ما هو تأمين الرهن العقاري؟
تأمين الرهن العقاري هو بوليصة تأمين تحمي المقرض العقاري أو حامل العنوان في حالة تخلف المقترض عن السداد، أو وفاته، أو عدم قدرته على الوفاء بالالتزامات التعاقدية للرهن العقاري. يمكن أن يشير تأمين الرهن العقاري إلى التأمين الخاص على الرهن العقاري (PMI)، أو قسط تأمين الرهن العقاري المؤهل (MIP)، أو تأمين عنوان الرهن العقاري. ما يجمع بين هذه الأنواع هو الالتزام بتعويض المقرض أو حامل الملكية في حالة حدوث حالات محددة من الخسارة.
تأمين الحياة على الرهن العقاري، من ناحية أخرى، يبدو مشابهًا، ولكنه مصمم لحماية الورثة إذا توفي المقترض بينما لا يزال مدينًا بدفعات الرهن العقاري. قد يقوم بسداد الدين إما للمقرض أو للورثة، وذلك حسب شروط البوليصة.
النقاط الرئيسية
- يشير تأمين الرهن العقاري إلى بوليصة تأمين تحمي المقرض أو صاحب العنوان في حالة تخلف المقترض عن السداد، أو وفاته، أو عدم قدرته على الوفاء بالالتزامات التعاقدية للرهن العقاري.
- تشمل ثلاثة أنواع من تأمين الرهن العقاري: التأمين الخاص على الرهن العقاري، وتأمين قسط التأمين على الرهن العقاري المؤهل، وتأمين عنوان الرهن العقاري.
- لا ينبغي الخلط بينه وبين تأمين الحياة المرتبط بالرهن العقاري، الذي يتعلق بحماية الورثة إذا توفي المقترض بينما لا يزال مدينًا بدفعات الرهن العقاري.
كيف تعمل تأمينات الرهن العقاري
قد تأتي تأمينات الرهن العقاري مع دفعة قسط نموذجية تدفع حسب الاستخدام، أو قد يتم رسملتها في دفعة واحدة عند بدء الرهن العقاري. بالنسبة لأصحاب المنازل الذين يُطلب منهم الحصول على تأمين PMI بسبب قاعدة نسبة القرض إلى القيمة 80%، يمكنهم طلب إلغاء بوليصة التأمين بمجرد سداد 20% من الرصيد الأساسي.
هنا ثلاثة أنواع من تأمين الرهن العقاري:
التأمين الخاص على الرهن العقاري (PMI)
تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI) هو نوع من تأمين الرهن العقاري الذي قد يُطلب من المقترض شراؤه كشرط للحصول على قرض رهن عقاري تقليدي. مثل الأنواع الأخرى من تأمين الرهن العقاري، يحمي PMI المقرض وليس المقترض. يقوم المقرض بترتيب تأمين PMI ويتم توفيره من قبل شركات التأمين الخاصة.
عادةً ما يُطلب التأمين الخاص على الرهن العقاري (PMI) إذا حصل المقترض على قرض تقليدي مع دفعة مقدمة تقل عن 20%. قد يطلب المقرض أيضًا التأمين الخاص على الرهن العقاري (PMI) إذا كان المقترض يقوم بإعادة تمويل بقرض تقليدي وكانت حقوق الملكية أقل من 20% من قيمة المنزل.
تأمين الرهن العقاري المؤهل (MIP)
عند الحصول على رهن عقاري مدعوم من إدارة الإسكان الفيدرالية الأمريكية (FHA)، ستُطلب منك دفع قسط تأمين الرهن العقاري المؤهل، الذي يوفر نوعًا مشابهًا من التأمين. يحتوي قسط تأمين الرهن العقاري (MIP) على قواعد مختلفة، بما في ذلك أن كل شخص لديه رهن عقاري من FHA يجب أن يشتري هذا النوع من التأمين، بغض النظر عن حجم الدفعة المقدمة.
تأمين ملكية الرهن العقاري
تأمين العنوان العقاري title insurance يحمي من الخسارة في حالة إبطال البيع لاحقًا بسبب مشكلة في العنوان. تأمين العنوان العقاري يحمي المستفيد من الخسائر إذا تم تحديد في وقت البيع أن شخصًا آخر غير البائع يمتلك العقار.
قبل إغلاق الرهن العقاري، يقوم ممثل، مثل محامٍ أو موظف في شركة العنوان، بإجراء بحث عن العنوان. تم تصميم هذه العملية للكشف عن أي رهون موضوعة على العقار والتي قد تمنع المالك من البيع. كما يتحقق البحث عن العنوان من أن العقار الذي يتم بيعه يعود للبائع. على الرغم من البحث الدقيق، فإنه ليس من الصعب تفويت قطع مهمة من الأدلة عندما لا تكون المعلومات مركزية.
تأمين الحياة لحماية الرهن العقاري
غالبًا ما يُعرض على المقترضين تأمين حماية الحياة للرهون العقارية عند ملء الأوراق لبدء الرهن العقاري. يمكن للمقترض رفض هذا التأمين عند عرضه، ولكن قد يُطلب منك توقيع سلسلة من النماذج والتنازلات لتأكيد قرارك. تهدف هذه الأوراق الإضافية إلى إثبات أنك تفهم المخاطر المرتبطة بامتلاك رهن عقاري.
يمكن أن تكون المدفوعات الخاصة بتأمين الحياة على الرهن العقاري إما على أساس مدة متناقصة (حيث تنخفض المدفوعات مع انخفاض رصيد الرهن العقاري) أو ثابتة، على الرغم من أن الخيار الأخير يكلف أكثر. يمكن أن يكون المستفيد من المدفوعات إما المقرض أو ورثة المقترض، وذلك حسب شروط البوليصة.
كم من الوقت أحتاج لدفع تأمين الرهن العقاري؟
إذا كان لديك قرض تقليدي، فعادةً ما ستحتاج إلى دفع تأمين الرهن العقاري حتى يكون لديك على الأقل 20% من حقوق الملكية في المنزل. إذا كان لديك قرض من نوع FHA، فسيتعين عليك دفع أقساط تأمين الرهن العقاري (MIP) حتى تسدد القرض بالكامل أو تعيد تمويله.
ما الذي تغطيه تأمينات الرهن العقاري؟
تأمين الرهن العقاري ليس لصالحك، بل لصالح المقرض الخاص بك. فهو يحمي شركة الرهن العقاري من الخسارة إذا لم تتمكن من سداد دفعاتك. لن يحميك من فقدان منزلك إذا تخلفت عن سداد القرض.
كيف يمكنني تجنب دفع تأمين الرهن العقاري؟
إذا كنت لا ترغب في دفع تأمين الرهن العقاري الخاص عند اقتراض أموال لشراء منزل جديد، فستحتاج إلى دفع دفعة أولى لا تقل عن 20%. اعتمادًا على المُقرض، قد تتمكن أيضًا من تجنب تأمين الرهن العقاري الخاص عن طريق اختيار رهن عقاري بمعدل فائدة أعلى يعوض المُقرض عن المخاطر الإضافية. ومع ذلك، فإن بعض القروض، مثل قروض إدارة الإسكان الفدرالية (FHA)، ستتطلب دفع أقساط تأمين الرهن العقاري بغض النظر عن حقوق الملكية التي تمتلكها في المنزل.
الخلاصة
تأمين الرهن العقاري يحمي المقرض في حالة عدم قدرتك على الوفاء بالتزامات الرهن العقاري الخاصة بك. يطلب المقرضون منك دفع تأمين الرهن العقاري الخاص إذا قمت بدفع أقل من 20% على قرض تقليدي، ولكن يمكنك طلب إلغاء التأمين بمجرد أن يكون لديك حقوق ملكية كافية. أما بالنسبة لقروض FHA المدعومة من الحكومة، فيتوجب عليك دفع أقساط تأمين الرهن العقاري طوال مدة القرض.