ما هو البنك؟
البنك هو مؤسسة مالية مرخصة لقبول الودائع في الحسابات الجارية وحسابات التوفير وتقديم القروض. كما تقدم البنوك خدمات ذات صلة مثل حسابات التقاعد الفردية (IRAs)، وشهادات الإيداع (CDs)، وتبادل العملات، والقروض الشخصية، وصناديق الأمانات.
هناك عدة أنواع من البنوك تشمل البنوك التجزئة، والبنوك التجارية أو الشركات، والبنوك الاستثمارية.
في الولايات المتحدة، يتم تنظيم البنوك من قبل الحكومة الوطنية وكذلك من قبل الولايات الفردية.
النقاط الرئيسية
- البنك هو مؤسسة مالية مرخصة لاستقبال الودائع وتقديم القروض.
- هناك عدة أنواع من البنوك تشمل البنوك التجزئة، والبنوك التجارية، والبنوك الاستثمارية.
- في معظم البلدان، يتم تنظيم البنوك من قبل الحكومة الوطنية أو البنك المركزي.
فهم البنوك
توجد البنوك منذ القرن الرابع عشر على الأقل. فهي توفر مكانًا آمنًا للمستهلكين وأصحاب الأعمال لحفظ أموالهم، كما توفر مصدرًا للقروض للمشتريات الشخصية والمشاريع التجارية. في المقابل، تستخدم البنوك الأموال المودعة لتقديم القروض وجمع الفوائد عليها.
لم تتغير الخطة الأساسية للأعمال كثيرًا منذ أن بدأت عائلة ميديشي في التعامل مع البنوك خلال عصر النهضة، ولكن نطاق المنتجات التي تقدمها البنوك قد توسع.
الخدمات المصرفية الأساسية
تقدم البنوك طرقًا متنوعة لتخزين أموالك وطرقًا متنوعة لاقتراض المال.
الحسابات الجارية
حسابات الشيكات هي ودائع يستخدمها المستهلكون والشركات لدفع فواتيرهم وسحب النقود. هذه الحسابات تدفع فائدة قليلة أو لا تدفع أي فائدة على الإطلاق، وعادةً ما تأتي مع رسوم شهرية، أو رسوم استخدام، أو كلاهما.
عادةً ما يقوم المستهلكون اليوم بإيداع رواتبهم وأي مدفوعات منتظمة أخرى تلقائيًا في أحد هذه الحسابات.
حسابات التوفير
تدفع حسابات التوفير فائدة للمودع. بناءً على المدة التي يأمل فيها أصحاب الحسابات الاحتفاظ بأموالهم في البنك، يمكنهم فتح حساب توفير عادي يدفع فائدة قليلة أو شهادة إيداع (CD) تدفع فائدة أكبر قليلاً. يمكن لشهادات الإيداع كسب الفائدة لفترة قصيرة تصل إلى بضعة أشهر أو لفترة طويلة تصل إلى خمس سنوات أو أكثر.
من المهم ملاحظة أن الأموال الموجودة في حسابات الشيكات، وحسابات التوفير، وشهادات الإيداع (CDs) مؤمنة حتى حد أقصى يبلغ 250,000 دولار من قبل الحكومة الفيدرالية من خلال مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC).
خدمات القروض
تقوم البنوك بتقديم القروض للمستهلكين والشركات. يتم إقراض الأموال التي يودعها العملاء إلى عملاء آخرين بمعدل فائدة أعلى من الذي يُدفع للمودع.
على أعلى مستوى، هذه هي العملية التي تبقي الاقتصاد في حالة نشاط. يقوم الناس بإيداع أموالهم في البنوك؛ يقوم البنك بإقراض الأموال في شكل قروض سيارات، وبطاقات ائتمان، ورهون عقارية، وقروض تجارية. يقوم المستفيدون من القروض بإنفاق الأموال التي يقترضونها، ويحقق البنك أرباحًا من الفوائد على القروض، وتستمر العملية في تحريك الأموال عبر النظام.
مثل أي عمل تجاري آخر، فإن هدف البنك هو تحقيق الربح لأصحابه. بالنسبة لمعظم البنوك، فإن المالكين هم المساهمون فيها. تقوم البنوك بذلك عن طريق فرض فائدة أعلى على القروض والديون الأخرى التي تصدرها للمقترضين مقارنة بما تدفعه للأشخاص الذين يستخدمون أدوات التوفير الخاصة بهم.
على سبيل المثال، قد يدفع البنك فائدة بنسبة 1% على حسابات التوفير ويقوم بفرض فائدة بنسبة 6% على قروض الرهن العقاري، مما يحقق ربحًا إجماليًا بنسبة 5% لأصحابه.
تجني البنوك الأرباح من خلال فرض فائدة أعلى على القروض مقارنة بما تدفعه على حسابات التوفير.
البنوك التقليدية والبنوك الإلكترونية
تتراوح البنوك في حجمها من مؤسسات صغيرة قائمة على المجتمع إلى بنوك تجارية عالمية.
وفقًا لمؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC)، كان هناك أكثر من 4,200 بنك تجاري مؤمن عليه من قبل المؤسسة في الولايات المتحدة اعتبارًا من عام 2021. يشمل هذا الرقم البنوك الوطنية، والبنوك المرخصة من قبل الولايات، والبنوك التجارية، والمؤسسات المالية الأخرى.
تقدم البنوك التقليدية الآن مواقع فروع الطوب والهاون بالإضافة إلى الخدمات عبر الإنترنت. بدأت البنوك التي تعمل عبر الإنترنت فقط في الظهور في أوائل العقد الثاني من الألفية.
يختار المستهلكون البنك بناءً على أسعار الفائدة التي يقدمها، والرسوم التي يفرضها، وملاءمة مواقع فروعه، بالإضافة إلى عوامل أخرى.
كيف يتم تنظيم البنوك؟
تعرضت البنوك الأمريكية لتدقيق شديد بعد الأزمة المالية العالمية لعام 2008. وقد تم تشديد البيئة التنظيمية للبنوك بشكل كبير نتيجة لذلك.
اعتمادًا على هيكل أعمالها، قد يتم تنظيم البنوك الأمريكية على المستوى الوطني أو مستوى الولاية، أو كليهما. يتم تنظيم البنوك التابعة للولايات من قبل إدارة البنوك أو إدارة المؤسسات المالية في كل ولاية. تكون هذه الوكالة مسؤولة بشكل عام عن القضايا مثل الممارسات المسموح بها، ومقدار الفائدة التي يمكن للبنك فرضها، وتدقيق وفحص البنوك.
يتم تنظيم البنوك الوطنية من قبل مكتب مراقب العملة (OCC). تغطي لوائح OCC بشكل أساسي مستويات رأس المال للبنك، وجودة الأصول، والسيولة. كما هو مذكور أعلاه، فإن البنوك التي لديها تأمين FDIC تخضع أيضًا لتنظيم FDIC.
تم تمرير قانون دود-فرانك لإصلاح وول ستريت وحماية المستهلك في عام 2010 بعد الأزمة المالية بهدف تقليل المخاطر في النظام المالي الأمريكي. بموجب هذا القانون، يتعين على البنوك الكبيرة الآن الخضوع لاختبارات منتظمة تقيس ما إذا كان لديها رأس مال كافٍ لمواصلة العمل في ظل ظروف اقتصادية صعبة. يُشار إلى هذا التقييم السنوي باسم اختبار الإجهاد.
أنواع البنوك
يمكن تصنيف معظم البنوك على أنها بنوك تجزئة أو بنوك تجارية أو بنوك شركات أو بنوك استثمارية. غالبًا ما تقوم البنوك العالمية الكبيرة بتشغيل أقسام منفصلة لكل من هذه الفئات.
البنوك التجارية
تقدم البنوك التجارية خدماتها للجمهور العام وعادة ما يكون لديها فروع بالإضافة إلى المكاتب الرئيسية لراحة عملائها.
يقدمون مجموعة من الخدمات مثل حسابات التحقق والتوفير، وخدمات القروض والرهون العقارية، وتمويل السيارات، والقروض قصيرة الأجل مثل حماية السحب على المكشوف. كما يقدم العديد منهم بطاقات ائتمان.
كما يقدمون إمكانية الوصول إلى الاستثمارات في شهادات الإيداع (CDs)، وصناديق الاستثمار المشتركة، وحسابات التقاعد الفردية (IRAs). وتلبي البنوك التجارية الكبرى أيضًا احتياجات الأفراد ذوي الثروات العالية من خلال خدمات متخصصة مثل الخدمات المصرفية الخاصة وخدمات إدارة الثروات.
أمثلة على البنوك التجارية تشمل بنك TD و Citibank.
البنوك التجارية أو الشركات
تقوم البنوك التجارية أو الشركات بتخصيص خدماتها للعملاء من الشركات، بدءًا من أصحاب الأعمال الصغيرة وصولاً إلى الكيانات الكبيرة. بالإضافة إلى الخدمات المصرفية اليومية للأعمال، تقدم هذه البنوك أيضًا خدمات الائتمان، إدارة النقد، خدمات العقارات التجارية، خدمات أصحاب العمل، وتمويل التجارة،
تُعتبر JPMorgan Chase وBank of America أمثلة على البنوك التجارية، على الرغم من أن كلاهما يمتلك أقسامًا كبيرة للخدمات المصرفية للأفراد أيضًا.
البنوك الاستثمارية
تركز البنوك الاستثمارية على تقديم خدمات معقدة ومعاملات مالية للعملاء من الشركات مثل الاكتتاب والمساعدة في نشاط الاندماج والاستحواذ (M&A). وهي تعمل بشكل أساسي كوسيط مالي في هذه المعاملات.
تشمل عملاؤهم الشركات الكبيرة، والمؤسسات المالية الأخرى، وصناديق التقاعد، والحكومات، وصناديق التحوط.
تُعدّ مورجان ستانلي وجولدمان ساكس من بين أكبر البنوك الاستثمارية في الولايات المتحدة.
البنوك المركزية
على عكس البنوك المذكورة أعلاه، لا تتعامل البنوك المركزية مباشرة مع الجمهور. البنك المركزي هو مؤسسة مستقلة مخولة من قبل الحكومة للإشراف على عرض النقود في الدولة وسياساتها النقدية.
وبالتالي، فإن البنوك المركزية مسؤولة عن استقرار العملة والنظام الاقتصادي ككل. كما أن لها دورًا في تنظيم رأس المال ومتطلبات الاحتياطي للبنوك الوطنية.
البنك الاحتياطي الفيدرالي الأمريكي هو البنك المركزي للولايات المتحدة. البنك المركزي الأوروبي، بنك إنجلترا، بنك اليابان، البنك الوطني السويسري، وبنك الشعب الصيني هم من بين نظرائه في دول أخرى.
البنك مقابل الاتحاد الائتماني
الاتحادات الائتمانية تقدم خدمات مصرفية، ولكن على عكس البنوك، فهي مؤسسات غير ربحية تم إنشاؤها من أجل أعضائها أو عملائها وتدار من قبلهم. تقدم الاتحادات الائتمانية خدمات مصرفية روتينية لعملائها، الذين يُطلق عليهم عادةً الأعضاء.
تُنشأ الاتحادات الائتمانية وتُمتلك وتُدار من قبل عملائها، وعادة ما تكون معفاة من الضرائب. يقوم الأعضاء بشراء أسهم في التعاونيات، ويتم جمع هذه الأموال معًا لتمويل قروض الاتحاد الائتماني.
يميلون إلى تقديم مجموعة محدودة من الخدمات مقارنةً بالبنوك. كما أن لديهم عددًا أقل من الفروع وأجهزة الصراف الآلي (ATMs).
كيف أعرف أن أموالي آمنة في البنك؟
مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) هي وكالة مستقلة أنشأها الكونغرس للحفاظ على الاستقرار والثقة العامة في النظام المالي الأمريكي. تقوم مؤسسة FDIC بالإشراف وفحص البنوك لضمان أن الأموال التي تتعامل معها آمنة.
علاوة على ذلك، فإنه يؤمن أموالك. الحد الأقصى للتأمين هو 250,000 دولار لكل مودع، لكل بنك مؤمن عليه، لكل فئة من فئات ملكية الحساب.
لا يتعين عليك شراء هذا التأمين. إذا فتحت وديعة في بنك مؤمن من قبل FDIC، فستكون مغطى تلقائيًا.
يمكن لموقع الوكالة BankFind مساعدتك في تحديد البنوك والفروع المؤمنة من قبل FDIC.
هل يتم تأمين أي حسابات غير مصرفية؟
مهمة مؤسسة حماية مستثمري الأوراق المالية (SIPC) هي استرداد النقد والأوراق المالية في حالة فشل شركة وساطة عضو. SIPC هي مؤسسة غير ربحية أنشأها الكونغرس في عام 1970. تحمي SIPC عملاء جميع شركات الوساطة المسجلة في الولايات المتحدة. ينطبق هذا على الأسهم والسندات (الأوراق المالية) والنقد الذي تحتفظ به شركة الوساطة. نادرًا ما تفشل أو تغلق شركات الوساطة فجأة، ولكن إذا حدث ذلك، فإن SIPC تساعد في إغلاق الشركة من خلال التصفية وتضع عمليات المطالبات التي يمكن من خلالها حماية المستثمر. تحمي SIPC حسابك حتى 500,000 دولار في الأوراق المالية. يشمل ذلك حدًا قدره 250,000 دولار نقدًا في حسابك. سيظهر لك هذا الرابط قائمة بجميع أعضاء SIPC المسجلين.
هل يجب أن أختار بنك تجزئة، اتحاد ائتماني، أم بنك تجاري؟
يجب أن تفكر فيما إذا كنت ترغب في الاحتفاظ بحساباتك التجارية والشخصية في نفس البنك، أو إذا كنت تفضل أن تكون في بنوك منفصلة. يُعتبر البنك التجاري، الذي يقدم خدمات مصرفية أساسية للعملاء، الأنسب للمعاملات المصرفية اليومية. يمكنك اختيار بنك تقليدي، الذي يمتلك مبنى فعليًا، أو بنكًا عبر الإنترنت إذا كنت لا ترغب أو تحتاج إلى زيارة فرع البنك بشكل شخصي. قد تفكر في اتحاد ائتماني، وهو مؤسسة غير ربحية متاحة لخدمة احتياجات الأشخاص الذين لديهم صاحب عمل مشترك أو اتحاد عمالي أو اهتمام مهني مشترك.
ما هي العوامل الأخرى التي تدخل في اختيار البنك؟
حجم البنك هو اعتبار آخر. غالبًا ما تكون البنوك التجزئة الكبيرة معروفة جيدًا ولها أسماء كبيرة ولها مواقع في جميع أنحاء الولايات المتحدة، مما يكون مريحًا إذا كنت تسافر كثيرًا للعمل أو العطلات. سيكون لديك وصول أسهل إلى أموالك عندما تكون بعيدًا وقد تتمكن من تجنب رسوم أجهزة الصراف الآلي الأجنبية.
بخلاف ذلك، قد تجد أن بنكًا أصغر قد يقدم خدمة عملاء أكثر تخصيصًا والمنتجات التي تفضلها. على سبيل المثال، يقوم البنك المجتمعي بجمع الودائع وتقديم القروض محليًا، مما قد يوفر علاقة مصرفية أكثر تخصيصًا.
اختر موقعًا مناسبًا إذا كنت تختار بنكًا له موقع فعلي. إذا واجهت حالة طوارئ مالية، لا ترغب في السفر لمسافة طويلة للحصول على النقود.
تحقق مما إذا كان البنك الذي تختاره يقدم خدمات أخرى مثل بطاقات الائتمان والقروض وصناديق الأمانات. بعض البنوك تقدم أيضًا تطبيقات للهواتف الذكية، والتي يمكن أن تكون مفيدة.
تحقق من الرسوم المرتبطة بالحسابات التي ترغب في فتحها. تفرض البنوك فوائد على القروض بالإضافة إلى رسوم الصيانة الشهرية، ورسوم السحب على المكشوف، ورسوم التحويل البنكي. بعض البنوك الكبيرة تتجه نحو إنهاء رسوم السحب على المكشوف في عام 2022، لذا قد يكون ذلك اعتبارًا مهمًا.
الخلاصة
على أقل تقدير، البنك هو المكان الذي تحتفظ فيه بأموالك حتى تستخدمها لدفع الفواتير أو سحب النقود. يمكن أن يكون أيضًا المكان الذي تحصل فيه على قرض لشراء سيارة أو رهن عقاري لشراء منزل. إذا كنت تدير مشروعًا صغيرًا، فقد يكون هو المكان الذي تلجأ إليه لاقتراض المال للتوسع أو التحسين.
قبل اختيار بنك، يجب عليك مقارنة الرسوم والتكاليف المختلفة المرتبطة بحساباتك أو أي قروض قد تحتاجها. القليل من البحث والمقارنة سيضمن لك العثور على الخيار المناسب لحماية أموالك، وتأسيس الائتمان، وإجراء المدفوعات، والتقدم للحصول على القروض، واستلام الأموال، وتوفير المال لاحتياجات المستقبل مثل التقاعد، والطوارئ، وشراء منزل.