ما هو السحب على المكشوف؟
يحدث السحب على المكشوف عندما لا يكون هناك ما يكفي من المال في الحساب لتغطية معاملة أو سحب، ولكن البنك يسمح بإجراء المعاملة على أي حال. في الأساس، هو امتداد للـ الائتمان من المؤسسة المالية الذي يُمنح عندما يصل الحساب إلى الصفر.
السحب على المكشوف يسمح لصاحب الحساب بمواصلة سحب الأموال حتى عندما لا يحتوي الحساب على أموال أو عندما تكون الأموال غير كافية لتغطية مبلغ السحب.
النقاط الرئيسية
- يحدث السحب على المكشوف عندما يفتقر الحساب إلى الأموال اللازمة لتغطية عملية سحب، ولكن البنك يسمح بإتمام المعاملة على أي حال.
- يسمح السحب على المكشوف للعميل بمواصلة دفع الفواتير حتى عندما لا يكون هناك أموال كافية في حسابه.
- تفرض العديد من البنوك رسومًا إضافية أو غرامات على الحسابات التي تتجاوز الرصيد المسموح به.
- السحب على المكشوف يشبه أي قرض آخر: يدفع صاحب الحساب فائدة عليه وعادة ما يتم فرض رسوم لمرة واحدة على الأموال غير الكافية.
- توفر بعض البنوك حماية السحب على المكشوف للعملاء عندما يصل حسابهم إلى الصفر؛ حيث تتجنب رسوم عدم كفاية الأموال، ولكنها غالبًا ما تتضمن فوائد ورسوم أخرى.
فهم السحب على المكشوف
مع حساب السحب على المكشوف، يقوم البنك بتغطية المدفوعات التي قام بها العميل والتي قد يتم رفضها، أو في حالة الشيكات الفعلية، قد ترتد وتعود دون دفع. بشكل أساسي، يعني السحب على المكشوف أن البنك يسمح للعملاء باقتراض مبلغ محدد من المال. هناك فائدة على القرض، وعادة ما يكون هناك رسوم لكل عملية سحب على المكشوف. في بعض البنوك، يمكن أن تصل رسوم السحب على المكشوف إلى 37 دولارًا.
كما هو الحال مع أي قرض، يدفع المقترض فائدة على الرصيد المستحق لقرض السحب على المكشوف. غالبًا ما تكون الفائدة على القرض أقل من الفائدة على بطاقات الائتمان، مما يجعل السحب على المكشوف خيارًا أفضل على المدى القصير في حالة الطوارئ. في العديد من الحالات، هناك رسوم إضافية لاستخدام حماية السحب على المكشوف تقلل من المبلغ المتاح لـتغطية شيكاتك، مثل رسوم عدم كفاية الأموال لكل شيك أو سحب.
بينما يمكن للبنوك فرض رسوم السحب على المكشوف، لا يمكنها تغيير ترتيب معاملات العميل لجمع المزيد من رسوم السحب على المكشوف. في عام 2010، تم تغريم بنك Wells Fargo بمبلغ 203 مليون دولار بسبب الممارسة الاستغلالية المتمثلة في تنظيم سحوبات العملاء بطريقة تزيد من رسوم السحب على المكشوف.
في عام 2023، وجدت مكتب حماية المستهلك المالي (CFPB) أن بعض المؤسسات المالية فرضت رسوم سحب على المكشوف غير عادلة من خلال السماح بإجراء معاملة عبر الصراف الآلي أو بطاقة الخصم عندما كان لدى العميل رصيد إيجابي، ولكن لاحقًا فرضت رسوم سحب على المكشوف لأن المعاملات المتداخلة تمت قبل تسوية الخصم. ووجد المكتب أن العملاء لم يتمكنوا من تجنب هذه الرسوم المفاجئة بشكل معقول. وأبلغ البنوك والاتحادات الائتمانية بوقف فرض رسوم السحب على المكشوف في هذه الحالات، وقد وضعت عدد منها خططًا لاسترداد الرسوم للعملاء الذين تم فرضها عليهم في الماضي.
اعتبارات خاصة
يمكن لبنكك اختيار استخدام أمواله الخاصة لتغطية السحب على المكشوف. خيار آخر هو ربط السحب على المكشوف ببطاقة ائتمان. إذا استخدم البنك أمواله الخاصة لتغطية السحب على المكشوف، فعادةً لن يؤثر ذلك على معدّل الائتمان الخاص بك. عندما تُستخدم بطاقة ائتمان لحماية السحب على المكشوف، من الممكن أن تزيد ديونك إلى الحد الذي يمكن أن يؤثر على معدّل الائتمان الخاص بك. ومع ذلك، لن يظهر هذا كمشكلة في السحب على المكشوف في حساباتك الجارية.
إذا لم تقم بسداد السحب على المكشوف في فترة زمنية محددة، يمكن للبنك تحويل حسابك إلى وكالة تحصيل. يمكن أن تؤثر هذه الإجراءات التحصيلية على درجة الائتمان الخاصة بك ويتم الإبلاغ عنها إلى الوكالات الائتمانية الثلاث الرئيسية: Equifax، وExperian، وTransUnion. يعتمد الأمر على كيفية الإبلاغ عن الحساب للوكالات فيما إذا كان سيظهر كمشكلة مع السحب على المكشوف في حساب جاري.
إذا لم يتم سداد الحساب المكشوف في الوقت المناسب، قد يقوم البنك بتحويل الدين إلى وكالة تحصيل.
الحماية من السحب على المكشوف
بعض البنوك، وليس جميعها، ستقوم بتغطية السحب على المكشوف تلقائيًا كخدمة مجاملة للعميل (مع فرض رسوم بالطبع). يوفر حماية السحب على المكشوف للعميل أداة إضافية لمنع العجز المحرج الذي يعكس سلبًا على قدرتك على الدفع.
عادةً ما يتم ذلك عن طريق ربط حسابك الجاري بحساب توفير، أو حساب جاري آخر، أو خط ائتمان. إذا كان هناك نقص في الأموال، يتم استخدام هذا المصدر لتوفير الأموال، مما يضمن عدم إعادة الشيك أو رفض المعاملة/التحويل. كما أنه يتجنب فرض رسوم عدم كفاية الأموال (NSF).
يختلف المبلغ بالدولار لحماية السحب على المكشوف حسب الحساب والبنك. غالبًا ما يحتاج العميل إلى طلبها بشكل محدد. هناك مجموعة متنوعة من الإيجابيات والسلبيات لاستخدام حماية السحب على المكشوف، ولكن يجب أن نضع في اعتبارنا أن البنوك لا تقدم هذه الخدمة بدافع الخير. فهي عادة ما تفرض رسومًا عليها.
وبناءً على ذلك، يجب على العملاء التأكد من الاعتماد على حماية السحب على المكشوف بشكل محدود وفقط في حالات الطوارئ. إذا تم استخدام حماية السحب على المكشوف بشكل مفرط، يمكن للمؤسسة المالية إزالة هذه الحماية من الحساب.
الأسئلة الشائعة (FAQs)
ما هي رسوم السحب على المكشوف؟
السحب على المكشوف هو قرض يقدمه البنك يسمح للعميل بدفع الفواتير والنفقات الأخرى عندما يصل الحساب إلى الصفر. مقابل رسوم، يقدم البنك قرضًا للعميل في حالة وجود رسوم غير متوقعة أو رصيد حساب غير كافٍ. عادةً ما تفرض هذه الحسابات رسومًا لمرة واحدة على الأموال وفائدة على الرصيد المستحق.
كيف يعمل الحماية من السحب على المكشوف؟
تحت حماية السحب على المكشوف، إذا دخل حساب التوفير الخاص بالعميل في رصيد سلبي، سيتمكن من الوصول إلى قرض محدد مسبقًا يقدمه البنك وسيتم فرض رسوم عليه. في العديد من الحالات، يتم استخدام حماية السحب على المكشوف لمنع ارتداد الشيك، والإحراج الذي قد يسببه ذلك. بالإضافة إلى ذلك، قد يمنع ذلك رسوم عدم كفاية الأموال، ولكن في العديد من الحالات، سيكون كل نوع من الرسوم تقريبًا بنفس المبلغ.
ما هي مزايا وعيوب السحب على المكشوف؟
تشمل فوائد السحب على المكشوف توفير تغطية عندما يكون الحساب غير متوفر فيه أموال كافية بشكل غير متوقع، وتجنب الإحراج ورسوم "الشيكات المرتجعة" من التجار أو الدائنين. ولكن من المهم موازنة التكاليف. غالبًا ما يأتي الحماية من السحب على المكشوف برسوم وفوائد كبيرة، والتي إذا لم تُسدد في الوقت المناسب، يمكن أن تضيف عبئًا إضافيًا على صاحب الحساب. وفقًا لمكتب الحماية المالية للمستهلكين (CFPB)، فإن العملاء الذين لديهم حماية من السحب على المكشوف، في الواقع، غالبًا ما دفعوا رسومًا أكثر من أولئك الذين ليس لديهم هذه الحماية.
الخلاصة
السحب على المكشوف هو قرض مؤقت يسمح لعملاء البنوك بمواصلة دفع الفواتير أو سحب الأموال حتى بعد نفاد حساباتهم. يمكن أن يكون هذا مفيدًا في حالات الطوارئ، خاصة إذا كان البنك يقدم حماية للسحب على المكشوف. ومع ذلك، فإن السحب على المكشوف من الحساب يترتب عليه عقوبات أو فوائد إضافية، ويجب تجنبه إذا كان ذلك ممكنًا.