ما هو الائتمان المتجدد؟
الائتمان المتجدد هو خط ائتمان يظل متاحًا حتى أثناء سدادك للرصيد. يمكن للمقترضين الوصول إلى الائتمان حتى مبلغ معين ثم يكون لديهم وصول مستمر إلى هذا المبلغ من الائتمان. يمكنهم سداد الرصيد بالكامل أو القيام بمدفوعات منتظمة. كل دفعة، بعد خصم الفائدة والرسوم المفروضة، تفتح الائتمان مرة أخرى لصاحب الحساب.
تشمل أمثلة الائتمان المتجدد بطاقات الائتمان، وخطوط الائتمان، وخطوط ائتمان حقوق الملكية المنزلية (HELOCs). تعمل هذه الأنواع بشكل مختلف عن القروض بالتقسيط. تعرف على مزايا وعيوب خط الائتمان المتجدد.
النقاط الرئيسية
- الائتمان المتجدد هو خط ائتمان يظل مفتوحًا حتى أثناء قيامك بالسداد.
- يمكنك الوصول إلى الأموال حتى مبلغ محدد مسبقًا، يُعرف باسم حد الائتمان.
- عندما تقوم بسداد الرصيد على الائتمان المتجدد، يصبح هذا المال متاحًا للاستخدام مرة أخرى، باستثناء رسوم الفائدة وأي رسوم أخرى.
- سوف تدفع فائدة على أي رصيد يتم ترحيله.
- يمكن أن تكون خطوط الائتمان الدوارة مضمونة أو غير مضمونة.
كيف يعمل الائتمان المتجدد؟
عندما يتم الموافقة على قرض متجدد للعميل، يقوم البنك أو المؤسسة المالية بتحديد حد ائتماني يمكن استخدامه مرارًا وتكرارًا، كليًا أو جزئيًا. الحد الائتماني هو الحد الأقصى للمبلغ الذي تكون المؤسسة المالية مستعدة لتمديده للعميل الذي يسعى للحصول على أموال.
عادةً ما تتم الموافقة على الائتمان المتجدد بدون تاريخ انتهاء. سيسمح البنك باستمرار الاتفاقية طالما أن الحساب يظل في حالة جيدة. مع مرور الوقت، قد يقوم البنك برفع الحد الائتماني لتشجيع عملائه الأكثر اعتمادًا على الإنفاق بشكل أكبر.
يدفع المقترضون الفائدة شهريًا على الرصيد الحالي المستحق. نظرًا للراحة والمرونة التي يوفرها الائتمان المتجدد، يتم عادةً فرض معدل فائدة أعلى عليه مقارنةً بـ القروض بالتقسيط التقليدية. يمكن أن يأتي الائتمان المتجدد بمعدلات فائدة متغيرة قد يتم تعديلها. تتفاوت تكاليف الائتمان المتجدد بشكل كبير:
- يمكن الحصول على خط ائتمان لملكية المنزل (HELOC) بمعدل فائدة أعلى قليلاً من معدلات الرهن العقاري. تعتبر خطوط الائتمان لملكية المنزل (HELOCs) في الأساس رهونًا عقارية ثانية تستخدم حقوق الملكية في المنزل كضمان.
يأخذ المقرضون في الاعتبار عدة عوامل تتعلق بقدرة المقترض على السداد قبل تحديد حد الائتمان. بالنسبة للفرد، تشمل العوامل درجة الائتمان، الدخل الحالي، واستقرار الوظيفة. بالنسبة لمنظمة أو شركة، يقوم البنك بمراجعة الميزانية العمومية، وبيان الدخل، وبيان التدفقات النقدية.
أمثلة على الائتمان المتجدد
تشمل الأمثلة الشائعة للائتمان المتجدد بطاقات الائتمان، وخطوط ائتمان حقوق الملكية المنزلية (HELOCs)، وخطوط الائتمان الشخصية والتجارية. تُعتبر بطاقات الائتمان النوع الأكثر شهرة من الائتمان المتجدد. ومع ذلك، هناك العديد من الفروقات بين خط ائتمان متجدد وبطاقة ائتمان للمستهلك أو بطاقة ائتمان تجارية.
أولاً، لا يوجد بطاقة فعلية متضمنة عند استخدام خط ائتمان كما هو الحال مع بطاقة الائتمان. عادةً ما يتم الوصول إلى خطوط الائتمان عبر الشيكات التي يصدرها المقرض.
ثانيًا، لا يتطلب خط الائتمان من العميل القيام بعملية شراء. فهو يسمح بتحويل الأموال إلى حساب العميل البنكي لأي سبب دون الحاجة إلى إجراء معاملة فعلية باستخدام تلك الأموال. هذا يشبه السحب النقدي على بطاقة الائتمان ولكنه لا يأتي عادةً مع الرسوم العالية والفوائد المرتفعة التي يمكن أن يسببها السحب النقدي.
أنواع الائتمان المتجدد
يمكن أن يكون الائتمان المتجدد مضمونًا أو غير مضمون. هناك اختلافات كبيرة بين الاثنين. يتم ضمان خط الائتمان المضمون بضمان، مثل المنزل في حالة HELOC. بينما الائتمان المتجدد غير المضمون لا يتم ضمانه بضمان أو أصل—على سبيل المثال، بطاقة الائتمان (ما لم تكن بطاقة ائتمان مضمونة، والتي تتطلب من المستهلك إيداع نقدي كضمان.)
قد يكون لدى الشركة خط ائتمان متجدد مضمون بأصول مملوكة للشركة. في هذه الحالة، قد يتم تحديد إجمالي الائتمان الممنوح للعميل بنسبة معينة من الأصول المضمونة. على سبيل المثال، قد تحدد مؤسسة مالية حدًا ائتمانيًا بنسبة 80% من رصيد مخزون الشركة. إذا تخلفت الشركة عن سداد التزامها بسداد الدين، يمكن للمؤسسة المالية حجز الأصول المضمونة وبيعها لسداد الدين.
نظرًا لأن الائتمان غير المضمون يحمل مخاطر أكبر للمقرضين، فإنه عادة ما يكون له معدلات فائدة أعلى.
مزايا وعيوب الائتمان المتجدد
الميزة الرئيسية للائتمان المتجدد هي أنه يتيح للمقترضين المرونة في الوصول إلى الأموال عند الحاجة. تعتمد العديد من الشركات الصغيرة والكبيرة على الائتمان المتجدد للحفاظ على استقرار وصولها إلى النقد خلال التقلبات الموسمية في تكاليفها ومبيعاتها.
كما هو الحال مع المستهلكين، تختلف معدلات خطوط الائتمان للأعمال بشكل كبير اعتمادًا على التاريخ الائتماني للأعمال وما إذا كان خط الائتمان مضمونًا بضمانات. وكما هو الحال مع المستهلكين، يمكن للشركات الحفاظ على تكاليف الاقتراض عند الحد الأدنى من خلال تسديد أرصدتها إلى الصفر كل شهر.
يمكن أن يكون الائتمان المتجدد وسيلة خطرة للاقتراض إذا لم يُدار بحكمة. جزء كبير من تقييمك الائتماني (30%) يعتمد على معدل استخدام الائتمان. يمكن أن يكون لمعدل استخدام الائتمان المرتفع تأثير سلبي على تقييمك الائتماني. يوصي معظم خبراء الائتمان بالحفاظ على هذا المعدل عند 30% أو أقل.
الائتمان المتجدد مقابل القرض بالتقسيط
يختلف الائتمان المتجدد عن القرض بالتقسيط، الذي يتطلب عددًا ثابتًا من الدفعات بما في ذلك الفائدة على مدى فترة زمنية محددة. يتطلب الائتمان المتجدد فقط دفعة شهرية دنيا بالإضافة إلى أي رسوم وفوائد، حيث تعتمد الدفعة الدنيا على الرصيد الحالي.
يُعتبر الائتمان المتجدد مؤشرًا جيدًا على مخاطر الائتمان ولديه القدرة على التأثير بشكل كبير على درجة الائتمان للفرد. من ناحية أخرى، يمكن النظر إلى القروض بالتقسيط بشكل أكثر إيجابية في تقرير الائتمان للفرد، بشرط أن يتم سداد جميع الدفعات في الوقت المحدد.
يشير الائتمان المتجدد إلى أن الأعمال التجارية أو الأفراد قد حصلوا على موافقة مسبقة للحصول على قرض. لا يحتاجون إلى تقديم طلب قرض جديد أو إعادة تقييم الائتمان في كل مرة يستخدمون فيها الائتمان المتجدد.
أيضًا، يُقصد بالائتمان المتجدد القروض قصيرة الأجل والأصغر حجمًا. بالنسبة للقروض الأكبر، تتطلب المؤسسات المالية هيكلًا أكثر تنظيمًا، بما في ذلك دفعات الأقساط بمبالغ محددة مسبقًا.
هل من الجيد الحصول على ائتمان متجدد؟
يُعتبر الائتمان المتجدد جيدًا في العديد من الحالات، مثل عندما تحتاج إلى الوصول إلى الأموال وترغب في سدادها على مدى فترة زمنية. ولكن، إذا لم يُستخدم بشكل مسؤول، فقد يتسبب الائتمان المتجدد في ضغوط مالية.
ما هو مقدار الائتمان المتجدد الجيد الذي يجب أن يكون لديك؟
إن النسبة الجيدة من الائتمان المتجدد التي تساعد بشكل أفضل في تحسين درجة الائتمان الخاصة بك هي أن تكون أقل من 30% من الائتمان المتاح لديك. إذا أنفقت أكثر من 30% من الائتمان المتاح، فمن المحتمل أن تنخفض درجة الائتمان الخاصة بك. بشكل عام، كلما كانت نسبة استخدام الائتمان لديك أقل، أو النسبة بين رصيدك والائتمان المتاح، كانت درجة الائتمان الخاصة بك أفضل.
كيف يمكن للائتمان المتجدد أن يساعد في تحسين درجة الائتمان الخاصة بك؟
يمكن أن يعزز الائتمان المتجدد من درجة الائتمان الخاصة بك إذا استخدمته بمسؤولية. للحصول على أقصى استفادة من الائتمان المتجدد، قم بسداد الحد الأدنى من المدفوعات في الوقت المحدد. حاول دفع أكثر من الحد الأدنى للدفع أو سداد أرصدتك بالكامل كل شهر لتجنب رسوم الفائدة. وهدف إلى الحفاظ على نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك أقل من 30%.
الخلاصة
الائتمان المتجدد هو خط ائتمان يمكن أن يكون أداة مالية قيمة لمساعدتك في دفع تكاليف الأشياء. إذا استخدمت الائتمان المتجدد بمسؤولية، يمكنك بناء درجة الائتمان الخاصة بك وربما الاستمتاع بمكافآت مثل استرداد النقود أو نقاط السفر. إذا كان لديك خط ائتمان متجدد، تأكد من دفع الحد الأدنى من المدفوعات في الوقت المحدد، وإلا قد تتأثر درجة الائتمان الخاصة بك.