ما هو الوديعة الزمنية غير الشخصية؟
وديعة زمنية غير شخصية هي حساب وديعة زمنية يحتفظ به مودع ليس شخصًا طبيعيًا، مثل شركة.
مثل حسابات الودائع الزمنية المنظمة، تعتبر الودائع الزمنية غير الشخصية حسابات تحمل فائدة مع وجود قيود على توقيت سحب الأموال.
النقاط الرئيسية
- الودائع الزمنية غير الشخصية هي الودائع الزمنية التي تحتفظ بها الشركات والكيانات الأخرى التي ليست أشخاصًا طبيعيين.
- مثل الودائع الزمنية التقليدية، فإنها تدفع فوائد وتتطلب بقاء الأموال المودعة داخل الحساب حتى تاريخ الاستحقاق المحدد.
- يمكن أن تكون الودائع الزمنية مفيدة للبنوك لأنها لا تُحتسب ضمن متطلبات الاحتياطي للبنك.
فهم الودائع الزمنية غير الشخصية
الودائع الزمنية غير الشخصية هي حسابات تحمل فائدة يستخدمها المودعون، مثل الشركات، الذين ليسوا أشخاصًا طبيعيين. عادةً ما تدفع هذه الحسابات مبالغ متواضعة من الفائدة على فترات زمنية ثابتة ولمدة محددة.
عند انتهاء المدة المحددة، يمكن سحب الأموال أو إعادة إيداعها لفترة أخرى. لا يمكن سحب الأموال قبل أن يصل الوديعة الزمنية إلى تاريخ الاستحقاق، وإلا سيتم فرض غرامة على السحب المبكر. بشكل عام، يحتاج البنك إلى إشعار قبل 30 يومًا على الأقل لسحب الأموال من حساب وديعة زمنية غير شخصية.
وفقًا للقسم 204.2 من Regulation D، يجب أن تخضع الودائع الزمنية غير الشخصية لعقوبة سحب مبكر دنيا إذا كانت فترة استحقاقها 1.5 سنة أو أكثر. علاوة على ذلك، يجب أن تكون العقوبة المذكورة مساوية على الأقل لفائدة بسيطة لمدة 30 يومًا على المبلغ المسحوب من الوديعة الزمنية، ويجب فرضها على أي سحوبات تتم بين ستة أيام بعد تاريخ الإيداع و1.5 سنة بعد تاريخ الإيداع.
شهادات الإيداع
شهادات الإيداع (CDs) تُعرف أحيانًا بالودائع الزمنية، ولكن بشكل دقيق، يمكن تصفية شهادة الإيداع بسهولة أكبر من الوديعة الزمنية.
كما هو الحال مع الحسابات الأخرى التي تحمل فائدة، كلما طالت مدة بقاء الأموال في الحساب، زادت الفائدة التي يجمعها المودع. العوائد المرتبطة بالودائع الزمنية تكون عادة أعلى من تلك الخاصة بـحسابات التوفير، على الرغم من أنها تكون عادة أقل من تلك الخاصة بـالأسهم أو السندات على المدى الطويل. توفر أدوات أخرى، مثل شهادات الاستثمار المضمونة المرتبطة بالسوق (GICs)، عوائد مشابهة أو أكبر من معظم الودائع الزمنية مع ضمان رأس المال المستثمر أيضًا.
أحد الأسباب الرئيسية التي تجعل الودائع الزمنية تقدم عادةً فوائد أعلى من حسابات التوفير يتعلق بمتطلبات الاحتياطي للبنك. وفقًا للائحة D للاحتياطي الفيدرالي، فإن الودائع الزمنية غير الشخصية ليست خاضعة لمتطلبات الاحتياطي. وهذا يعني أن البنك حر في استثمار الأموال المودعة بشكل واسع قبل تاريخ الاستحقاق.
مثال واقعي على وديعة زمنية غير شخصية
بصفتها مالكة لشركة XYZ للصناعات، تقوم إيما بتلبية احتياجاتها المصرفية للشركات في بنك محلي يُدعى ABC للخدمات المالية. نظرًا لطبيعتها المحافظة، تستثمر إيما بانتظام أرباح شركتها في ودائع زمنية غير شخصية محتفظ بها في ABC.
تُحفظ هذه الحسابات باسم شركة XYZ للصناعات. وبما أن XYZ هي شركة وليست شخصًا طبيعيًا، فإن هذه الحسابات تُعتبر ودائع زمنية غير شخصية. وبناءً على ذلك، يمكن لشركة ABC استثمار الأموال المودعة دون أي تأثير على متطلبات احتياطياتها.
من منظور إيما، تمثل الودائع لأجل استثمارًا منخفض المخاطر يوفر فائدة أكبر من تلك التي تقدمها حسابات التوفير في شركتها. في المقابل، تدرك أنها لن تتمكن من سحب الأموال المودعة حتى تصل إلى فترة استحقاقها.