ما هو القرض المضمون؟
القرض المضمون هو قرض يضمنه طرف ثالث أو يتحمل التزام الدين في حالة تخلف المقترض عن السداد. في بعض الأحيان، يتم ضمان القرض من قبل وكالة حكومية، والتي ستقوم بشراء الدين من المؤسسة المالية المقرضة وتتحمل مسؤولية القرض.
النقاط الرئيسية
- القرض المضمون هو نوع من القروض حيث يوافق طرف ثالث على الدفع إذا تخلف المقترض عن السداد.
- يُستخدم القرض المضمون من قبل المقترضين الذين لديهم سجل ائتماني ضعيف أو موارد مالية قليلة؛ فهو يمكّن المرشحين غير الجذابين ماليًا من التأهل للحصول على قرض ويضمن أن المقرض لن يخسر المال.
- الرهون العقارية المضمونة، والقروض الطلابية الفيدرالية، وقروض يوم الدفع هي جميعها أمثلة على القروض المضمونة.
- عادةً ما تكون الرهون العقارية المضمونة مدعومة من قبل إدارة الإسكان الفيدرالية أو وزارة شؤون المحاربين القدامى؛ القروض الطلابية الفيدرالية مدعومة من قبل وزارة التعليم الأمريكية؛ القروض السريعة مضمونة بواسطة راتب المقترض.
كيف يعمل القرض المضمون
قد يتم إبرام اتفاقية قرض مضمونة عندما يكون المقترض غير جذاب للحصول على قرض بنكي عادي. إنها وسيلة للأشخاص الذين يحتاجون إلى مساعدة مالية للحصول على الأموال عندما قد لا يكونون مؤهلين للحصول عليها بطرق أخرى. والضمان يعني أن المؤسسة المقرضة لا تتحمل مخاطر مفرطة عند إصدار هذه القروض.
أنواع القروض المضمونة
هناك مجموعة متنوعة من القروض المضمونة. بعضها يعتبر طرقًا آمنة وموثوقة لجمع الأموال، بينما ينطوي البعض الآخر على مخاطر قد تشمل معدلات فائدة مرتفعة بشكل غير عادي. يجب على المقترضين فحص شروط أي قرض مضمون يفكرون فيه بعناية.
الرهون العقارية المضمونة
أحد الأمثلة على القروض المضمونة هو الرهن العقاري المضمون. الجهة الثالثة التي تضمن هذه القروض العقارية في معظم الحالات هي إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) أو وزارة شؤون المحاربين القدامى (VA).
المشترون الذين يُعتبرون مقترضين محفوفين بالمخاطر - مثلًا، الذين لا يتأهلون للحصول على رهن عقاري تقليدي، أو الذين ليس لديهم دفعة مقدمة كافية ويضطرون لاقتراض ما يقارب 100% من قيمة المنزل - قد يحصلون على رهن عقاري مضمون. تتطلب قروض إدارة الإسكان الفدرالية (FHA) أن يدفع المقترضون تأمين الرهن العقاري لحماية المقرض في حالة تخلف المقترض عن سداد قرض المنزل.
قروض الطلاب الفيدرالية
نوع آخر من القروض المضمونة هو القرض الطلابي الفيدرالي، الذي تضمنه وكالة من الحكومة الفيدرالية. تعتبر القروض الطلابية الفيدرالية أسهل القروض الطلابية من حيث التأهل لها - حيث لا يوجد فحص ائتماني، على سبيل المثال - ولديها أفضل الشروط وأقل معدلات الفائدة لأن وزارة التعليم الأمريكية تضمنها بأموال دافعي الضرائب.
للتقديم على قرض طلابي فيدرالي، يجب عليك إكمال وتقديم طلب المساعدة المالية الفيدرالية المجاني، أو ما يعرف بـ FAFSA، في كل عام ترغب فيه في البقاء مؤهلاً للحصول على المساعدة المالية الفيدرالية. يبدأ سداد هذه القروض بعد مغادرة الطالب للكلية أو انخفاض تسجيله إلى أقل من نصف الوقت. العديد من القروض تحتوي أيضًا على فترة سماح.
قروض يوم الدفع
النوع الثالث من القروض المضمونة هو قرض يوم الدفع. عندما يأخذ شخص ما قرض يوم الدفع، يلعب راتبه دور الطرف الثالث الذي يضمن القرض. تقدم مؤسسة الإقراض للمقترض قرضًا، ويكتب المقترض شيكًا مؤجل التاريخ للمقرض، والذي يقوم بصرفه في ذلك التاريخ - عادة بعد أسبوعين. في بعض الأحيان، قد يطلب المقرضون الوصول الإلكتروني إلى حساب المقترض لسحب الأموال، ولكن من الأفضل عدم الموافقة على قرض مضمون في تلك الظروف، خاصة إذا لم يكن المقرض بنكًا تقليديًا.
غالبًا ما توقع القروض المضمونة ليوم الدفع المقترضين في دائرة من الديون مع معدلات فائدة تصل إلى 400% أو أكثر.
المشكلة مع قروض يوم الدفع هي أنها تميل إلى خلق دورة من الديون، مما يمكن أن يسبب مشاكل إضافية للأشخاص الذين يعانون بالفعل من ضائقة مالية. يمكن أن يحدث هذا عندما لا يكون لدى المقترض الأموال لسداد قرضه في نهاية فترة الأسبوعين النموذجية. في مثل هذا السيناريو، يتم تحويل القرض إلى قرض آخر مع جولة جديدة تمامًا من الرسوم. يمكن أن تصل معدلات الفائدة إلى 400% أو أكثر، وعادة ما يفرض المقرضون أعلى المعدلات المسموح بها بموجب القوانين المحلية. قد يحاول بعض المقرضين غير النزيهين حتى صرف شيك المقترض قبل تاريخ الاستحقاق، مما يخلق خطر السحب على المكشوف.
البدائل للقروض المضمونة بيوم الدفع تشمل القروض الشخصية غير المضمونة، والتي تتوفر من خلال البنوك المحلية أو عبر الإنترنت، وسلف بطاقات الائتمان النقدية (يمكنك توفير مبلغ كبير من المال مقارنة بقروض يوم الدفع حتى مع معدلات على السلف تصل إلى 30%)، أو الاقتراض من أحد أفراد العائلة.