ما هو المُقرض؟
المقرض هو فرد أو مجموعة (عامة أو خاصة) أو مؤسسة مالية توفر الأموال لشخص أو شركة مع توقع أن يتم سداد هذه الأموال. سيتضمن السداد دفع أي فوائد أو رسوم. قد يحدث السداد على شكل دفعات (كما في دفعة الرهن العقاري الشهرية) أو كمبلغ إجمالي. أحد أكبر القروض التي يحصل عليها المستهلكون من المقرضين هو الرهن العقاري.
النقاط الرئيسية
- المُقرض هو فرد أو مجموعة عامة أو خاصة أو مؤسسة مالية توفر الأموال لشخص أو شركة مع توقع أن يتم سداد هذه الأموال.
- يشمل السداد دفع أي فوائد أو رسوم.
- قد يتم السداد على شكل دفعات (كما في دفعة الرهن العقاري الشهرية) أو كمبلغ إجمالي دفعة واحدة.
فهم المقرضين
يقدم المقرضون الأموال لأسباب متنوعة، مثل رهن عقاري للمنزل، أو قرض سيارة، أو قرض للأعمال الصغيرة. تحدد شروط القرض كيفية الوفاء به (مثل فترة السداد) والعواقب المترتبة على عدم سداد الدفعات والتخلف عن السداد. قد يلجأ المقرض إلى وكالة تحصيل لاسترداد أي أموال متأخرة.
كيف يتخذ المقرضون قرارات القروض؟
المقترضون الأفراد
يعتمد التأهل للحصول على قرض بشكل كبير على السجل الائتماني للمقترض. يقوم المقرض بفحص تقرير الائتمان الخاص بالمقترض، والذي يوضح أسماء المقرضين الآخرين الذين يقدمون الائتمان (الحاليين والسابقين)، وأنواع الائتمان المقدمة، وتاريخ سداد المقترض، والمزيد. يساعد التقرير المقرض في تحديد ما إذا كان المقترض، بناءً على الوظيفة الحالية والدخل، سيكون مرتاحًا في إدارة دفعة قرض إضافية. كجزء من قرارهم بشأن الجدارة الائتمانية، قد يستخدم المقرضون أيضًا درجة فيكو (FICO) في تقرير الائتمان الخاص بالمقترض.
قد يقوم المُقرض أيضًا بتقييم نسبة الدين إلى الدخل (DTI) الخاصة بالمقترض—والتي تقارن بين الدين الحالي والجديد مع الدخل قبل الضريبة—لتحديد قدرة المقترض على السداد.
عند التقدم بطلب للحصول على قرض مضمون، مثل قرض السيارة أو خط ائتمان ملكية المنزل (HELOC)، يقوم المقترض برهن ضمان. سيقوم المقرض بتقييم القيمة الكاملة للضمان وطرح أي ديون قائمة مضمونة بذلك الضمان من قيمته. ستكون القيمة المتبقية للضمان هي الأسهم التي تؤثر على قرار الإقراض (أي المبلغ الذي يمكن للمقرض استرداده إذا تم تصفية الأصل).
يقوم المقرض أيضًا بتقييم رأس المال المتاح للمقترض، والذي يشمل المدخرات والاستثمارات والأصول الأخرى التي يمكن استخدامها لسداد القرض في حال انقطاع الدخل بسبب فقدان الوظيفة أو أي تحدٍ مالي آخر. قد يسأل المقرض عن خطة المقترض لاستخدام القرض، مثل استخدامه لشراء مركبة أو عقار آخر. قد يتم أيضًا أخذ عوامل أخرى بعين الاعتبار، مثل الظروف البيئية أو الاقتصادية.
المقترضون التجاريون
لدى المقرضين المختلفين قواعد وإجراءات مختلفة للمقترضين التجاريين.
البنوك، وجمعيات الادخار والقروض، واتحادات الائتمان التي تقدم قروض إدارة الأعمال الصغيرة (SBA) يجب أن تلتزم بإرشادات ذلك البرنامج.
المؤسسات الخاصة، والمستثمرون الملائكيون، ورأس المال المخاطر يقرضون الأموال بناءً على معاييرهم الخاصة. سيقوم هؤلاء المقرضون أيضًا بالنظر في غرض العمل، وشخصية مالك العمل، وموقع العمليات التجارية، والمبيعات السنوية المتوقعة والنمو للأعمال.
يثبت أصحاب الأعمال الصغيرة قدرتهم على سداد القروض من خلال تقديم كل من الميزانيات الشخصية وميزانيات الأعمال للمقرضين. توضح الميزانيات الأصول والالتزامات وصافي قيمة العمل والفرد. على الرغم من أن أصحاب الأعمال قد يقترحون خطة سداد، إلا أن المقرض هو الذي يملك القرار النهائي بشأن الشروط.
أين يمكنني الحصول على قرض للأعمال الصغيرة؟
خيار جيد للمقترضين من الشركات الصغيرة هو إدارة الأعمال الصغيرة (SBA)، وهي وكالة حكومية أمريكية تعزز الاقتصاد من خلال مساعدة الشركات الصغيرة بالقروض والدعم. تمتلك إدارة الأعمال الصغيرة موقعًا إلكترونيًا website ومكتبًا واحدًا على الأقل في كل ولاية.
ما هي الأنواع المختلفة لمقرضي الرهن العقاري؟
الخيارات الثلاثة الأكثر شيوعًا للمقترضين الذين يبحثون عن مقرض للرهن العقاري هي وسطاء الرهن العقاري، المقرضون المباشرون (مثل البنوك والاتحادات الائتمانية)، ومقرضو السوق الثانوية (مثل فاني ماي وفريدي ماك).
كيف يمكنني الحصول على رهن عقاري مع وجود سجل ائتماني سيء؟
الحصول على رهن عقاري عندما يكون لديك سجل ائتماني سيء ممكن، ولكن من المحتمل أن يتطلب ذلك دفعة أولى أكبر، وتأمين رهن عقاري، ومعدل فائدة أعلى.
الخلاصة
عندما تحتاج إلى اقتراض المال لشراء شخصي أو لبدء عملك التجاري، هناك العديد من الخيارات المتاحة. عند اختيار المقرض، انظر إلى سمعته وطول فترة وجوده في السوق - البنوك والمؤسسات المالية الأخرى هي الخيارات التقليدية، لكن المستثمرين الملائكة والمقرضين الصغار عبر الإنترنت يكتسبون شعبية. قبل الاقتراض، تأكد من فهمك الكامل لاتفاقية القرض الخاصة بك وقدرتك على سدادها.