ما هو بوابة الدفع؟
بوابة الدفع هي تقنية يستخدمها التجار لقبول عمليات الشراء بواسطة بطاقات الخصم أو الائتمان من العملاء. يشمل المصطلح ليس فقط أجهزة قراءة البطاقات الفعلية الموجودة في المتاجر التقليدية، ولكن أيضًا بوابات معالجة الدفع الموجودة في المتاجر الإلكترونية.
بدأت بوابات الدفع التقليدية أيضًا في قبول المدفوعات عبر الهاتف باستخدام رموز الاستجابة السريعة (QR) أو تقنية الاتصال قريب المدى (NFC).
النقاط الرئيسية
- بوابات الدفع هي واجهات تُستخدم لجمع معلومات الدفع الخاصة بالمستهلك.
- في المتاجر الفعلية، تتكون بوابات الدفع من أجهزة نقاط البيع (POS) المستخدمة لقبول معلومات بطاقات الائتمان سواء عن طريق البطاقة أو الهاتف الذكي.
- في المتاجر الإلكترونية، تُعتبر بوابات الدفع هي "نقاط الدفع" المستخدمة لإدخال معلومات بطاقة الائتمان أو بيانات الاعتماد للخدمات.
- بوابات الدفع تختلف عن معالجات الدفع، التي تستخدم معلومات العملاء لتحصيل المدفوعات نيابة عن التاجر.
- هناك أيضًا بوابات دفع لتسهيل الدفع بالعملات الرقمية مثل بيتكوين.
كيف تعمل بوابات الدفع
بوابة الدفع هي عنصر أساسي في نظام معالجة المدفوعات الإلكتروني، حيث تعتبر التقنية الأمامية المسؤولة عن إرسال معلومات العميل إلى البنك المستحوذ للتاجر، حيث تتم معالجة المعاملة بعد ذلك.
تقنيات بوابات الدفع تتطور باستمرار لتعكس الأذواق الجديدة للمستهلكين والقدرات التقنية.
في الماضي، كانت الأجهزة الطرفية تقبل بطاقات الائتمان باستخدام الشرائط المغناطيسية وكانت تتطلب توقيعات ورقية من العميل.
مع تطور تقنيات الرقائق، يمكن إزالة مرحلة التوقيع لصالح استخدام رقم التعريف الشخصي (PIN) الذي يتم إدخاله مباشرة في أجهزة بوابة الدفع. يتم التعامل مع دقة الرقم التعريفي المدخل باستخدام خوارزمية لون. اليوم، تتوفر أيضًا عمليات الشراء بدون تلامس، حيث يستخدم العديد من العملاء الآن هواتفهم كأجهزة دفع بدلاً من بطاقات الائتمان البلاستيكية.
سيختلف هيكل بوابة الدفع اعتمادًا على ما إذا كانت بوابة دفع في المتجر أو بوابة دفع عبر الإنترنت. ستحتاج بوابات الدفع عبر الإنترنت إلى واجهات برمجة التطبيقات (APIs) التي تسمح للموقع المعني بالتواصل مع شبكة معالجة الدفع الأساسية. ستستخدم بوابات الدفع في المتجر جهاز نقطة بيع (POS) يتصل بشبكة معالجة الدفع إلكترونيًا باستخدام إما خط هاتف أو اتصال بالإنترنت.
بوابة الدفع مقابل معالج الدفع
بوابة الدفع تختلف عن معالج الدفع، وهي خدمة تربط بين بنك العميل وحساب التاجر وتسهّل الحركة الفعلية للأموال.
هناك في الأساس جزئين للمعاملة: بوابة الدفع التي تجمع معلومات العميل للدفع، ومعالج الدفع الذي يستخدم تلك المعلومات للتواصل مع البنك الخاص بالعميل وحساب التاجر، حيث يتم خصم المبلغ من حساب وإيداعه في الحساب الآخر.
مثال على بوابة الدفع
يمكن للتجار الوصول إلى أنظمة بوابات الدفع من خلال شراكات مع البنوك المستحوذة على التجار أو يمكنهم استخدام نظام بوابة الدفع الخاص بهم. البنوك الكبيرة مثل بنك أوف أمريكا (BAC) وJPMorgan Chase (JPM) لديها أنظمة بوابات دفع متطورة تقدمها للعملاء إلى جانب خدمات البنوك المستحوذة على التجار الخاصة بها.
في النهاية، يمكن للتجار اختيار مجموعة متنوعة من تقنيات بوابات الدفع طالما كانت متوافقة مع البنك المستحوذ الذي يتم استخدامه لمعالجة الدفع.
مثال حديث على بوابة الدفع هو Square (SQ)، التي تركز على المدفوعات المتنقلة المرنة للأعمال التجارية في قطاع التجزئة. تتيح تقنية Square Reader من شركة Block Inc. للعملاء قبول المدفوعات بسهولة في مواقع مؤقتة مثل المؤتمرات أو أسواق المزارعين، أو من خلال المتاجر المتنقلة مثل شاحنات الطعام.
مع تقنية بوابة الدفع Square Reader، يمكن للتاجر إرفاق قطعة صغيرة من الأجهزة بهاتفه المحمول، مما يسمح للعميل بتمرير بطاقة الدفع الخاصة به للمعالجة من خلال الاتصال الإلكتروني للهاتف المحمول. يقوم Square Reader بإرسال معلومات الدفع إلى البنك المستحوذ للتاجر، والذي يقوم بعد ذلك بمعالجة المعلومات للتاجر في الحال.
من المحتمل أن تستمر المنتجات الجديدة في زيادة مرونة وسرعة بوابات الدفع. في السنوات الأخيرة، قامت الشركات الناشئة في مجال البلوك تشين حتى بتقديم بوابات دفع للعملات الرقمية.
كم تبلغ تكلفة بوابة الدفع؟
عادةً ما تفرض بوابات الدفع مجموعة من الرسوم تشمل رسوم الإعداد الأولية، ورسماً شهرياً ثابتاً، ورسماً صغيراً لكل معاملة. قد تفرض بعض البوابات أيضاً جزءاً من كل عملية شراء. على سبيل المثال، تفرض Square رسماً قدره 10 سنتات على معظم معاملات البطاقات، بالإضافة إلى 2.6% من حجم الدفع. بينما تفرض Stripe رسماً بنسبة 2.9%، بالإضافة إلى 30 سنتاً لكل معاملة. قد تكون هناك أيضاً رسوم على المعدات والتركيب.
ما هو بوابة الدفع ذات العلامة البيضاء؟
بوابة الدفع ذات العلامة البيضاء هي بوابة دفع يمكن تخصيص علامتها التجارية وفقًا لتفضيلات العميل. يتيح ذلك للتجار تلقي المدفوعات من خلال خدمات الطرف الثالث مع استخدام اسمهم وعلامتهم التجارية الخاصة.
هل يمكنني بناء بوابة دفع خاصة بي؟
بينما يمكنك بناء بوابة دفع من الصفر، فمن المحتمل أن يكون ذلك مكلفًا للغاية بحيث لا يستحق العناء. تقدر شركة الاستشارات التكنولوجية Softjourn أن بناء بوابة بسيطة لمعالجة معاملات بطاقات الائتمان والخصم قد يكلف ربع مليون دولار، ناهيك عن الصعوبات الإضافية للمعاملات الدولية، العملات الأجنبية، والامتثال التنظيمي.
هل يُعتبر Google Wallet بوابة دفع؟
Google Wallet، المعروف سابقًا باسم Google Pay، هو محفظة رقمية تسهل التفاعل مع بوابات الدفع. بدلاً من حمل بطاقة ائتمان أو خصم، يمكن للمستخدمين تخزين بيانات البطاقة المشفرة على هواتفهم، مما يسمح لهم بالدفع بأمان دون الحاجة إلى وجود بطاقاتهم.
هل يعتبر PayPal بوابة دفع أم معالج دفع؟
بينما يُوصف أحيانًا بأنه مزود خدمات الدفع، يقدم PayPal خدمات مشابهة لكل من بوابة الدفع ومعالج الدفع. حسابات التجار في PayPal تشترك في العديد من الخصائص مع المعالج، مما يسمح للتجار بقبول واسترداد المدفوعات بأمان إلى حساباتهم البنكية. كما يقدم PayPal خدمة بوابة تسمى PayFlow.
الخلاصة
بوابات الدفع، وهي واجهات تُستخدم لجمع معلومات الدفع من المستهلكين، تُعتبر ميزة هامة في الاقتصاد الرقمي. من خلال السماح للعملاء بمشاركة معلومات بطاقاتهم الائتمانية بأمان وموثوقية، تُقلل هذه الأنظمة بعض العوائق أمام التجارة عبر الإنترنت.
بينما كانت بوابات الدفع الأولى تتكون من أجهزة بسيطة لقراءة البطاقات، أصبحت الآن أنظمة متطورة لجمع وتوثيق الأرقام السرية (PINs)، والتوقيعات، وبيانات أخرى للمعاملات التجارية merchant transactions.