ما هو الإيداع القابل للاحتياطي؟
الوديعة القابلة للاحتياطي هي أي وديعة بنكية تخضع لمتطلبات الاحتياطي التي يفرضها البنك الاحتياطي الفيدرالي الأمريكي. يمكن استخدام جزء من هذه الوديعة كقرض عبر عملية المصرفية الاحتياطية الجزئية. أما الجزء الآخر، الذي تحدده متطلبات الاحتياطي الخاصة بالاحتياطي الفيدرالي، فيجب الاحتفاظ به من قبل البنك ويكون متاحًا للسحب الفوري عند الطلب.
الهدف هو توفير وسادة مالية لقطاع البنوك وتجنب الهروب المصرفي.
النقاط الرئيسية
- الوديعة القابلة للاحتياطي هي وديعة بنكية تخضع لاحقًا لقواعد متطلبات الاحتياطي التي يحددها الاحتياطي الفيدرالي.
- تشمل الودائع القابلة للاحتياطي الحسابات الجارية (الحسابات الجارية)، وحسابات التوفير، والودائع الزمنية غير الشخصية.
- يمكن استخدام جزء من هذه الودائع كقرض من خلال عملية الاحتياطي الجزئي في البنوك، على الرغم من أنه يجب أيضًا الاحتفاظ بجزء منها كرأس مال متاح.
- حسابات السحب هي حسابات إيداع غير قابلة للاحتياطي، مثل صناديق سوق المال، والتي عادةً ما تحقق معدل فائدة أعلى من حسابات الإيداع القابلة للاحتياطي.
- الودائع القابلة للاحتياطي موجودة لضمان أن البنوك لديها ما يكفي من الأموال المتاحة لتلبية سحوبات العملاء، بينما تحاول أيضًا تحقيق التوازن بين المؤسسة وكسب المال عبر القروض.
فهم الودائع القابلة للاحتياطي
تشمل الودائع القابلة للحجز حسابات التوفير والحسابات الجارية. تتضمن الحسابات الجارية الودائع التي تكون متاحة بسهولة لصاحب الحساب، مثل حساب الشيكات أو حساب المسودة المشتركة. يمكن الوصول إلى هذه الحسابات من خلال السحوبات النقدية، أو استخدام بطاقات الخصم أو الشيكات، أو التحويلات الإلكترونية. تُستخدم الحسابات الجارية من قبل الأفراد والمؤسسات على حد سواء. نظرًا لأن عميل البنك قد يسحب في أي وقت، فإن الاحتياطي الفيدرالي يتطلب الاحتفاظ بنسبة معينة وعدم إقراضها.
الودائع الزمنية غير الشخصية هي حسابات مملوكة للمؤسسات وليس للأفراد، تدفع معدل فائدة ولها تاريخ استحقاق محدد يجب على المودع دفع رسوم لسحب الأموال قبل الوصول إليه. مثال على حساب الودائع الزمنية غير الشخصية هو شهادة الإيداع (CD) المملوكة من قبل شركة.
معدل الاحتياطي الإلزامي
يحدد مجلس المحافظين في البنك الاحتياطي الفيدرالي معدل متطلبات الاحتياطي، الذي يُفرض على القيمة الإجمالية للودائع القابلة للاحتفاظ في المؤسسات الإيداعية. إذا زاد أصحاب الحسابات من كمية الأموال المحتفظ بها في حسابات الودائع القابلة للاحتفاظ، فإن متطلبات الاحتياطي للمؤسسة الإيداعية ستزداد. يجب الاحتفاظ بمبلغ هذا الاحتياطي إما نقدًا في خزينة المؤسسة أو كوديعة في أقرب بنك احتياطي فيدرالي.
تُعرف هذه الممارسة باسم البنوك الاحتياطية الجزئية لأن جزءًا فقط من ودائع العملاء يُحتفظ به في متناول اليد للسحب الفوري. يتم إقراض القيمة المتبقية من ودائع العملاء حتى يتمكن البنك من تحقيق عائد عليها.
قيود الحسابات القابلة للحجز
على الرغم من أن الحسابات القابلة للاحتياط تعمل كوسيلة حماية ضد الخسائر المحتملة وتعزز استقرار النظام المالي، إلا أن هذه الأنواع من الحسابات ليست خالية من القيود.
نظرًا لأن البنوك ملزمة بالاحتفاظ بهذه الأموال، فإن البنك لا يحقق أرباحًا من هذه الحسابات عن طريق إقراض الأرصدة. لذلك، قد يحصل المودعون على معدلات فائدة منخفضة جدًا على هذه الأنواع من الحسابات. على سبيل المثال، فكر في الفرق بين معدل حسابك الجاري ومعدل حساب التوفير ذو الفائدة العالية السائد. لهذه الأسباب، غالبًا ما تُعتبر الودائع القابلة للاحتياطي ذات تكلفة الفرصة البديلة، حيث كان من الممكن استخدام هذه الأموال في مكان آخر لتوليد الإيرادات.
تفرض الحسابات القابلة للاحتياطي بعض الأعباء على المؤسسة المالية. أولاً، يتطلب الأمر الامتثال المستمر للوائح الحكومية لضمان الاحتفاظ بالاحتياطيات المناسبة المتعلقة بالودائع المناسبة. ثانياً، يكون لدى البنك فرص أقل للإقراض أو استثمار هذه الأموال، مما يحد من الإمكانات الربحية العالية للعملية.
أخيرًا، يمكن للبنوك المركزية تحديد متطلبات الاحتياطي لتحفيز أو تهدئة الاقتصاد. إذا تم تشديد متطلبات الودائع الاحتياطية، سيُجبر البنك على الاحتفاظ بمزيد من رأس المال وتقليل إصدار القروض (مما يجعل الحصول على الديون أكثر تكلفة). من ناحية أخرى، فإن تخفيف متطلبات الودائع يساعد في تحفيز الاقتصاد، رغم خطر الاحتفاظ بكمية أقل من الودائع. بسبب هذه التغييرات، قد يكون هناك تقلب داخل النظام المصرفي مع انتقال الاقتصادات من مناخ اقتصادي إلى آخر.
أنواع معينة من الحسابات المصرفية مؤمنة من قبل الحكومة الفيدرالية. كما شوهد في فشل بنك وادي السيليكون، تمكن جميع المودعين من استرداد ودائعهم.
حسابات غير قابلة للحجز
تستخدم العديد من المؤسسات الإيداعية حسابات السحب الآلي، وهي حسابات إيداع غير قابلة للاحتياطي، مثل صناديق سوق المال، التي تحقق عادةً معدل فائدة أعلى من حسابات الإيداع القابلة للاحتياطي. قد تقوم المؤسسات الإيداعية بتحليل حسابات الإيداع القابلة للاحتياطي لتحديد ما إذا كانت هناك أموال زائدة يمكن نقلها من الحساب، وستقوم بنقل هذه الأموال تلقائيًا، أحيانًا بشكل يومي، إلى حساب سحب آلي لا يخضع لمتطلبات الاحتياطي الفيدرالي.
من خلال استخدام حسابات السحب، تقوم المؤسسة الإيداعية بتقليل كمية الأموال التي يجب أن تحتفظ بها نقدًا لتلبية متطلبات الاحتياطي، مما يزيد من كمية الأموال التي يمكنها إقراضها أو استثمارها لتحقيق معدل فائدة أو معدل عائد أعلى.
ما هي مزايا الودائع القابلة للحجز؟
تعمل الودائع القابلة للاحتياطي كوسيلة حماية ضد الخسائر المحتملة وتساعد في الحفاظ على الاستقرار في النظام المالي. يُطلب من البنوك الاحتفاظ بودائع احتياطية في حال طلب المودع هذه الأموال.
لماذا تحتفظ البنوك بالاحتياطيات الزائدة؟
تحتفظ البنوك بالاحتياطيات الزائدة لتلبية الطلبات النقدية غير المتوقعة من عملائها. كما يُطلب من البنوك بموجب القانون الاحتفاظ بكمية معينة من الاحتياطيات مقابل ودائعها لحماية أموال العملاء. هاتان الممارستان تتناقضان بشكل واضح مع الطريقة التي تحقق بها البنوك عادةً الأرباح (أي باستخدام رأس المال الزائد واستثماره أو إقراض هذه الأموال).
هل يمكن أن ينفد احتياطي البنك؟
نعم، يمكن أن تنفد الاحتياطيات لدى البنوك. ومع ذلك، يقوم الاحتياطي الفيدرالي بتنفيذ سياسات تشجع البنوك على أن تكون مسؤولة مالياً وأن تحتفظ برأس مال كافٍ للعمليات العادية. وعلى الرغم من أن البنوك قد لا تحتفظ برأس مال كافٍ للتعامل مع عمليات السحب الكبيرة جداً، فقد تم إنشاء مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية لحماية أصول المودعين وتعزيز الثقة بأن أموالهم (حتى مبلغ معين) مؤمنة من قبل الحكومة.
الخلاصة
الودائع القابلة للاحتياطي هي نوع من الودائع تحت الطلب التي تجبر البنك على الاحتفاظ بنسبة معينة من الأموال المودعة كاحتياطي. يتم ذلك لضمان أن يكون لدى البنك كمية معينة من رأس المال المتاح في حال بدأ المودعون في طلب أموالهم. تهدف الودائع القابلة للاحتياطي إلى حماية عمليات البنك، خاصة في الحالات التي يقوم فيها المودعون بسحوبات كبيرة أو غير متوقعة.