ما هو التمويل الأصغر؟
الخدمات المالية الصغيرة، والمعروفة أيضًا باسم التمويل الصغير، هي نوع من الخدمات المصرفية المقدمة للأفراد أو المجموعات ذات الدخل المنخفض الذين لن يكون لديهم إمكانية الوصول إلى الخدمات المالية بغير ذلك. بينما تقدم المؤسسات المشاركة في التمويل الصغير غالبًا الإقراض، حيث يمكن أن تتراوح القروض الصغيرة من 50 دولارًا إلى أقل من 50,000 دولار.
ومع ذلك، تقدم العديد من البنوك خدمات إضافية، مثل حسابات الشيكات وحسابات التوفير، بينما قد تقدم بنوك أخرى منتجات التأمين الصغير بالإضافة إلى التعليم المالي والتجاري. الهدف من التمويل الصغير هو في النهاية تمكين الأشخاص الفقراء من أن يصبحوا مكتفين ذاتيًا.
النقاط الرئيسية
- التمويل الأصغر يمثل الخدمات المصرفية للأفراد أو المجموعات ذات الدخل المنخفض الذين لن يكون لديهم إمكانية الوصول إلى الخدمات المالية.
- التمويل الأصغر يتيح للأفراد الحصول على قروض صغيرة للأعمال التجارية بشكل آمن ومتوافق مع ممارسات الإقراض الأخلاقية.
- تحدث معظم عمليات التمويل الأصغر في الدول النامية، مثل بنغلاديش، وكمبوديا، والهند، وأفغانستان، وجمهورية الكونغو الديمقراطية، وإندونيسيا، والإكوادور.
- مثل المقرضين التقليديين، يقوم مقدمو التمويل الصغير بفرض فوائد على القروض ووضع خطط سداد محددة.
فهم التمويل الأصغر
تقدم خدمات التمويل الأصغر المساعدة المالية التي تشتد الحاجة إليها للأفراد العاطلين عن العمل أو ذوي الدخل المنخفض. للأسف، قد لا يكسب أولئك الذين يكسبون أقل من عتبة دخل الفقر أو لديهم موارد مالية محدودة ما يكفي من الدخل لتلبية المؤهلات المالية للتعامل مع المؤسسات المالية التقليدية.
ومع ذلك، على الرغم من كونهم غير مصرفيين، فإن الأشخاص الذين يعيشون على ما لا يزيد عن 2 دولار في اليوم يحاولون الادخار أو الاقتراض أو الحصول على الائتمان أو التأمين وسداد ديونهم. لذلك، يلجأ العديد من الأشخاص الذين يعانون من الفقر عادةً إلى العائلة والأصدقاء وحتى إلى المرابين - الذين غالبًا ما يفرضون معدلات فائدة باهظة - للحصول على المساعدة.
تسمح التمويلات الصغيرة للأفراد بالحصول على قروض صغيرة للأعمال التجارية بشكل آمن وبطريقة تتماشى مع ممارسات الإقراض الأخلاقية. على الرغم من وجود عمليات التمويل الصغير في جميع أنحاء العالم، فإن معظم نشاط التمويل يحدث في الدول النامية، بما في ذلك بنغلاديش وكمبوديا والهند وأفغانستان وجمهورية الكونغو الديمقراطية وإندونيسيا والإكوادور. تركز بعض مؤسسات التمويل الصغير، التي تُعرف أحيانًا باسم MFIs، على مساعدة النساء بشكل خاص.
منتجات وخدمات التمويل الأصغر
تدعم منظمات التمويل الأصغر عددًا كبيرًا من الأنشطة، بدءًا من توفير الأساسيات مثل الحسابات المصرفية الجارية وحسابات التوفير إلى رأس المال المبدئي لرواد الأعمال في المشاريع الصغيرة والبرامج التعليمية التي تُعلِّم مبادئ الاستثمار. يمكن أن تركز هذه البرامج على مهارات مثل مسك الدفاتر، وإدارة التدفق النقدي، والمهارات التقنية أو المهنية مثل المحاسبة.
التعليم المالي والتجاري
في العديد من الحالات، يُطلب من الأشخاص الذين يسعون للحصول على المساعدة من منظمات التمويل الأصغر أن يأخذوا أولاً دورة أساسية في إدارة الأموال. تشمل الدروس فهم معدلات الفائدة، مفهوم التدفق النقدي، كيفية عمل اتفاقيات التمويل وحسابات التوفير، كيفية إعداد الميزانية، وكيفية إدارة الديون.
بمجرد أن يتعلم العملاء، يمكنهم التقدم للحصول على قروض. كما هو الحال في البنوك التقليدية، يساعد موظف القروض المقترضين في تقديم الطلبات، ويشرف على عملية الإقراض، ويوافق على القروض. القرض النموذجي، الذي قد يكون أحيانًا بقيمة 100 دولار فقط، قد لا يبدو كثيرًا لبعض الأشخاص في العالم المتقدم، ولكن بالنسبة للعديد من الأشخاص الفقراء، فإن هذا المبلغ غالبًا ما يكون كافيًا لبدء أو دعم مشروع تجاري أو الانخراط في أنشطة مربحة أخرى.
تم تقدير قيمة سوق التمويل الأصغر العالمي بحوالي 224.6 مليار دولار في عام 2023، ومن المتوقع أن يتجاوز 506 مليار دولار بحلول عام 2030.
شروط القروض الصغيرة
مثل المقرضين التقليديين، يجب على مقدمي التمويل الصغير فرض فوائد على القروض ووضع خطط سداد محددة مع دفعات مستحقة على فترات منتظمة. يتطلب بعض المقرضين من المستفيدين من القروض تخصيص جزء من دخلهم في حساب توفير، والذي يمكن استخدامه كضمان في حالة تخلف العميل عن السداد. إذا قام المقترض بسداد القرض بنجاح، فإنه يكون قد جمع مدخرات إضافية.
لأن العديد من المتقدمين لا يمكنهم تقديم ضمانات، يقوم المقرضون الصغار غالبًا بتجميع المقترضين معًا كوسيلة حماية. بعد تلقي القروض، يقوم المستفيدون بسداد ديونهم معًا. نظرًا لأن نجاح البرنامج يعتمد على مساهمات الجميع، فإن هذا يخلق نوعًا من الضغط الجماعي الذي يمكن أن يساعد في ضمان السداد.
على سبيل المثال، إذا كان الفرد يواجه صعوبة في استخدام أمواله لبدء عمل تجاري، يمكنه طلب المساعدة من أعضاء المجموعة الآخرين أو من مسؤول القرض. من خلال السداد، يبدأ المستفيدون من القروض في تطوير سجل ائتماني جيد، مما يسمح لهم بالحصول على قروض أكبر في المستقبل.
على الرغم من أن هؤلاء المقترضين غالبًا ما يُصنّفون على أنهم "فقراء جدًا"، إلا أن معدلات السداد على القروض الصغيرة غالبًا ما تكون أعلى من معدل السداد المتوسط على أشكال التمويل التقليدية. على سبيل المثال، يُبلغ بنك جرامين في بنغلاديش، وهو أحد أوائل مقدمي القروض الصغيرة، عن معدل سداد متوسط يبلغ 98%.
تمكين النساء، على وجه الخصوص، كما تفعل العديد من منظمات التمويل الأصغر، قد يؤدي إلى مزيد من الاستقرار والازدهار للعائلات.
تاريخ التمويل الأصغر
التمويل الأصغر ليس مفهومًا جديدًا. فقد وُجدت عمليات صغيرة من هذا النوع منذ القرن الثامن عشر. يُنسب أول ظهور للإقراض الصغير إلى نظام صندوق القروض الأيرلندي، الذي قدمه جوناثان سويفت، والذي سعى لتحسين الظروف للمواطنين الأيرلنديين الفقراء. في شكله الحديث، أصبح التمويل الأصغر شائعًا على نطاق واسع في السبعينيات.
أول منظمة حظيت بالاهتمام كانت بنك جرامين، الذي بدأه محمد يونس في بنغلاديش عام 1983. بالإضافة إلى تقديم القروض لعملائه، يقترح بنك جرامين أيضًا أن يشترك عملاؤه في "16 قرارًا"، وهي قائمة أساسية من الطرق التي يمكن للأشخاص الذين يعانون من الفقر تحسين حياتهم من خلالها. تتناول القرارات الـ16 مجموعة واسعة من المواضيع، بدءًا من طلب وقف ممارسة تقديم المهور عند زواج الزوجين إلى الحفاظ على نظافة مياه الشرب. في عام 2006، مُنح كل من يونس وبنك جرامين جائزة نوبل للسلام لجهودهما في تطوير نظام التمويل الأصغر.
هناك عمليات تمويل متناهي الصغر أخرى حول العالم. تعمل بعض المنظمات الكبيرة بشكل وثيق مع البنك الدولي، بينما تعمل مجموعات أصغر في دول مختلفة. تتيح بعض المنظمات للمقرضين اختيار من يريدون دعمه بالضبط، من خلال تصنيف المقترضين حسب مستوى فقرهم، والمنطقة الجغرافية، ونوع الأعمال الصغيرة.
فوائد التمويل الأصغر
أكثر من 174 مليون شخص استفادوا بشكل مباشر أو غير مباشر من العمليات المتعلقة بالتمويل الأصغر. ومع ذلك، فإن هذه العمليات ليست متاحة لجميع فقراء العالم، حيث يُقدّر أن 1.7 مليار شخص يفتقرون إلى الوصول لإنشاء حسابات مالية أساسية.
جدل الربحية
على الرغم من وجود العديد من قصص النجاح المؤثرة، إلا أن التمويل الأصغر قد تعرض أحيانًا للانتقاد. نظرًا لأن معدلات الفائدة في التمويل الأصغر تكون عادةً أعلى من تلك في البنوك التقليدية، فقد جادل النقاد بأن هذه العمليات تحقق أرباحًا من الأشخاص ذوي الدخل المنخفض.
في الواقع، قامت بعض مؤسسات الإقراض الصغير غير الربحية بالتحول إلى مؤسسات ربحية مع نموها. واحدة من أكبر هذه المؤسسات وأكثرها إثارة للجدل هي بنك "بانكو كومبارتاموس" في المكسيك. بدأ البنك في عام 1990 كمؤسسة غير ربحية. ومع ذلك، قامت الإدارة بتحويل المؤسسة إلى شركة تقليدية ربحية بعد عشر سنوات. في عام 2007، تم إدراجها في البورصة المكسيكية، وجمعت عملية الطرح العام الأولي (IPO) أكثر من 400 مليون دولار.
مثل معظم شركات التمويل الأصغر الأخرى، يقوم بنك Compartamos بتقديم قروض صغيرة نسبيًا، ويخدم عملاء من النساء بشكل رئيسي، ويجمع المقترضين في مجموعات. يكمن الاختلاف الرئيسي في كيفية استخدامه للأموال التي يجنيها من الفوائد والسداد. مثل أي شركة عامة، يقوم بتوزيعها على المساهمين. في المقابل، تتخذ المؤسسات غير الربحية موقفًا أكثر خيرية تجاه الأرباح، حيث تستخدمها لتوسيع عدد الأشخاص الذين تساعدهم أو لإنشاء المزيد من البرامج.
مخاوف حول التمويل الأصغر الربحي
بالإضافة إلى بنك Compartamos، قامت العديد من المؤسسات المالية الكبرى والشركات الكبيرة الأخرى بإطلاق أقسام للتمويل الأصغر الهادفة للربح، بما في ذلك Citigroup وBarclays. وقد أنشأت شركات أخرى صناديق استثمار مشتركة تستثمر بشكل أساسي في شركات التمويل الأصغر.
تعرض بنك Compartamos ونظراؤه من المؤسسات الربحية للانتقاد من قبل العديد، بما في ذلك يونس، الجد الأكبر للتمويل الأصغر الحديث. الخوف الفوري والعملي هو أن الرغبة في تحقيق الربح قد تدفع البنوك الكبيرة في مجال التمويل الأصغر إلى فرض معدلات فائدة أعلى، مما قد يخلق فخًا للديون للمقترضين ذوي الدخل المنخفض.
ومع ذلك، فإن يونس وآخرين لديهم قلق أكثر جوهرية: وهو أن الحافز وراء القروض الصغيرة يجب أن يكون تخفيف الفقر، وليس الربح. بطبيعتها وبسبب التزامها تجاه المساهمين، تعمل هذه الشركات المتداولة علنًا ضد المهمة الأصلية للتمويل الأصغر: مساعدة الفقراء اقتصاديًا قبل كل شيء.
في المقابل، يردّ "Compartamos" ومؤسسات التمويل الأصغر الربحية الأخرى بأن التجارية تتيح لهم العمل بكفاءة أكبر وجذب المزيد من رأس المال من خلال جذب المستثمرين الباحثين عن الربح. ويقولون إنه من خلال التحول إلى عمل تجاري مربح، يمكن لمصرف التمويل الأصغر توسيع نطاقه، وتقديم المزيد من الأموال والقروض للمتقدمين ذوي الدخل المنخفض. ومع ذلك، في الوقت الحالي، تتعايش مؤسسات التمويل الأصغر الخيرية والتجارية.
انتقادات أخرى للتمويل الأصغر
بالإضافة إلى الفجوة بين مؤسسات التمويل الأصغر غير الربحية والربحية، توجد انتقادات أخرى. يقول البعض إن القروض الصغيرة الفردية بقيمة 100 دولار ليست كافية لتوفير الاستقلالية، بل إنها تبقي المستفيدين يعملون في مهن بالكاد تغطي الاحتياجات الأساسية مثل الطعام والمأوى.
نهج أفضل، كما يؤكد هؤلاء النقاد، هو خلق فرص عمل من خلال بناء مصانع جديدة وإنتاج سلع جديدة. يستشهدون بأمثلة من الصين والهند، حيث أدى تطوير الصناعات الكبيرة إلى توفير وظائف مستقرة وزيادة الأجور، مما ساعد بدوره الملايين على الخروج من أدنى مستويات الفقر.
قال بعض النقاد الآخرين إن وجود مدفوعات الفائدة يشكل عبئًا. على الرغم من معدلات السداد الصحية، فإن بعض المقترضين لا يستطيعون أو لا يقومون بسداد القروض، بسبب فشل مشاريعهم، أو الكوارث الشخصية، أو لأسباب أخرى. لذا، يمكن أن تجعل هذه الديون الإضافية المستفيدين من القروض الصغيرة أكثر فقرًا مما كانوا عليه عند البداية.
ما هي الشروط العامة لقرض التمويل الأصغر؟
مثل المقرضين التقليديين، يجب على مقدمي التمويل الصغير فرض فوائد على القروض ووضع خطط سداد محددة مع دفعات مستحقة على فترات منتظمة. بعض المقرضين يطلبون من المستفيدين من القروض تخصيص جزء من دخلهم في حساب توفير، والذي يمكن استخدامه كضمان في حالة تخلف العميل عن السداد. إذا قام المقترض بسداد القرض بنجاح، فإنه يكون قد جمع مدخرات إضافية.
ما هي فوائد التمويل الأصغر؟
تمتد فوائد التمويل الأصغر إلى ما هو أبعد من التأثيرات المباشرة لتوفير مصدر رأس المال للأفراد. يمكن لرواد الأعمال الذين ينشئون أعمالًا ناجحة أن يوفروا وظائف وتجارة للمساعدة في تحسين مجتمعهم. كما ساعدت مؤسسة التمويل الدولية (IFC) في إنشاء أو تحسين مكاتب تقارير الائتمان في 30 دولة نامية. وقد دعت أيضًا إلى إضافة قوانين ذات صلة تحكم الأنشطة المالية في البلدان النامية.
ما هي بعض الانتقادات الموجهة للتمويل الأصغر؟
في حين أن بعض معدلات الفائدة في التمويل الأصغر أقل من تلك التي تقدمها البنوك التقليدية، فقد جادل النقاد بأن هذه العمليات تستفيد من الفقراء. كما أن العديد من المؤسسات المالية الكبرى والشركات الكبيرة الأخرى قد أطلقت أقسامًا للتمويل الأصغر تهدف إلى الربح. ونتيجة لذلك، هناك قلق من أن هذه البنوك الكبرى ستفرض معدلات فائدة أعلى بدافع الرغبة في تحقيق الإيرادات، مما يخلق فخًا للديون للمقترضين ذوي الدخل المنخفض. وقد جادل آخرون بأن القروض الصغيرة الفردية ليست كافية لتوفير مسار واقعي نحو الاستقلال.
الخلاصة
تقدم الخدمات المالية الصغيرة خدمات مصرفية للأفراد أو المجموعات ذات الدخل المنخفض الذين لن يكون لديهم إمكانية الوصول إلى الخدمات المالية بطريقة أخرى، بهدف مساعدة الأشخاص الفقراء على أن يصبحوا مكتفين ذاتيًا. غالبًا ما تقدم المؤسسات قروضًا تتراوح بين 50 دولارًا إلى أقل من 50,000 دولار، ولكنها قد تقدم أيضًا حسابات جارية وحسابات توفير بالإضافة إلى التعليم المالي.
تشمل الانتقادات الموجهة لصناعة الإقراض الصغير معدلات الفائدة المرتفعة المفروضة على القروض الصغيرة، وتعارض الدوافع الربحية مع الهدف الأصلي المتمثل في مساعدة الأشخاص الفقراء، والقروض المحدودة للغاية بحيث لا يمكن للمقترضين أن يصبحوا مكتفين ذاتيًا.