ما هو القسط الشهري المتساوي (EMI)؟
القسط الشهري المتساوي (EMI) هو مبلغ دفع ثابت يقوم به المقترض إلى المقرض في تاريخ محدد من كل شهر تقويمي. يتم تطبيق الأقساط الشهرية المتساوية على كل من الفائدة والأصل كل شهر بحيث يتم سداد القرض بالكامل على مدى عدد محدد من السنوات. في الأنواع الأكثر شيوعًا من القروض - مثل الرهون العقارية العقارية، وقروض السيارات، وقروض الطلاب - يقوم المقترض بدفع مبالغ دورية ثابتة للمقرض على مدى عدة سنوات لتسديد القرض.
النقاط الرئيسية
- القسط الشهري المتساوي (EMI) هو دفعة ثابتة يقوم بها المقترض للمقرض في تاريخ محدد من كل شهر.
- يمكن حساب الأقساط الشهرية (EMIs) بطريقتين: طريقة السعر الثابت أو طريقة الرصيد المتناقص.
- تعتبر طريقة الرصيد المتناقص للقسط الشهري (EMI) أكثر فائدة للمقترضين بشكل عام، حيث تؤدي إلى تقليل إجمالي مدفوعات الفائدة.
- تمنح الأقساط الشهرية (EMIs) المقترضين راحة البال بمعرفة المبلغ المحدد الذي سيحتاجون لدفعه كل شهر تجاه قرضهم.
كيف يعمل القسط الشهري المتساوي (EMI)
تختلف الأقساط الشهرية الثابتة (EMIs) عن خطط الدفع المتغيرة، حيث يمكن للمقترض دفع مبالغ أعلى حسب رغبته. في خطط الأقساط الشهرية الثابتة، يُسمح للمقترضين عادةً بدفع مبلغ ثابت واحد فقط كل شهر.
فائدة القسط الشهري الثابت (EMI) للمقترضين هي أنهم يعرفون بدقة مقدار المال الذي سيحتاجون لدفعه نحو قرضهم كل شهر، مما يمكن أن يجعل إعداد الميزانية الشخصية أسهل. الفائدة للمقرضين (أو المستثمرين الذين يُباع لهم القرض) هي أنهم يمكنهم الاعتماد على تدفق دخل ثابت ومتوقع من فائدة القرض.
يمكن حساب القسط الشهري المتساوي (EMI) باستخدام إما طريقة السعر الثابت أو طريقة الرصيد المتناقص (المعروفة أيضًا بطريقة الرصيد المتناقص).
صيغة القسط الشهري المتساوي (EMI)
يتم حساب صيغة القسط الشهري الثابت (EMI) عن طريق جمع مبلغ القرض الأساسي والفائدة على المبلغ الأساسي، ثم قسمة النتيجة على عدد الفترات مضروبًا في عدد الأشهر.
يتم حساب طريقة الرصيد المتناقص للقسط الشهري باستخدام هذه الصيغة:
القسط الشهري (EMI) يُحسب باستخدام الصيغة التالية: المبلغ الرئيسي (P) مضروبًا في النسبة (r) مضروبة في (1 زائد النسبة) مرفوعة إلى القوة n، مقسومًا على (1 زائد النسبة) مرفوعة إلى القوة n ناقص 1.
حيث:
P = المبلغ الأساسي المقترض
( r ) = معدل الفائدة الشهري الدوري
n = العدد الإجمالي للدفعات الشهرية
أمثلة على القسط الشهري المتساوي (EMI)
لفهم كيفية عمل القسط الشهري الثابت (EMI)، دعونا نستعرض حسابه باستخدام الطريقتين. لنفترض أن شخصًا ما يحصل على رهن عقاري لشراء منزل جديد. مبلغ القرض الأساسي هو 500,000 دولار، وشروط القرض تتضمن معدل فائدة بنسبة 3.5% لمدة 10 سنوات.
باستخدام طريقة المعدل الثابت لحساب القسط الشهري (EMI)، تكون الدفعات الشهرية لصاحب المنزل 5,625 دولارًا، أو (500,000 دولار + (500,000 دولار × 10 × 0.035)) / (10 × 12).
باستخدام طريقة الرصيد المتناقص للقسط الشهري (EMI)، ستكون الدفعات الشهرية حوالي 4,944.29 دولار، أو 500,000 دولار مضروبة في [ (0.0029 * (1 + 0.0029) ^ 120) / ((1 + 0.0029) ^ 120 - 1) ].
لاحظ أنه في حساب معدل الفائدة الثابت للقسط الشهري (EMI)، يبقى مبلغ القرض الأساسي ثابتًا طوال فترة الرهن العقاري التي تمتد لعشر سنوات. وهذا يشير إلى أن طريقة القسط الشهري ذات الرصيد المتناقص قد تكون خيارًا أفضل لأن انخفاض القرض الأساسي يؤدي أيضًا إلى تقليص مبلغ الفائدة المستحقة. في طريقة المعدل الثابت، يتم حساب كل رسوم الفائدة بناءً على مبلغ القرض الأصلي، حتى وإن كان الرصيد المتبقي للقرض يتم سداده تدريجيًا.
الأسئلة الشائعة حول القسط الشهري المتساوي (EMI)
ما هو المقصود بـ EMI؟
في عالم التمويل، تشير EMI إلى القسط الشهري المتساوي. وهو يشير إلى الدفعات الدورية التي تُسدد لتسوية قرض مستحق خلال فترة زمنية محددة. وكما يوحي الاسم، فإن هذه الدفعات تكون بنفس المبلغ في كل مرة.
كيف يتم حساب القسط الشهري (EMI)؟
هناك طريقتان لحساب القسط الشهري (EMI): طريقة السعر الثابت وطريقة الرصيد المتناقص (أو تقليل الرصيد). كلا الطريقتين تأخذان في الاعتبار رأس المال الأساسي للقرض، ومعدل الفائدة على القرض، ومدة القرض في حساباتهما.
كيف يتم خصم القسط الشهري (EMI) من بطاقة الائتمان؟
بمجرد أن تشتري شيئًا باستخدام بطاقة ائتمان مع خيار القسط الشهري (EMI) (أي لا يتطلب دفع المبلغ بالكامل كل شهر)، يتم تقليل الحد الائتماني المتاح على بطاقتك بمقدار التكلفة الإجمالية للسلعة أو الخدمة. يعمل القسط الشهري على بطاقات الائتمان بشكل مشابه لقرض المنزل أو القرض الشخصي: تقوم بسداد المبلغ الأساسي والفائدة كل شهر، مما يقلل تدريجيًا من دينك على مدى فترة زمنية حتى تسدده بالكامل. يتم خصم القسط الشهري من بطاقة الائتمان باستخدام طريقة الرصيد المتناقص.
هل القسط الشهري (EMI) جيد أم سيء؟
القسط الشهري الثابت (EMI) ليس جيدًا أو سيئًا بطبيعته، إلا إذا كنت تعتبر الاقتراض وتراكم الديون أمرًا سيئًا، وأن الدفع الكامل هو الخيار "الجيد" الوحيد. من حيث خيارات الاقتراض، فإن القسط الشهري الثابت له نقاط إيجابية. لأنه يقسم الدين إلى دفعات ثابتة كل شهر، مما يساعد المقترضين على تنظيم ميزانيتهم المالية وتذكر التزاماتهم المستحقة. فهم يعرفون كم يجب عليهم دفعه، وكم من الوقت سيستغرقهم لتسوية دينهم بالكامل.