ما هو وسيط الرهن العقاري؟
وسيط الرهن العقاري هو وسيط يجمع بين المقترضين والمقرضين للرهن العقاري، ولكنه لا يستخدم أمواله الخاصة لتمويل الرهون العقارية.
يساعد وسيط الرهن العقاري المقترضين في التواصل مع المقرضين ويبحث عن أفضل مقرض يتناسب مع الوضع المالي واحتياجات سعر الفائدة للمقترض. يقومون بالعمل الشاق حتى لا يضطر المقترض للقيام بذلك.
يقوم وسيط الرهن العقاري أيضًا بجمع الأوراق من المقترض وتمريرها إلى مقرض الرهن العقاري لأغراض الاكتتاب والموافقة. يحصل الوسيط على عمولة من المقترض أو المقرض أو كليهما عند الإغلاق.
يجب عدم الخلط بين وسيط الرهن العقاري ومصرفي الرهن العقاري، الذي يقوم بإغلاق وتمويل الرهن العقاري بأمواله الخاصة.
النقاط الرئيسية
- وسيط الرهن العقاري هو وسيط مالي يقوم بمطابقة المقترضين لشراء المنازل مع المقرضين المحتملين من أجل الحصول على أفضل شروط رهن عقاري ممكنة للمقترض.
- يمكن لوسيط الرهن العقاري أن يوفر على المقترض الوقت والجهد خلال عملية التقديم، وربما يوفر الكثير من المال على مدار فترة القرض.
- يحصل وسطاء الرهن العقاري على عمولات تُعرف باسم رسوم الإنشاء، وذلك بناءً على حجم القرض، وقد يعملون بشكل مستقل أو كموظفين في شركة وساطة رهن عقاري أكبر.
- ليس من الضروري العمل مع وسيط رهن عقاري للحصول على رهن عقاري.
- ومع ذلك، فإن بعض المقرضين يتعاملون فقط مع وسطاء الرهن العقاري، لذا قد يكون الوسيط خيارًا جيدًا عند البحث عن قرض لشراء منزل.
كيف يعمل وسطاء الرهن العقاري
وسيط الرهن العقاري هو وسيط بين المقترضين والمقرضين في سوق العقارات. سواء كان المقترض المحتمل يشتري منزلاً جديدًا أو يعيد تمويله، فإن وسيط الرهن العقاري يكون مسؤولاً عن تقديم خيارات القروض من مختلف المقرضين للمقترض للنظر فيها، بينما يقوم في نفس الوقت بتأهيل المقترض للحصول على رهن عقاري مع هؤلاء المقرضين.
مسؤوليات إضافية
يقوم وسيط الرهن العقاري بجمع المعلومات المالية من المقترض اللازمة لعملية تقديم طلب الرهن العقاري. تتعلق هذه المعلومات بالدخل، والأصول، والديون، وتوثيق التوظيف، وسجل الائتمان، وبيانات أخرى يمكن للمقرضين استخدامها لتقييم قدرة المقترض على تأمين التمويل وسداد القرض. ثم يقوم وسيط الرهن العقاري بنقل هذه المعلومات إلى المقرضين المحتملين.
يقوم الوسيط بتحديد مبلغ القرض المناسب، ونسبة القرض إلى القيمة (loan-to-value (LTV) ratio)، ونوع القرض المثالي للمقترض. ثم يقوم بتقديم الطلب إلى المقرض للموافقة عليه. يتواصل الوسيط مع المقترض والمقرض طوال العملية حتى الإغلاق.
بمجرد الاتفاق، يتم إقراض أموال الرهن العقاري باسم مقرض الرهن العقاري، ويقوم وسيط الرهن العقاري بجمع عمولة تُسمى رسوم الإنشاء من المقرض كتعويض عن خدماتهم. قد يكون المقترض مسؤولاً عن دفع كل أو جزء من هذه الرسوم في بيان الإغلاق. يحصل وسيط الرهن العقاري على أجره فقط عند اكتمال عملية القرض.
يجب على المقترضين البحث عن مراجعات عبر الإنترنت وطلب الإحالات من وكلاء العقارات، الأصدقاء، والعائلة للحصول على وسيط رهن عقاري يمتلك المؤهلات المناسبة لمستوى خبرة المقترض. من المهم العمل مع شخص تثق به ويقدم خدمة جيدة.
مزايا وعيوب وسطاء الرهن العقاري
المزايا
- يمكن لوسطاء الرهن العقاري توفير الوقت والجهد للمقترضين من خلال العثور على مجموعة متنوعة من المقرضين المحتملين لهم.
- يمكنهم مساعدة المقترضين في تجنب المقرضين الذين قد لا يلبون احتياجاتهم أو حتى يكونون غير أمناء.
- يمكنهم توفير وصول المقترضين إلى المقرضين الذين قد لا يكونون متاحين لهم بطريقة أخرى.
- يمكنهم تقديم وفورات مالية مؤثرة من خلال إمكانية إعفاءات الرسوم ومعدلات قروض أفضل.
العيوب
- بعض المقرضين الذين تتواصل معهم مباشرة قد يقدمون نفس الشروط أو شروطًا أفضل مما يقدمونه من خلال وسيط الرهن العقاري.
- تدفع رسومًا مقابل خدمات وسيط الرهن العقاري.
- بعض المقرضين لا يعملون من خلال وسطاء الرهن العقاري، وقد تفوت فرصة الحصول على مقرض يقدم شروط قرض جذابة.
- قد يكون لدى بعض وسطاء الرهن العقاري تضارب في المصالح، على سبيل المثال، قد يوجهونك إلى المقرضين الذين يدفعون لهم أكثر بدلاً من أولئك الذين يناسبون احتياجاتك بشكل أفضل.
وسطاء الرهن العقاري مقابل موظفي القروض
عندما يرغب المستهلكون في شراء منزل أو إعادة تمويله، غالبًا ما تكون خطوتهم الأولى هي الاتصال بضابط القروض في بنك محلي أو اتحاد ائتماني. يقدم ضابط القروض في البنك loan officer برامج وأسعار الرهن العقاري من مؤسسة واحدة.
على عكس موظف القروض، يعمل وسيط الرهن العقاري نيابة عن المقترض للعثور على أدنى معدلات الرهن العقاري المتاحة و/أو أفضل برامج القروض المتاحة من خلال العديد من المقرضين.
ومع ذلك، فإن عدد المقرضين الذين يمكن لوسيط الرهن العقاري الوصول إليهم محدود بموافقتهم على العمل مع كل مقرض. وهذا يعني أن المقترضين يحصلون عادةً على أفضل خدمة من خلال القيام ببعض الجهد الشخصي أيضًا للعثور على أفضل صفقة.
غالبًا ما يعمل وسيط الرهن العقاري مع عدة عملاء في نفس الوقت ولا يحصل على أجر إلا إذا تم إغلاق القرض. يشجع هذا وسطاء الرهن العقاري على العمل مع كل مقترض على مستوى شخصي أكثر. إذا تم رفض قرض نشأ من خلال جهود وسيط الرهن العقاري، يقوم الوسيط بالتقديم إلى مقرض آخر.
قد يترك موظف القروض في بنك كبير المقترض ينتظر لفترة طويلة لأن الموظف يعمل مع العديد من المقترضين في نفس الوقت. إذا تم رفض قرض مقدم من خلال موظف القروض، فلا يتم اتخاذ أي إجراء إضافي من قبل موظف القروض أو البنك.
يعمل بعض المقرضين حصريًا مع وسطاء الرهن العقاري، مما يوفر للمقترضين الوصول إلى القروض التي لن تكون متاحة لهم بخلاف ذلك. بالإضافة إلى ذلك، يمكن لوسطاء الرهن العقاري إقناع المقرضين بالتنازل عن رسوم التقديم والتقييم والإنشاء وغيرها من الرسوم. تعمل البنوك الكبيرة حصريًا مع موظفي القروض ولا تتنازل عن الرسوم.
هل يمكنني الحصول على قرض سكني بدون وسيط رهن عقاري؟
نعم، يمكنك ذلك. ومع ذلك، فإن العثور على قرض سكني ليس بالأمر السهل، ويمكن لوسيط الرهن العقاري أن يقوم بالعمل الشاق نيابة عنك. الغرض الأساسي لهم هو مطابقة المقترضين مع المقرضين.
هل لدى وسطاء الرهن العقاري تضارب في المصالح؟
ربما. نظرًا لأن وسطاء الرهن العقاري عادةً ما يكسبون عمولة عندما يجلبون الأعمال للمقرضين، فهناك مجال لوجود تضارب جوهري في المصالح. كما يمكنهم توجيه المقترضين إلى المقرضين الذين يدفعون لهم بشكل أفضل من الآخرين (المقرضين الذين قد يكونون أكثر ملاءمة للمقترض). أما موظفو القروض الذين يتقاضون رواتب ثابتة بدلاً من العمولات فلا يكون لديهم هذا الدافع.
لماذا قد تلجأ إلى وسيط الرهن العقاري؟
قد يكون وسطاء الرهن العقاري خيارًا جيدًا لك عند البحث عن رهن عقاري لأنهم يمكنهم توفير الوصول إلى مجموعة متنوعة من المقرضين الذين قد لا تعرف عنهم بخلاف ذلك. يمكنهم مساعدتك في التعامل مع كمية كبيرة من الأوراق التي ستحتاج إلى تقديمها وطلب القرض الخاص بك. أيضًا، بعض المقرضين يعملون فقط من خلال وسطاء الرهن العقاري.
الخلاصة
وسيط الرهن العقاري هو نوع من الوسطاء الذين يربطون بين الباحثين عن قروض المنازل والمقرضين الذين يقدمون أفضل القروض التي تناسب احتياجاتهم. يمكنهم توفير قدر هائل من الوقت والجهد (وربما المال) للمقترضين فيما يتعلق بعملية الرهن العقاري، وذلك مقابل رسوم.
تأكد من إجراء البحث اللازم حول تكاليف سمسار الرهن العقاري وسمعته والخدمات والفوائد التي يقدمها قبل أن تقرر الاستعانة بسمسار بدلاً من الحصول على الرهن العقاري بنفسك.