ما هي حدود الدولة؟
في البنوك، يشير حد الدولة إلى الحد الذي تضعه البنوك على مقدار المال الذي يمكن إقراضه للمقترضين في دولة معينة. تشبه حدود البنوك الحدود الصناعية التي يستخدمها بعض المستثمرين في الأسهم لإدارة تعرضهم لقطاعات صناعية معينة. من خلال تحديد تعرضهم لأي دولة واحدة، يمكن للبنك تقليل تعرضه لأزمة وطنية محتملة.
النقاط الرئيسية
- حدود الدولة هي القيود التي تفرضها البنوك على عدد القروض التي يمكن تقديمها للمقترضين داخل دولة معينة.
- تُستخدم حدود الدولة للتحكم في تعرض البنوك للمخاطر في مناطق معينة.
- على الرغم من أن الحدود الوطنية تنطبق على الدولة ككل، فإن البنوك ستقوم بإجراء فحوصات ائتمانية إضافية وإجراءات للتحكم في المخاطر عند تقييم القروض الفردية.
- قد تفرض بعض البنوك حدودًا فرعية إضافية على أنشطة مصرفية محددة، مثل تداول الأوراق المالية أو العملات.
- تميل الحدود القُطرية إلى أن تكون أعلى في الاقتصادات المتقدمة بشكل كبير، مثل المملكة المتحدة، فرنسا، أو ألمانيا.
فهم حدود الدولة
الحد الأقصى للدولة هو سقف للقيمة الإجمالية للقروض والأنشطة المصرفية الأخرى في دولة معينة. وعادة ما تنطبق هذه الحدود على جميع المقترضين، سواء كانوا من القطاع العام أو الخاص، أفرادًا كانوا أو مؤسسات.
تنطبق حدود الدولة أيضًا على جميع أنواع القروض، بما في ذلك الرهن العقاري، والقروض التجارية وخطوط الائتمان (LOCs)، وأي أشكال أخرى من الاقتراض. قد تقوم بعض البنوك بتطبيق حدود فرعية إضافية على قطاعات سوقية معينة أو أنشطة تجارية، مثل الأوراق المالية أو تداول العملات. على الرغم من أن البنوك ستقوم أيضًا بفحص عوامل أخرى عند منح القروض، إلا أن حدود الدولة لا تتأثر بهذه العوامل.
الهدف من وضع حد للبلد هو مساعدة البنوك في ضمان أن تكون مخاطرها متنوعة جغرافيًا. إذا كانت حصة كبيرة من محفظة قروض البنك مركزة في عدد قليل من الدول الأجنبية، فقد يكون البنك معرضًا بشكل مفرط للمخاطر السياسية والاقتصادية ومخاطر العملة المرتبطة بتلك الدول. لذلك، تستخدم البنوك حدود البلد لتنويع مخاطرها الجغرافية تمامًا كما يسعى المستثمرون لتنويع محافظهم الاستثمارية في الأسهم.
كيف تحدد البنوك حدود الدول
يقوم كل بنك بوضع إجراء رسمي لإنشاء تصنيفات المخاطر لكل بلد يعملون فيه. تُستخدم هذه التصنيفات بعد ذلك لتحديد حدود البلد.
الاستقرار الاقتصادي هو عامل رئيسي في مخاطر الدولة. قد تُمنح الدول ذات الاقتصادات القوية والمتنوعة حدًا أعلى للدولة نظرًا لانخفاض المخاطر المتوقعة لحدوث أزمة على مستوى البلاد. قد لا تقوم بعض البنوك بتحديد حدود للدول ذات "المخاطر المنخفضة جدًا"، مثل فرنسا أو ألمانيا.
الاستقرار السياسي هو مصدر قلق رئيسي آخر لأن الاضطرابات يمكن أن تسبب سلسلة من حالات التخلف عن السداد، بغض النظر عن استقرار المقترضين الأفراد. في الواقع، حتى في البلدان المستقرة، يُعتبر المناخ السياسي عنصرًا مهمًا في مخاطر الدولة، لأن المناخ السياسي للأمة له تأثير قوي على استقرارها المالي وسياساتها الاقتصادية.
تأخذ البنوك أيضًا في الاعتبار البيئات التنظيمية للدول عند تحديد مخاطر الدولة. بشكل عام، تفضل البنوك العمل في دول ذات لوائح أقل وتكلفة امتثال منخفضة. من ناحية أخرى، قد تكون الدول ذات الأنظمة التنظيمية غير المتطورة عرضة لمعدلات عالية من الاحتيال والفساد.
إدارة مخاطر الائتمان
بينما تحدد حدود الدولة مقدار المال الذي يكون البنك مستعدًا لإقراضه للمقترضين في بلد معين، يظل المقترضون خاضعين لفحص دقيق قبل الحصول على القرض. يخضع المقترضون الأفراد والمؤسسات لفحوصات ائتمانية، وعادة ما تحاول البنوك اختيار المقترضين ذوي المخاطر المنخفضة. قد تفرض بعض البنوك حدودًا فرعية لقطاعات سوقية معينة أو لأنشطة تجارية محددة.
أمثلة على حدود الدولة
بالنسبة للبنوك الأمريكية، تكون حدود الدول عادةً أعلى فيما يتعلق بالدول التي تُعتبر اقتصاداتها وأنظمتها السياسية متوقعة ومستقرة نسبيًا. تشمل الأمثلة على ذلك أعضاء مجموعة السبع (G7)، مثل المملكة المتحدة (U.K.)، ألمانيا، وكندا. كما أن بعض الدول الآسيوية، مثل اليابان أو كوريا الجنوبية، من المحتمل أيضًا أن تحصل على حدود دولية مرتفعة نسبيًا نظرًا لقوة اقتصاداتها واستقرار مناخها السياسي.
قد تقوم البنوك أيضًا برفع حدود الدول إذا شعرت أن دولة معينة أو منطقة ما على وشك تحقيق نمو اقتصادي كبير. على سبيل المثال، قد تشهد دول مثل الصين والهند زيادة في حدود الدول في السنوات المقبلة مع استمرار ارتفاع حصتها من الناتج المحلي الإجمالي العالمي (GDP).