ما هو قانون تحويل الأموال الإلكتروني (EFTA)؟
قانون تحويل الأموال الإلكتروني (EFTA) هو قانون فيدرالي يحمي المستهلكين عند تحويل الأموال إلكترونيًا، بما في ذلك استخدام بطاقات الخصم، وأجهزة الصراف الآلي (ATMs)، والسحوبات التلقائية من الحساب البنكي. من بين الحمايات الأخرى، يوفر قانون EFTA وسيلة لتصحيح أخطاء المعاملات ويحد من المسؤولية الناتجة عن فقدان أو سرقة البطاقة.
النقاط الرئيسية
- يحمي قانون تحويل الأموال الإلكتروني (EFTA) المستهلكين عند تحويل الأموال إلكترونيًا.
- تم سن قانون EFTA في عام 1978 نتيجة للاستخدام المتزايد لأجهزة الصراف الآلي (ATMs).
- تشمل الحماية بموجب قانون تحويل الأموال الإلكتروني (EFTA) التحويلات التي تتم عبر أجهزة الصراف الآلي (ATMs)، وبطاقات الخصم، والإيداعات المباشرة، ونقاط البيع، والهواتف.
فهم قانون تحويل الأموال الإلكتروني (EFTA)
التحويلات المالية الإلكترونية هي معاملات تستخدم أجهزة الكمبيوتر أو الهواتف أو الشرائط المغناطيسية لتفويض مؤسسة مالية بخصم أو إضافة رصيد إلى حساب العميل. تشمل التحويلات الإلكترونية استخدام أجهزة الصراف الآلي، وبطاقات الخصم، والإيداعات المباشرة، ومعاملات نقطة البيع (POS)، والتحويلات التي تتم عبر الهاتف، وأنظمة غرفة المقاصة الآلية (ACH)، والسحوبات المسبقة التفويض من حسابات التوفير أو الجارية.
تحدد اتفاقية التجارة الحرة الأوروبية (EFTA) المتطلبات التي يجب على المؤسسات المصرفية والمستهلكين اتباعها عند حدوث أخطاء. بموجب هذا القانون، يمكن للمستهلكين الطعن في الأخطاء وتصحيحها وتلقي عقوبات مالية محدودة. كما تتطلب اتفاقية التجارة الحرة الأوروبية من البنوك تقديم معلومات معينة للمستهلكين وتحدد كيفية تقليل مسؤوليتهم في حالة فقدان أو سرقة البطاقة.
لقد انخفض استخدام الشيكات الورقية بشكل مطرد منذ تمرير قانون تحويل الأموال الإلكتروني (EFTA)، لكن الشيكات لا تزال تعمل كدليل مادي على الدفع. أدى الانفجار في المعاملات المالية الإلكترونية إلى الحاجة إلى قواعد جديدة تمنح المستهلكين نفس مستوى الثقة الذي يتمتعون به في نظام الشيكات.
يتضمن ذلك القدرة على تحدي الأخطاء وتصحيحها خلال فترة 60 يومًا، وتحديد المسؤولية على البطاقة المفقودة بمبلغ 50 دولارًا إذا تم الإبلاغ عن فقدانها خلال يومي عمل.
إذا تم إخطار المؤسسة خلال فترة تتراوح بين ثلاثة إلى 59 يومًا من فقدان البطاقة، فقد تصل المسؤولية إلى 500 دولار. وإذا لم يتم الإبلاغ عن ذلك خلال 60 يومًا، فلن يكون المستهلك محميًا من المسؤولية على الإطلاق، مما يعني أنه قد يفقد جميع الأموال في الحساب المرتبط، ويكون مسؤولًا عن دفع أي رسوم السحب على المكشوف.
تاريخ الرابطة الأوروبية للتجارة الحرة (EFTA)
أقر الكونغرس قانون تحويل الأموال الإلكتروني (EFTA) في عام 1978 استجابة لنمو أجهزة الصراف الآلي والخدمات المصرفية الإلكترونية، وقام مجلس الاحتياطي الفيدرالي (FRB) بتنفيذه كـ اللائحة E. وضع القانون قواعد لحماية المستهلكين وحدد حقوق ومسؤوليات جميع المشاركين في تحويل الأموال إلكترونيًا.
انتقلت سلطة وضع القواعد الخاصة باتفاقية التجارة الحرة الأوروبية (EFTA) في النهاية من الاحتياطي الفيدرالي (Fed) إلى مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) في عام 2011، وذلك بعد سنّ قانون دود-فرانك لإصلاح وول ستريت وحماية المستهلك.
لديك الحق في إيقاف التحويلات المصرح بها مسبقًا في أي وقت، بغض النظر عن أي شروط تعاقدية معارضة.
الخدمات المحمية بموجب اتفاقية التجارة الحرة الأوروبية (EFTA)
تشمل الخدمات الأساسية المحمية بموجب اتفاقية التجارة الحرة الأوروبية (EFTA) ما يلي:
- أجهزة الصراف الآلي (ATMs): يتيح قانون EFTA الوصول إلى أجهزة الصراف الآلي على مدار 24 ساعة.
- الإيداع المباشر: تقدم معظم البنوك خدمة الإيداع المباشر، والتي تتيح لك تفويض الإيداعات مسبقًا، بما في ذلك شيكات الرواتب والمزايا الحكومية، والمدفوعات المتكررة للفواتير، مثل الرهون العقارية، ومدفوعات التأمين، أو فواتير الخدمات.
- الدفع عبر الهاتف: يمكنك تفويض مؤسستك المالية لإجراء المدفوعات أو تحويل الأموال عبر الهاتف. يتعين على البنوك تأكيد هويتك من خلال طرح أسئلة محددة تتعلق بالحساب.
- الإنترنت: يمكنك الوصول إلى حساباتك عبر بوابات المؤسسات المالية عبر الإنترنت لمراقبة النشاط، والتحقق من الأرصدة، وتحويل الأموال، ودفع الفواتير.
- بطاقة الخصم: تتيح بطاقات الخصم التي تصدرها المؤسسات المالية للمستهلكين إجراء عمليات الشراء عبر الإنترنت أو في متجر تجزئة أو عمل تجاري.
متطلبات رابطة التجارة الحرة الأوروبية (EFTA) لمقدمي الخدمات
يتطلب قانون EFTA من المؤسسات المالية وأي طرف ثالث مشارك في خدمات تحويل الأموال الإلكترونية الكشف عن المعلومات التالية للمستهلكين:
- معلومات الاتصال بالشخص (الأشخاص) الذين يجب إخطارهم في حالة حدوث معاملة غير مصرح بها، بالإضافة إلى الإجراء المتبع للإبلاغ وتقديم شكوى.
- أنواع التحويلات التي يمكنك القيام بها، وأي رسوم مرتبطة بها، وأي قيود قد تكون موجودة.
- ملخص لحقوقك، بما في ذلك الحق في استلام كشوف دورية وإيصالات شراء نقاط البيع (POS).
- ملخص لمسؤولية المؤسسة تجاهك إذا فشلت في تنفيذ أو إيقاف معاملات معينة.
- الظروف التي ستقوم فيها المؤسسة بمشاركة المعلومات مع طرف ثالث بخصوص حسابك وأنشطة الحساب.
- إشعار يوضح كيفية الإبلاغ عن خطأ، وطلب المزيد من المعلومات، والمدة الزمنية التي يجب عليك خلالها تقديم تقريرك.
من تنطبق عليه اتفاقية التجارة الحرة الأوروبية (EFTA)؟
تنطبق EFTA على جميع الأشخاص، بما في ذلك مكاتب المؤسسات المالية الأجنبية في الولايات المتحدة التي تقدم خدمات التحويل الإلكتروني للأموال (EFT) للمقيمين في أي ولاية. وهي تغطي أي حساب موجود في الولايات المتحدة يتم من خلاله تقديم خدمات التحويل الإلكتروني للأموال إلى مقيم في ولاية، بغض النظر عن مكان حدوث التحويل المحدد.
هل تتطلب EFTA حدودًا للسحب؟
نعم، يتطلب قانون تحويل الأموال الإلكتروني (EFTA) من البنوك تحديد المبلغ الذي يمكن سحبه من حسابك خلال أي فترة زمنية معينة. تحدد معظم البنوك الحد الأقصى للسحب عند 200 دولار أو 300 دولار يوميًا، مما يعني أنك لا تستطيع سحب أكثر من هذا المبلغ نقدًا إلكترونيًا خلال 24 ساعة.
هل يغطي EFTA البطاقات المفقودة؟
نعم، لكن حمايتها محدودة. يحدد قانون التحويل الإلكتروني للأموال (EFTA) مسؤوليتك عن الإنفاق على بطاقة مفقودة أو مسروقة بمبلغ 50 دولارًا فقط إذا قمت بإبلاغ البنك أو الاتحاد الائتماني خلال يومي عمل من فقدان أو سرقة بطاقتك. لهذا السبب ولأسباب أخرى (مثل الحق في الاعتراض على المشتريات غير المستلمة)، يجب على المستهلكين الذين يتسوقون عبر الإنترنت استخدام بطاقة ائتمان.
الخلاصة
قانون تحويل الأموال الإلكتروني (EFTA) هو قانون فيدرالي تم تمريره في عام 1978. يوفر هذا القانون حماية مهمة للمستهلكين عند تحويل الأموال إلكترونيًا، بما في ذلك من خلال استخدام بطاقات الخصم، وأجهزة الصراف الآلي (ATMs)، والسحوبات التلقائية من الحساب البنكي.
يوفر قانون تحويل الأموال الإلكتروني (EFTA) وسيلة لمراجعة المعاملات وتصحيح الأخطاء. كما يحد من مسؤولية البنك في حالة فقدان أو سرقة البطاقة، طالما تم الإبلاغ عن ذلك خلال 60 يومًا.
يفرض اتفاق التجارة الحرة الأوروبي (EFTA) أيضًا مسؤوليات على المؤسسات المالية، حيث يطلب منها الكشف عن معلومات مهمة حول كيفية إدارة الحسابات.