ما هو الرهن العقاري بدون رسوم؟
الرهن العقاري بدون رسوم هو عندما لا يفرض المقرض أي رسوم على طلب الرهن العقاري أو التقييم أو الاكتتاب أو المعالجة أو التأمين الخاص بالرهن العقاري أو تكاليف الإغلاق الأخرى من الأطراف الثالثة. بدلاً من ذلك، قد يتم تضمين هذه الرسوم في معدل فائدة أعلى مرتبط بالرهن العقاري.
النقاط الرئيسية
- الرهن العقاري بدون رسوم لا يتضمن تكاليف الإغلاق التقليدية أو الرسوم التي يفرضها المقرضون عند أو قبل الإغلاق.
- بدلاً من ذلك، قد تقوم القروض بدون رسوم "بتجميع" هذه التكاليف في معدل فائدة أعلى قليلاً يتم دفعه على مدى فترة القرض.
- نظرًا لذلك، يجب على مالكي المنازل أن يأخذوا في اعتبارهم الفائدة قصيرة الأجل مقارنةً بالتكلفة طويلة الأجل لاختيار رهن عقاري بدون رسوم.
فهم الرهون العقارية بدون رسوم
الرسوم التي يفرضها البنك عادةً تكون مدمجة في سعر الفائدة على الرهن العقاري بدون رسوم. يقوم المقرض بتغطية العديد من تكاليف الإغلاق والرسوم مقدمًا بينما يفرض سعر فائدة أعلى قليلاً طوال فترة القرض. هذا يزيد من الدفعة الشهرية للمقترض ولكنه يقلل من النقد الذي يحتاج المشتري لتوفيره مقدمًا بالإضافة إلى الدفعة المقدمة.
تختلف شروط عدم وجود رسوم بين مقرضي الرهن العقاري. حتى إذا تم تسويق الرهن العقاري على أنه "بدون رسوم"، فإن معظم المقرضين لن يغطيوا بعض الضرائب (مثل ضرائب التحويل) أو أتعاب المحاماة. بالإضافة إلى ذلك، غالبًا ما يتم استثناء التأمين ضد الفيضانات والتأمين الخاص على الرهن العقاري.
مع الرهون العقارية بدون رسوم، قد يطلب المقرضون من المقترضين الاحتفاظ بالقرض لفترة زمنية محددة، وإلا سيتعين عليهم دفع رسوم سداد مبكر أو رسوم إلغاء. قد يفرض المقرض غرامة سداد مبكر مقابل تسديد الدفعات قبل الموعد المحدد. قد يتطلب البنك استرداد تكاليف الإغلاق إذا لم يتم إغلاق القرض قبل تاريخ محدد. تساعد هذه السياسات في حماية أرباح البنك.
بالنسبة للمقترضين، فإن الرهن العقاري بدون رسوم يكون منطقيًا من الناحية المالية فقط إذا كنت تخطط للاحتفاظ بالرهن العقاري لبضع سنوات. في حين يمكن للمقترضين توفير تكاليف الإغلاق على المدى القصير، إلا أنهم سينتهون بدفع آلاف الدولارات كفوائد إضافية على مدى 30 عامًا.
مثال على الرهن العقاري بدون رسوم
خذ على سبيل المثال، متقدم للحصول على رهن عقاري يقترض 500,000 دولار بفترة ثابتة لمدة 30 عامًا. يقدم البنك رقم 1 رهنًا تقليديًا بمعدل فائدة ثابت يبلغ 4.5% وتكاليف إغلاق بقيمة 3,000 دولار. بينما يقدم البنك رقم 2 رهنًا بدون رسوم بمعدل ثابت 5% وبدون تكاليف إغلاق.
سيكون القسط الشهري مع البنك رقم 1 هو 2,533 دولارًا. ومع البنك رقم 2، سيكون 2,684 دولارًا، أي بزيادة قدرها 151 دولارًا شهريًا. بعد أقل من عامين من الدفعات مع البنك رقم 2، سيكون المقترض قد دفع للبنك 3,000 دولار—وهو مبلغ كافٍ لتغطية تكاليف الإغلاق. بعد ذلك، يكسب البنك 150 دولارًا إضافيًا كل شهر بفضل معدل الفائدة الأعلى.
على مدى 30 عامًا، سيدفع المقترض لبنك #2 مبلغًا إضافيًا قدره 54,000 دولار مقارنة بالقرض من بنك #1. ومع ذلك، فإن الاحتفاظ بالرهن العقاري لفترة أقصر سيقلل من التكلفة الإجمالية للقرض. إذا انخفضت معدلات الفائدة، يمكن لمالك المنزل أن يقوم بإعادة التمويل بمعدل أقل. ومع ذلك، لن تكون إعادة التمويل خيارًا إذا ارتفعت المعدلات أو انخفضت قيم العقارات.
يُعتبر حاسبة الرهن العقاري مصدرًا جيدًا لمقارنة هذه التكاليف.
من يجب أن يحصل على رهن عقاري بدون رسوم؟
على الرغم من أن الرهون العقارية بدون رسوم توفر لك المال عند الإغلاق، إلا أنك ستدفع أكثر على مدى فترة القرض، لذا يجب أن تفكر في هذا الخيار فقط إذا كنت تعاني من نقص في الأموال عند الإغلاق.
ما الذي تتضمنه عادةً تكاليف الإغلاق؟
عادةً ما تتكون تكاليف الإغلاق من رسوم التقييم، ورسوم الإنشاء، وتأمين العنوان، وتكاليف الخدمة لتسجيل البيع.
ما هي فوائد الرهن العقاري بدون رسوم؟
إذا كنت تواجه صعوبة في توفير دفعة أولى، فإن الرهن العقاري بدون رسوم يعني أنك لن تقلق بشأن توفير المال لتكاليف الإغلاق أيضًا. هذا يعني أنه يمكنك شراء منزلك والبدء في كسب حقوق الملكية على الفور.
الخلاصة
إذا كنت لا تخطط للبقاء في المنزل الذي تشتريه لأكثر من بضع سنوات، ولا ترغب في دفع مبلغ كبير عند الإغلاق، فقد يكون الرهن العقاري بدون رسوم مناسبًا لك. ستدفع المزيد من الفوائد على مدى عمر القرض، ولكن إذا لم تكن تخطط للبقاء في المنزل حتى يتم سداد الرهن العقاري، فلن يكون ذلك مصدر قلق.