ما هو الدفعة المقدمة؟
الدفعة المقدمة هي مبلغ يدفعه المشتري مقدمًا عند شراء سلعة باهظة الثمن مثل منزل أو سيارة. تمثل الدفعة المقدمة نسبة مئوية من إجمالي سعر الشراء، وعادة ما يتم تمويل الرصيد المتبقي. يمكن للدفعة المقدمة أن تقلل بشكل كبير من المبلغ الذي يدين به المقترض للمقرض، ومن مقدار الفائدة التي سيدفعها على مدى فترة القرض، وكذلك من مبالغ الدفعات الشهرية.
النقاط الرئيسية:
- يتم دفع الدفعة المقدمة مسبقًا في معاملة مالية، مثل شراء منزل أو سيارة.
- غالبًا ما يلجأ المشترون إلى الحصول على قروض لتمويل الجزء المتبقي من سعر الشراء.
- كلما زادت الدفعة المقدمة، قلّ المبلغ الذي يحتاج المشتري لاقتراضه لإتمام الصفقة، مما يقلل من الفائدة المدفوعة على المدى الطويل.
كيف تعمل الدفعات المقدمة
عادةً ما يدفع المشترون دفعة مقدمة عند شراء منزل أو سيارة. يدفع المشتري لأول مرة في المتوسط 6% من سعر المنزل كدفعة مقدمة ويأخذ رهنًا عقاريًا من بنك أو مؤسسة مالية أخرى لبقية المبلغ.
عند شراء السيارات، من الشائع دفع دفعة مقدمة لا تقل عن 20% من سعر السيارة الجديدة. نظرًا لأن قيمة السيارة تنخفض بسرعة، فإن الدفعة المقدمة العالية تضمن أن المشترين لا يدينون بأكثر مما تستحق السيارة بعد سنة أو سنتين. مثل الرهون العقارية، غالبًا ما تحمل قروض السيارات فوائد، وتقلل الدفعة المقدمة من الفوائد المدفوعة على مدى فترة القرض.
أنواع الدفعات المقدمة
شراء المنازل
في الولايات المتحدة، كان دفع 20% مقدماً عند شراء منزل هو المعيار. نظرًا لأن درجة الائتمان للمشتري ومستوى الدخل ونسبة الديون إلى الدخل تساعد في تحديد معدل الفائدة على القرض والمبلغ المقترض وشروط الرهن العقاري، فإن دفع مبلغ أكبر مقدماً يمكن أن يكون مفيدًا.
لعام 2023، الحد الأدنى للدفعة المقدمة هو 3% للقروض العقارية التقليدية وفقًا للقواعد التي وضعتها الكيانات المدعومة من الحكومة مثل فاني ماي وفريدي ماك. بالنسبة لقروض FHA التي تساعد الأسر ذات الدخل المنخفض إلى المتوسط في تحقيق ملكية المنازل، فإن الحد الأدنى للدفعة المقدمة هو 3.5%. عادةً ما تكون متطلبات الدفعة المقدمة الأدنى مصحوبة بحدود للدخل.
مهم
تم تغيير الرسوم المسبقة على قروض المنازل من فاني ماي وفريدي ماك في مايو 2023. تم زيادة الرسوم للمشترين الذين لديهم درجات ائتمانية أعلى، مثل 740 أو أعلى، بينما تم تخفيضها للمشترين الذين لديهم درجات ائتمانية أقل، مثل أولئك الذين تقل درجاتهم عن 640. تغيير آخر: سيؤثر مبلغ الدفعة المقدمة على الرسوم الخاصة بك. كلما زادت دفعتك المقدمة، انخفضت رسومك، على الرغم من أنها ستعتمد أيضًا على درجة الائتمان الخاصة بك. تقدم فاني ماي تعديلات الأسعار على مستوى القرض على موقعها الإلكتروني.
مشتريات السيارات
بالنسبة لشراء السيارات، يمكن أن يجعل دفع مقدم بنسبة 20% أو أكثر من السهل على المشتري الحصول على موافقة للحصول على قرض والحصول على معدل فائدة وشروط أخرى أفضل. قد يقدم تجار السيارات أيضًا شروطًا ترويجية بنسبة 0% مقدمًا للمشترين المؤهلين. بينما يعني ذلك عدم الحاجة إلى دفع مقدم، قد يقوم المقرض بفرض معدل فائدة أعلى.
قد يؤدي دفع مقدم بنسبة 20% أو أكثر إلى الحصول على معدل فائدة أقل على قرض السيارة.
فوائد الدفعة المقدمة الكبيرة
إن دفعة مقدمة كبيرة تقلل من مقدار الفائدة المدفوعة على مدى فترة القرض وتخفض الدفعات الشهرية.
- الفائدة: قرض بقيمة 100,000 دولار مع معدل فائدة 5% يعني 5,000 دولار كفائدة في السنة الأولى. ومع ذلك، مع دفعة مقدمة بقيمة 20,000 دولار وقرض بقيمة 80,000 دولار فقط، ستكون الفائدة في السنة الأولى 4,000 دولار فقط. بالنسبة لقرض الرهن العقاري لمدة 30 عامًا، فإن اقتراض 100,000 دولار بمعدل فائدة 5% يكلف 93,256 دولارًا كفائدة. اقتراض 80,000 دولار فقط يوفر ما يقرب من 20,000 دولار، مع إجمالي تكلفة فائدة تبلغ 74,605 دولارًا.
- الدفعات الشهرية: دفعة أولى أكبر تقلل من الدفعات الشهرية. قرض بقيمة 100,000 دولار بفائدة 5% يتطلب دفعات شهرية قدرها 537 دولارًا، بينما قرض بقيمة 80,000 دولار يتطلب دفعة قدرها 429 دولارًا.
سداد القرض
يمكن لأصحاب المنازل الذين لا يستطيعون دفع دفعة أولى كبيرة أن يخططوا لتسديد دفعات إضافية نحو رأس مال الرهن العقاري كل شهر، مما يقلل من مبلغ القرض والفائدة بمرور الوقت. يُشار إلى هذا غالبًا باسم الدفعات المعجلة أو التسديد المعجل. قد يختار المشترون إعادة تمويل الرهن العقاري إذا تحسنت أوضاعهم المالية ودفعوا دفعة أولى أكبر على القرض الجديد.
هل الدفعة المقدمة هي نفسها الوديعة؟
في معظم الحالات، نعم. يتم استخدام مصطلحي الدفعة المقدمة والوديعة بشكل متبادل في كثير من الأحيان. كلا المصطلحين يشيران إلى نفس العملية وهي تقديم دفعة مقدمة كنسبة مئوية من إجمالي عملية البيع.
لماذا من المهم أن يكون لديك دفعة مقدمة؟
سيقلل الدفعة المقدمة من مبلغ القرض وتكلفة الفائدة والمدفوعات الشهرية. قد يؤدي مبلغ الدفعة المقدمة أيضًا إلى تقليل معدل الفائدة الذي يقدمه المقرض.
لماذا يطلب المقرضون دفعات مقدمة؟
تقلل الدفعات المقدمة من المخاطر بالنسبة للمقرضين. فهي لا تقلل فقط من المبلغ الذي يحتاج إلى إقراضه؛ بل تعمل كـ "تكلفة الدخول" للحصول على قرض، ويمكن أيضًا استخدام الدفعة المقدمة لإثبات أن المقترض جاد بشأن القرض.
الخلاصة
الدفعة المقدمة هي مبلغ يدفعه المشتري مقدمًا عند شراء منزل أو سيارة، وهي نسبة مئوية من إجمالي سعر الشراء. كلما زادت الدفعة المقدمة، قل المبلغ الذي يحتاج المشتري لاقتراضه لإتمام الصفقة، وانخفضت الدفعات الشهرية، وقل ما سيدفعه من فوائد على المدى الطويل.