ما هو حساب التوفير؟
حساب التوفير هو حساب في بنك أو اتحاد ائتماني مصمم للاحتفاظ بأموالك. عادةً ما تدفع حسابات التوفير معدل فائدة متواضع، لكنها تعتبر آمنة لإيداع الأموال التي تريد أن تكون متاحة للاحتياجات قصيرة الأجل.
بعض حسابات التوفير تقدم عائدًا أعلى من حسابات التوفير الأخرى. قد يكون لديها بعض القيود على عدد مرات سحب الأموال. بشكل عام، توفر حسابات التوفير مرونة يمكن أن تكون مثالية لبناء صندوق طوارئ، أو الادخار لهدف قصير المدى مثل شراء سيارة أو الذهاب في إجازة، أو ببساطة كسب بعض الفائدة على مدخراتك.
النقاط الرئيسية
- حسابات التوفير هي حسابات بنكية أو حسابات في اتحادات الائتمان مصممة للحفاظ على أموالك بأمان مع دفع الفائدة.
- ستكون أموال حساب التوفير الخاص بك متاحة بسهولة، مما يمكن أن يكون خيارًا مثاليًا لصندوق الطوارئ.
- عادةً ما تكسب معدل فائدة أقل في حسابات التوفير مقارنةً بخيارات أخرى مثل شهادات الإيداع (CDs) أو السندات.
- الفائدة التي تكسبها من حساب التوفير تُعتبر دخلاً خاضعًا للضريبة.
كيف تعمل حسابات التوفير
حسابات التوفير والحسابات الوديعة الأخرى هي حسابات بنكية آمنة تُستخدم لتخزين أموالك مع إمكانية كسب الفائدة.
بالنسبة للبنوك، تُعتبر حسابات التوفير مصادر هامة للتمويل من أجل الإقراض. لهذا السبب، يمكنك العثور على حسابات التوفير في كل بنك أو اتحاد ائتماني تقريبًا، سواء كانت مؤسسات تقليدية ذات مبانٍ فعلية أو تعمل عبر الإنترنت. بالإضافة إلى ذلك، تقدم بعض شركات الاستثمار والوساطة حسابات التوفير.
تختلف معدلات الفائدة على حسابات التوفير. باستثناء العروض الترويجية التي تعد بمعدل ثابت حتى تاريخ معين، قد تقوم البنوك والاتحادات الائتمانية بتغيير معدلاتها في أي وقت. عادةً، كلما كان المعدل أكثر تنافسية، زادت احتمالية تقلبه.
يمكن أن تؤدي التغييرات في معدل الأموال الفيدرالية إلى دفع المؤسسات لتعديل معدلات الودائع الخاصة بها. تقدم بعض المؤسسات حسابات توفير بعائد مرتفع مع معدلات فائدة أعلى بشكل ملحوظ للودائع ذات الحد الأدنى الأكبر، مما قد يستحق التحقيق فيه.
قواعد حساب التوفير
بعض حسابات التوفير التقليدية تتطلب حدًا أدنى من الرصيد لتجنب الرسوم الشهرية أو للحصول على أعلى معدل منشور، بينما لا تتطلب حسابات أخرى أي حد أدنى للرصيد. من المهم معرفة قواعد حسابك الخاص لضمان تجنب تقليل أرباحك بسبب الرسوم.
يمكن تحويل الأموال إلى حساب التوفير الخاص بك أو منه عبر الإنترنت، أو في الفرع أو جهاز الصراف الآلي، أو عن طريق التحويل الإلكتروني، أو الإيداع المباشر. عادةً ما يمكن ترتيب التحويلات عبر الهاتف أيضًا.
بعض البنوك تحد من عمليات السحب إلى ست مرات شهريًا. إذا تجاوزت هذا الحد، قد يقوم البنك بفرض رسوم، إغلاق حسابك، أو تحويله إلى حساب جاري. المبلغ الذي يمكنك سحبه غير محدود، لذا يمكنك سحب حتى المبلغ الموجود في الحساب.
تمامًا كما هو الحال مع الفائدة المكتسبة على حساب السوق النقدي، أو شهادة الإيداع، أو حساب الشيكات، فإن الفائدة المكتسبة على حسابات التوفير تُعتبر دخلًا خاضعًا للضريبة.
المؤسسة المالية التي تحتفظ بحسابك فيها ستقوم بإرسال نموذج 1099-INT في وقت الضرائب كلما كسبت أكثر من 10 دولارات كدخل من الفوائد. ستعتمد الضريبة التي ستدفعها على معدّل الضريبة الهامشي الخاص بك.
إيجابيات وسلبيات حسابات التوفير
الإيجابيات
سهل الاستخدام
يمكن ربطه بحساب جاري
سحب الرصيد في أي وقت
حتى 250,000 دولار مؤمن عليها فيدراليًا
العيوب
يدفع فائدة أقل من الخيارات الأخرى
الوصول السهل يمكن أن يجعل عمليات السحب مغرية.
قد يتطلب حدًا أدنى للرصيد
مزايا حسابات التوفير موضحة
- سهل الاستخدام: يمكن أن يوفر الاحتفاظ بحساب توفير في نفس المؤسسة التي تحتفظ فيها بحسابك الجاري الأساسي عدة فوائد، مثل الراحة والكفاءة. نظرًا لأن التحويلات بين الحسابات في نفس البنك تكون عادةً فورية، فإن الإيداعات أو السحوبات من حساب التوفير الخاص بك إلى حسابك الجاري ستتم على الفور.
- يمكن ربطه بحساب جاري: ربط حسابك الجاري بحساب التوفير يجعل من السهل تحويل النقد الزائد من حسابك الجاري ليبدأ في كسب الفائدة فورًا. أو قد ترغب في تحويل الأموال من حساب التوفير لتغطية معاملة كبيرة في الحساب الجاري.
- سحب الرصيد في أي وقت: يظل وصولك إلى الأموال في حساب التوفير سهل السيولة للغاية، على عكس شهادات الإيداع التي تفرض عقوبة كبيرة إذا قمت بسحب أموالك في وقت مبكر جدًا.
- حتى 250,000 دولار مؤمنة فيدرالياً: الحماية الفيدرالية ضد فشل البنوك التي توفرها مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) ستجعل أموالك أكثر أماناً مما لو كانت تحت مرتبتك أو في درج الجوارب الخاص بك.
سلبيات حسابات التوفير موضحة
- سهولة الوصول قد تجعل السحب مغريًا: توفر الأموال قد يغريك بإنفاق ما قمت بتوفيره.
- قد يتطلب حد أدنى للرصيد: تطلب بعض حسابات التوفير حدًا أدنى للرصيد لتجنب الرسوم الشهرية أو للحصول على أعلى معدل منشور.
كيفية زيادة الأرباح من حساب التوفير
على الرغم من أن معظم البنوك الكبرى تقدم معدلات فائدة منخفضة على حسابات التوفير الخاصة بها، إلا أن العديد من البنوك والاتحادات الائتمانية تقدم عوائد أعلى بكثير. على وجه الخصوص، تقدم البنوك الإلكترونية بعضًا من أعلى معدلات حسابات التوفير. نظرًا لأنها لا تمتلك فروعًا فعلية - أو لديها عدد قليل جدًا - فإنها تنفق أقل على النفقات العامة ويمكنها غالبًا تقديم معدلات إيداع أعلى وأكثر تنافسية نتيجة لذلك.
المفتاح هو أن تقوم بـ التسوق، بدءًا من البنك الذي تحتفظ فيه بحسابك الجاري. حتى إذا لم يقدم ذلك البنك معدل فائدة تنافسي على حساب التوفير، فإنه سيعطيك إطارًا مرجعيًا لمعرفة كم يمكنك أن تكسب أكثر عن طريق نقل مدخراتك أو فتح حساب إضافي في مكان آخر.
بينما تبحث عن أفضل الأسعار، كن حذرًا من ميزات الحساب التي يمكن أن تقلل من أرباحك أو حتى تستنزفها. بعض حسابات التوفير الترويجية ستقدم السعر الجذاب الذي يتم الإعلان عنه لفترة قصيرة فقط.
قد تضع بعض الحسابات حدًا أقصى للمبلغ الذي يمكن أن يكسب السعر الترويجي، حيث أن المبالغ التي تتجاوز هذا الحد الأقصى تكسب معدلًا ضئيلًا. والأسوأ من ذلك هو حساب التوفير الذي يفرض رسومًا تقلل من الفائدة التي تكسبها كل شهر.
كيفية فتح حساب توفير
لإنشاء حساب توفير، قم بزيارة أحد فروع البنك أو الاتحاد الائتماني، أو قم بإنشاء الحساب عبر الإنترنت للمؤسسات التي تقدم هذه الخدمة. ستحتاج إلى تقديم اسمك وعنوانك ورقم هاتفك، بالإضافة إلى بطاقة هوية تحمل صورة. أيضًا، نظرًا لأن الحساب يحقق فائدة خاضعة للضريبة، ستحتاج إلى تقديم رقم الضمان الاجتماعي (SSN).
بعض المؤسسات ستطلب منك إجراء إيداع أولي عند فتح الحساب. بينما ستسمح لك أخرى بفتح الحساب أولاً وتمويله لاحقًا.
يمكنك إجراء الإيداع الأولي في حساب التوفير الخاص بك عن طريق تحويل من حساب في تلك المؤسسة، أو تحويل خارجي، أو شيك يتم إرساله بالبريد أو إيداعه عبر الهاتف المحمول، أو إيداع شخصي في أحد الفروع.
كم يجب أن تحتفظ في حساب التوفير الخاص بك؟
يعتمد المبلغ الذي تحتفظ به في حساب التوفير الخاص بك على أهدافك من هذه الأموال أو استخدامك للحساب.
إذا كنت قد قمت بإعداد حساب التوفير لتحويل الأموال الزائدة من حسابك الجاري، فمن المحتمل أن يتغير رصيدك بانتظام. وعلى النقيض من ذلك، إذا كنت تعمل على تحقيق هدف ادخار، فمن المرجح أن يبدأ رصيدك منخفضًا ويزداد بشكل ثابت مع مرور الوقت.
إذا كان حساب التوفير الخاص بك هو صندوق الطوارئ، فاستهدف توفير ما يكفي لتغطية نفقات المعيشة لمدة ثلاثة إلى ستة أشهر. هذا يوفر لك بعض الحماية المالية إذا واجهت نفقات غير متوقعة مثل فاتورة طبية أو إصلاح سيارة أو إذا فقدت وظيفتك.
اعتمادًا على وضعك المالي، قد ترغب في الاحتفاظ بجزء من صندوق الطوارئ في حساب توفير بسيط، واستثمار الباقي لتحقيق عوائد أعلى.
تذكر أن ما يصل إلى 250,000 دولار من ودائعك محمي بواسطة تأمين FDIC أو تأمين NCUA. هذا يضمن أن أموالك آمنة في حالة فشل المؤسسة. بالنسبة لمعظم المستهلكين، فإن هذا يغطي أكثر مما لديهم في الودائع. ولكن إذا كنت تحتفظ بأكثر من 250,000 دولار في حسابات الودائع، فكر في تقسيم رصيدك عبر أكثر من حامل حساب أو مؤسسة.
حسابات التوفير للأطفال والطلاب
يجب أن تكون على الأقل في سن 18 أو أكثر لفتح حساب توفير بنفسك في الولايات المتحدة، على الرغم من أن هذا الشرط يمكن أن يختلف من ولاية لأخرى. لكن العديد من حسابات التوفير مصممة للقُصَّر. يمكنك الحصول على حساب توفير لطفل من خلال التوقيع المشترك على الحساب.
عادةً ما تحتوي الحسابات المصرفية المصممة للطلاب على قيود عمرية قصوى. على سبيل المثال، قد لا تتمكن من فتح حساب مصرفي للطلاب إذا كنت تزيد عن 25 عامًا. تم تصميم هذه الحسابات لتعليم الشباب كيفية استخدام الحساب المصرفي، وعادةً ما تكون لديها رسوم ومتطلبات أقل، لكنها تميل أيضًا إلى تقديم معدلات فائدة أقل.
الأسئلة الشائعة (FAQs)
كيف تفتح حساب توفير؟
يمكنك فتح حساب توفير عن طريق زيارة فرع البنك مع هويتك الصادرة عن الحكومة وأي نقود أو شيكات ترغب في إيداعها. سيُطلب منك أيضًا عنوانك ومعلومات الاتصال ورقم الضمان الاجتماعي أو رقم تعريف دافع الضرائب (TIN). قد يتعين عليك فتح حساب جاري بالإضافة إلى حساب التوفير، وقد يكون هناك حد أدنى للإيداع. من الممكن أيضًا فتح حساب توفير مع بنك عبر الإنترنت.
ما هو حساب التوفير الذي سيحقق لك أكبر قدر من المال؟
تتغير معدلات حسابات التوفير بشكل متكرر، لذا من المفيد تخصيص الوقت لمقارنة العروض من البنوك والاتحادات الائتمانية المختلفة. اعتبارًا من يونيو 2024، تراوحت أفضل معدلات التوفير بين حوالي 4.5% إلى 5.5%.
كيف تغلق حساب التوفير؟
تسمح معظم البنوك بثلاث طرق لإغلاق الحساب. يمكنك إما زيارة البنك شخصيًا، أو تقديم نموذج طلب إلغاء مكتوب، أو إغلاق الحساب عبر الهاتف. في كل حالة، قد يُطلب منك تقديم معلومات تعريفية.
الخلاصة
تقدم حسابات التوفير واحدة من أبسط الطرق لكسب الفائدة على الأموال التي لديك. فهي تقدم معدلات فائدة أعلى من حساب الشيكات العادي، بينما تظل تجعل من السهل إنفاق وسحب الأموال. ومع ذلك، فإن معدلات حسابات التوفير أقل بكثير من الاستثمارات الأخرى، ولا تواكب التضخم. استشر مستشارًا ماليًا لمراجعة الخيارات المتاحة لأموالك لتحقيق أهدافك المالية.