ما هو معدل الفائدة السنوي المعلن؟
معدل الفائدة السنوي المعلن، والذي يُشار إليه أحيانًا بـ SAR، هو العائد على الاستثمار (ROI) أو المعدل المفروض على القرض الذي يُعبر عنه كنسبة مئوية سنوية. إنه حساب لمعدل الفائدة البسيط الذي لا يأخذ في الاعتبار أي تراكم للفائدة يحدث خلال العام.
النقاط الرئيسية
- يصف المعدل السنوي المعلن معدل الفائدة السنوي الذي لا يأخذ في الاعتبار تأثير التركيب داخل السنة.
- المعدلات السنوية المعلنة تكون أقل من المعدلات السنوية الفعلية بسبب عدم احتوائها على الفائدة المركبة.
- غالبًا ما تسلط البنوك الضوء على المعدل الذي من المرجح أن يجذب العملاء.
- يمكن أن تكون المعدلات المعلنة أكثر جاذبية لمتسوقي القروض، بينما تكون المعدلات الفعلية أكثر جاذبية للمستثمرين.
فهم سعر الفائدة السنوي المعلن
العائد السنوي المعلن هو العائد السنوي للفائدة البسيطة الذي يفرضه عليك البنك مقابل قرض أو الذي تتلقاه على حساب إيداع أو استثمار. على عكس معدل الفائدة السنوي الفعلي، أو EAR، فإن هذا معدل الفائدة لا يأخذ في الاعتبار تأثير الفائدة المركبة.
عن القروض
عندما تفرض البنوك فوائد، غالبًا ما يتم استخدام معدل الفائدة المعلن بدلاً من معدل الفائدة السنوي الفعلي لجعل المستهلكين يعتقدون أنهم يحصلون على معدل فائدة أقل مما سيدفعونه فعليًا.
على سبيل المثال، فإن القرض الذي يحتوي على معدل فائدة معلن بنسبة 30%، مركب شهريًا، سيكون لديه معدل فائدة سنوي فعّال بنسبة 34.48%. في مثل هذه الحالات، عادةً ما تقوم البنوك بالإعلان عن معدل الفائدة المعلن الأقل بدلاً من معدل الفائدة الفعّال.
حول الاستثمارات
بالنسبة للفائدة التي يدفعها البنك على حساب الودائع، يتم الإعلان عن المعدل السنوي الفعّال لأنه يبدو أكثر جاذبية.
على سبيل المثال، حساب الودائع الذي لديه معدل معلن بنسبة 10% مركب شهريًا سيكون لديه معدل فائدة سنوي فعّال بنسبة 10.47%. في هذه الحالة، ستعلن البنوك عن معدل الفائدة السنوي الفعّال بنسبة 10.47% بدلاً من معدل الفائدة المعلن بنسبة 10%.
معدل الفائدة السنوي المعلن مقابل معدل الفائدة السنوي الفعلي
ينتج عن معدل الفائدة السنوي المعلن مقدار بسيط من الفائدة السنوية يتم الحصول عليه ببساطة عن طريق ضرب المعدل المعلن في المبلغ الأساسي.
معدّل الفائدة السنوي الفعّال يأخذ في الاعتبار التركيب داخل السنة، والذي يمكن أن يحدث على أساس يومي أو شهري أو ربع سنوي. حيث يتم إضافة كل مبلغ فائدة مكتسب إلى رأس المال، ويتم حساب الأرباح اللاحقة على رأس المال المتزايد بالإضافة إلى مبالغ الفائدة.
كلما زادت مرات تكرار تركيب الفائدة، زاد معدل الفائدة الفعلي وزاد الفرق بينه وبين معدل الفائدة المعلن. بالنسبة للقروض التي لا تحتوي على تركيب للفائدة، يكون المعدل المعلن والمعدل الفعلي متساويين.
يمكن للمستثمرين مقارنة المنتجات وحساب نوع معدل الفائدة الذي سيقدم العائد الأكثر فائدة. عادةً ما يكون معدل الفائدة السنوي الفعلي أعلى من معدل الفائدة السنوي المعلن بسبب قوة الفائدة المركبة.
معدل الفائدة السنوي الفعّال هو أداة رئيسية تُستخدم لتقييم العائد الحقيقي على استثمار أو معدل الفائدة الحقيقي على قرض. يُستخدم غالبًا لتحديد أفضل الاستراتيجيات المالية للأفراد أو المنظمات.
مثال على معدل الفائدة السنوي المعلن
شهادة إيداع (CD) بقيمة 10,000 دولار لمدة سنة واحدة مع معدل فائدة سنوي معلن بنسبة 10% ستكسب 1,000 دولار عند الاستحقاق. ستكون قيمة الحساب في ذلك الوقت 11,000 دولار.
الصيغة المستخدمة لحساب مبلغ الفائدة هي:
المبلغ الأساسي × معدل الفائدة، أو 10,000 × 0.10 = 1,000 دولار
إذا تم وضع 10,000 دولار في حساب توفير يحقق فائدة بنسبة 10% ويتم تركيب الفائدة شهريًا، فإن الحساب سيكسب فائدة بمعدل 0.833% كل شهر (10% مقسومة على 12 شهرًا تساوي 0.833).
بحلول نهاية العام، سيكون إجمالي الفائدة المكتسبة 1,047.13 دولار. ستكون قيمة الحساب في ذلك الوقت 11,047.13 دولار. سيكون معدل الفائدة السنوي الفعلي 10.47%، وهو أعلى بشكل ملحوظ من العائد على شهادة الإيداع بمعدل فائدة سنوي معلن بنسبة 10%.
صيغة حساب معدل العائد السنوي الفعّال
الصيغة المستخدمة لحساب معدل الفائدة السنوي الفعلي هي:
(1 + i/n) n – 1
هذه المعادلة تمثل الفائدة المركبة، حيث ( i ) هو معدل الفائدة السنوي، و( n ) هو عدد الفترات المركبة في السنة.
حيث i = معدل الفائدة السنوي المعلن و n = عدد فترات التركيب.
الفائدة المركبة هي واحدة من المبادئ الأساسية في التمويل. يُقال إن هذا المفهوم نشأ في إيطاليا في القرن السابع عشر. وغالبًا ما يُوصف بأنه فائدة على الفائدة، حيث تجعل الفائدة المركبة المبلغ ينمو بمعدل أسرع من الفائدة البسيطة المرتبطة بمعدل سنوي محدد لا يتضمن الفائدة المركبة.
حساب معدل SAR في Excel
يُعتبر Microsoft Excel أداة شائعة تُستخدم لحساب الفائدة المركبة. إحدى الطرق لحسابها هي ضرب الرصيد الجديد لكل سنة في معدل الفائدة. على سبيل المثال، لنفترض أنك أودعت 1,000 دولار في حساب توفير بمعدل فائدة 5% يتراكم سنويًا وترغب في حساب رصيدك بعد خمس سنوات.
في Excel، أدخل "السنة" في الخلية A1 و"الرصيد" في الخلية B1. أدخل السنوات من 0 إلى 5 في الخلايا من A2 إلى A7. الرصيد للسنة 0 هو 1000 دولار، لذا أدخل "1000" في الخلية B2. بعد ذلك، أدخل "=B2*1.05" في الخلية B3. ثم أدخل "=B3*1.05" في الخلية B4 واستمر في القيام بذلك حتى تصل إلى الخلية B7. في الخلية B7، تكون العملية الحسابية "=B6*1.05".
القيمة المحسوبة في الخلية B7، وهي 1,216.65 دولار، تمثل الرصيد في حساب التوفير الخاص بك بعد خمس سنوات. للعثور على قيمة الفائدة المركبة، قم بطرح 1,000 دولار من 1,216.65 دولار لتحصل على قيمة 216.65 دولار.
هل معدل الفائدة المعلن أعلى من معدل الفائدة الفعلي؟
بسبب إضافة الفائدة المركبة بمرور الوقت إلى المبلغ الأساسي، يكون معدل الفائدة الفعلي عادةً أعلى. لا يشمل معدل الفائدة المعلن الفائدة المركبة.
ما هو الاسم الآخر لمعدل الفائدة السنوي المعلن؟
عند التعامل مع الاستثمارات، قد ترى معدل الفائدة السنوي المذكور يُشار إليه كمعدل القسيمة أو معدل الفائدة الاسمي.
لماذا يُعتبر الفائدة المركبة مهمة للمستثمرين؟
من المهم جدًا لأنه يمكن أن يجعل رصيد حسابك ينمو بشكل أسرع من الفائدة التي لا تتراكم. ذلك لأن الفائدة تُحسب بمرور الوقت على مبلغ متزايد من الفائدة بالإضافة إلى الأصل.
الخلاصة
معدل الفائدة السنوي المعلن هو معدل الفائدة على القرض أو الوديعة البنكية أو الاستثمار الذي يُحسب كفائدة بسيطة. لا يأخذ في الاعتبار أي تراكم للفائدة.
غالبًا ما يتم مقارنته مع معدل الفائدة السنوي الفعّال. يكون هذا عادة معدل فائدة أعلى بسبب الفائدة المركبة التي تشكل جزءًا من حسابه.