ما هو التأمين متناهي الصغر؟
منتجات التأمين متناهي الصغر تقدم تغطية للأسر ذات الدخل المنخفض أو للأفراد الذين لديهم مدخرات قليلة. وهي مصممة خصيصًا للأصول ذات القيمة المنخفضة والتعويض عن المرض أو الإصابة أو الوفاة.
كيف تعمل التأمينات الصغيرة
كجزء من التمويل الأصغر، يهدف التأمين الأصغر إلى مساعدة الأسر ذات الدخل المنخفض من خلال تقديم خطط تأمين مصممة خصيصًا لتلبية احتياجاتهم. غالبًا ما يوجد التأمين الأصغر في البلدان النامية، حيث تكون أسواق التأمين الحالية غير فعّالة أو غير موجودة. نظرًا لأن قيمة التغطية أقل من خطة التأمين العادية، فإن الأشخاص المؤمن عليهم يدفعون أقساطًا أقل بكثير.
النقاط الرئيسية
- معظم التأمينات الصغيرة توفر تغطية للأفراد الذين ليس لديهم مدخرات تقاعدية أو البالغين في الأسر ذات الدخل المنخفض.
- منتجات التأمين متناهي الصغر مصممة خصيصًا لتعويض المرض أو الإصابة أو الوفاة، والممتلكات أو الأصول ذات القيمة الأقل.
- غالبًا ما تستخدم الدول النامية منتجات التأمين متناهي الصغر.
- عادةً، هناك أربع طرق رئيسية لتقديم التأمين متناهي الصغر: النموذج الذي يقوده المزود، النموذج الكامل للخدمة، النموذج القائم على المجتمع، ونموذج الشريك-الوكيل.
- على غرار التأمين التقليدي، يتوفر التأمين متناهي الصغر لمجموعة واسعة من المخاطر، بما في ذلك الصحة، وتأمين الحياة المؤقت، والوفاة، والعجز، وحتى المخاطر المتعلقة بالتأمين الزراعي للمحاصيل والماشية.
التأمين متناهي الصغر، مثل التأمين العادي، متاح لمجموعة واسعة من المخاطر. تشمل هذه المخاطر الصحية ومخاطر الممتلكات. بعض هذه المخاطر تشمل التأمين على المحاصيل، التأمين على الماشية/الأنعام، التأمين ضد السرقة أو الحريق، التأمين الصحي، التأمين على الحياة المؤقت، التأمين ضد الوفاة، التأمين ضد العجز، والتأمين ضد الكوارث الطبيعية، وغيرها.
قد يكون توفير التأمين متناهي الصغر لأولئك الذين يحتاجونه تحديًا، لذا هناك بعض النماذج المختلفة لتقديمه لقاعدة العملاء.
مثل التأمين التقليدي، يعمل التأمين متناهي الصغر بناءً على مفهوم تجميع المخاطر، بغض النظر عن حجم وحداته الصغيرة وأنشطته على مستوى المجتمعات الفردية. يجمع التأمين متناهي الصغر بين وحدات صغيرة متعددة في هياكل أكبر، مما يخلق شبكات من تجمعات المخاطر التي تعزز وظائف التأمين وهياكل الدعم.
طرق تقديم التأمين متناهي الصغر
تقديم التأمين متناهي الصغر يمثل تحديًا. هناك عدة طرق ونماذج موجودة، والتي يمكن أن تختلف وفقًا للمنظمة أو المؤسسة أو المزود المعني. بشكل عام، هناك أربع طرق رئيسية لتقديم التأمين متناهي الصغر لقاعدة العملاء: نموذج الشريك-الوكيل، النموذج المدفوع من قبل المزود، النموذج الكامل للخدمة، والنموذج القائم على المجتمع.
- نموذج الخدمة الكاملة: في هذا النموذج، يكون نظام التأمين متناهي الصغر مسؤولاً عن كل شيء؛ سواء تصميم المنتجات أو تقديمها للعملاء، بالتعاون مع مقدمي الرعاية الصحية الخارجيين. بينما يستفيد من السيطرة الكاملة، فإن العيب في نموذج الخدمة الكاملة هو المخاطر الأعلى.
- نموذج يقوده مقدمو الخدمة: في هذا النموذج، يكون مقدم الرعاية الصحية هو نظام التأمين المصغر، ومثل نموذج الخدمة الكاملة، يكون مسؤولاً عن جميع العمليات والتسليم والتصميم والخدمة. العيب في هذه الطريقة هو القيود على المنتجات والخدمات التي يمكن تقديمها.
- النموذج المجتمعي/التعاوني: في هذه الطريقة، يقوم حاملو الوثائق أو العملاء بإدارة كل شيء، بالتعاون مع مقدمي الرعاية الصحية الخارجيين لتقديم الخدمات. يتميز هذا النموذج بقدرته على تصميم وتسويق المنتجات بسهولة وفعالية أكبر، ولكن الحجم الصغير ونطاق العمليات يحد من الفعالية.