ما هو التأمين على الرعاية طويلة الأجل (LTC)؟
تأمين الرعاية طويلة الأجل هو تغطية توفر رعاية في دور التمريض، ورعاية صحية منزلية، ورعاية شخصية أو رعاية نهارية للبالغين للأفراد الذين يبلغون من العمر 65 عامًا أو أكثر أو الذين يعانون من حالة مزمنة أو إعاقة تتطلب إشرافًا مستمرًا. يوفر تأمين الرعاية طويلة الأجل مرونة وخيارات أكثر من العديد من برامج المساعدة العامة، مثل Medicaid.
النقاط الرئيسية
- عادةً ما يغطي التأمين على الرعاية طويلة الأجل جميع أو جزء من تكاليف مرافق المعيشة المدعومة والرعاية المنزلية للأشخاص الذين يبلغون من العمر 65 عامًا أو أكثر أو الذين يعانون من حالة مزمنة تتطلب رعاية مستمرة.
- هو تأمين خاص متاح لأي شخص يمكنه تحمل تكاليفه.
- يوفر التأمين على الرعاية طويلة الأجل مرونة وخيارات أكثر من Medicaid.
فهم التأمين على الرعاية طويلة الأجل (LTC)
العديد من الأشخاص لا يستطيعون الاعتماد على الأطفال أو أفراد العائلة للحصول على الدعم، لذا يقومون بشراء تأمين الرعاية طويلة الأجل للمساعدة في تغطية النفقات الشخصية. وإلا فإن نفقات الرعاية طويلة الأجل ستستنزف بسرعة مدخرات الفرد و/أو عائلته.
بينما تختلف تكاليف الرعاية طويلة الأمد حسب المنطقة، إلا أنها عادة ما تكون مكلفة للغاية. على سبيل المثال، في عام 2021، كان متوسط تكلفة الغرفة الخاصة في منشأة تمريض متخصصة أو دار رعاية يبلغ 108,405 دولار سنويًا، وفقًا لتقرير عن الرعاية طويلة الأمد من Genworth. وتبلغ تكلفة مساعد الرعاية الصحية المنزلية حوالي 61,776 دولار سنويًا.
في الولايات المتحدة، يوفر برنامج Medicaid الدعم للأفراد ذوي الدخل المنخفض أو أولئك الذين ينفقون مدخراتهم واستثماراتهم بسبب الرعاية ويستنفدون أصولهم. لكل ولاية إرشادات ومتطلبات أهلية خاصة بها. في معظم الولايات، يمكنك الاحتفاظ بما يصل إلى 2,000 دولار كفرد و3,000 دولار للزوجين خارج أصولك القابلة للحساب، والتي تشمل أرصدة الحسابات الجارية والتوفير، وشهادات الإيداع، والأسهم، والسندات. لا تُعتبر منزلك أو سيارتك أو ممتلكاتك الشخصية أو مدخراتك لنفقات الجنازة كأصول.
عادةً ما يغطي التأمين على الرعاية طويلة الأجل جميع أو جزء من تكاليف مرافق المعيشة المدعومة والرعاية المنزلية. نادرًا ما يغطي Medicaid ذلك. تغطية الرعاية المنزلية الكاملة هي خيار متاح مع التأمين على الرعاية طويلة الأجل. سيغطي النفقات المتعلقة بمقدم رعاية زائر أو مقيم، أو مرافق، أو مدبرة منزل، أو معالج، أو ممرضة خاصة لمدة تصل إلى سبعة أيام في الأسبوع، 24 ساعة في اليوم، حتى الحد الأقصى لفائدة البوليصة.
معظم سياسات الرعاية طويلة الأجل ستغطي فقط مبلغًا محددًا بالدولار لكل يوم تقضيه في منشأة تمريض أو لكل زيارة رعاية منزلية. لذا عند النظر في سياسة ما، اقرأ التفاصيل الدقيقة بعناية وقارن بين الفوائد لتحديد أي سياسة ستلبي احتياجاتك الخاصة بشكل أفضل.
اعتبارات خاصة
يقترح العديد من الخبراء شراء تأمين الرعاية طويلة الأجل بين سن 45 و55 كجزء من خطة التقاعد الشاملة لـ حماية الأصول من التكاليف العالية والأعباء المرتبطة بالرعاية الصحية الممتدة. يكون تأمين الرعاية طويلة الأجل أرخص إذا اشتريته في سن أصغر. في عام 2021، كان متوسط القسط السنوي لزوجين، كلاهما يبلغ من العمر 55 عامًا، يبلغ 2,080 دولارًا، وفقًا لجمعية التأمين على الرعاية طويلة الأجل الأمريكية.
يمكن أن تكون أقساط التأمين على الرعاية طويلة الأجل قابلة للخصم الضريبي إذا كانت الوثيقة مؤهلة ضريبياً وكان حامل الوثيقة يفصل الخصومات الضريبية، إلى جانب عوامل أخرى. عادةً، يمكن للشركات التي تدفع أقساط الرعاية طويلة الأجل لأحد الموظفين خصمها كنفقات تجارية.
بينما يمكن أن تكون الأقساط أقل تكلفة إذا اشتريت بوليصة تأمين في سن أصغر، فإنك ستدفع مقابل التغطية لسنوات عديدة قبل أن تحتاج إليها على الأرجح. لذا، قم بموازنة خياراتك بعناية.
نظرًا للتكلفة العالية لهذا المنتج، ظهرت في السوق عدد من الطرق البديلة لدفع احتياجات الصحة في السنوات اللاحقة. وتشمل هذه الطرق التأمين ضد الأمراض الحرجة والسنوات مع إضافات للرعاية طويلة الأجل. فكر في ما سيكون الأكثر منطقية لك ولعائلتك، خاصة إذا كنت زوجين مع اختلاف كبير في العمر أو الصحة يمكن أن يؤثر على حياتكما في المستقبل.
إذا لم يكن لديك مستشار مالي، فقد يكون هذا سببًا لتوظيف مستشار متخصص في قضايا رعاية كبار السن للعمل معك على هذه القضايا. إذا كنت تستطيع مواجهة هذه القضايا، فمن المنطقي أن تبذل قصارى جهدك لتشكيل مستقبلك بنفسك، بدلاً من تركه لأفراد العائلة في خضم حالة طوارئ صحية.