ما هو نظام المقاصة الآلي (ACH)؟
نظام المقاصة الآلي (ACH) هو نظام لتحويل الأموال إلكترونيًا يُدار بواسطة الجمعية الوطنية للمقاصة الآلية، والمعروفة باسم Nacha. يُعتبر هذا النظام ميزة متعددة الاستخدامات لإجراء المعاملات الرقمية من خلال معالجة كميات كبيرة من المعاملات الائتمانية والخصمية. لهذا السبب، قامت العديد من البنوك وشركات الوساطة والأعمال التجارية الخاصة بتوفير هذه الميزة لعملائها. لقد أتاح نظام ACH للعملاء تلقي الودائع المباشرة ودفع الفواتير في الوقت المناسب.
يعود تاريخ نظام المقاصة الآلي إلى أواخر الستينيات، لكنه تأسس رسميًا في منتصف السبعينيات. يوفر نظام الدفع العديد من أنواع المعاملات عبر نظام المقاصة الآلي (ACH)، مثل ودائع الرواتب، والتحويلات المدينة لمرة واحدة، ومزايا الضمان الاجتماعي، واسترداد الضرائب. يقوم النظام بأخذ خصم أو ائتمان من الجهة المرسلة ويقوم بتسجيل ائتمان أو خصم في نهاية المستلم.
نظام ACH هو النسخة الأمريكية من النظام، ولكن اعتبارًا من أكتوبر 2023، تم استخدام نفس التكنولوجيا مع اختلافات طفيفة في الاختصارات لمعالجة المدفوعات في 40 بالمئة من الدول عالميًا.
النقاط الرئيسية
- نظام المقاصة الآلي (Automated Clearing House - ACH) هو نظام لتحويل الأموال إلكترونيًا يسهل عمليات الدفع في الولايات المتحدة وعلى المستوى الدولي.
- يتم تشغيل نظام ACH بواسطة Nacha.
- التغييرات الأخيرة في القواعد تُمكّن معظم معاملات الائتمان والخصم التي تتم عبر نظام ACH من التسوية في نفس يوم العمل.
- تجعل معاملات ACH تحويل الأموال سريعًا وسهلًا.
- قد تفرض البنوك قيودًا على المبالغ التي يمكنك تحويلها، وقد تفرض رسومًا.
كيف يعمل نظام المقاصة الآلي (ACH)
شبكة ACH هي نظام إلكتروني يخدم المؤسسات المالية لتسهيل المعاملات المالية في الولايات المتحدة. تمثل أكثر من 10,000 مؤسسة مالية. في الربع الثاني من عام 2024، قامت شبكة ACH بمعالجة أكثر من 8.4 مليار دفعة، بقيمة إجمالية تتجاوز 21.5 تريليون دولار.
تعمل الشبكة كمركز مالي وتساعد الأفراد والمنظمات في تحويل الأموال من حساب بنكي إلى آخر. تتكون معاملات ACH من الودائع والمدفوعات، بما في ذلك:
- المعاملات الحكومية
- المعاملات الاستهلاكية
- المعاملات المتعلقة بالرواتب والضرائب
كيف يعمل نظام ACH
تبدأ معاملة ACH عندما يقوم المرسل ببدء عملية الإيداع المباشر أو الدفع المباشر على شبكة ACH، والتي يمكن أن تكون إما خصمًا أو ائتمانًا. يقوم بنك المرسل، المعروف أيضًا باسم المؤسسة المالية المودعة الأصلية (ODFI)، بجمع طلبات ACH الواردة المتعددة وتجميعها في دفعات، والتي يتم إرسالها في أوقات مجدولة طوال اليوم.
يتلقى مشغل نظام التحويل الإلكتروني (ACH)، سواء كان الاحتياطي الفيدرالي أو غرفة المقاصة، دفعة من معاملات نظام التحويل الإلكتروني (ACH) من المؤسسة المرسلة، بما في ذلك معاملة المرسل. يقوم مشغل نظام التحويل الإلكتروني بفرز الدفعة ويجعل المعاملات متاحة للبنك أو المؤسسة المالية للمستلم المقصود، والمعروفة أيضًا باسم المؤسسة المالية المستلمة للودائع (RDFI). وأخيرًا، يتم خصم أو إضافة المبلغ إلى حساب البنك الخاص بالمستلم، مما يؤدي إلى تسوية كلا الحسابين وإنهاء المعاملة.
التغييرات التي طرأت على قواعد تشغيل Nacha في مارس 2021 وسعت الوصول إلى معاملات ACH في نفس اليوم، مما يسمح الآن بتسوية معظم (إن لم يكن جميع) معاملات ACH في نفس اليوم.
اعتبارات خاصة
يتم تقديم نظام الدفع ACH من قبل Nacha. كانت تُعرف سابقًا باسم الرابطة الوطنية لغرف المقاصة الآلية، وهي مؤسسة ذاتية التنظيم وغير ربحية. يعود تاريخ شبكة ACH إلى عام 1968، على الرغم من أنها لم تُؤسس رسميًا حتى عام 1974.
تدير هذه الشبكة وتطور وتدير القواعد المحيطة بالمدفوعات الإلكترونية. تم تصميم قواعد التشغيل الخاصة بالمنظمة لتسهيل النمو في حجم ونطاق المدفوعات الإلكترونية داخل الشبكة.
مزايا وعيوب نظام ACH
المزايا
تقوم شبكة ACH بتجميع المعاملات المالية ومعالجتها في فترات محددة على مدار اليوم، مما يجعل المعاملات عبر الإنترنت سريعة وسهلة. تنص قواعد Nacha على أن متوسط تسوية معاملة الخصم عبر ACH يتم في غضون يوم عمل واحد، بينما يتم تسوية معاملة الائتمان عبر ACH في غضون يوم إلى يومين عمل.
لقد حسّن استخدام شبكة ACH من كفاءة وسرعة المعاملات الحكومية والتجارية. في الآونة الأخيرة، جعلت تحويلات ACH من السهل والأرخص للأفراد إرسال الأموال لبعضهم البعض مباشرة من حساباتهم المصرفية عبر التحويلات المباشرة أو الشيكات الإلكترونية.
كانت خدمة ACH للخدمات المصرفية الفردية تستغرق عادةً يومين أو ثلاثة أيام عمل لتصفية الأموال. بدءًا من عام 2016، قامت NACHA بطرح التسوية في نفس اليوم لخدمة ACH على ثلاث مراحل. المرحلة الثالثة، التي تم إطلاقها في مارس 2018، تتطلب من المؤسسات المالية المستلمة للإيداع (RDFIs) جعل معاملات الائتمان والخصم لخدمة ACH في نفس اليوم متاحة للمستلم للسحب في موعد لا يتجاوز الساعة 5 مساءً. يجب أن تكون في توقيت RDFI المحلي في تاريخ تسوية المعاملة وتخضع لحق الإرجاع وفقًا لقواعد NACHA. أحدث تحديث، الذي تم تنفيذه في 19 مارس 2021، أنشأ نافذة معالجة ثالثة لخدمة ACH في نفس اليوم توسع من توفر ACH في نفس اليوم لمدة ساعتين - مما يسمح بتقديم معاملات ACH في نفس اليوم حتى الساعة 4:45 مساءً بتوقيت الساحل الشرقي.
في الأصل، كانت شبكة ACH تعمل فقط بين الحسابات داخل الولايات المتحدة. وهذا يعني أنك لم تكن تستطيع إجراء أي تحويلات دولية باستخدام هذا النظام للدفع. ومع ذلك، قامت Nacha في النهاية بإدخال المعاملات الدولية عبر ACH (IAT)، والتي تسمح للبنوك بإجراء المعاملات دوليًا.
العيوب
قد تفرض بعض المؤسسات المالية قيودًا على المبلغ الذي يمكنك تحويله. إذا كنت ترغب في إجراء تحويل كبير، فقد تضطر إلى تقسيمه إلى عدة معاملات أصغر. على سبيل المثال، إذا كنت تقوم بتحويل أموال لطفلك الذي يدرس في الجامعة بعيدًا، فقد تكون محدودًا بتحويلات تصل إلى 1,000 دولار. إذا كانوا بحاجة إلى المزيد للكتب والإيجار، فسيكون عليك إجراء أكثر من تحويل واحد.
بالإضافة إلى ذلك، تفرض بعض البنوك رسومًا على المعاملات عبر نظام ACH، والتي يمكن أن تكون على أساس كل معاملة. إذا قمت بإجراء معاملات متعددة، يمكن أن تتراكم هذه الرسوم وتؤثر سلبًا على الربح الصافي الخاص بك.
الإيجابيات
- يجعل المعاملات عبر الإنترنت سريعة وسهلة
- يزيد من الكفاءة والسرعة في التنفيذ
يوفر معاملات مصرفية في نفس اليوم
متاح دوليًا
سلبيات
قد تحد البنوك من مبالغ المعاملات
قد يتم تطبيق رسوم
كيف يعمل نظام المقاصة الآلي؟
تبدأ عملية التحويل عبر نظام المقاصة الآلي أو ACH بطلب من المنشئ. يقوم البنك الخاص بهم بتجميع المعاملة مع معاملات أخرى، ويرسل هذه الدفعات في أوقات محددة على مدار اليوم. يتم استلام الدفعة وفرزها بواسطة غرفة المقاصة، التي ترسل المعاملات الفردية إلى البنوك المستقبلة. يقوم كل بنك مستلم بإيداع الأموال في حساب المستلم.
ما هي معاملة غرفة المقاصة الآلية؟
تُعتبر عملية التحويل عبر نظام المقاصة الآلي (ACH) عملية تحويل إلكترونية يمكن أن تخصم أو تضيف إلى حساب بنكي، وذلك بناءً على طبيعة المعاملة (مثل دفع الفواتير أو الإيداعات المباشرة). تُعالج هذه المعاملات من خلال غرفة مقاصة تقوم بتجميعها وإرسالها إلى بنك المستلم. عادةً ما تُنفذ المعاملات في نفس اليوم طالما تم استلامها قبل الساعة 4:45 مساءً بتوقيت الساحل الشرقي.
هل هناك أي عيوب للمعاملات عبر نظام المقاصة الآلي؟
قد تأتي معاملات ACH مع رسوم، وذلك يعتمد على البنك الذي تتعامل معه، مما يعني أنه كلما زادت حاجتك، زادت الرسوم التي ستنفقها. تحد بعض البنوك من كمية الأموال التي يمكنك تحويلها عبر النظام، لذا إذا كنت ترغب في تحويل مبالغ كبيرة من المال إلى أشخاص آخرين، قد تضطر إلى القيام بذلك من خلال عدة معاملات.
الخلاصة
إرسال الأموال إلى شخص ما كان في السابق عملية مرهقة، ولكن مع ظهور التكنولوجيا الإلكترونية أصبح الأمر أسهل بكثير. نظام المقاصة الآلي (Automated Clearing House - ACH) يسهل التحويلات بين البنوك. هذا يلغي الحاجة إلى سحب الأموال من حساب واحد وإيداعها في حساب آخر.
تسمح الشبكة الآن للشركات والأفراد بتنفيذ المعاملات في نفس اليوم. تذكر أنه قد يكون هناك حد للمبلغ الذي يمكنك تحويله، وقد تفرض البنوك رسومًا على التحويلات عبر نظام ACH. تحقق مع مصرفك للحصول على أحدث التفاصيل حول كيفية تعامله مع معاملات ACH.