ما هو التنظيم E؟
تنظيم E هو تنظيم صادر عن مجلس الاحتياطي الفيدرالي يحدد القواعد والإجراءات للتحويلات المالية الإلكترونية (EFTs) ويوفر إرشادات لمصدري بطاقات الخصم الإلكترونية. يهدف هذا التنظيم إلى حماية عملاء البنوك الذين يستخدمون الطرق الإلكترونية لتحويل الأموال.
فهم اللائحة E
يوفر التنظيم E إرشادات للمستهلكين والبنوك أو المؤسسات المالية الأخرى في سياق التحويلات الإلكترونية للأموال (EFTs). تشمل هذه التحويلات التعاملات مع أجهزة الصراف الآلي (ATMs)، ومعاملات نقاط البيع، وأنظمة غرفة المقاصة الآلية (ACH). كما تندرج القواعد المتعلقة بمسؤولية المستهلك عن الاستخدام غير المصرح به للبطاقات تحت هذا التنظيم أيضًا.
كل من المستهلكين والمؤسسات المالية لديهم اهتمام بفهم إرشادات اللائحة E.
تم إصدار اللائحة E من قبل الاحتياطي الفيدرالي (Fed) كتطبيق لقانون التحويل الإلكتروني للأموال، وهو قانون أقره الكونغرس الأمريكي في عام 1978 كوسيلة لحماية المستهلكين المشاركين في هذا النوع من المعاملات المالية.
يتناول جزء كبير من اللائحة E الإجراءات التي يجب على المستهلكين اتباعها عند الإبلاغ عن الأخطاء في التحويلات الإلكترونية للأموال (EFTs)، والخطوات التي يجب على البنك اتخاذها لتوفير الحلول. يمكن أن تشمل الأخطاء التي تخضع لهذه اللوائح استلام المستهلك لمبلغ غير صحيح من المال من جهاز الصراف الآلي، أو نشاط غير مصرح به على بطاقة الائتمان أو الخصم، أو تحويل غير مصرح به إلى أو من حساب المستهلك.
النقاط الرئيسية
- يوضح التنظيم E القواعد المتعلقة بالتحويلات الإلكترونية للأموال ويقدم إرشادات لمصدري وبائعي بطاقات الخصم.
- تم سنّه لحماية المستهلكين.
- من الضروري لكل من المستهلكين والمؤسسات المالية أن يكون لديهم اهتمام بفهم إرشادات اللائحة E.
بشكل عام، تمتلك البنوك فترة تصل إلى 10 أيام عمل للتحقيق في خطأ تم الإبلاغ عنه في التحويل الإلكتروني للأموال (EFT). ومع ذلك، يمكن تمديد هذه الفترة إلى 45 يوم عمل بشرط أن يقوم البنك بإيداع مؤقت في حساب المستهلك بالمبالغ المفقودة المبلغ عنها. بعد ذلك، يجب على البنوك تقديم نتائج التحقيق إلى الاحتياطي الفيدرالي وإلى المستهلك.
تنص اللائحة E أيضًا على مسؤولية المستهلك في الإبلاغ عن النشاط غير المصرح به للتحويلات الإلكترونية للأموال (EFT)، والذي يتضمن عادةً بطاقة مسروقة أو مفقودة. على سبيل المثال، يجب على المستهلكين الإبلاغ عن بطاقات الائتمان المفقودة أو المسروقة في غضون يومين من اكتشافهم للسرقة؛ وإلا فلن يكون البنك ملزمًا برد الخسائر.
تنظم اللائحة E إصدار بطاقات الخصم وليس بطاقات الائتمان، التي تنظمها اللوائح الموضحة في قانون الحقيقة في الإقراض وتنفذها الاحتياطي الفيدرالي كلائحة Regulation Z. ومع ذلك، فإن اللائحة E تنظم ميزات التحويل الإلكتروني للأموال (EFT) لاستخدام بطاقات الائتمان.
اعتبارات خاصة
يجب على المستهلكين التأكد من أنهم يمتثلون للوائح الفيدرالية عند الإبلاغ عن الأخطاء، لضمان امتثال مؤسساتهم المالية وتجنب المسؤولية. ينبغي على المؤسسات المالية توزيع هذه اللوائح داخليًا للتأكد من عدم وجود صعوبة في الامتثال.
مثال على اللائحة E
إذا كان لديك حساب بنكي، فإن اللائحة E توفر بعض الفوائد المهمة. فهي تحدد حقوقك في الاعتراض على معاملات الصراف الآلي أو بطاقات الخصم إذا كنت تعتقد أن هناك تحويل إلكتروني للأموال (EFT) قد تم عن طريق الخطأ.
يتضمن ذلك الأخطاء الناتجة عن التزوير وكذلك الأخطاء العرضية. على سبيل المثال، إذا قررت إلغاء خدمة اشتراك في بث تلفزيوني، ولكنك لاحظت وجود رسوم إضافية للعضوية بعد الإلغاء، يمكنك طلب استرداد من خدمة البث، وإذا تم رفض طلبك، يمكنك الاعتراض على المعاملة مع البنك الخاص بك وفقًا لقواعد اللائحة E.
تنفيذ اللائحة E
تحدد لائحة E قواعد محددة للغاية للامتثال من قبل مزود خدمة التحويل الإلكتروني للأموال (EFT). تشمل هذه المتطلبات الاحتفاظ بسجلات اتفاقيات المستهلكين، وتقديم كشوف دورية، وحل الأخطاء، وتعويض الرسوم التي تم تحميلها بشكل غير صحيح على المستهلك، وتوفير الوصول إلى معلومات الحساب، والكشف عن رقم هاتف يمكن للمستهلك استخدامه للاتصال بالمؤسسة المالية، وما إلى ذلك.
يعتمد التنفيذ على مصادر معلومات متنوعة لتحديد المشكلات المحتملة التي قد تؤدي إلى فتح تحقيق، بما في ذلك:
- شكاوى المستهلكين
- الإحالات من الجهات التنظيمية الفيدرالية والوكالات المحلية والولائية والفيدرالية الأخرى
- معلومات السوق
- نتائج الامتحانات الإشرافية
تشمل العوامل الأخرى التي تؤثر على ما إذا كان سيتم بدء تحقيق ما يلي:
- هناك مجموعة من الحقائق التي، إذا تم إثباتها، ستشكل انتهاكًا لواحد أو أكثر من القوانين المالية الفيدرالية لحماية المستهلك.
- هناك سبب للاعتقاد بأن كيانًا واحدًا أو أكثر متورط في السلوك الموصوف في الوقائع.
- هناك دليل على مستوى من الضرر يبرر استخدام الموارد.
- هناك موارد كافية متاحة لمعالجة الأمر.
يمكن العثور على وصف لعمل مكتب حماية المستهلك المالي (CFPB) في مجال الإنفاذ (نوفمبر 2020) هنا.
كيف تحميني اللائحة E؟
تنظيم E يسمح لك بالاعتراض على هذه الأنواع من الأخطاء:
- التحويلات الإلكترونية غير المصرح بها للأموال (EFTs)
- التحويلات الإلكترونية غير الصحيحة إلى حسابك أو منه
- إغفال تحويل إلكتروني للأموال (EFT) من كشف حسابك البنكي
- الأخطاء الحسابية أو المحاسبية التي يرتكبها البنك الخاص بك فيما يتعلق بتحويل الأموال الإلكتروني (EFT)
- استلام مبلغ غير صحيح من جهاز الصراف الآلي (ATM) أو أي محطة إلكترونية أخرى.
- الأخطاء المتعلقة بالتحويلات المصرح بها مسبقًا
- طلبات الحصول على معلومات إضافية أو توضيحات بشأن التحويل الإلكتروني للأموال (EFT) (استشهاد)
كيف تحميني اللائحة E إذا سُرقت بطاقة الخصم الخاصة بي؟
تنظيم E يحد من مسؤوليتك إذا فقدت بطاقة الخصم الخاصة بك أو سُرقت. كلما أسرعت في الإبلاغ عن فقدان أو سرقة بطاقة الخصم، كلما انخفضت مسؤوليتك القصوى إذا تم إجراء عمليات غير مصرح بها باستخدام البطاقة. كلما تأخرت في الإبلاغ عن فقدان أو سرقة بطاقة الخصم، كلما زادت مسؤوليتك الشخصية إذا تم استخدام البطاقة في عمليات غير مصرح بها.
يمكنك العثور على دليل حول مسؤولية المستهلك عن البطاقات المدينة المفقودة أو المسروقة هنا.
هل يغطي التنظيم E بطاقات الائتمان؟
لا، يتم تغطية بطاقات الائتمان بموجب قانون الحقيقة في الإقراض لعام 1968، الذي تم تعديله في عام 2009 بواسطة قانون مسؤولية وإفصاح بطاقات الائتمان (Credit CARD)، لكنها ليست مشمولة باللائحة E، التي تغطي فقط المستهلكين عند استخدامهم للتحويلات المالية الإلكترونية (EFTs).
الخلاصة
تم سن اللائحة E تحت إشراف مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB)، وهي الوكالة التنظيمية التي تشرف على المنتجات والخدمات المالية المقدمة للمستهلكين. تم إنشاء مكتب الحماية المالية للمستهلك في عام 2010. تحدد اللائحة E الحقوق الأساسية، والمسؤوليات، والالتزامات للمستهلكين الذين يستخدمون خدمات التحويل الإلكتروني للأموال (EFTs) وخدمات تحويل الأموال، وكذلك للمؤسسات المالية أو الجهات الأخرى التي تقدم هذه الخدمات.