الجشع—شخص يقرض المال بمعدل فائدة مرتفع للغاية وقد يهدد بالعنف لتحصيل ديونه. ومع ذلك، يتم تنفيذ قدر كبير من الإقراض الجشع من قبل مؤسسات أكثر استقرارًا مثل البنوك، وشركات التمويل، وسماسرة الرهن العقاري، والمحامين، أو مقاولي العقارات.
الإقراض الجشع يعرض العديد من المقترضين للخطر، ولكنه يستهدف بشكل أساسي أولئك الذين لديهم خيارات ائتمانية قليلة أو الذين يكونون عرضة للخطر بطرق أخرى—الأشخاص الذين يؤدي دخلهم غير الكافي إلى احتياجات نقدية منتظمة وملحة لتغطية نفقاتهم، أولئك الذين لديهم درجات ائتمانية منخفضة، أولئك الذين لديهم وصول أقل إلى التعليم، أو أولئك الذين يتعرضون لممارسات إقراض تمييزية بسبب عرقهم أو أصلهم العرقي أو عمرهم أو إعاقتهم.
غالبًا ما يستهدف المقرضون المفترسون المجتمعات التي تفتقر إلى خيارات ائتمانية أخرى، مما يجعل من الصعب على المقترضين البحث عن خيارات أخرى. يجذبون العملاء باستخدام أساليب مبيعات عدوانية عبر البريد والهاتف والتلفزيون والراديو وحتى من خلال الزيارات المنزلية، ويستخدمون عمومًا مجموعة متنوعة من الأساليب غير العادلة والمضللة لتحقيق الربح.
الإقراض الجشع يفيد المقرض ويتجاهل أو يعيق قدرة المقترض على سداد الدين.
أساليب الإقراض المفترسة التي يجب الحذر منها
الإقراض الاستغلالي مصمم، قبل كل شيء، ليعود بالنفع على المُقرض. يتجاهل أو يعيق قدرة المقترض على سداد الدين. غالبًا ما تكون أساليب الإقراض خادعة وتحاول استغلال نقص فهم المقترض للمصطلحات المالية والقواعد المحيطة بالقروض. يمكن أن تشمل هذه الأساليب تلك التي حددتها مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC)، بالإضافة إلى عدة أساليب أخرى:
- إعادة تمويل القروض بشكل متكرر: يقوم المقرض بالضغط على المقترض لإعادة التمويل مرارًا وتكرارًا، مما يولد رسومًا ونقاطًا للمقرض في كل مرة. ونتيجة لذلك، يمكن أن ينتهي الأمر بالمقترض محاصرًا بعبء ديون متزايد.
أنواع القروض المفترسة الشائعة
الرهن العقاري الثانوي
تتمحور الإقراض الاستغلالي الكلاسيكي حول الرهون العقارية للمنازل. نظرًا لأن قروض المنازل مدعومة بالعقارات الحقيقية للمقترض، يمكن للمقرض الاستغلالي أن يحقق الربح ليس فقط من شروط القرض المكدسة لصالحهم ولكن أيضًا من بيع المنزل المحجوز إذا تخلف المقترض عن السداد. القروض ذات الفائدة المرتفعة ليست استغلالية تلقائيًا. البنوك قد تجادل بأن معدلات الفائدة الأعلى تعكس التكلفة الأكبر للإقراض الأكثر خطورة للمستهلكين ذوي السجل الائتماني المعيب. ولكن حتى بدون ممارسات خادعة، فإن القرض ذو الفائدة المرتفعة يكون أكثر خطورة على المقترضين بسبب العبء المالي الهائل الذي يمثله. مع النمو الهائل للقروض ذات الفائدة المرتفعة، ظهرت إمكانية الإقراض الاستغلالي.
عندما انهار سوق الإسكان وأدى إلى أزمة حبس الرهن التي تسببت في الركود الكبير، أصبح أصحاب المنازل الذين لديهم رهون عقارية عالية المخاطر عرضة للخطر. أصبحت القروض عالية المخاطر تمثل نسبة غير متناسبة من حالات حبس الرهن السكنية. تأثر أصحاب المنازل من السود واللاتينيين بشكل خاص.
المقرضون المفترسون
المقرضون المفترسون للرهن العقاري استهدفوهم بشكل عدواني في الأحياء التي يغلب عليها الأقليات، بغض النظر عن دخلهم أو جدارتهم الائتمانية. حتى بعد التحكم في درجة الائتمان وعوامل المخاطرة الأخرى مثل نسب القرض إلى القيمة (LTV)، والرهون الثانوية، ونسب الديون إلى الدخل (DTI)، تُظهر البيانات أن المقترضين من السود واللاتينيين كانوا أكثر عرضة للحصول على قروض عالية التكلفة من الفئة الثانوية.
تم استهداف النساء أيضًا خلال فترة ازدهار الإسكان التي انهارت بشكل مذهل في عام 2008، بغض النظر عن دخلهن أو تصنيفهن الائتماني. كانت النساء السود ذوات الدخل الأعلى أكثر عرضة بخمس مرات من الرجال البيض ذوي الدخل المماثل للحصول على قروض عالية المخاطر.
عادةً ما يستهدف المقرضون المفترسون الفئات السكانية الضعيفة، مثل أولئك الذين يكافحون لتلبية النفقات الشهرية، والأشخاص الذين فقدوا وظائفهم مؤخرًا، وأولئك الذين يُحرمون من الوصول إلى مجموعة أوسع من خيارات الائتمان لأسباب غير قانونية، مثل التمييز بناءً على نقص التعليم أو التقدم في العمر.
التسويات
في عام 2012، توصلت Wells Fargo إلى تسوية بقيمة 175 مليار دولار مع وزارة العدل لتعويض المقترضين من السود واللاتينيين الذين كانوا مؤهلين للحصول على قروض وتم فرض رسوم أو معدلات أعلى عليهم أو تم توجيههم بشكل غير صحيح إلى قروض الرهن العقاري ذات الفائدة العالية. دفعت بنوك أخرى أيضًا تسويات. لكن الضرر الذي لحق بالعائلات الملونة مستمر. لم يفقد أصحاب المنازل منازلهم فحسب، بل فقدوا أيضًا فرصة استعادة استثماراتهم عندما ارتفعت أسعار المساكن مرة أخرى، مما ساهم مرة أخرى في فجوة الثروة العرقية.
في أكتوبر 2021، كشف الاحتياطي الفيدرالي أن متوسط دخل الأسر السوداء والأسر من أصل إسباني أو لاتيني يعادل حوالي نصف دخل الأسر البيضاء، ويمتلكون فقط حوالي 15% إلى 20% من صافي الثروة.
قروض يوم الدفع
تقوم صناعة القروض السريعة بإقراض مليارات الدولارات سنويًا في شكل قروض صغيرة ذات تكلفة عالية كجسر إلى يوم الدفع التالي. عادةً ما تكون هذه القروض لمدة أسبوعين، مع معدلات النسبة المئوية السنوية (APR) تتراوح بين 390% إلى 780%. يعمل مقدمو القروض السريعة عبر الإنترنت ومن خلال المتاجر في الأحياء التي تعاني من نقص في الخدمات المالية، والتي تكون غالبًا ذات أغلبية من السود واللاتينيين.
على الرغم من أن قانون الحقيقة في الإقراض الفيدرالي (TILA) يتطلب من مقرضي القروض السريعة الكشف عن رسوم التمويل الخاصة بهم، إلا أن العديد من الأشخاص يتغاضون عن التكاليف. معظم القروض تكون لمدة 30 يومًا أو أقل وتساعد المقترضين على تلبية الالتزامات قصيرة الأجل. تتراوح مبالغ القروض عادةً من 100 دولار إلى 1000 دولار، مع كون 500 دولار هو المبلغ الشائع. يمكن عادةً تمديد القروض مقابل رسوم تمويل إضافية، وينتهي الأمر بالعديد من المقترضين—بنسبة تصل إلى 80% منهم—كعملاء متكررين.
مع إضافة رسوم جديدة في كل مرة يتم فيها إعادة تمويل قرض يوم الدفع، يمكن أن يخرج الدين عن السيطرة بسهولة. وجدت دراسة في عام 2019 أن استخدام قروض يوم الدفع يضاعف معدل الإفلاس الشخصي. تم رفع عدد من القضايا ضد مقرضي قروض يوم الدفع، حيث تم سن قوانين الإقراض منذ الأزمة المالية في عام 2008 لإنشاء سوق إقراض أكثر شفافية وعدالة للمستهلكين. ومع ذلك، تشير الأبحاث إلى أن سوق قروض يوم الدفع قد توسع فقط منذ عام 2008 وأنه شهد ازدهارًا خلال جائحة كوفيد-19 من 2020 إلى 2022.
قروض السيارات المضمونة
هذه قروض تُسدّد دفعة واحدة وتستند إلى نسبة من قيمة سيارتك. تحمل معدلات فائدة مرتفعة وتتطلب تسليم سند الملكية ومجموعة إضافية من المفاتيح كـ ضمان. بالنسبة لحوالي واحد من كل خمسة مقترضين يتم حجز سيارتهم لأنهم غير قادرين على سداد القرض، فإن الأمر لا يقتصر على خسارة مالية فحسب، بل يمكن أن يهدد أيضًا الوصول إلى الوظائف ورعاية الأطفال للعائلة.
أشكال جديدة من الإقراض الاستغلالي
تظهر مخططات جديدة في ما يسمى بـ اقتصاد العمل الحر. على سبيل المثال، وافقت شركة أوبر، خدمة مشاركة الركوب، على تسوية بقيمة 20 مليون دولار مع لجنة التجارة الفيدرالية (FTC) في عام 2017، وذلك جزئيًا بسبب قروض السيارات بشروط ائتمانية مشكوك فيها التي قدمتها المنصة لسائقيها.
في أماكن أخرى، تقوم العديد من شركات التكنولوجيا المالية بإطلاق منتجات تُسمى "اشتر الآن وادفع لاحقًا." هذه المنتجات لا تكون دائمًا واضحة بشأن الرسوم ومعدلات الفائدة وقد تغري المستهلكين للوقوع في دوامة ديون قد لا يتمكنون من الخروج منها.
هل يتم اتخاذ أي إجراءات بشأن الإقراض الجشع؟
لحماية المستهلكين، قامت العديد من الولايات بسن قوانين مكافحة الإقراض الجائر. بعض الولايات حظرت الإقراض باليوم تمامًا، بينما وضعت ولايات أخرى حدودًا على المبالغ التي يمكن للمقرضين فرضها.
اتخذت وزارة الإسكان والتنمية الحضرية الأمريكية (HUD) ومكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) أيضًا تدابير لمكافحة الإقراض الجائر. ومع ذلك، كما يظهر تغير موقف الوكالة الأخيرة، فإن القواعد والحمايات عرضة للتغيير.
في يونيو 2016، أصدر مكتب الحماية المالية للمستهلكين (CFPB) قاعدة نهائية تضع لوائح أكثر صرامة لعملية الاكتتاب في قروض يوم الدفع وقروض السيارات المرهونة. ثم، تحت قيادة جديدة في يوليو 2020، ألغى المكتب تلك القاعدة وأجل إجراءات أخرى، مما أضعف بشكل كبير الحماية الفيدرالية للمستهلكين ضد هؤلاء المقرضين الجشعين.
كيفية تجنب الإقراض الاستغلالي
- ابحث عن القرض المناسب قبل أن توقع على الخط المنقط. إذا كنت قد تعرضت للتمييز في الإقراض في الماضي، فمن الطبيعي أن ترغب في إنهاء العملية بأسرع وقت ممكن. لا تدع المقرضين يفوزون هذه المرة. مقارنة العروض ستمنحك ميزة.
- فكر في البدائل. قبل اللجوء إلى قرض يوم الدفع المكلف، فكر في اللجوء إلى العائلة والأصدقاء، أو جماعتك الدينية المحلية، أو برامج المساعدة العامة، والتي من غير المحتمل أن تسبب نفس الضرر المالي.
ما هو مثال على الإقراض الجشع؟
كلما سعى المقرض إلى استغلال المقترض وربطه بشروط قرض غير عادلة أو غير قابلة للإدارة، يمكن اعتبار ذلك إقراضًا استغلاليًا. العلامات الدالة على المقرض الاستغلالي تشمل العروض العدوانية، تكاليف الاقتراض المفرطة، عقوبات السداد المبكر العالية، دفعات البالون الكبيرة، والتشجيع المستمر على إعادة تمويل القروض.
هل يُعتبر الإقراض الجشع جريمة؟
نظريًا، نعم. إذا تم إغواؤك وتضليلك لأخذ قرض يحمل رسومًا أعلى مما يستحقه ملفك الشخصي للمخاطر أو من المحتمل أنك لن تتمكن من سداده، فقد تكون ضحية لجريمة. هناك قوانين لحماية المستهلكين من الإقراض الجشع، على الرغم من أن العديد من المقرضين يستمرون في الإفلات من العقاب، جزئيًا لأن المستهلكين لا يعرفون حقوقهم.
هل يمكنني رفع دعوى بسبب الإقراض الجشع؟
إذا كنت تستطيع إثبات أن المقرض الخاص بك قد انتهك القوانين المحلية أو الفيدرالية، بما في ذلك قانون الحقيقة في الإقراض (TILA)، فقد ترغب في التفكير في رفع دعوى قضائية. ليس من السهل أبدًا مواجهة مؤسسة مالية ثرية. ومع ذلك، إذا كان لديك دليل على أن هذا المقرض قد خالف القواعد، فلديك فرصة معقولة للحصول على تعويض. كخطوة أولى، اتصل بـ وكالة حماية المستهلك في ولايتك.
الخلاصة
الإقراض الجشع هو أي ممارسة إقراض تفرض شروط قروض غير عادلة واستغلالية على المقترضين، بما في ذلك معدلات الفائدة المرتفعة، والرسوم العالية، والشروط التي تجرد المقترض من حقوق الملكية. غالبًا ما يستخدم المقرضون الجشعون أساليب بيع عدوانية وخداع لإقناع المقترضين بأخذ قروض لا يمكنهم تحملها. وفي العديد من الحالات، استهدف المقرضون الجشعون الفئات السكانية الضعيفة.
المقرضون المفترسون ليسوا جميعهم قروض القرش. يتم تنفيذ جزء كبير من الإقراض المفترس من قبل مؤسسات أكثر استقرارًا. كانت طفرة الرهن العقاري الثانوي في السنوات التي سبقت عام 2008، على الأرجح، مثالًا على الإقراض المفترس.
التعليم والبحث ضروريان لتجنب القروض الاستغلالية. تأكد من فهمك لأي مستندات قرض تقوم بتوقيعها واحسب المبلغ الذي ستدين به.