ما هو قانون المساءلة والمسؤولية والإفصاح عن بطاقات الائتمان لعام 2009؟
قانون مساءلة ومسؤولية وإفصاح بطاقات الائتمان لعام 2009 هو قانون فيدرالي مصمم لحماية مستخدمي بطاقات الائتمان من الممارسات الإقراضية التعسفية من قبل مصدري البطاقات. يُعرف هذا القانون بشكل شائع باسم قانون CARD، وتتمثل أهدافه الرئيسية في تقليل الرسوم غير المتوقعة وتحسين الإفصاح عن التكاليف والعقوبات.
النقاط الرئيسية
- يسعى قانون المساءلة والمسؤولية والإفصاح عن بطاقات الائتمان لعام 2009 إلى الحد من الممارسات الخادعة والمسيئة من قبل مصدري بطاقات الائتمان.
- يفرض قانون CARD الاتساق والوضوح في المصطلحات والشروط عبر جميع مصدري بطاقات الائتمان.
- لقد ساهم هذا التشريع في توفير المال للمستهلكين وجعل من السهل مقارنة بطاقات الائتمان.
- قانون CARD ليس خاليًا من الانتقادات، حيث يدعي البعض أنه لم يحد من التجاوزات من قبل المُصدرين بشكل كافٍ، بينما يشعر آخرون أنه جعل بطاقات الائتمان أكثر تكلفة وصعوبة في الحصول عليها.
فهم قانون المساءلة والمسؤولية والإفصاح لبطاقات الائتمان لعام 2009
أقر الكونغرس الأمريكي قانون المساءلة والمسؤولية والإفصاح لبطاقات الائتمان في مايو 2009، ووقعه الرئيس باراك أوباما ليصبح قانونًا بعد ذلك بوقت قصير. ودخل حيز التنفيذ في عام 2010.
التوسع في قانون الإفصاح عن الإقراض (TILA)، تم تصميم قانون CARD لحماية المستهلكين من الممارسات غير العادلة لمصدري بطاقات الائتمان. يهدف إلى القضاء على أو تخفيض بعض الرسوم المتعلقة ببطاقات الائتمان، وتقليل التلاعب بالعملاء الأصغر سنًا، وتوفير إفصاح أكبر عن الرسوم لجميع المستخدمين.
قبل تمرير القانون، كانت اللغة المستخدمة في اتفاقيات بطاقات الائتمان غالبًا ما تكون غامضة وصعبة القراءة؛ حيث كانت الشروط المهمة مدفونة في كميات كبيرة من اللغة القانونية المعقدة، وكانت المعلومات المقدمة غير متسقة بين مختلف الجهات المصدرة، مما جعل من الصعب على المستهلكين مقارنة المنتجات.
لقد جعل القانون اللغة والمصطلحات والإفصاح عن العقوبات والرسوم أكثر شفافية، سواء في اتفاقيات البطاقات الأولية أو في البيانات الشهرية.
يتولى مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) مسؤولية تطوير وتنفيذ وتطبيق القواعد التي يجب على مصدري البطاقات الامتثال لها. في السنوات الأربع الأولى من وجود قانون CARD، وجد CFPB في تقرير عام 2015 أن القانون أدى إلى انخفاض عام في تكلفة الائتمان الاستهلاكي بمقدار نقطتين مئويتين. تم تقريبًا القضاء على رسوم تجاوز الحد تمامًا، وانخفض متوسط رسوم التأخير من 35 دولارًا إلى 27 دولارًا.
أحكام قانون المساءلة والمسؤولية والإفصاح لبطاقات الائتمان
مجموعة من الإرشادات التي كتبها الكونغرس، ينقسم قانون CARD إلى خمسة أقسام.
بعض النقاط البارزة في الأحكام تشمل:
- يتطلب القانون من الجهات المصدرة إبلاغ حاملي البطاقات بالمدة التي ستستغرقها لتسديد الرصيد الحالي إذا قاموا فقط بدفع الحد الأدنى للبطاقة كل شهر.
- يحظر القانون العديد من أشكال التسويق الموجهة نحو المستهلكين الشباب، مثل توزيع البضائع المجانية في حرم الجامعات ("أشياء مجانية—كل ما عليك فعله هو توقيع هذا الطلب...").
- يحدد القانون الرسوم وتواريخ انتهاء الصلاحية على بطاقات الهدايا والبطاقات المدفوعة مسبقًا غير القابلة لإعادة الشحن.
- لا يسمح القانون لشركة بطاقات الائتمان بالسماح لحساب بتجاوز حده ثم فرض رسوم على العميل مقابل ذلك. يجب الآن إعطاء العملاء الخيار فيما إذا كانوا يرغبون في "الاشتراك" في الرسوم الزائدة عن الحد على حساب بطاقاتهم الائتمانية. إذا رفضوا الاشتراك، فسيتم رفض بطاقاتهم عندما يؤدي اقتراح الشحن أو السحب إلى تجاوز الرصيد للحد المسموح به.
- يفرض القانون أن يتم إرسال الكشوفات بالبريد أو وضعها على الإنترنت قبل ثلاثة أسابيع على الأقل من تاريخ استحقاق الدفع، وأن تكون تواريخ الاستحقاق متسقة (ما لم يغيرها حامل البطاقة).
قانون CARD فرض استخدام صناديق شومر (المسماة على اسم السيناتور تشارلز شومر) وهي الجداول السهلة القراءة التي يستخدمها الآن مصدرو بطاقات الائتمان للكشف بوضوح عن المعلومات المهمة المتعلقة بالمعدلات والرسوم والشروط والأحكام.
نواقص قانون CARD
منذ إقراره في عام 2009، جادل المدافعون عن حقوق المستهلك بأن القانون لا يذهب بعيدًا بما يكفي في حظر الممارسات التعسفية أو غير العادلة. بعض زيادات معدلات الفائدة، مثل تلك الناتجة مباشرة عن زيادات معدلات البنك الاحتياطي الفيدرالي أو من انتهاء فترة تمهيدية، تظل مسموحة دون إشعار مسبق من مصدري البطاقات.
الرسوم المؤجلة للفائدة، أو الرسوم التي تُجمع بأثر رجعي في نهاية فترة تمهيدية خالية من الفائدة، لا تزال مسموح بها بموجب القانون. المزايا المستخدمة لتسويق البطاقات، مثل حماية الهوية من السرقة، وبرامج المكافآت، أو فترات السماح الخالية من العقوبات، تبقى بشكل عام غير منظمة أيضًا. كما يفشل القانون في تنظيم البطاقات الصادرة باسم الأعمال التجارية.
تنتقد مجموعات الصناعة المالية القانون أيضًا لأنه يؤدي إلى رفع معدلات الفائدة والرسوم السنوية؛ كما يدعون أنه أجبر مصدري البطاقات على خفض حدود الائتمان للبطاقات وزيادة متطلبات العملاء، مما يجعل من الصعب على الأشخاص الذين لديهم تاريخ ائتماني غير متساوٍ أو محدود الحصول على بطاقات ائتمان تلبي احتياجاتهم.
كم يبلغ حجم ديون الأسر في الولايات المتحدة؟
بلغ إجمالي ديون الأسر في الولايات المتحدة 17.5 تريليون دولار في الربع الرابع من عام 2023، وكانت الحصة الأكبر منها ديون الرهن العقاري، والتي بلغت 12.25 تريليون دولار. ارتفعت أرصدة بطاقات الائتمان إلى 1.13 تريليون دولار، وارتفعت أرصدة قروض السيارات إلى 1.61 تريليون دولار.
هل لا يزال قانون بطاقات الائتمان لعام 2009 ساري المفعول؟
نعم، لا يزال قانون بطاقة الائتمان لعام 2009، الذي يحد من ممارسات الإقراض الجائرة على بطاقات الائتمان، ساري المفعول. يهدف هذا القانون إلى حماية المستهلكين من عوامل مختلفة تتعلق ببطاقات الائتمان، مثل اللغة المربكة، والرسوم المتأخرة، وارتفاع معدلات الفائدة.
كيف يمكنني تسديد ديون بطاقة الائتمان الخاصة بي؟
الطريقة العامة للتخلص من ديون بطاقة الائتمان هي سداد الرصيد بالكامل. إذا لم تقم بترحيل الرصيد من شهر إلى آخر، فلن يتم فرض فوائد عليك، مما يضيف بشكل كبير إلى إجمالي ديونك. بالنسبة للكثيرين، قد يكون سداد الرصيد الشهري أمرًا صعبًا. من الناحية المثالية، يجب أن تنفق فقط ما يمكنك سداده كل شهر.
لتقليل رصيدك الحالي، يمكنك تجربة استراتيجيات مختلفة، مثل استهداف الديون ذات الفائدة الأعلى أولاً، تنفيذ استراتيجية كرة الثلج، دفع أكثر من الحد الأدنى الشهري، ودمج ديونك. قد يساعدك أيضًا الاتصال بشركة بطاقة الائتمان الخاصة بك والتحدث معهم حول طريقة لتقليل ديونك.
الخلاصة
إجمالي ديون بطاقات الائتمان في الولايات المتحدة يتجاوز تريليون دولار، مما يشكل عبئًا كبيرًا على الأوضاع المالية للأفراد، حيث لا يستطيع الكثير منهم التخلص منها بسبب الرسوم المرتفعة للفوائد والرسوم المتأخرة. لقد اتخذ قانون CARD خطوات للتخفيف من هذا العبء على المستهلكين من خلال الحد من ممارسات الإقراض الجشعة.