ما هو قانون الإفصاح عن الرهن العقاري المنزلي (HMDA)؟
قانون الإفصاح عن الرهن العقاري (HMDA) هو قانون فيدرالي يتطلب من مقرضي الرهن العقاري الاحتفاظ بسجلات لمعلومات رئيسية تتعلق بممارسات الإقراض الخاصة بهم. يجب على المقرضين تقديم هذه السجلات إلى السلطات التنظيمية. تم تأسيس قانون HMDA في عام 1975 وتم تنفيذه من قبل الاحتياطي الفيدرالي من خلال اللائحة C. في عام 2011، تم نقل سلطة كتابة القواعد للائحة C إلى مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB).
النقاط الرئيسية
- قانون الإفصاح عن الرهن العقاري المنزلي هو قانون تم تمريره في عام 1975 يلزم مقرضي الرهن العقاري بالحفاظ على سجلات معينة.
- الهدف هو خلق شفافية أكبر وحماية المقترضين في سوق الرهن العقاري السكني.
- تتيح البيانات التي يتم جمعها بموجب قانون الإفصاح عن الرهن العقاري (HMDA) للجهات التنظيمية والآخرين مراقبة اتجاهات الاقتراض العقاري والإقراض لضمان الامتثال لقوانين الإسكان العادل وغيرها من القوانين، وتوجيه الاستثمار في الإسكان والتمويل الحكومي إلى المناطق التي تحتاج إليها.
فهم قانون الإفصاح عن الرهن العقاري المنزلي (HMDA)
تم تمرير قانون الإفصاح عن الرهن العقاري المنزلي من قبل الكونغرس في عام 1975 ودخل حيز التنفيذ تحت اللائحة C الخاصة بالاحتياطي الفيدرالي. تم تطويره لمعالجة المخاوف ومراقبة الأهداف الجغرافية لمقرضي الرهن العقاري من خلال توفير وسيلة لتحديد الممارسات الإقراضية الاستغلالية أو التمييزية، ولتقديم إحصائيات عن سوق الرهن العقاري للحكومة.
في عام 1980، تم تكليف مجلس فحص المؤسسات المالية الفيدرالية (FFIEC) بمسؤولية تسهيل وصول الجمهور إلى معلومات الرهن العقاري من المؤسسات المالية وفقًا لقانون الإفصاح عن الرهن العقاري (HMDA). تم إجراء تعديلات على القانون بعد تمرير قانون دود-فرانك لإصلاح وول ستريت وحماية المستهلك، والذي تضمن متطلبات نقاط بيانات إضافية ونقل المسؤولية من الاحتياطي الفيدرالي إلى مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB).
يمكن العثور على قانون الإفصاح عن الرهن العقاري المنزلي بالكامل في العنوان 12، الفصل 29 من قانون الولايات المتحدة. كما أن اللائحة C تعد جزءًا مهمًا من القانون. تم إنشاء اللائحة C من قبل الاحتياطي الفيدرالي لتغطية متطلبات القانون وتحديد بعض المتطلبات الإضافية التي يجب على البنوك اتباعها.
يطلب قانون الإفصاح عن الرهن العقاري (HMDA) من المقرضين تحديد الجنس والعرق والدخل للأشخاص الذين يتقدمون بطلبات للحصول على قروض عقارية أو يحصلون عليها، ولكن يتم إخفاء هوية البيانات في سجلات الحفظ. تستخدم الوكالات الحكومية، ومجموعات المستهلكين، وفاحصو البنوك هذه البيانات لتحديد الامتثال لمختلف قوانين الإسكان العادل والائتمان الفيدرالية، بما في ذلك قانون تكافؤ فرص الائتمان، وقانون الإسكان العادل، وقانون إعادة الاستثمار المجتمعي (CRA)، والقوانين الحكومية.
يساعد قانون الإفصاح عن الرهن العقاري (HMDA) أيضًا في دعم المبادرات الاستثمارية المجتمعية التي ترعاها الحكومة من خلال توفير وسيلة لتحليل تخصيص الموارد.
الإبلاغ عن HMDA
في أبريل 2020، أصدر مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) قاعدة نهائية ترفع عتبات الإبلاغ عن البيانات لجمع وتقديم البيانات حول القروض العقارية المغلقة بموجب قانون الإفصاح عن الرهن العقاري (HMDA) من 25 إلى 100 قرض اعتبارًا من 1 يوليو 2020.
وفقًا لقانون الإفصاح عن الرهن العقاري (HMDA)، يجب على المقرضين تقديم البيانات التالية:
متطلبات الإبلاغ بموجب قانون الإفصاح عن الرهن العقاري (HMDA)
معلومات المتقدم
العرق، الجنس، العرقية، الدخل السنوي الإجمالي
معلومات القرض
تاريخ التقديم، نوع القرض، الغرض، والمبلغ
تفاصيل الضمانات
نوع الضمان والموقع
حالة القرض
موافق عليه، مرفوض، مسحوب، أو غير مكتمل ومغلق
مكتب حماية المستهلك المالي
يجب على المقرضين تقديم سبب لرفض القرض.
تحت قانون الإفصاح عن الرهن العقاري (HMDA) واللائحة C، يُطلب من بعض مقرضي الرهن العقاري الاحتفاظ بسجلات لمعلومات محددة عن قروض الرهن العقاري لأغراض التقرير. في عام 2021، قام 4,338 مقرضًا بالإبلاغ عن 15 مليون عملية إصدار قروض تحت قانون الإفصاح عن الرهن العقاري (HMDA).
أهمية تقارير HMDA
يتيح تقرير HMDA للجهات التنظيمية تحليل المعلومات المتعلقة بالقروض العقارية واتجاهات الإقراض العقاري في عدد من الفئات، مثل عدد الموافقات المبدئية التي تم إجراؤها، وعدد الرهون العقارية الممنوحة، ومبالغ القروض، وأغراض القروض الفردية.
التقارير الفيدرالية توضح أيضًا بشكل كبير الموافقات على أنواع مختلفة من القروض المدعومة من الحكومة، بما في ذلك إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA)، ووكالة خدمة المزارع، وخدمات الإسكان الريفي، وقروض شؤون المحاربين القدامى.
بينما تثير هذه الإحصائيات اهتمامًا طبيعيًا للمقترضين المحتملين، يمكن أن تكون أيضًا أداة بحث مهمة للمستثمرين الذين يبحثون في أسهم البنوك والإقراض. من خلال مقارنة إحصائيات السنوات القليلة الأخيرة، يمكن للمستثمر بسهولة تحديد ما إذا كان المقرض ينمو في نشاطه الأساسي أم لا.
ما هو الغرض من قانون الإفصاح عن الرهن العقاري المنزلي؟
قانون الإفصاح عن الرهن العقاري هو قانون أقره الكونغرس في عام 1975. يهدف هذا القانون إلى تعزيز الشفافية في سوق الإقراض العقاري. كما يهدف إلى حماية المستهلكين من ممارسات الإقراض الاستغلالية والتمييزية. يتم ذلك من خلال جمع البيانات من المقرضين حول أنواع مختلفة من طلبات قروض الرهن العقاري. يجب على المقرضين تقديم بياناتهم كل عام حول معلومات طلبات الرهن العقاري السكنية، والتمويلات الأصلية، وإعادة التمويل. يتضمن ذلك معلومات عن المتقدمين، وتفاصيل الضمانات، وأنواع الطلبات، وحالة كل منها.
كم مرة يجب على المقرضين تقديم تقارير HMDA؟
يتعين على المقرضين تقديم المعلومات كل عام وفقًا لقانون الإفصاح عن الرهن العقاري (HMDA). يجب أن تتضمن المعلومات المبلغ عنها بيانات حول "الطلبات، والقروض المصدرة، وشراء قروض شراء المنازل، وقروض تحسين المنازل، وإعادة التمويل." يشمل ذلك معلومات حول الطلبات التي تمت الموافقة عليها أو رفضها أو سحبها، بالإضافة إلى أي طلبات كانت غير مكتملة وتم إغلاقها. يجب تقديم التقارير للسنة التقويمية بحلول الأول من مارس من العام التالي.
ما هو الخطاب التنظيمي لقانون الإفصاح عن الرهن العقاري (HMDA)؟
يقع قانون الإفصاح عن الرهن العقاري المنزلي تحت تنظيم C للاحتياطي الفيدرالي. يتطلب هذا التنظيم الإفصاح السنوي عن بيانات قروض الرهن العقاري السكني من المؤسسات المالية. تشمل البيانات المبلغ عنها تفاصيل حول المتقدمين وأنواع القروض من بين أمور أخرى. تُستخدم هذه البيانات من قبل جهات مختلفة، بما في ذلك الجهات التنظيمية والرقابية، التي تضمن أن المقرضين يلبون احتياجات المجتمعات التي يخدمونها.
الخلاصة
من المحتمل أن العديد من المستهلكين ليسوا على دراية بقانون الإفصاح عن الرهن العقاري السكني. تم تمرير هذا القانون والموافقة عليه من قبل الكونغرس للمساعدة في تحقيق الشفافية في سوق الإقراض العقاري. كما قامت الحكومة بسن هذا القانون للمساعدة في ضمان أن يقوم المقرضون بالموافقة أو الرفض على أنواع مختلفة من طلبات الرهن العقاري بشكل عادل ومنصف. يتم جمع البيانات من المؤسسات المالية كل عام وتجميعها للمراجعة. وتشمل هذه البيانات تفاصيل الطلب والمقدم.