ما هو خط الائتمان (LOC)؟
خط الائتمان هو حد اقتراض محدد مسبقًا تقدمه البنوك والمؤسسات المالية لعملائها الشخصيين والتجاريين. يمكن استخدام خطوط الائتمان في أي وقت حتى يتم الوصول إلى الحد الأقصى. يتم تحديد الحد من قبل الجهة المصدرة بناءً على الجدارة الائتمانية للمقترض. عند سداد الأموال، يمكن اقتراضها مرة أخرى في حالة خط الائتمان المفتوح. يمكن للمقترض الوصول إلى الأموال من خط الائتمان في أي وقت طالما أنهم لا يتجاوزون المبلغ الأقصى (أو حد الائتمان) المحدد في الاتفاقية.
النقاط الرئيسية
- خط الائتمان هو حد اقتراض محدد مسبقًا يمكن للمقترض السحب منه في أي وقت يكون فيه خط الائتمان مفتوحًا.
- تشمل أنواع خطوط الائتمان الشخصية، والتجارية، وحقوق الملكية المنزلية، وغيرها.
- الميزة الرئيسية لخط الائتمان هي المرونة المدمجة فيه.
- تشمل العيوب المحتملة معدلات الفائدة المرتفعة، وعقوبات التأخير في السداد، والاحتمال المفرط للإنفاق.
فهم خطوط الائتمان (LOCs)
خط الائتمان هو منتج ائتمان تقدمه البنوك والمؤسسات المالية الأخرى لعملائها. وهو متاح لكل من العملاء الشخصيين والعملاء التجاريين. مثل منتجات الائتمان الأخرى، يجب على العملاء التأهل للحصول على الموافقة على خط الائتمان. يمكن للعملاء التقدم بطلب للحصول على خط ائتمان أو الحصول على موافقة مسبقة. يعتمد الحد الأقصى لخط الائتمان على الجدارة الائتمانية للمقترض.
تتكون جميع خطوط الائتمان من مبلغ محدد من المال يمكن اقتراضه حسب الحاجة، وسداده، ثم اقتراضه مرة أخرى. يتم تحديد مقدار الفائدة، وحجم الدفعات، والقواعد الأخرى من قبل المقرض. بعض خطوط الائتمان تسمح لك بكتابة شيكات، بينما تصدر أخرى بطاقة خصم يمكن استخدامها للوصول إلى الائتمان المتاح. يمكن أن تكون خطوط الائتمان مضمونة أو غير مضمونة. تأتي خطوط الائتمان المضمونة بمعدلات أقل لأنها مدعومة بضمانات، بينما تأتي خطوط الائتمان غير المضمونة عادةً بمعدلات أعلى.
الميزة الرئيسية لخط الائتمان (LOC) هي مرونته العالية. يمكن للمقترضين طلب مبلغ معين، لكنهم ليسوا مضطرين لاستخدامه بالكامل. بدلاً من ذلك، يمكنهم تخصيص إنفاقهم من خط الائتمان وفقًا لاحتياجاتهم ويدفعون الفائدة فقط على المبلغ الذي يسحبونه، وليس على كامل خط الائتمان. بالإضافة إلى ذلك، يمكن للمقترضين تعديل مبالغ السداد حسب الحاجة بناءً على ميزانيتهم أو تدفقهم النقدي. يمكنهم سداد، على سبيل المثال، الرصيد المستحق بالكامل دفعة واحدة أو فقط دفع الحد الأدنى من الدفعات الشهرية.
هناك أنواع مختلفة من خطوط الائتمان (LOCs) التي تقدمها المؤسسات المالية. بعض الأنواع الأكثر شيوعًا تشمل خطوط الائتمان الشخصية، التجارية، وخطوط ائتمان حقوق الملكية المنزلية (HELOCs). نستكشف هذه الأنواع بمزيد من التفصيل أدناه.
الائتمان غير المضمون مقابل خطوط الائتمان المضمونة (LOCs)
معظم خطوط الائتمان (LOCs) هي قروض غير مضمونة. هذا يعني أن المقترض لا يقدم أي ضمان لدعم خط الائتمان. استثناء ملحوظ هو خط ائتمان ملكية المنزل (HELOC)، الذي يتم تأمينه بواسطة الملكية في منزل المقترض. من منظور المقرض، تعتبر خطوط الائتمان المضمونة جذابة لأنها توفر وسيلة لاسترداد الأموال المقدمة في حالة عدم السداد.
بالنسبة للأفراد أو أصحاب الأعمال، تعتبر خطوط الائتمان المضمونة جذابة لأنها عادةً ما تأتي بحد أقصى أعلى للائتمان وأسعار فائدة أقل بكثير من خطوط الائتمان غير المضمونة. كما أن خطوط الائتمان غير المضمونة أصعب في الحصول عليها وغالبًا ما تتطلب درجة ائتمانية أعلى أو تصنيف ائتماني أعلى.
يحاول المقرضون التعويض عن زيادة المخاطر من خلال تحديد مقدار ما يمكن اقتراضه وفرض معدلات فائدة أعلى. هذا هو أحد الأسباب التي تجعل معدل النسبة السنوية (APR) على بطاقات الائتمان مرتفعًا جدًا.
بطاقات الائتمان هي تقنيًا خطوط ائتمان غير مضمونة، حيث يمثل حد الائتمان - وهو المبلغ الذي يمكنك شحنه على البطاقة - معاييرها. ولكنك لا ترهن أي أصول عند فتح البطاقة. إذا بدأت في تفويت الدفعات، لا يوجد شيء يمكن لمصدر بطاقة الائتمان أن يستولي عليه كتعويض.
يمكن أن يكون لخط الائتمان (LOC) تأثير كبير على درجة الائتمان الخاصة بك. بشكل عام، إذا استخدمت أكثر من 30% من حد الاقتراض، ستنخفض درجة الائتمان الخاصة بك.
خطوط الائتمان الدوارة مقابل خطوط الائتمان غير الدوارة (LOCs)
يُعتبر خط الائتمان (LOC) غالبًا نوعًا من الحسابات الدوارة، والمعروفة أيضًا باسم حساب الائتمان المفتوح open-end credit. يتيح هذا الترتيب للمقترضين إنفاق المال، وسداده، ثم إنفاقه مرة أخرى في دورة دوارة تكاد لا تنتهي. الحسابات الدوارة مثل خطوط الائتمان (LOCs) وبطاقات الائتمان تختلف عن القروض بالتقسيط مثل الرهون العقارية وقروض السيارات LOCs and credit cards are different from installment loans.
مع القروض بالتقسيط، يقوم المستهلكون باقتراض مبلغ محدد من المال ويسددونه في أقساط شهرية متساوية حتى يتم سداد القرض بالكامل. بمجرد سداد القرض بالتقسيط، لا يمكن للمستهلكين إنفاق الأموال مرة أخرى إلا إذا تقدموا بطلب للحصول على قرض جديد.
تتمتع خطوط الائتمان غير المتجددة بنفس ميزات الائتمان المتجدد (أو خط ائتمان متجدد). يتم تحديد حد ائتماني، ويمكن استخدام الأموال لأغراض متنوعة، ويتم فرض الفائدة بشكل طبيعي، ويمكن إجراء الدفعات في أي وقت. هناك استثناء رئيسي واحد: لا يتم تجديد مجموعة الائتمان المتاحة بعد إجراء الدفعات. بمجرد سداد خط الائتمان بالكامل، يتم إغلاق الحساب ولا يمكن استخدامه مرة أخرى.
على سبيل المثال، تُقدّم خطوط الائتمان الشخصية أحيانًا من قبل البنوك في شكل خطة حماية من السحب على المكشوف. يمكن للعميل البنكي الاشتراك في خطة السحب على المكشوف المرتبطة بحسابهم الجاري. إذا تجاوز العميل المبلغ المتاح في الحساب الجاري، فإن السحب على المكشوف يمنعهم من ارتداد الشيك أو رفض عملية الشراء. مثل أي خط ائتمان، يجب سداد السحب على المكشوف مع الفائدة.
أنواع خطوط الائتمان (LOCs)
تأتي خطوط الائتمان (LOCs) في مجموعة متنوعة من الأشكال، حيث تقع كل منها إما في فئة المضمون أو غير المضمون. بالإضافة إلى ذلك، لكل نوع من أنواع خطوط الائتمان خصائصه الخاصة.
خط ائتمان شخصي (Personal Line of Credit - LOC)
يوفر هذا الوصول إلى الأموال غير المضمونة التي يمكن اقتراضها وسدادها ثم اقتراضها مرة أخرى. عادةً ما يتطلب فتح خط ائتمان شخصي وجود تاريخ ائتماني بدون حالات تخلف عن السداد، ودرجة ائتمان تبلغ 670 أو أعلى، ودخل موثوق.
إن وجود مدخرات يساعد، وكذلك الضمانات في شكل أسهم أو شهادات الإيداع (CDs)، على الرغم من أن الضمانات ليست مطلوبة لخط الائتمان الشخصي (LOC). تُستخدم خطوط الائتمان الشخصية في حالات الطوارئ، وحفلات الزفاف، وحماية السحب على المكشوف، والسفر، والترفيه، وللمساعدة في تسوية الأمور لأولئك الذين لديهم دخل غير منتظم.
خط ائتمان ملكية المنزل (HELOC)
تُعتبر خطوط الائتمان المضمونة برهن عقاري (HELOCs) النوع الأكثر شيوعًا من خطوط الائتمان المضمونة. يتم تأمين HELOC بقيمة السوق للمنزل مطروحًا منها المبلغ المستحق، والذي يصبح الأساس لتحديد حجم خط الائتمان. عادةً ما يكون حد الائتمان مساويًا لـ 75% أو 80% من القيمة السوقية للمنزل، مطروحًا منها الرصيد المستحق على الرهن العقاري.
غالبًا ما تأتي خطوط الائتمان العقاري (HELOCs) مع فترة سحب (عادةً ما تكون 10 سنوات) يمكن خلالها للمقترض الوصول إلى الأموال المتاحة، وسدادها، والاقتراض مرة أخرى. بعد فترة السحب، يكون الرصيد مستحقًا، أو يتم تمديد قرض لسداد الرصيد بمرور الوقت. عادةً ما تحتوي خطوط الائتمان العقاري على تكاليف إغلاق، بما في ذلك تكلفة التقييم على العقار المستخدم كضمان.
خط ائتمان الأعمال
تستخدم الشركات هذه الطريقة للاقتراض حسب الحاجة بدلاً من الحصول على قرض ثابت. يقوم المؤسسة المالية التي تمد خط الائتمان (LOC) بتقييم القيمة السوقية والربحية والمخاطر التي تتحملها الشركة، وتقوم بتمديد خط الائتمان بناءً على هذا التقييم. قد يكون خط الائتمان غير مضمون أو مضمون، وذلك يعتمد على حجم خط الائتمان المطلوب ونتائج التقييم. كما هو الحال مع معظم خطوط الائتمان، يكون معدل الفائدة متغيرًا.
خط ائتمان تحت الطلب (Demand Line of Credit)
يمكن أن يكون هذا النوع إما مضمونًا أو غير مضمون، ولكنه نادرًا ما يُستخدم. مع خط ائتمان عند الطلب، يمكن للمقرض أن يطلب سداد المبلغ المقترض في أي وقت. يمكن أن يكون السداد (حتى يتم استدعاء القرض) فائدة فقط أو فائدة بالإضافة إلى المبلغ الأساسي، وذلك حسب شروط خط الائتمان. يمكن للمقترض أن ينفق حتى حد الائتمان في أي وقت.
خط ائتمان مدعوم بالأوراق المالية (Securities-Backed Line of Credit - SBLOC)
هذه هي تسهيلات ائتمانية خاصة مضمونة بالطلب، حيث يتم توفير الضمانات من قبل الأوراق المالية الخاصة بالمقترض. عادةً ما تسمح تسهيلات SBLOC للمستثمر بالاقتراض بنسبة تتراوح بين 50% إلى 95% من قيمة الأصول في حسابه. تعتبر تسهيلات SBLOC قروضًا غير مخصصة، مما يعني أن المقترض لا يمكنه استخدام الأموال لشراء أو تداول الأوراق المالية. يُسمح بأي نوع آخر تقريبًا من النفقات.
تتطلب قروض SBLOCs من المقترض القيام بدفعات شهرية للفائدة فقط حتى يتم سداد القرض بالكامل أو يطلب الوسيط أو البنك السداد، وهو ما يمكن أن يحدث إذا انخفضت قيمة المحفظة الخاصة بالمستثمر إلى ما دون مستوى خط الائتمان (LOC).
قيود خطوط الائتمان (LOC)
الميزة الرئيسية لخط الائتمان (LOC) هي القدرة على اقتراض المبلغ المطلوب فقط وتجنب دفع الفائدة على قرض كبير. ومع ذلك، يجب على المقترضين أن يكونوا على دراية بالمشاكل المحتملة عند الحصول على خط ائتمان. be aware of potential problems
- تكون معدلات الفائدة للقروض المفتوحة (LOCs) متغيرة تقريبًا دائمًا وتختلف بشكل كبير من مقرض إلى آخر.
- لا توفر خطوط الائتمان (LOCs) نفس الحماية التنظيمية التي توفرها بطاقات الائتمان. يمكن أن تكون العقوبات على التأخر في السداد وتجاوز حد خط الائتمان شديدة.
- يمكن أن يؤدي فتح خط ائتمان مفتوح (LOC) إلى الإفراط في الإنفاق، مما يؤدي إلى عدم القدرة على سداد المدفوعات.
ما هي الأنواع الشائعة لخطوط الائتمان؟
أنواع خطوط الائتمان الأكثر شيوعًا هي الشخصية، التجارية، وحقوق الملكية المنزلية. بشكل عام، خطوط الائتمان الشخصية عادة ما تكون غير مضمونة، بينما خطوط الائتمان التجارية يمكن أن تكون مضمونة أو غير مضمونة. خطوط الائتمان بضمان حقوق الملكية المنزلية (HELOCs) تكون مضمونة ومدعومة بالقيمة السوقية لمنزلك.
كيف يمكنني استخدام خط ائتمان؟
يمكنك استخدام خط الائتمان (LOC) لأغراض عديدة. تشمل الأمثلة دفع تكاليف حفل زفاف، أو إجازة، أو حالة طوارئ مالية غير متوقعة.
كيف يؤثر خط الائتمان (LOC) على درجة الائتمان الخاصة بي؟
يقوم المقرضون بإجراء فحص ائتماني عندما تقدم طلبًا للحصول على خط ائتمان (LOC). يؤدي ذلك إلى إجراء استعلام صعب على تقرير الائتمان الخاص بك، مما يؤدي إلى انخفاض درجة الائتمان الخاصة بك على المدى القصير. ستنخفض درجة الائتمان الخاصة بك أيضًا إذا استخدمت أكثر من 30% من حد الاقتراض.
الخلاصة
يعتمد المستهلكون والشركات على الائتمان لإجراء عمليات شراء كبيرة، أو للحفاظ على سير عملياتهم، أو للاستثمار في نموهم. يُعتبر خط الائتمان أحد أنواع المنتجات المقدمة للمستهلكين لمساعدتهم في تحقيق هذه الأهداف. لكي يتأهل المقترض للحصول على خط ائتمان، يجب عليه أولاً التأهل والحصول على موافقة من المقرض. يمكن للمقترضين استخدام خطوط الائتمان أكثر من مرة حتى يصلوا إلى حد الائتمان الخاص بهم طالما أنهم يقومون بدفع الحد الأدنى من الدفعات.