ما هو التنظيم N؟
تنظيم N هو قاعدة وضعتها مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) ولجنة التجارة الفيدرالية (FTC) التي تفرض الامتثال لقانون مسؤولية ومساءلة وإفصاح بطاقات الائتمان لعام 2009 (قانون CARD) وقانون إصلاح وول ستريت وحماية المستهلك المالي دود-فرانك لعام 2010 (قانون دود-فرانك).
النقاط الرئيسية
- تم إنشاء اللائحة N من قبل مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) ولجنة التجارة الفيدرالية (FTC) لتطبيق قانون CARD وقانون دود-فرانك.
- ينطبق التنظيم N على الأشخاص الخاضعين لتنظيم لجنة التجارة الفيدرالية (FTC)، ولكن تشترك لجنة التجارة الفيدرالية (FTC) ومكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) في سلطة التنفيذ.
- تشمل انتهاكات اللائحة N الإعلانات الكاذبة والمزاعم المضللة في الإعلانات.
فهم التنظيم N
تنظم اللائحة N المنتجات المالية التي تشكل منتجات الائتمان العقاري، حيث تعرفها بأنها أي منتج ائتماني مضمون بمسكن أو عقار آخر يتم تقديمه للمستهلك للاستخدام العائلي أو الشخصي أو المنزلي. كما تنظم بشكل أكبر كيفية تمثيل وسطاء الرهن العقاري لمنتجات الائتمان العقاري الخاصة بهم للمستهلكين. يتم الإشراف على الامتثال للائحة N من قبل لجنة التجارة الفيدرالية (FTC).
يُعرف التنظيم N أيضًا باسم قاعدة الإعلانات لممارسات الرهن العقاري، أو قاعدة MAPs لأنها تنظم كيفية قيام مقرضي الرهن العقاري، ومقدمي الخدمات، والوسطاء، ووكالات الإعلان، وغيرهم بالإعلان عن خدمات الرهن العقاري. تحظر القاعدة الادعاءات الخادعة في إعلانات الرهن العقاري وغيرها من الاتصالات التجارية المرسلة إلى المستهلكين من قبل وسطاء الرهن العقاري، والمقرضين، ومقدمي الخدمات، ووكالات الإعلان.
تشمل أمثلة الادعاءات الخادعة الإعلان عن معدل ثابت منخفض، دون تحديد أن هذا المعدل ينطبق فقط لفترة تمهيدية قصيرة جدًا، وخلط معدلات الدفع مع معدلات الفائدة. بدلاً من ذلك، قد يفشل المقرض في إبلاغ المستهلك بأن معدلات الدفع قد لا تغطي الفائدة المستحقة كل شهر، مما يؤدي إلى الاستحقاق السلبي، وهي حالة يزداد فيها مبلغ القرض بمرور الوقت لأن الفائدة غير المدفوعة شهريًا تُضاف إلى المبلغ الأساسي.
قد تفشل الإعلانات الخادعة للرهن العقاري أيضًا في مناقشة شروط القرض المهمة، أو توحي بأن مقرض الرهن العقاري المعني مرتبط بوكالة حكومية بينما هو ليس كذلك.
يهدف التنظيم N إلى القضاء على هذا النوع من السلوك وتم تنفيذه بناءً على القوانين التي تم تمريرها في أعقاب الأزمة المالية لعام 2008 والركود الكبير الذي تلاها. كان التوسع المفرط في الائتمان العقاري، بما في ذلك ممارسات الإقراض المفترس المزعومة، مكونًا رئيسيًا في فقاعة الإسكان في العقد الأول من القرن الحادي والعشرين التي أدت إلى هذه الأزمة، مما دفع المشرعين ومجموعات الدفاع عن المستهلكين وشخصيات من الصناعة المالية إلى اتخاذ إجراءات وتقديم إصلاحات لمنع حدوث انتهاكات مماثلة في المستقبل.
يمكن أن يواجه مقرضو الرهن العقاري والمعلنون الذين يتم العثور عليهم في انتهاك للائحة N عقوبات مدنية.
أمثلة على الادعاءات الخادعة للرهن العقاري المحظورة بموجب اللائحة N
يتوازى التنظيم N مع القسم 5 من قانون لجنة التجارة الفيدرالية (FTC)، الذي يحظر الإعلانات الكاذبة والادعاءات المضللة في الإعلانات. تتضمن بعض الأمثلة على الادعاءات الخادعة المحظورة بموجب التنظيم N تحريفات تتعلق بـ:
- طبيعة أو مقدار أو وجود الرسوم التي يتحملها المستهلك والمتعلقة بمنتج الرهن العقاري؛
- نوع الرهن العقاري المتاح؛
- تباين معدلات الفائدة، ومبالغ الدفعات، وفترات السداد، وغيرها من شروط الرهن العقاري؛
- ما هي النسبة المئوية من الدفعة الشهرية التي ستذهب لسداد الفائدة، أو مبلغ القرض، أو المبلغ الإجمالي المستحق؛
- حق المستهلك في الإقامة في المسكن الذي يتم شراؤه؛
- طبيعة وجوهر وتوافر أي نصائح أو خدمات استشارية مقدمة للعميل فيما يتعلق بمنتج الائتمان العقاري؛
- مصدر الاتصالات التجارية أو الإعلانات المتعلقة بمنتجات الرهن العقاري.