ما هي التأمينات متعددة الخطوط؟
يمكن أن تشير التأمينات متعددة الخطوط إلى أدوات تأمين معقدة قد تستخدمها الشركة لدمج تعرضات المخاطر لعدة التزامات تأمينية للشركة في عقد تأمين واحد.
يشير المصطلح أيضًا إلى وكالة تأمين تكتب سياسات لعدة خطوط مختلفة من منتجات التأمين. ستشمل هذه المنتجات المتنوعة تغطية لفئات مختلفة من المخاطر.
النقاط الرئيسية
- غالبًا ما تشير التأمينات متعددة الخطوط إلى أدوات التأمين المعقدة التي قد تستخدمها الشركة لدمج تعرض المخاطر لالتزامات التأمين المؤسسية المتعددة في عقد تأمين واحد.
- يمكن أن تشير التأمينات متعددة الخطوط أيضًا إلى وكالة تأمين تكتب سياسات لعدة خطوط مختلفة من منتجات التأمين التي تشمل تغطية لمجموعة متنوعة من فئات المخاطر.
- تهدف تجميع التأمين إلى تقليل القسط الإجمالي وتسهيل المحاسبة في نهاية العام.
فهم التأمين متعدد الخطوط
قد يقرر العملاء الأفراد تجميع تغطيتهم للتأمين على السيارات والبحرية والمنازل في عقد متعدد الخطوط. قد يقوم العملاء التجاريون بتجميع عدة سياسات تجارية مختلفة، ولكنها ضرورية بنفس القدر، في عقد متعدد الخطوط. يجب أن يؤدي التجميع إلى تقليل القسط الإجمالي وتسهيل المحاسبة في نهاية العام. في الوقت نفسه، يمكن أن تزيد حدود المسؤولية، تمامًا كما يحدث في ظل سياسة المظلة.
بينما سيظل لكل خطر معين حدود تغطية وخصومات، تتجمع جميع السياسات في فاتورة قسط شهري واحدة. بالإضافة إلى الراحة في التسوق من مكان واحد، فإن القيمة للمستهلك تكمن في الخصم المحتمل مقابل التغطية المجمعة.
بالنسبة للتأمين التجاري، تواجه الشركة مجموعة من المخاطر، بما في ذلك فقدان أو سرقة الممتلكات المادية، وسرقة الملكية الفكرية، وفقدان الحياة، وسوء تصرف المسؤولين، والعديد من المخاطر الأخرى. بدلاً من إنشاء مجموعة من سياسات التأمين المستقلة لإدارة كل تلك التعرضات، يمكن للشركة استخدام عقد متعدد الخطوط لجميع المخاطر. يكون عقد التأمين الواحد أكثر كفاءة وأقل تكلفة بكثير من العديد من العقود الفردية.
غالبًا ما تكون المخاطر المجمعة معًا لها علاقة عامة، مثل مخاطر الممتلكات التجارية ومخاطر الحوادث. عادةً ما يتم تجميع الخصومات في مبلغ واحد بالدولار لكل مطالبة، بغض النظر عن نوع المطالبة.
على سبيل المثال، عندما تتجمع الخصومات في رقم مرتفع واحد، فإن الشركة التي لديها مطالبة واحدة فقط ستدفع على الأرجح أكثر في الخصم مما قد تدفعه مع سياسات منفصلة. وعلى العكس من ذلك، فإن الخسائر المتعددة الناشئة عن نفس الخطر المغطى قد تعني أن الشركة توفر في تكاليف الخصم الإجمالية بسبب التجميع.
وكالات التأمين متعددة الخطوط
قد تقدم وكالة تأمين متعددة الخطوط التأمين للعملاء التجاريين وكذلك الأفراد. قد تشمل السياسات الفردية تأمين المنازل، السيارات، البحرية، المستأجرين، الحياة، العجز، والتأمين على الرعاية طويلة الأجل. قد يتكون التأمين التجاري من المسؤولية المهنية، تعويض العمال، مسؤولية المنتج، انقطاع الأعمال، وأنواع أخرى من التغطية.
بالنسبة لشركة التأمين متعددة الخطوط، تشمل المزايا بناء علاقة طويلة الأمد مع العميل، الذي سيكون من غير المرجح أن يبحث عن عروض تنافسية.
التأمين متعدد الخطوط والمخاطر الأخلاقية
إحدى المخاوف المتعلقة بالسياسات المؤسسية متعددة الخطوط هي المخاطر الأخلاقية. قد يصبح العمل التجاري غير مهتم بمراقبة ومعالجة عوامل المخاطر إذا أدركوا توفيرًا كبيرًا جدًا من سياسة شاملة متعددة الخطوط.
وبالطبع، فإن الاحتيال الصريح هو أيضًا احتمال وارد، حيث يمكن للإدارة ذات الميول الإجرامية أن تكون محفزة لتلفيق المطالبات. تحاول سياسات التأمين متعددة الخطوط التخفيف من هذه الاحتمالات من خلال لغة العقود التي توضح إجراءات المطالبات وقواعد الخصم.