ما هو السحب الجماعي من البنك؟
الاندفاع على البنك يحدث عندما يقوم عملاء بنك أو مؤسسة مالية أخرى بسحب ودائعهم في نفس الوقت بسبب مخاوف بشأن قدرة البنك على الوفاء بالتزاماته المالية. ومع زيادة عدد الأشخاص الذين يسحبون أموالهم، تزداد احتمالية التعثر، مما قد يؤدي بدوره إلى سحب المزيد من الأشخاص لودائعهم. في الحالات القصوى، قد لا تكون احتياطيات البنك كافية لتغطية السحوبات.
النقاط الرئيسية
- يحدث الهلع المصرفي عندما يقوم عدد كبير من المودعين بسحب أموالهم من البنوك في نفس الوقت.
- عادةً ما يسحب العملاء في حالات الهلع المصرفي الأموال بناءً على مخاوف من أن المؤسسة ستصبح غير قادرة على الوفاء بالتزاماتها المالية.
- مع سحب المزيد من الأشخاص لأموالهم، ستستخدم البنوك احتياطياتها النقدية وقد ينتهي بها الأمر إلى التعثر المالي.
- لقد حدثت حالات الهلع المصرفي عبر التاريخ، بما في ذلك خلال فترة الكساد الكبير وأزمة المالية لعام 2008.
- تم إنشاء مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) في عام 1933 لمحاولة تقليل حدوث سحب الودائع من البنوك.
كيف تعمل السحوبات المصرفية
تحدث عمليات السحب الجماعي من البنوك عندما يبدأ عدد كبير من الأشخاص في سحب أموالهم من البنك لأنهم يخشون أن تنفد الأموال من المؤسسة. عادةً ما تكون عمليات السحب الجماعي نتيجة للذعر وليس بسبب الإفلاس الحقيقي. ومع ذلك، يمكن أن يؤدي السحب الجماعي الناجم عن الخوف إلى دفع البنك نحو الإفلاس.
معظم المؤسسات لديها حد معين لكمية الأموال التي تخزنها في خزائنها يوميًا. يتم تحديد هذه الحدود بناءً على الحاجة وأسباب الأمان. كما تحتفظ العديد من البنوك بمبالغ محددة في الاحتياطي لدى البنك المركزي للدولة لتقليل المخاطر المتعلقة بالتهافت على البنوك وغيرها من القضايا. في الواقع، يدفع الاحتياطي الفيدرالي لهم فائدة للقيام بذلك، وهو برنامج يُطلق عليه اسم "الفائدة على أرصدة الاحتياطي (Interest on Reserve Balances - IORB)". يمنح هذا البرنامج البنوك حافزًا للاحتفاظ بالودائع في الاحتياطي.
نظرًا لأن البنوك تحتفظ عادةً بنسبة صغيرة فقط من الودائع كسيولة نقدية متاحة، فإنها تحتاج إلى زيادة وضعها النقدي لتلبية طلبات السحب من عملائها. إحدى الطرق التي تستخدمها البنوك لزيادة السيولة النقدية المتاحة هي بيع الأصول، وأحيانًا بأسعار أقل بكثير مما لو لم تكن مضطرة للبيع بسرعة. يمكن أن تؤدي الخسائر الناتجة عن بيع الأصول بأسعار منخفضة إلى قلق العملاء، مما قد يؤدي إلى عمليات سحب.
أمثلة على الهجمات المصرفية
في التاريخ الحديث، غالبًا ما ترتبط حالات الهلع المصرفي بالكساد الكبير. في أعقاب انهيار سوق الأسهم عام 1929، أصيب المودعون الأمريكيون بالذعر وبدأوا في سحب ودائعهم. حدثت سلسلة من حالات الهلع المصرفي في آلاف البنوك في أوائل الثلاثينيات، مما خلق تأثير الدومينو على الاقتصاد.
تشمل الأمثلة الحديثة على حالات السحب الكبيرة من البنوك تلك التي حدثت على بنك Silicon Valley، وبنك Washington Mutual (WaMu)، وبنك Wachovia.
بنك سيليكون فالي
انهيار بنك سيليكون فالي في مارس 2023 كان نتيجة لهروب مصرفي تسبب فيه أصحاب رؤوس الأموال المغامرة. أعلن البنك أنه بحاجة إلى 2.25 مليار دولار لتعزيز ميزانيته العمومية، وبحلول نهاية يوم العمل التالي، كان العملاء قد سحبوا حوالي 42 مليار دولار. ونتيجة لذلك، أغلق المنظمون البنك وسيطروا على أصوله.
أفاد بنك Silicon Valley في آخر تقرير له عن أصول بقيمة 209 مليار دولار في الربع الرابع من عام 2022، مما يجعله ثاني أكبر فشل بنكي في التاريخ.
واشنطن ميوتشوال (Washington Mutual - WaMu)
كانت واشنطن ميوتشوال (WaMu)، التي كانت تمتلك حوالي 310 مليار دولار من الأصول في وقت انهيارها في عام 2008، أكبر فشل مصرفي في الولايات المتحدة. وقد تسبب انهيارها في عدة عوامل، بما في ذلك سوق الإسكان الضعيف والتوسع السريع. كما عانت البنك من سحب جماعي عندما قام العملاء بسحب 16.7 مليار دولار خلال أسبوعين.
اشترت JPMorgan Chase في النهاية Washington Mutual مقابل 1.9 مليار دولار.
بنك Wachovia
تم إغلاق بنك Wachovia أيضًا بعد أن سحب المودعون أكثر من 15 مليار دولار خلال فترة أسبوعين عقب نتائج الأرباح السلبية. وفي النهاية، تم الاستحواذ على Wachovia من قبل Wells Fargo مقابل 15 مليار دولار.
كان معظم السحوبات في بنك Wachovia متركزًا بين الحسابات التجارية التي تحتوي على أرصدة تتجاوز الحد الذي تؤمنه مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC)، حيث تم تخفيض تلك الأرصدة إلى ما دون حد FDIC.
منع السحب الجماعي من البنوك
استجابة للاضطرابات التي حدثت في ثلاثينيات القرن الماضي، اتخذت الحكومات عدة خطوات لتقليل مخاطر حدوث سحب جماعي للأموال من البنوك في المستقبل. ربما كانت الخطوة الأكبر هي إنشاء متطلبات الاحتياطي، والتي فرضت على البنوك الاحتفاظ بنسبة معينة من إجمالي الودائع نقدًا. منذ ذلك الحين، تم تخفيض هذا المتطلب إلى الصفر من قبل الاحتياطي الفيدرالي لأن أدوات السياسة النقدية الأخرى قد تم إنشاؤها.
بالإضافة إلى ذلك، أنشأ الكونغرس الأمريكي مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) في عام 1933 لتأمين الودائع البنكية استجابة للعديد من حالات فشل البنوك في السنوات السابقة. وتتمثل مهمتها في الحفاظ على الاستقرار والثقة العامة في النظام المالي الأمريكي.
تقدم مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) التأمين بناءً على فئة الملكية. هناك عدة فئات ملكية معترف بها من قبل المؤسسة، ولكن بشكل عام، يتم تأمين كل مودع بمبلغ يصل إلى 250,000 دولار في كل فئة مختلفة.
في بعض الحالات، تحتاج البنوك إلى اتخاذ نهج أكثر استباقية إذا واجهت تهديدًا بتدافع مصرفي. على سبيل المثال، قد تغلق مؤقتًا لمنع الناس من سحب أموالهم بشكل جماعي. قام فرانكلين د. روزفلت بتنفيذ حل آخر عندما أعلن عن عطلة مصرفية في عام 1933، داعيًا إلى إجراء عمليات تفتيش لضمان ملاءة البنوك حتى تتمكن من مواصلة العمل.
ما هو السحب البنكي الصامت؟
الركض الصامت على البنوك يحدث عندما يقوم المودعون بسحب الأموال إلكترونيًا بكميات كبيرة دون الدخول فعليًا إلى البنك. الركض الصامت على البنوك يشبه الركض التقليدي على البنوك، باستثناء أن الأموال تُسحب عبر تحويلات ACH، والتحويلات البنكية، وطرق أخرى لا تتطلب سحبًا فعليًا للنقد.
ماذا يُقصد بالهجوم على البنك؟
يحدث هذا عندما يحاول الناس سحب جميع أموالهم خوفًا من انهيار البنك. عندما يقوم العديد من المودعين بذلك في نفس الوقت، يمكن أن ينفد البنك من السيولة النقدية، مما يؤدي إلى إفلاسه. يمكنك قراءة المزيد عن هذا الموضوع في الرابط.
لماذا يُعتبر الهلع المصرفي سيئًا؟
يمكن أن تؤدي عمليات السحب الجماعي من البنوك إلى انهيارها وتسبب أزمة مالية أكثر شمولاً. عادةً ما يكون لدى البنك كمية محدودة من النقد المتاح، وهي ليست بنفس حجم إجمالي الودائع. لذلك، إذا طلب عدد كبير جدًا من العملاء أموالهم، فلن يكون لدى البنك ببساطة ما يكفي لإعادته إلى المودعين.
الخلاصة
يحدث الهلع المصرفي عندما يتدفق العملاء إلى البنوك، سواء بشكل فعلي أو عبر الإنترنت، لسحب أموالهم بسبب فقدانهم الثقة في البنك. في الحالات القصوى، يمكن أن يتسبب ذلك في انهيار البنك، كما حدث في عام 2023 عندما أصبح بنك سيليكون فالي غير قادر على الوفاء بالتزاماته المالية.
لتقليل خطر فقدان المال في حالة سحب جماعي من البنك، يمكنك الحفاظ على مبالغ الودائع الخاصة بك تحت الحد المؤمن عليه من قبل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) وهو 250,000 دولار لكل مودع، لكل بنك مؤمن عليه. إذا كنت بحاجة إلى إيداع المزيد من الأموال، يمكنك فتح حساب في بنك آخر والحصول على نفس الحماية.