ما هو التنظيم C؟
تنظيم C هو التنظيم الذي ينفذ قانون الإفصاح عن الرهن العقاري المنزلي (HMDA) لعام 1975. يتطلب تنظيم C من العديد من المؤسسات المالية الإفصاح سنويًا عن بيانات القروض المتعلقة بالمجتمعات التي قدمت لها رهونًا عقارية سكنية.
نتيجة لذلك، يمكن للسلطات التنظيمية تقييم ما إذا كان المقرض يلبي بشكل كافٍ احتياجات المقترضين المحتملين في تلك المجتمع.
النقاط الرئيسية
- يتطلب التنظيم C من العديد من المؤسسات المالية الكشف سنويًا عن بيانات القروض المتعلقة بالمجتمعات التي قدمت لها الرهون العقارية السكنية.
- يجب على جميع مقدمي الرهون العقارية المدعومة من الحكومة بأي شكل من الأشكال أن يكشفوا سنويًا عن كمية وقيمة جميع الرهون العقارية المقدمة خلال العام الماضي.
- تم تصميم اللائحة C لمساعدة المسؤولين العموميين في تحديد خطط توزيعهم للاستثمارات في القطاع العام كوسيلة لجذب المزيد من الاستثمارات الخاصة إلى المناطق التي تحتاج إليها.
كيف يعمل التنظيم C
يجب على جميع مقدمي الرهون العقارية المدعومة من قبل الحكومة بأي شكل من الأشكال أن يكشفوا سنويًا عن كمية وقيمة جميع الرهون العقارية المقدمة خلال العام الماضي. يجب تقسيم هذه القروض حسب منطقة التعداد التي تقع فيها العقارات.
اعتبارًا من عام 2023، يتم إعفاء أي مؤسسة إقراض تمتلك أصولًا إجمالية بقيمة 50 مليون دولار أو أقل من متطلبات جمع البيانات التي تم تحديدها بموجب اللائحة C. يشمل ذلك البنوك وجمعيات الادخار والاتحادات الائتمانية التي تمتلك أصولًا إجمالية تساوي أو تقل عن حد الـ 50 مليون دولار.
يتم زيادة الحد الأدنى بشكل دوري لمواكبة التضخم كما يُقاس بمؤشر أسعار المستهلك (CPI). هذا يعني أنه بالنسبة للسنوات 2023 وما بعدها، قد يتم رفع الحد الأدنى مرة أخرى.
تم تصميم التنظيم C لتوفير بيانات يمكن استخدامها من أجل:
- المساعدة في تحديد ما إذا كانت البنوك وجمعيات الادخار والاتحادات الائتمانية تلبي احتياجات الإسكان للأفراد في مجتمعاتها المحلية.
- مساعدة المسؤولين الحكوميين في توزيع الاستثمارات في القطاع العام لجذب الاستثمارات الخاصة إلى المناطق التي تحتاج إليها.
- المساعدة في تحديد أنماط الإقراض التمييزية المحتملة وضمان الامتثال للأنظمة الفيدرالية لمكافحة التمييز.
مهم
لا تهدف اللائحة C إلى تشجيع ممارسات الإقراض غير السليمة أو التوزيع غير المناسب للائتمان.
تخضع إرشادات اللائحة C للتغيير مع إصدار قواعد نهائية جديدة. على سبيل المثال، في أبريل 2020، قامت مكتب حماية المستهلك المالي (CFPB) بتعديل اللائحة C لزيادة الحد الأدنى للإبلاغ عن البيانات المتعلقة بالقروض العقارية المغلقة. كجزء من هذا التغيير في القاعدة، تم تحديد الحد الأدنى للإبلاغ عن البيانات المتعلقة بخطوط الائتمان المفتوحة عند 200 اعتبارًا من 1 يناير 2022، وذلك عند انتهاء صلاحية الحد المؤقت السابق البالغ 500 خط ائتمان مفتوح.
ما الذي يغطيه التنظيم C؟
يغطي التنظيم C عددًا من القضايا المتعلقة بجمع البيانات وإنشاء القروض. إليك نظرة أقرب على كيفية عمل هذا التنظيم.
تجميع البيانات
تُطلب من المؤسسات المالية الامتثال للوائح التنظيمية C ويجب عليها تقديم تقارير بياناتها لكل سنة تقويمية. يتم تقسيم البيانات حسب منطقة التعداد السكاني لعرض بيانات إصدار الرهون العقارية، وشراء المنازل، وقروض تحسين المنازل.
يتطلب التنظيم C من هذه المؤسسات أيضًا تقديم بيانات حول طلبات القروض التي لم تؤد إلى المنشآت. يشمل ذلك الطلبات المسحوبة، ورفض القروض، والطلبات التي تم رفضها لأنها كانت غير مكتملة، والطلبات التي حصلت على الموافقة ولكن لم يتم قبولها.
جمع مثل هذه البيانات من المفترض أن يوفر للسلطات وسيلة لفحص حوادث التمييز في الإقراض. ترتبط المعلومات بالموقع الجغرافي والديموغرافيات من منطقة التعداد السكاني.
إذا كان هناك نمط متكرر حيث يتم رفض التمويل لفئة معينة من السكان، فقد تواجه المؤسسة المالية عقوبات من السلطات. على سبيل المثال، قد يقوم بنك برفض التمويل باستمرار لأشخاص من عرق معين أو من منطقة معينة على الرغم من كونهم مؤهلين من نواحٍ أخرى. مثل هذا النشاط سيجذب انتباه الجهات التنظيمية.
التقارير والإفصاح
يتطلب التنظيم C تقديم تقارير سنوية من المؤسسات المالية التي تخضع لهذه القاعدة. يجب تقديم التقارير بحلول الأول من مارس من السنة التقويمية التالية التي يتم فيها جمع وتسجيل البيانات. يتعين على المؤسسات المالية الاحتفاظ بنسخ من سجلات القروض/الطلبات السنوية لمدة لا تقل عن ثلاث سنوات.
في الوقت نفسه، المؤسسات المالية التي أبلغت عن ما لا يقل عن 60,000 قرض مغطى وطلبات مجتمعة، باستثناء القروض المغطاة المشتراة، يُطلب منها أيضًا تقديم البيانات على أساس ربع سنوي. يجب تقديم هذا التقرير في غضون 60 يومًا تقويميًا بعد نهاية كل ربع سنة تقويمي.
يتعين على مجلس فحص المؤسسات المالية الفيدرالية (FFIEC) توفير بيانات الإفصاح بناءً على البيانات المقدمة من كل مؤسسة مالية للسنة التقويمية السابقة. بمجرد إصدار هذه البيانات، يجب على المؤسسة المالية تقديم إشعار كتابي للجمهور بأن البيانات متاحة للمشاهدة على موقع CFPB كجزء من قانون الإفصاح عن الرهن العقاري المنزلي.
حفظ السجلات
بموجب اللائحة C، يجب على المؤسسة المشمولة تسجيل البيانات من طلبات وإقراض الرهن العقاري المشمولة. يجب بعد ذلك الإبلاغ عن هذه المعلومات إلى الوكالة الفيدرالية الإشرافية المناسبة. تحديدًا، "يُطلب من المؤسسة تسجيل البيانات لكل طلب أو قرض خلال 30 يومًا تقويميًا بعد نهاية الربع السنوي الذي اتخذت فيه المؤسسة الإجراء النهائي."
الرهن العقاري
يجب على المؤسسات التي يشملها التنظيم C جمع وتقديم تقارير عن "أي قرض عقاري مضمون بمسكن، بما في ذلك خطوط الائتمان المفتوحة، بغض النظر عن غرض القرض." ولكن يتم استثناء أنواع معينة من القروض، بما في ذلك قروض تحسين المنازل غير المضمونة، والقروض المضمونة بمسكن التي تُمنح أساسًا لأغراض تجارية أو أعمال، والقروض لأغراض زراعية، وغيرها من القروض المستثناة بشكل محدد.
تشمل النقاط البيانية التي تم جمعها:
- تفاصيل عن المتقدم أو المقترض، مثل العمر وتقييم الائتمان.
- معلومات حول تسعير القرض، بما في ذلك التكلفة الإجمالية للمقترض للحصول على الرهن العقاري، والأسعار التمهيدية المؤقتة، والرسوم التي يدفعها المقترض عند الإنشاء.
- تفاصيل حول ميزات القرض، مثل مدة القرض، أو عقوبات السداد المبكر، أو الميزات غير القابلة للتقسيط.
- معلومات حول العقار المستخدم كضمان للقرض، بما في ذلك نوع العقار وقيمته.
اعتبارات خاصة
يواصل مكتب الحماية المالية للمستهلك تعديل اللائحة C. وقد شملت التحديثات على اللوائح حتى الآن إضافة متطلبات جديدة للإبلاغ للامتثال لقانون إصلاح وول ستريت وحماية المستهلك دود-فرانك لعام 2010. كما نقل قانون دود-فرانك سلطة وضع القواعد الخاصة بقانون الإفصاح عن الرهن العقاري المنزلي من مجلس الاحتياطي الفيدرالي إلى مكتب الحماية المالية للمستهلك.
ما هو تنظيم الرهن العقاري C؟
تنظيم C، المعروف أيضًا باسم الإفصاح عن الرهن العقاري المنزلي، يحكم جمع البيانات والإفصاح عن معلومات معينة تتعلق بالنشاط المرتبط بالرهن العقاري. المؤسسات المالية التي تمتلك أصولًا تتجاوز حدودًا معينة، بما في ذلك البنوك وجمعيات الادخار والاتحادات الائتمانية، ملزمة بتجميع البيانات وفقًا لقواعد تنظيم C.
من يخضع للائحة C؟
يغطي التنظيم C كلا من القروض الاستهلاكية المغلقة والمفتوحة أو خطوط الائتمان التي تكون مضمونة بمنزل. يمكن أن يشمل ذلك القروض العقارية الأولى والثانية، وقروض حقوق الملكية المنزلية، وخطوط ائتمان حقوق الملكية المنزلية (HELOCs).
ما هو القرض المغطى بموجب اللائحة C؟
القرض المغطى هو قرض عقاري مغلق النهاية أو خط ائتمان مفتوح النهاية لا يُعتبر مستثنى بشكل خاص من متطلبات الإبلاغ وفقًا للائحة C. تشمل القروض المغطاة القروض العقارية الاستهلاكية المضمونة بعقار حقيقي حيث يتجاوز القرض نسبة مئوية سنوية محددة (APR) أو نسبة من النقاط والرسوم.
الخلاصة
تخدم اللائحة C دورًا مهمًا في ضمان الممارسات العادلة عبر صناعة إقراض الرهن العقاري. إذا كنت تخطط للتقدم بطلب للحصول على رهن عقاري لشراء منزل، أو إعادة تمويل رهن عقاري قائم، أو التقدم بطلب للحصول على قرض لشراء منزل أو خط ائتمان لشراء منزل (HELOC)، فمن المهم أن تعرف كيف تؤثر هذه اللائحة عليك وما هي المعلومات التي قد يجمعها المقرض الخاص بك.