قروض يوم الدفع هي قروض قصيرة الأجل وذات فائدة عالية يقدمها المقرضون بناءً على دخلك. عادةً ما يكون مبلغ القرض مساويًا لجزء من راتبك القادم.
يمكن أن توفر قروض يوم الدفع نقدًا سريعًا، لكنها تفرض معدلات فائدة مرتفعة جدًا وغالبًا ما تُعتبر شكلاً من أشكال الإقراض الجشع. حتى إذا كان لديك سجل ائتماني سيئ، من المهم أن تتحقق من خياراتك الأخرى، مثل القرض الشخصي أو القرض الطارئ، قبل التفكير في قرض يوم الدفع. إليك ما تحتاج إلى معرفته.
النقاط الرئيسية
- القروض الشخصية هي قروض قصيرة الأجل بفوائد مرتفعة جدًا للأفراد.
- القروض السريعة تعتمد عادةً على مقدار ما تكسبه، وعادةً ما يتعين عليك تقديم قسيمة راتب عند التقديم للحصول على واحدة.
- قروض يوم الدفع غير متاحة في جميع الولايات، حيث أن بعض الولايات تحظرها تمامًا.
كيف تعمل قروض يوم الدفع
تُعرف قروض يوم الدفع بأسماء مختلفة في أماكن متعددة حول البلاد، ولا يوجد تعريف مقبول عالميًا لها. لكنها عادةً ما تكون قروضًا قصيرة الأجل بمبالغ تصل إلى 500 دولار أو أقل. بشكل عام، يجب سدادها بالكامل في يوم الدفع التالي للمقترض، أو عندما يتلقى المقترض دخلًا آخر مستحقًا له، مثل دفعة الضمان الاجتماعي. وبالتالي، فإنها عادةً ما تكون بشروط تتراوح بين أسبوعين إلى أربعة أسابيع.
تتميز قروض يوم الدفع بمعدلات الفائدة المرتفعة. وفقًا لمكتب حماية المستهلك المالي (CFPB)، "يعادل قرض يوم الدفع النموذجي لمدة أسبوعين مع رسوم قدرها 15 دولارًا لكل 100 دولار معدل النسبة السنوية (APR) يقارب 400 بالمائة."
في وقت الحصول على القرض، يقوم المقترض عادةً بتفويض المقرض لخصم الأموال تلقائيًا من حسابه البنكي في تاريخ الاستحقاق إذا لم يكن قد قام بالسداد بالفعل، أو كتابة شيك مؤجل لتغطية الرصيد بالإضافة إلى الفوائد والرسوم. في بعض الولايات، يمكن للمقترضين الذين لا يستطيعون سداد القرض في تلك المرحلة تمديد القرض إلى قرض جديد، مما يزيد من تعميق ديونهم.
السماح لمقرضي القروض السريعة بالوصول إلى حسابات المقترضين البنكية قد خلق مشاكل بحد ذاته. وفقًا لمكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB)، قام بعض المقرضين بمحاولات متكررة لسحب الأموال من حسابات المقترضين، حتى بعد أن أصبح واضحًا أن الأموال غير متوفرة. (في إحدى الحالات، ذكر المكتب أن مقرضًا قام بـ 11 محاولة في يوم واحد.) ونتيجة لذلك، يمكن أن يتعرض المقترضون لرسوم متعددة بسبب السحب على المكشوف أو عدم كفاية الأموال من بنوكهم. من المقرر أن يدخل حيز التنفيذ في مارس 2025 قانون جديد من المكتب يحد من محاولات المقرضين إلى محاولتين فقط، وذلك بعد أن نجا من تحدي من صناعة القروض السريعة وصل إلى المحكمة العليا الأمريكية.
كيفية الحصول على قرض يوم الدفع
إذا كنت ترغب في ذلك، يمكنك التقدم للحصول على قروض يوم الدفع من مزودي الخدمة عبر الإنترنت أو من المقرضين المحليين في المتاجر.
للتقديم على طلب قرض يوم الدفع، ستحتاج إلى حساب بنكي أو حساب مشابه وبطاقة هوية حكومية. ستحتاج أيضًا إلى تقديم إثبات للدخل، والذي يمكن القيام به من خلال كشوف رواتب العمل الأخيرة الخاصة بك.
عادةً لا يقوم مقرضو القروض السريعة بإجراء فحص ائتماني لك. كما أن قروضهم غير مضمونة، مما يعني أنك لست مضطرًا لتقديم أي ضمانات كما تفعل، على سبيل المثال، مع قرض السيارة. ومع ذلك، كما ذُكر سابقًا، سيتعين عليك منح المقرض وصولًا مصرحًا به إلى حسابك البنكي أو كتابة شيك مؤجل بتاريخ للمبلغ الكامل الذي ستدين به.
مهم
تقدم بعض الاتحادات الائتمانية الفيدرالية ما تسميه قروض بديلة لليوم التالي (PALs). تتراوح هذه القروض ذات المعدلات المنخفضة من 200 دولار إلى 1,000 دولار، مع فترات تتراوح من شهر إلى ستة أشهر.
أسعار الفائدة على قروض يوم الدفع
بينما تمتلك معظم الولايات قوانين الفائدة الربوية التي تحد من رسوم الفائدة لتتراوح بين 5% و30%، فإن مقرضي القروض السريعة يقعون تحت استثناءات تسمح لهم بفرض رسوم أعلى بكثير في بعض الولايات.
حاليًا، هناك 37 ولاية لديها قوانين تسمح بالقروض السريعة، على الرغم من أن العديد منها يفرض بعض القيود عليها وبعضها يحظرها تمامًا.
في كاليفورنيا، على سبيل المثال، يمكن لمقرض يوم الدفع أن يقرض حتى 300 دولار في المرة الواحدة. ويمكنه أيضًا فرض رسوم تصل إلى 15% من مبلغ القرض، مع حد أقصى للرسوم يبلغ 45 دولارًا. وعلى الرغم من أن 15% لا تبدو نسبة مرتفعة بشكل استثنائي، إلا أنها على قرض لمدة 14 يومًا تعادل معدل النسبة السنوية (APR) بنسبة 460% لقرض بقيمة 300 دولار.
بينما يتطلب قانون الإفصاح عن الإقراض الفيدرالي Truth in Lending Act من مقرضي القروض السريعة الكشف عن رسوم التمويل الخاصة بهم، يبدو أن العديد من الأشخاص يتجاهلون التكاليف في عجلة من أمرهم للحصول على النقود.
هل القروض السريعة ذات معدل ثابت أم متغير؟
عادةً ما تكون قروض يوم الدفع مصممة ليتم سدادها في دفعة واحدة دفعة مقطوعة عند استلام راتبك. لهذا السبب، يكون معدل الفائدة على هذه القروض ثابتًا. في الواقع، العديد من مقرضي يوم الدفع لا يعبرون عن رسومهم كمعدل فائدة، بل يفرضون رسومًا ثابتة يمكن أن تتراوح بين 10 دولارات إلى 30 دولارًا لكل 100 دولار مقترض.
هل القرض السريع مضمون أم غير مضمون؟
معظم قروض يوم الدفع غير مضمونة. هذا يعني أنك لست مضطرًا لتقديم أي ضمان للمقرض أو تسليم أي شيء ذي قيمة كما هو الحال عند الحصول على قرض من محل الرهن.
هل يمكنك الحصول على قرض يوم الدفع بدون حساب بنكي؟
إذا لم يكن لديك حساب بنكي عادي، فإن بعض مقرضي القروض السريعة قد يقبلون حساب اتحاد ائتماني أو حساب بطاقة مسبقة الدفع بدلاً من ذلك.
كم من الوقت تبقى قروض يوم الدفع في سجلك الائتماني؟
عادةً لا يقوم مقرضو القروض السريعة بالإبلاغ إلى مكاتب الائتمان، لذا من غير المحتمل أن يظهر القرض في تقارير الائتمان الخاصة بك أو يؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك، طالما أنك تسدد القرض في الوقت المحدد. ومع ذلك، إذا تخلفت عن سداد القرض وتم تحويله إلى وكالة تحصيل، فقد يظهر ذلك في تقارير الائتمان الخاصة بك ويضر بدرجة الائتمان الخاصة بك.
هل يمكن إسقاط ديون القروض السريعة في حالة الإفلاس؟
نعم، يمكن إسقاط قرض يوم الدفع، مثل العديد من أنواع الديون الأخرى، في حالة الإفلاس. ومع ذلك، قد تواجه مشاكل قانونية إذا قمت بأخذ القرض قبل فترة قصيرة من تقديم طلب الإفلاس واتهمك المقرض بالاحتيال.
الخلاصة
القروض السريعة مصممة لتغطية النفقات قصيرة الأجل، ويمكن الحصول عليها دون الحاجة إلى فحص ائتماني أو تقديم أي ضمانات. المشكلة هي أن هذه القروض تفرض رسومًا وفوائد عالية جدًا. إذا كنت تفكر في الحصول على قرض سريع، فقد ترغب في النظر أولاً إلى بدائل القروض الطارئة لذوي الائتمان السيئ.