ما هو المستشار المالي الشخصي؟
المستشار المالي الشخصي هو محترف يقدم نصائح وخدمات مالية للعملاء وفقًا لاحتياجاتهم الخاصة.
يمتلك المستشارون الماليون الشخصيون الخبرة والتجربة لتقديم حلول مصممة خصيصًا لتلبية احتياجات عملائهم، وتجنب الأخطاء المكلفة، وتخفيف المخاطر، بالإضافة إلى تقديم مجموعة من الخدمات والمنتجات التي تتماشى مع أهداف عملائهم الحالية والمستقبلية. يحصل بعض المستشارين الماليين على رسوم ثابتة مقابل نصائحهم، بينما يكسب آخرون عمولات من بيع الاستثمارات.
النقاط الرئيسية
- المستشارون الماليون الشخصيون هم محترفون يقدمون نصائح وخدمات مالية مخصصة للعملاء.
- في الولايات المتحدة، يحمل المستشارون الماليون تراخيص FINRA Series 7 و66 أو Series 65 وقد يحملون تسميات مختلفة، مثل المخطط المالي المعتمد (CFP).
- يقوم المستشارون الماليون أولاً بتطوير خطة مالية لعملائهم، والتي تقيم احتياجاتهم المالية الحالية والمستقبلية وتأخذ في الاعتبار العديد من جوانب حياتهم.
- إن الخطط المالية الجيدة تكون مرنة وستبقي العميل على علم بالتغييرات التي تؤثر عليه وعلى استثماراته.
- قد يتم دفع المستشارين الماليين الشخصيين كرسوم ثابتة، أو عمولة، أو كنسبة مئوية من أصول العميل.
فهم المستشارين الماليين الشخصيين
يمكن أن يكون العثور على مستشار مالي شخصي مهمة شاقة ومربكة نظرًا لوجود العديد من المتخصصين في الخدمات المالية الذين تتشابه واجباتهم مع واجبات المستشارين الماليين. يمكن للمنظمات المهنية مثل جمعية التخطيط المالي (FPA) والجمعية الوطنية للمستشارين الماليين الشخصيين (NAPFA) المساعدة في العثور على مستشارين في منطقتك.
عند اختيار مستشار مالي، من المهم التحقق من تاريخهم ومؤهلاتهم. على سبيل المثال، اسأل إذا كان لديهم تراخيص من FINRA أو تسميات مهنية.
يختار العديد من المستشارين الماليين الشخصيين الانضمام إلى شركات إدارة الثروات مثل Fidelity وVanguard وCharles Schwab التي تقدم نصائح مالية مخصصة للعملاء ذوي الثروات العالية والعملاء الأفراد. كما أن بعض مديري الأصول الكبار مثل Morgan Stanley وGoldman Sachs لديهم أيضًا أقسام قوية لإدارة الثروات للأفراد ذوي الثروات العالية.
دور المستشار المالي الشخصي يختلف عن دور المستشار. بينما يقدم الأول النصائح، فإن الثاني لديه واجب ائتماني تجاه عملائه. وهذا يعني أنهم ملزمون قانونيًا بالتصرف بما يخدم مصالحك المالية بأفضل شكل.
أنواع المستشارين الماليين الشخصيين
في الولايات المتحدة، يجب على المستشارين الماليين الحصول على رخصة السلسلة 7 وإما السلسلة 66 أو السلسلة 65 من الهيئة التنظيمية لصناعة الأوراق المالية. بالإضافة إلى ذلك، كل ولاية تتطلب رخصة السلسلة 63 قبل أن يتمكن مستشار الاستثمار من ممارسة الأعمال التجارية داخل حدودها.
بالإضافة إلى هذه المؤهلات، يسعى بعض المستشارين للحصول على اعتمادات إضافية تُظهر معرفتهم بمختلف المجالات المالية. تشمل المؤهلات الإضافية الممكنة:
قد يتم التنازل عن بعض متطلبات سلسلة FINRA للأفراد الذين يحملون إحدى هذه المؤهلات. بالإضافة إلى الخبرة المالية المطلوبة، تتطلب كل من هذه الدورات الدراسية وعياً قوياً بالمتطلبات الأخلاقية للمخططين الماليين. تعتبر هذه الشهادات مؤشرات جيدة على خبرة المستشار وتدريبه.
اعتبارات خاصة
قبل تقديم النصائح والتوصية بالمنتجات والخدمات، يقوم المستشارون الماليون بإعداد خطط مالية لعملائهم. يتضمن ذلك تقييمًا شاملاً لحالتهم المالية الحالية والمستقبلية. كما يأخذ في الاعتبار معلومات أساسية وهامة، مثل العمر (الأفق الزمني)، والأهداف المالية (الادخار للتعليم، شراء منزل، الحفاظ على رأس المال، أو توليد الدخل)، ومدى تقبلهم للمخاطر والمكافآت.
يتطلب إنشاء خطة مالية مراعاة التعليم وصافي الثروة والخبرة المالية لكل عميل. يمكن أن تشمل الجوانب الإضافية للخطط المالية الالتزامات الضريبية، وتوزيع الأصول، وخطط التقاعد والميراث المستقبلية.
لن يقوم المستشار المالي الشخصي الجيد بإعادة استخدام القوالب مع عملاء مختلفين. في حين أن معظم الخطط المالية ستتضمن بحثًا في أهداف حياة العميل وخطط نقل الثروة ومستويات النفقات المتوقعة، يجب على المستشار المالي الشخصي أن يأخذ الوقت الكافي لدمج الجوانب الفريدة لكل رحلة مالية للعميل، بما في ذلك المواقف تجاه الاستثمار، ووضع الميزانية، والتعليم المستمر حول المواضيع المالية.
خطة مالية جيدة ستنبه المستثمر إلى التغييرات التي يجب إجراؤها لضمان انتقال سلس عبر المراحل المالية في الحياة، مثل تقليل الإنفاق أو تغيير تخصيص الأصول. يجب أن تكون الخطط المالية مرنة أيضًا، مما يسمح بإجراء تحديثات من حين لآخر.
كيف تصبح مستشارًا ماليًا شخصيًا؟
هناك عدة مسارات مختلفة لتصبح مستشارًا ماليًا شخصيًا، ولكن معظمها يتطلب الحصول على درجة البكالوريوس كحد أدنى. يُطلب من المستشارين الماليين اجتياز امتحانات السلسلة 7 والسلسلة 65 أو 66 من FINRA، على الرغم من أنه يمكن في بعض الأحيان التنازل عن هذه المتطلبات لأولئك الذين لديهم مؤهلات أكثر تقدمًا. يختار العديد من المستشارين إظهار معرفة أعمق من خلال الحصول على شهادات مثل CFP أو CFA أو ChFC، والتي تتطلب دراسة إضافية وخبرة عملية.
كم تبلغ تكلفة المستشار المالي الشخصي؟
هناك عدة هياكل مختلفة للرسوم الخاصة بالمستشارين الماليين. يقوم العديد من المستشارين بفرض نسبة مئوية من أصول العميل تحت الإدارة. عادة ما تكون هذه النسبة حوالي 1% أو 2%، على الرغم من أن المحافظ الأكبر قد تُفرض عليها نسبة مئوية أصغر. قد يفرض آخرون رسومًا ثابتة، عادة ما تكون حوالي 1,500 دولار إلى 3,000 دولار، لإنشاء خطتك المالية. قد يحصل بعض المستشارين أيضًا على عمولة بناءً على مبيعات المنتجات، على الرغم من أن هذه الممارسة مثيرة للجدل بسبب احتمالية وجود تضارب في المصالح.
أين يعمل المستشارون الماليون الشخصيون؟
بينما يعمل العديد من المستشارين الماليين بشكل مستقل، فإن الأغلبية يعملون لصالح المؤسسات المالية مثل الوسطاء وشركات التأمين والبنوك وشركات الاستثمار.