ما هو الدفع؟
الدفع هو تحويل الأموال أو السلع أو الخدمات مقابل السلع والخدمات بنسب مقبولة تم الاتفاق عليها مسبقًا من قبل جميع الأطراف المعنية. يمكن أن يتم الدفع في شكل تبادل خدمات، نقدًا، شيك، تحويل بنكي، بطاقة ائتمان، بطاقة خصم، أو العملات الرقمية.
النقاط الرئيسية
- الدفع هو تحويل الأموال أو السلع والخدمات مقابل منتج أو خدمة.
- عادةً ما يتم إجراء المدفوعات بعد الاتفاق على الشروط من قبل جميع الأطراف المعنية.
- ومع ذلك، قد يكون الدفع مطلوبًا قبل أو أثناء (دفعات الأقساط) أو بعد تقديم السلع أو الخدمات.
- يمكن إجراء الدفع في شكل نقدي، أو شيك، أو تحويل بنكي، أو بطاقة ائتمان، أو بطاقة خصم.
- تستفيد طرق الدفع الحديثة من الإنترنت والمنصات الرقمية.
فهم المدفوعات
يتيح النظام النقدي اليوم إجراء المدفوعات باستخدام العملة. لقد قامت العملة بتبسيط وسائل المعاملات الاقتصادية، حيث توفر وسيلة مريحة يمكن من خلالها إجراء المدفوعات، كما يمكن تخزينها بسهولة.
قبل الاستخدام الواسع للعملات وطرق الدفع الأخرى، كانت تُستخدم المدفوعات بالمقايضة حيث يتم تبادل منتج أو خدمة بمنتج أو خدمة أخرى. على سبيل المثال، إذا كان مزارع البيض لديه فائض كبير من البيض ويريد الحليب، فسيحتاج إلى العثور على مزارع ألبان يكون مستعدًا لقبول البيض كوسيلة للدفع مقابل الحليب.
في هذه الحالة، إذا لم يتم العثور على مزارع ألبان مناسب في الوقت المناسب، لن يحصل مزارع البيض على الحليب فحسب، بل ستفسد البيضات وتصبح بلا قيمة. من ناحية أخرى، تحتفظ العملة بقيمتها مع مرور الوقت. ومع ذلك، لا يزال نظام المقايضة يُمارس اليوم عندما ترغب الشركات في تبادل الخدمات فيما بينها.
يمكن أن تكون المدفوعات تحويل أي شيء ذي قيمة أو فائدة للأطراف. عادةً ما يسبق الدفع فاتورة أو invoice. عادةً ما يحصل المستفيدون على حرية اختيار كيفية قبولهم للدفع. ومع ذلك، تتطلب بعض القوانين من الدافع قبول العملة القانونية للبلد حتى حد معين. غالبًا ما يتضمن الدفع بعملة أخرى رسوم معاملات إضافية تتعلق بـ العملات الأجنبية (foreign exchange)، والتي تكون عادةً حوالي 2-3% من إجمالي المبلغ المدفوع، ولكن يمكن أن تكون أعلى بكثير اعتمادًا على البنك أو مصدر البطاقة وبلد الشراء.
في الولايات المتحدة، يُعتبر الدافع هو الطرف الذي يقوم بالدفع، بينما يُعتبر المستفيد هو الطرف الذي يتلقى الدفع.
أنواع المدفوعات
تُجرى المدفوعات باستخدام طرق متنوعة. على مر التاريخ، تغيرت وتطورت هذه الأنواع من المدفوعات، ومن المحتمل أن تظهر طرق دفع جديدة في المستقبل. إليك الأنواع الأكثر شيوعًا للمدفوعات المستخدمة اليوم.
بطاقات الائتمان
اليوم، تُستخدم بطاقات الائتمان على نطاق واسع للمشتريات والمدفوعات. تعمل بطاقات الائتمان من خلال تقديم خط ائتمان للمستخدم يمكن للفرد السحب منه حتى حد معين. عندما تحاول استخدام بطاقة الائتمان الخاصة بك، يتم إرسال معلومات حسابك إلى البنك التاجر. ثم يحصل البنك التاجر على تفويض من شبكة بطاقة الائتمان لمعالجة المعاملة.
تقبل العديد من الشركات بطاقات الائتمان، على الرغم من أن العديد من الشركات التي تقبل البطاقات تفرض رسومًا من التاجر الذي يوفر الجهاز والبنية التحتية للمدفوعات وكذلك من مؤسستهم المالية. غالبًا ما تكون هذه الرسوم نسبة مئوية من مبلغ المعاملة و/أو رسوم ثابتة لكل دفعة.
بطاقات الائتمان
الإيجابيات
مساعدة الفرد في بناء سجل ائتماني يمكن استخدامه لإجراء عمليات شراء أكبر في المستقبل.
تقليل المخاطر حيث أنه من الأسهل حمل بطاقة بلاستيكية واحدة بدلاً من النقود.
إنتاج فرص إيرادات من خلال المكافآت وأميال شركات الطيران
تأخير عندما يحتاج الفرد فعليًا إلى استخدام رأس المال الشخصي لدفع ثمن شيء ما.
العيوب
خلق إمكانية التوسع المفرط في الائتمان وتحمل ديون لا يمكن سدادها
فرض رسوم معالجة من قبل العديد من التجار، مما يجعل عملية الشراء أكثر تكلفة مقارنة بالطرق الأخرى.
فرض فوائد مرتفعة (حوالي 15% إلى حوالي 25% معدل العائد السنوي) على الأرصدة غير المدفوعة
يؤثر سلبًا على تقرير الائتمان عند فتح عدد كبير جدًا من البطاقات.
بطاقات الخصم
بطاقات الخصم قد تبدو مشابهة لبطاقات الائتمان، لكن آليتها الأساسية مختلفة تمامًا. عندما يتم استخدام بطاقة الخصم، يتم سحب الأموال فورًا من حساب الفرد. بدلاً من وجود خط ائتمان يمكنك السحب منه بما يتجاوز ما قمت بتوفيره، يمكن رفض معاملات بطاقة الخصم إذا لم يكن لديك ما يكفي من المال في حسابك.
تشارك بطاقات الخصم العديد من المزايا مع بطاقات الائتمان، حيث أن القطعة الصغيرة من البلاستيك سهلة الحمل، ومقبولة على نطاق واسع من قبل العديد من التجار، وتتمتع بمستويات مختلفة من الحماية ضد الاحتيال. ومع ذلك، غالبًا ما تكون بطاقات الخصم أقل في الفرص الترويجية وقد تؤدي إلى رسوم معالجة إذا حاولت عن طريق الخطأ سحب مبلغ أكبر من رصيد حسابك.
بطاقات الخصم
الإيجابيات
- مساعدة الأفراد على إجراء المعاملات بسهولة أكبر من خلال السحب من أجهزة الصراف الآلي أو المشتريات كما تفعل العديد من الشركات الكبرى.
عادةً لا توجد رسوم سنوية أو تكاليف معاملات طالما لديك أموال في حسابك.
تثبيط الإنفاق الزائد من خلال السماح بالإنفاق حتى رصيد الحساب فقط.
لا يتم فرض فوائد لأن جميع المدفوعات تتم باستخدام أموال المنفق.
العيوب
غالبًا ما يكون لديه حماية محدودة ضد الاحتيال تصل إلى مبالغ مالية معينة أو لفترات زمنية محددة.
حدّد قدرات إنفاقك بناءً على رصيد حسابك، ولا تسمح بإنفاق مبالغ أعلى في حالات الطوارئ أو الاحتياجات العالية.
تفرض بعض البنوك رسوم السحب على المكشوف عندما تحاول سحب أموال أكثر من المتاحة في حسابك.
لا تبني درجة الائتمان الخاصة بك حيث لا يتم استخدام أي ائتمان.
نقدية
النقد لا يزال يُستخدم في العديد من الأعمال التجارية، مثل صناعة التجزئة. على سبيل المثال، لا تزال المقاهي ومتاجر السلع الاستهلاكية تقبل المدفوعات النقدية. بالنظر إلى الرسوم المرتبطة ببطاقات الخصم والائتمان، يفضل العديد من الأعمال التجارية الصغيرة في قطاع التجزئة المدفوعات النقدية من عملائهم. للنقد عيوبه الخاصة، حيث يمكن أن يُفقد أو يُسرق أو يُدمر. الشركات التي تتعامل في معاملات كبيرة غالبًا ما تضطر إلى تحمل نفقات إضافية لدفع تكاليف التدابير الأمنية ذات الصلة مثل النقل الآمن أو اكتشاف الاحتيال.
نقدية
الإيجابيات
القضاء على جميع الرسوم المخفية حيث لا توجد تكاليف معاملات عند التعامل بالنقد.
يدير الإنفاق حيث يمكنك الإنفاق فقط حتى المبلغ الذي تمتلكه من الفواتير النقدية الفعلية.
يساعد في إعداد الميزانية حيث يمكنك بسهولة تصور مقدار المال الذي لديك للإنفاق.
يلغي الحاجة للوصول إلى الإنترنت أو التكنولوجيا
العيوب
لا يساهم في بناء درجة الائتمان الخاصة بك لأنه لا يتم استخدام أي ائتمان.
يتحمل رسوم أجهزة الصراف الآلي عند سحب النقود من جهاز الصراف الآلي.
لديه مخاطر أعلى للسرقة لأن النقد غالبًا ما يكون مملوكًا للحامل (أي الشخص الذي يمتلك الورقة النقدية).
لا يحتفظ بسجل للإنفاق كما تفعل الوسائل الرقمية الأخرى.
الهواتف المحمولة
لقد جعلت تقنية الدفع اللاتلامسي التي ظهرت في السنوات الأخيرة عمليات الدفع أسهل من أي وقت مضى. يمكن لجهاز بطاقة الائتمان أو الخصم - الذي يُطلق عليه نقطة البيع (POS) - قراءة معلومات البنك الخاصة بالعميل من خلال تطبيق البرنامج المثبت على الجهاز المحمول. بمجرد أن يقرأ الهاتف المعلومات من جهاز نقطة البيع، يتم توليد إشارة لإعلام العميل بأن الدفع قد تم.
لكي تعمل المدفوعات عبر الهاتف المحمول، يجب أن يكون لدى الدافع جهاز محمول متقدم مزود بقدرة الاتصال قريب المدى (NFC). ثم يحتاج المستخدم إلى إعداد محفظته المحمولة لتحتوي على معلومات بطاقته الحالية. غالبًا ما يتعين على البنك الذي أصدر بطاقتك الائتمانية الموافقة على منصة الدفع الجديدة، ويجب أن يكون لدى المستلم القدرة على قبول الدفع عبر الهاتف المحمول.
الهواتف المحمولة
الإيجابيات
السماح بإجراء معاملات سريعة جدًا (كل ما تحتاجه هو نقرة بسيطة باستخدام هاتفك الذكي والمصادقة).
يعزز الأمان المالي من خلال تطبيقات الدفع عبر الهاتف المحمول المعتمدة على الرموز الرقمية.
يعزز الأمان بشكل أكبر من خلال متطلبات المصادقة البيومترية على الأجهزة المحمولة.
لا يتطلب من المستخدم حمل سلع إضافية (طالما أنهم يحملون هواتفهم عادةً معهم)
العيوب
لا يزال نوعًا ناشئًا من الدفع، لذا لا يتم قبوله دائمًا.
مدعوم فقط من قبل أنواع معينة من الهواتف المحمولة.
يربط بين أصول متعددة؛ إذا فقدت الوصول إلى هاتفك بسبب السرقة أو نفاد البطارية، فلن تتمكن من إجراء المدفوعات.
قد يتطلب من الدافع استخدام تطبيق محدد في أماكن معينة (مثل متاجر Apple التي قد تقبل فقط Apple Pay)
الشيكات
الشيكات فقدت شعبيتها على مر السنين بسبب التقدم التكنولوجي الذي يسمح بتقديم المدفوعات إلكترونيًا. ومع ذلك، هناك حالات قد تكون فيها الشيكات مفيدة، مثل عندما يرغب البائع في الحصول على دفعة مضمونة. يقدم البنك نوعين من الشيكات لمساعدة البائعين في استلام الأموال المستحقة من المشتري، وهما شيك مصرفي أو شيك مصدق.
الشيكات مرتبطة بحساب البنك الخاص بالدافع. يحتوي كل شيك على رقم التوجيه الخاص بالبنك (وهو رمز مكون من تسعة أرقام لتحديد المؤسسة المالية) بالإضافة إلى رقم حسابك. عندما يتم كتابة شيك، يقوم المستفيد بإيداع الشيك، ويرسل المعاملة إلى وحدة المقاصة. تقوم وحدة المقاصة بإجراء التغييرات المناسبة على حساب كل طرف.
الشيكات
الإيجابيات
فرض رسوم منخفضة أو عدم فرض رسوم على الإطلاق (بخلاف تكلفة الشيك الورقي والطابع البريدي لإرسال الدفع بالبريد المحتمل)
توفير الحماية حيث يجب أن يتم توقيع الشيكات من قبل المستلم الذي يجب عليه غالبًا أيضًا إظهار الهوية قبل صرفها.
إنشاء إثبات الدفع عبر السجلات الورقية
العيوب
قد يكون مكلفًا اعتمادًا على كيفية طلب دفاتر الشيكات وتوزيعها بشكل آمن على الدافع.
يؤدي إلى وقت معالجة أطول حيث لا يتم تحويل الأموال حتى يقوم المستلم بصرف الشيك.
لا تزال عرضة للاحتيال؛ إذا لم يطلب البنك المودع بطاقة هوية، فإن الشيكات الاحتيالية تتطلب توقيعًا مزورًا واحدًا فقط.
التحويلات الإلكترونية للأموال
تُستخدم التحويلات البنكية ومدفوعات ACH (غرفة المقاصة الآلية) عادةً للمدفوعات الأكبر أو الأكثر تكرارًا حيث لا يكون الشيك أو بطاقة الائتمان مناسبين. على سبيل المثال، يتم عادةً إجراء الدفع من الشركة المصنعة إلى المورد عبر التحويل البنكي، خاصةً إذا كان الدفع دوليًا. غالبًا ما يُستخدم دفع ACH للإيداعات المباشرة لرواتب موظفي الشركة.
على الرغم من أن كلاهما تحويلات للأموال الإلكترونية، إلا أن التحويلات عبر نظام ACH والتحويلات البنكية تختلفان. يعمل نظام ACH فقط داخل الدولة، وغالبًا ما يستغرق يوم عمل أو أكثر لإتمام المعالجة بالكامل. بينما تتم معالجة التحويلات البنكية في نفس اليوم في الغالب ولكن لديها قيود على الموقع. بالإضافة إلى ذلك، يمكن غالبًا عكس التحويلات عبر نظام ACH، بينما تكون التحويلات البنكية دائمة بمجرد بدء المعاملة.
التحويلات الإلكترونية للأموال
الإيجابيات
قد يساعد المستفيدين في تلقي الأموال بشكل أسرع من الطرق الأخرى
يمكن إعدادها كدفعة تلقائية للمعاملات المتكررة.
السماح بالتحقيق والنزاع في المعاملات الاحتيالية
العيوب
يتطلب من الدافع أن يكون لديه الأموال جاهزة للصرف فورًا.
قد لا يكون قابلاً للاسترداد لبعض أنواع التحويلات الإلكترونية (EFTs)
قد يؤدي إلى رسوم معاملات أو تكاليف أعلى
العملات الرقمية
العملة الرقمية أو الرموز هي نهج أكثر حداثة لتسهيل المعاملات. الفكرة بسيطة: يمكن للشخص الذي يمتلك عملة رقمية أن يرسل عملات أو رموز إلى أي عنوان على البلوكشين. يمكن للبلوكشين الذي يتمتع بقدرات العقود الذكية أن يضيف منطقًا لسحب أو تحويل مبالغ محددة تلقائيًا بناءً على شروط أساسية.
لا يزال الاستخدام الواسع للعملات الرقمية في مراحله الأولى، خاصة عند مقارنته بأنظمة الدفع الأخرى المذكورة أعلاه. ومع ذلك، تتمتع العملات الرقمية بميزة الحاجة فقط إلى اتصال بالإنترنت لتسهيل الدفع؛ طالما أن كلا الطرفين يمتلكان محفظة رقمية على نفس الشبكة، يمكن إجراء المدفوعات.
العملات الرقمية
الإيجابيات
لا تتطلب استخدام حساب بنكي؛ التسهيلات تتطلب فقط اتصالاً بالإنترنت.
يمكن بسهولة استيعاب العملة الرقمية المفضلة للمستفيد عن طريق تبديل العملات/الرموز في بورصة مركزية أو لامركزية.
قد يؤدي إلى معالجة سريعة جدًا للمدفوعات
العيوب
لا يمتلك قيمة ثابتة وقد يؤدي إلى خسارة رأس المال.
يتطلب فهمًا تقنيًا معتدلًا لكيفية إرسال الأموال؛ قد يؤدي الفشل في الإرسال بشكل صحيح إلى فقدان الأموال.
ليست وسيلة دفع مقبولة على نطاق واسع مقارنة بالطرق الأخرى.
اعتبارات خاصة
قد يختار المستفيد التسوية على الدين وقبول دفعة جزئية بدلاً من التسوية الكاملة للالتزام، أو قد يعرض خصمًا بناءً على تقديره. كما يمكن للمستفيد فرض رسوم إضافية، على سبيل المثال، كرسوم تأخير الدفع، أو لاستخدام بطاقة ائتمان معينة.
قبول الدفع من قبل المستفيد يُنهي الدين أو الالتزام الآخر. لا يمكن للدائن أن يرفض قبول الدفع بشكل غير معقول، ولكن يمكن رفض الدفع في بعض الظروف، مثل يوم الأحد أو خارج ساعات العمل المصرفية. عادةً ما يكون المستفيد ملزمًا بالاعتراف بالدفع من خلال إصدار إيصال للدافع، والذي قد يُعتبر بمثابة تأييد على الحساب بأنه "مدفوع بالكامل".
شروط الائتمان والخصومات على الدفع
كل شركة تتلقى مدفوعات يجب أن تحدد شروط الدفع الخاصة بها. تحدد هذه الشروط موعد استحقاق الدفع وما إذا كانت الشركة تقدم خصمًا للدفع المبكر. قد تستخدم القروض نظام دفع يسمى القسط الشهري المتساوي (EMI). يستخدم نظام EMI مبالغ دفع ثابتة يجب تقديمها في تاريخ محدد كل شهر.
أكثر أشكال شروط الدفع شيوعًا يُطلق عليه "صافي 30" حيث يكون الدفع مستحقًا بعد 30 يومًا من استلام الفاتورة. يمكن للشركة تحديد عدد الأيام كما تشاء؛ ومع ذلك، يجب غالبًا الاتفاق على هذه الشروط في العقد مع المستفيد. بالإضافة إلى ذلك، قد يقدم الدافع خصمًا (مثل 1%) إذا تم الدفع خلال فترة زمنية قصيرة (مثل 10 أيام). يُكتب هذا كـ 1/10، صافي 30، وقد تقدم الشركة هذا الخصم إذا كان من الضروري أن تتلقى النقد بشكل عاجل.
الدفعات بالتقسيط
في عقد بسيط ومعاملاتي، يتم تقديم سلعة أو خدمة في نفس الوقت أو مباشرة قبل أو بعد الدفع. فكر في شراء تفاحة من متجر البقالة؛ يجب عليك الدفع قبل أن تتمكن من أخذها خارج المتجر. فكر في قصة شعر؛ يجب عليك الدفع فورًا بعد أن يقوم الحلاق بتصفيف شعرك.
بالنسبة للاتفاقيات الأكثر تعقيدًا التي قد تتطلب تسليم سلعة أو خدمة يتم تنفيذها على مدى فترة زمنية، فكر في مطور عقاري يفرض رسومًا بنسبة 4% على مبنى يقوم ببنائه. قد ينص الاتفاق على رسوم المطور على دفعات ربع سنوية للمطور بناءً على نسبة إكمال المبنى. مثال آخر قد يكون الاحتفاظ بمحامٍ على أساس دائم؛ يجب دفع الرسوم بشكل متكرر مقدمًا قبل تقديم أي خدمات.
الدفعات المقدمة (المدفوعات المسبقة)
في بعض الحالات التعاقدية، قد يتطلب أحد الأطراف في العقد دفع مبلغ مقدمًا قبل أن يتم تقديم الخدمة أو تسليم السلعة. وغالبًا ما يحدث ذلك في اتفاقيات الخدمات، حيث يكون على المستلم الذي يتلقى الدفعة التزام بتنفيذ العقد بعد استلام الدفعة. بالإضافة إلى ذلك، يجب على هذا المستلم اتباع إرشادات محاسبية صارمة تحد من قدرتهم على تسجيل الإيرادات حتى يتم كسب الدفعة فعليًا.
ماذا يعني الدفع؟
الدفع هو تبادل شيء ذي قيمة كجزء من اتفاقية. يقوم طرف واحد بالدفع ويتلقى شيئًا آخر ذا قيمة، بينما يتلقى الطرف الآخر الدفع مقابل تقديم سلعة أو خدمة. كان النوع الأكثر تقليدية من الدفع يتم من خلال العملة المادية، ولكن الآن تعتمد غالبية أنواع الدفع على التكنولوجيا.
ما هي الأنواع الرئيسية للمدفوعات؟
تقليديًا، كانت النقود وبطاقات الخصم وبطاقات الائتمان والشيكات هي الأنواع الرئيسية للدفع. الآن، أصبحت الأشكال الأكثر تقدمًا من المدفوعات الرقمية أكثر شيوعًا. يشمل ذلك خدمات الدفع عبر الإنترنت والعملات الرقمية والتحويلات الإلكترونية.
ما هو الدفع البنكي؟
الدفع البنكي هو تحويل من حساب بنكي إلى آخر. إنه شكل من أشكال الدفع الرقمي الذي يستفيد من التكنولوجيا لنقل العملة. بدلاً من الاعتماد على نقل العملة المادية أو كتابة شيك ورقي، يمكن إصدار الدفع البنكي للعديد من النفقات المتكررة (مثل فواتير الخدمات) أو النفقات المتفرقة (مثل فواتير البقالة).
ما هو أفضل شكل للدفع؟
لا يوجد شكل واحد مثالي للدفع، حيث أن لكل منها عادةً مزايا وعيوب خاصة به. الأشكال التقليدية للدفع مثل النقود لا تحتاج إلى تكنولوجيا وغالبًا ما تكون مقبولة عالميًا. أما الأشكال الحديثة للدفع فتقلل من مخاطر السرقة وقد تكون مصحوبة بمكافآت الدفع.
الخلاصة
لطالما دخل العالم في اتفاقيات حيث يدفع طرف لآخر. فكرة التجارة والعقود لن تختفي أبدًا، لكن الشكل الذي يتم فيه الدفع قد تغير وسيتغير مع مرور الوقت. اليوم، بدلاً من التداول نقدًا، هناك العديد من الطرق المختلفة لإجراء الدفع التي تعتمد على الإنترنت أو التكنولوجيا أو المنصات الرقمية.