ما هي رسوم التبادل؟
رسوم التبادل هي مبلغ صغير من المال يدفعه التاجر عندما تقوم بعملية شراء باستخدام بطاقة ائتمان أو بطاقة خصم. تذهب هذه الرسوم في الغالب إلى مُصدر بطاقة الائتمان ويتم تحديدها بواسطة شبكات الدفع بالبطاقات، مثل MasterCard وVisa وغيرها. عادةً ما يتم حسابها كنسبة مئوية من معاملتك بالإضافة إلى رسوم ثابتة، وتغطي التكاليف المتعلقة بتوفير البطاقات للمستهلكين، وتحمل مخاطر الائتمان، والموافقة على المعاملات.
بعض التجار، مثل محلات البقالة ومحطات الوقود والمطاعم، قد يرفعون أسعارهم لتغطية رسوم التبادل. هذه الرسوم، التي تُعرف أيضًا برسوم السحب أو رسوم المعالجة، تكلف الأسرة الأمريكية المتوسطة أكثر من 1000 دولار سنويًا في شكل أسعار أعلى ورسوم إضافية على بطاقات الائتمان، وفقًا لتقديرات الاتحاد الوطني للبيع بالتجزئة. ومع ذلك، قد ترى أيضًا فوائد في شكل مكافآت بطاقات الائتمان التي يدفعها مُصدرو بطاقات الائتمان من خلال أموال الرسوم.
تعرّف على المزيد حول كيفية عمل رسوم التبادل وكيف يمكن أن تؤثر على أموالك.
النقاط الرئيسية
- رسوم التبادل، أو رسوم السحب، هي الرسوم التي يدفعها بنك التاجر إلى بنك مُصدر بطاقة الائتمان عندما يستخدم العميل بطاقة ائتمان لإجراء عملية شراء.
- تم تصميم هذه الرسوم لتغطية تكاليف معالجة وتفويض معاملات بطاقات الائتمان أو الخصم.
- تحدد شبكات الدفع مثل Visa وMastercard معدلات رسوم التبادل.
- غالبًا ما يتم تمويل برامج مكافآت بطاقات الائتمان من خلال رسوم التبادل التي يجمعها المُصدر.
- لدى التجار والمؤسسات المالية وجهات نظر مختلفة حول تقليل رسوم التبادل.
رسوم التبادل هي الرسوم التي يفرضها مصدرو بطاقات الائتمان على التجار عندما يستخدم المستهلكون بطاقاتهم الائتمانية، على الرغم من أن العديد من المستهلكين غير مدركين لهذه الرسوم. تم تصميم هذه الرسوم لتغطية التكاليف التي تتحملها شركات بطاقات الائتمان المتعلقة بتوفير البطاقات ومعالجة المعاملات. كما قد تساعد في دفع تكاليف منع الاحتيال والمكافآت التي تقدمها بطاقات الائتمان للعملاء.
في بعض الأحيان، يقوم التجار بزيادة تكلفة منتجاتهم أو خدماتهم لتعويض نفقات رسوم التبادل. على سبيل المثال، قد ترى محطة وقود تفرض سعرًا أعلى للبنزين المدفوع بواسطة بطاقة ائتمان. أو قد يحدد التاجر حدًا أدنى لمبلغ الشراء عند استخدام بطاقات الائتمان.
كيف تعمل رسوم التبادل؟
في معاملة بطاقة ائتمان أو خصم، يقوم البنك المستحوذ - وهو مؤسسة مالية تعالج مدفوعات البطاقات للتاجر - بتوجيه مبلغ الرسوم إلى شبكة بطاقات مثل ماستركارد أو فيزا. ينتهي المطاف بمعظم الأموال من الرسوم مع مُصدر البطاقة، على الرغم من أن نسبة صغيرة تعود من المُصدر إلى الشبكة.
قد تغطي هذه الرسوم تكاليف إصدار بطاقات الائتمان والخصم والنفقات المتعلقة باستخدام البطاقات. كما قد تساهم في تمويل برامج المكافآت أو برامج منع الاحتيال.
مثال على كيفية عمل رسوم التبادل
تخيل أنك تستخدم بطاقة ائتمان لشراء سترة تكلف 100 دولار في بوتيك. يتم إرسال بيانات الشراء إلى بنك البوتيك. يدفع المتجر رسومًا مقابل هذه الخدمة، بما في ذلك رسوم التبادل. إذا كانت نسبة التبادل 2% من سعر الشراء، فإن التاجر سيدفع 2 دولار.
من هذا المبلغ، قد يذهب 0.25 دولار إلى بنك المتجر، و0.15 دولار إلى شبكة بطاقة الائتمان، و1.60 دولار إلى الجهة المصدرة للبطاقة. بعد كل ذلك، سيحتفظ المتجر بـ98 دولارًا من عملية البيع التي تبلغ 100 دولار. من المحتمل أنك لن ترى هذه الرسوم على فاتورتك حيث أنك تدفع ببساطة سعر التاجر للسترة بالإضافة إلى أي ضريبة مبيعات.
كيف يتم تحديد رسوم التبادل؟
في الولايات المتحدة، تقوم شبكات Visa وMastercard وDiscover وAmerican Express بتحديد رسوم التبادل. تتكون رسوم التبادل عادةً من نسبة مئوية من مبلغ المعاملة بالإضافة إلى رسوم ثابتة. قد تكون الرسوم مبنية فقط على نسبة مئوية أو قد تكون مبلغًا ثابتًا.
العوامل التي يمكن أن تؤثر على رسوم التبادل تشمل:
- نوع البطاقة (خصم أو ائتمان)
- طريقة الدفع (مثل البطاقة المجهزة بشريحة، أو المفعلة برمز PIN، أو البطاقة التي تعمل بنظام النقر للدفع)
- نوع المعاملة (عبر الإنترنت أو شخصيًا)
- قطاع التاجر
رسوم تبادل بطاقات الائتمان
تشكل شبكتا الدفع الأكبر في العالم، ماستركارد وفيزا، الجزء الأكبر من رسوم التبادل. تفرض كل من Discover وAmerican Express نفس نوع الرسوم. عادةً ما تكون رسوم التبادل لبطاقات الائتمان أعلى من بطاقات الخصم. على وجه الخصوص، تفرض بطاقات الائتمان الفاخرة مثل بطاقات استرداد النقود وبطاقات مكافآت السفر رسومًا عالية.
يوفر الجدول أدناه أمثلة على رسوم تبادل بطاقات الائتمان لماستركارد (اعتبارًا من 14 أبريل 2023) وفيزا (اعتبارًا من 14 أكتوبر 2023).
بطاقة
نوع المعاملة
معدّل التبادل
ماستركارد وورلد إيليت
مطعم
٢.٠٠٪ + ٠.١٠ دولار
ماستركارد وورلد، وورلد هاي فاليو، وورلد إيليت
سوبرماركت الفئة 1، 2
١.٢٥٪ + ٠.٠٥ دولار
ماستركارد (جميع البطاقات)
الجمعيات الخيرية
٢.٠٠٪ + ٠.١٠ دولار
ماستركارد (World High Value وWorld Elite)
شركة طيران
٢.٥٥٪ + ٠.١٠ دولار
فيزا سيجنتشر بريفيرد/إنفينيت
المستوى 0، 1: السوبرماركت
١.٦٥٪ + ٠.٠٥ دولار
فيزا (المكافآت التقليدية)
تأمين
١.٤٣٪ + ٠.٠٥ دولار
فيزا (جميع البطاقات)
الوقود (جميع البطاقات)
١.١٥٪ + ٠.٢٥ دولار
فيزا (المكافآت التقليدية)
سفر
١.٩٥٪ + ٠.١٠ دولار
رسوم تبادل بطاقات الخصم
تأتي بطاقات الخصم أيضًا مع رسوم التبادل. ولكن هذه الرسوم عادة ما تكون أقل من تلك الخاصة ببطاقات الائتمان. تعتبر معاملات بطاقات الخصم أقل خطورة بالنسبة لمصدري البطاقات لأن المعاملات تسحب الأموال من حساب البنك الخاص بحامل البطاقة على الفور. كما أن رسوم التبادل لبطاقات الخصم محددة قانونيًا بـ 21 سنتًا بالإضافة إلى 0.05% من تكلفة المعاملة، بالإضافة إلى تعديل بقيمة 1 سنت للوقاية من الاحتيال في بعض الحالات.
يوضح الجدول أدناه رسوم تبادل بطاقات الخصم لعام 2022 في Discover وMastercard وVisa، كما وردت من قبل الاحتياطي الفيدرالي. وهو يستثني البطاقات المدفوعة مسبقًا وبطاقات المزايا الحكومية.
شركة البطاقات
متوسط رسوم التبادل لكل معاملة
رسوم التبادل كنسبة مئوية من متوسط قيمة المعاملة
اكتشف
٠٫٢٤ دولار
٠.٤٧٪
ماستركارد
٠٫٢٤ دولار
٠.٤٨٪
فيزا
$0.22
٠.٤٥٪
كيف يتأثر حاملو البطاقات برسوم التبادل؟
قد يتم تحميل حاملي البطاقات مبالغ إضافية على السلع أو الخدمات عندما يقوم التاجر برفع أسعاره للمساعدة في تغطية رسوم التبادل. يقدر الاتحاد الوطني للبيع بالتجزئة أن رسوم التبادل للبطاقات الائتمانية والخصم تكلف التجار وعملاءهم أكثر من 160 مليار دولار سنويًا.
"على الرغم من أن رسوم التبادل ليست تكلفة يدفعها المستهلكون مباشرة، إلا أنها يمكن أن تؤثر على مقدار ما يدفعه المستهلكون مقابل السلع والخدمات"، كما قال بروس مككلاري، نائب الرئيس الأول لعضوية وعلاقات الإعلام في المؤسسة الوطنية للاستشارات الائتمانية، لموقع عبر البريد الإلكتروني.
تأثير محتمل آخر على حاملي البطاقات: يمكن للتجار تحديد حد أدنى لمبلغ المعاملة يصل إلى 10 دولارات للمعاملات باستخدام بطاقات الائتمان لتعويض رسوم التبادل لبطاقات الائتمان. لا يتناول القانون الحدود الدنيا لبطاقات الخصم، ولكن يمكن لاتفاقيات التجار مع الجهات المصدرة أن تمنعها.
التجار مقابل المؤسسات المالية
لدى التجار والمؤسسات المالية وجهات نظر مختلفة حول ما إذا كانت رسوم السحب تشكل عبئًا على التجار أو توفر المال للمستهلكين. تقول الاتحاد الوطني للبيع بالتجزئة إن رسوم التبادل هي ثاني أعلى تكلفة تشغيلية لمعظم التجار، وخاصة الشركات الصغيرة، حيث تعتبر العمالة أكبر نفقات. بشكل عام، تدفع الشركات الصغيرة معدلات تبادل أعلى من التجار الكبار وقد لا تكون مجهزة للتفاوض بشأن هذه الرسوم. كما يقول التجار إنهم يعتقدون أن شركات بطاقات الائتمان ستستمر في تقديم المكافآت حتى مع انخفاض دخل رسوم التبادل.
ومع ذلك، تقول مجموعات المؤسسات المالية إن رسوم التبادل ضرورية ولها تأثير ضئيل على التجار. تقول اتحادات الائتمان الأمريكية (المعروفة سابقًا باسم الرابطة الوطنية لاتحادات الائتمان) إن تكاليف تبادل بطاقات الائتمان تمثل فقط 1% من نفقات الشركات الصغيرة. وتجادل بأنه بدون دخل رسوم التبادل، سيواجه المستهلكون تقليصًا في مكافآت بطاقات الائتمان.
الجدل القانوني حول رسوم التبادل
لطالما كان التجار مستائين من رسوم التبادل. يقول الاتحاد الوطني للبيع بالتجزئة وائتلاف مدفوعات التجار إن هذه الرسوم تشكل عبئًا على نفقات التشغيل للتجار، وأنها أعلى بشكل غير عادل للمشتريات عبر الإنترنت التي تتطلب بطاقة مقارنة بالمشتريات في المتاجر التي تسمح بخيار الدفع نقدًا. في المقابل، تقول المؤسسات المالية إن الرسوم ضرورية وعادلة ولها تأثير ضئيل على المستهلكين.
في السنوات الأخيرة، أثار موضوع رسوم التبادل الكثير من الجدل وأدى إلى رفع دعاوى قضائية وصدور لوائح وتشريعات. وقد اشتكى السيناتور الأمريكي ديك دوربين، وهو أحد أبرز المنتقدين لهذه الرسوم، من أنها تزيد من الأسعار التي يدفعها المستهلكون وأن ماستركارد وفيزا تسيطران بشكل كبير على نظام الدفع ببطاقات الائتمان. وقد وضع تعديل دوربين، الذي دخل حيز التنفيذ في عام 2011 كجزء من حزمة الإصلاح المالي دود-فرانك، حداً أقصى لرسوم التبادل على بطاقات الخصم عند 21 سنتًا لكل معاملة بالإضافة إلى 0.05% من مبلغ المعاملة. ويمكن لمصدري بطاقات الخصم الذين يستوفون معايير منع الاحتيال فرض رسوم إضافية قدرها سنت واحد لتلك الجهود.
قانون المنافسة لبطاقات الائتمان
قانون المنافسة لبطاقات الائتمان (CCCA)، وهو مشروع قانون مقترح، يسعى إلى خفض رسوم التبادل لبطاقات الائتمان. سيوجه التشريع الاحتياطي الفيدرالي لضمان أن تقدم أكبر البنوك المصدرة للبطاقات خيارًا لا يقل عن شبكتين للدفع - بحيث تكون إحداهما شبكة غير فيزا أو ماستركارد - لمعالجة المعاملات الائتمانية الإلكترونية. يدعي المؤيدون أن هذا الإجراء سيوفر للتجار والمستهلكين 15 مليار دولار سنويًا.
يختلف الآخرون في الرأي. "بينما تعني الرسوم المنخفضة توفيرًا كبيرًا للشركات الصغيرة، فمن غير المحتمل أن يرى المستهلكون هذه التوفيرات تُمرر إليهم"، كما قال إريك كروك، مخطط مالي معتمد، لموقع عبر البريد الإلكتروني.
ينقسم التجار والمؤسسات المالية أيضًا حول كيفية تأثير قانون منافسة بطاقات الائتمان (CCCA) على مكافآت بطاقات الائتمان.
تعتقد المجموعات المعارضة للقانون، مثل "التحالف الإلكتروني للمدفوعات"، أن تخفيض الإيرادات الناتج عن خفض رسوم التبادل سيؤثر سلبًا على مكافآت بطاقات الائتمان مثل استرداد النقود.
ومع ذلك، تقول "Merchants Payments Coalition" إن قانون CCCA لن يؤثر على مكافآت بطاقات الائتمان لأن مشروع القانون يؤثر على شبكات الدفع، التي لا تحدد المكافآت. وتقول المجموعة إن مصدري بطاقات الائتمان يعتمدون على مكافآت بطاقات الائتمان كأداة تسويقية، وأن المصدّرين سيشهدون بعض التوفير من مشروع القانون الذي يمكنهم استخدامه لتمويل هذه البرامج. وأخيرًا، يقولون إن برامج المكافآت لم تتأثر بشكل كبير بتنظيمات رسوم التبادل الأكثر صرامة في دول أخرى، مثل أستراليا.
ماستركارد وتسوية فيزا
بصرف النظر عن CCCA، قد يؤدي اقتراح تسوية رسوم Mastercard-Visa إلى تقليل توفر مكافآت بطاقات الائتمان، حيث ستنخفض رسوم التبادل التي تدعم هذه المكافآت، كما أوضح فيليب باركر، مؤسس CardPaymentOptions.com، لموقع عبر البريد الإلكتروني. وتصف CardPaymentOptions.com نفسها بأنها مجموعة مراقبة لمعالجة بطاقات الائتمان.
في مارس 2024، أعلنت شبكات الدفع Mastercard وVisa عن اتفاقية قضائية بقيمة 30 مليار دولار مع التجار في الولايات المتحدة لخفض وتحديد رسوم السحب. الاتفاقية، التي كانت في انتظار موافقة المحكمة اعتبارًا من أبريل 2024، تتيح أيضًا للشركات الصغيرة التفاوض على الرسوم مع معالجي الدفع كما يمكن للتجار الكبار حاليًا.
من الجدير بالذكر، مع ذلك، أن تسوية Mastercard-Visa، إذا تمت الموافقة عليها، ستخفض رسوم التبادل لهذه الشركات بنسبة 0.04% فقط على مدى ثلاث سنوات. لا يعتقد الجميع أن هذا سيكون له تأثير كبير على المكافآت.
"التخفيض الفعلي في رسوم السحب بنسبة 0.04% ليس تغييرًا جذريًا للمصدرين، ومن غير المحتمل أن يسبب تغييرات ملحوظة"، كما قال ديف جروسمان، مؤسس مواقع MilesTalk وYour Best Credit Cards، لموقع عبر البريد الإلكتروني.
الأسئلة الشائعة (FAQs)
هل يدفع المستهلكون رسوم السحب على معاملات البطاقات؟
يدفع التجار مثل متاجر الملابس والمطاعم رسوم السحب على معاملات البطاقات. ومع ذلك، يقول النقاد إن التجار أحيانًا ينقلون هذه التكاليف إلى العملاء في شكل أسعار أعلى أو حد أدنى لمعاملات بطاقات الائتمان.
ما هو متوسط رسوم السحب؟
متوسط رسوم السحب لعملية بطاقة الائتمان يبلغ حوالي 2% من قيمة المعاملة، ولكنه يمكن أن يصل إلى 4% وفقًا للاتحاد الوطني للبيع بالتجزئة. تنطبق هذه النسبة على المعاملات التي تتم بشكل شخصي. قد تكون رسوم التبادل عبر الإنترنت أعلى لأن المعاملات عبر الإنترنت تعتبر أكثر عرضة للمخاطر الأمنية. في عام 2022، كانت رسوم السحب النموذجية لعملية بطاقة الخصم 0.45% من قيمة المعاملة، وفقًا للاحتياطي الفيدرالي.
هل يمكن التفاوض على رسوم التبادل؟
نتيجة لتسوية حديثة بشأن مكافحة الاحتكار لبطاقات الائتمان، قد يتمكن الآن التجار الصغار من التفاوض بسهولة أكبر على رسوم التبادل. في السابق، لم يكن معظم التجار الصغار قادرين على التفاوض بسهولة على رسوم التبادل. ومع ذلك، كانت الشركات الكبيرة تحقق نجاحًا أكبر في التفاوض عليها بسبب حجم معاملاتهم.
الخلاصة
يمكن أن تؤثر رسوم التبادل على التجار وشركات بطاقات الائتمان والبنوك والمستهلكين. قد لا تلاحظ بسهولة كيف تؤثر عليك هذه الرسوم الخاصة ببطاقات الائتمان والخصم، لكنها قد تتسبب في دفعك المزيد مقابل السلع أو الخدمات إذا كنت تعتمد على هذه الطرق للدفع عند التسوق. أو قد تؤثر على برنامج مكافآت بطاقتك الائتمانية. فهم كيفية عمل رسوم التبادل يمكن أن يساعدك في فهم أحد الأسباب التي قد تجعل التاجر يضبط سعر منتجاته.