ما هو القرض؟
يشير مصطلح القرض إلى نوع من وسائل الائتمان حيث يتم إقراض مبلغ من المال لطرف آخر مقابل سداد القيمة أو المبلغ الأساسي في المستقبل. في كثير من الحالات، يضيف المقرض أيضًا فائدة أو رسوم تمويل إلى القيمة الأساسية، والتي يجب على المقترض سدادها بالإضافة إلى الرصيد الأساسي.
قد تكون القروض لمبلغ محدد لمرة واحدة، أو قد تكون متاحة كـ خط ائتمان مفتوح يصل إلى حد معين. تأتي القروض بأشكال مختلفة بما في ذلك القروض المضمونة، وغير المضمونة، والتجارية، والشخصية.
النقاط الرئيسية
القرض هو عندما يتم إعطاء المال لطرف آخر مقابل سداد مبلغ القرض الأساسي بالإضافة إلى الفائدة.
سيأخذ المقرضون في الاعتبار دخل المقترض المحتمل، ودرجة الائتمان، ومستويات الديون قبل اتخاذ قرار بمنحهم قرضًا.
قد يكون القرض مضمونًا بضمان، مثل الرهن العقاري، أو قد يكون غير مضمون، مثل بطاقة الائتمان.
يمكن استخدام القروض الدوارة أو خطوط الائتمان، سدادها، ثم استخدامها مرة أخرى، بينما القروض ذات الأجل هي قروض بسعر فائدة ثابت ودفع ثابت.
قد يفرض المقرضون معدلات فائدة أعلى على المقترضين ذوي المخاطر العالية.
فهم القروض
القرض هو شكل من أشكال الدين يتحمله فرد أو كيان آخر. يقوم المقرض - عادةً ما يكون شركة أو مؤسسة مالية أو حكومة - بتقديم مبلغ من المال للمقترض. في المقابل، يوافق المقترض على مجموعة معينة من الشروط بما في ذلك أي رسوم مالية، الفائدة، تاريخ السداد، وشروط أخرى.
في بعض الحالات، قد يطلب المقرض تقديم ضمان لتأمين القرض وضمان السداد. قد تأخذ القروض أيضًا شكل السندات وشهادات الإيداع (CDs). من الممكن أيضًا أخذ قرض من حساب 401(k).
عملية القرض
إليك كيفية عمل عملية القرض: عندما يحتاج شخص ما إلى المال، يتقدم بطلب للحصول على قرض من بنك أو شركة أو حكومة أو كيان آخر. قد يُطلب من المقترض تقديم تفاصيل محددة مثل سبب القرض، وتاريخه المالي، ورقم الضمان الاجتماعي Social Security number (SSN)، ومعلومات أخرى. يقوم المقرض بمراجعة هذه المعلومات بالإضافة إلى نسبة الدين إلى الدخل debt-to-income (DTI) للشخص لتحديد ما إذا كان يمكن سداد القرض.
بناءً على الجدارة الائتمانية للمتقدم، يقوم المقرض إما برفض أو قبول الطلب. يجب على المقرض تقديم سبب في حال تم رفض طلب القرض. إذا تم قبول الطلب، يوقع الطرفان عقدًا يوضح تفاصيل الاتفاقية. يقوم المقرض بتقديم عائدات القرض، وبعد ذلك يجب على المقترض سداد المبلغ بما في ذلك أي رسوم إضافية، مثل الفائدة.
يتم الاتفاق على شروط القرض من قبل كل طرف قبل أن يتم تبادل أي أموال أو ممتلكات أو يتم صرفها. إذا كان المقرض يتطلب ضمانًا، فإن المقرض يوضح ذلك في وثائق القرض. تحتوي معظم القروض أيضًا على بنود تتعلق بأقصى مبلغ للفائدة، بالإضافة إلى العقود الأخرى، مثل طول الفترة الزمنية قبل أن يكون السداد مطلوبًا.
لماذا تُستخدم القروض؟
يتم تقديم القروض لعدة أسباب، بما في ذلك المشتريات الكبيرة، والاستثمار، والتجديدات، وتوحيد الديون، والمشاريع التجارية. كما تساعد القروض الشركات القائمة على توسيع عملياتها. تساهم القروض في نمو عرض النقود في الاقتصاد وتفتح المجال للمنافسة من خلال إقراض الشركات الجديدة.
تُعتبر الفوائد والرسوم من القروض مصدرًا رئيسيًا للإيرادات للعديد من البنوك وكذلك لبعض تجار التجزئة من خلال استخدام التسهيلات الائتمانية وبطاقات الائتمان.
مكونات القرض
هناك العديد من المصطلحات المهمة التي تحدد حجم القرض ومدى سرعة قدرة المقترض على سداده:
- المبلغ الأساسي: هذا هو المبلغ الأصلي من المال الذي يتم اقتراضه.
- مدة القرض: الفترة الزمنية التي يمتلكها المقترض لسداد القرض.
- دفعات القرض: هي المبلغ المالي الذي يجب دفعه كل شهر أو أسبوع للوفاء بشروط القرض. يمكن تحديد ذلك بناءً على المبلغ الأساسي، ومدة القرض، ومعدل الفائدة، وذلك من خلال جدول الاستهلاك.
بالإضافة إلى ذلك، قد يضيف المقرض رسومًا إضافية، مثل رسوم الإنشاء، رسوم الخدمة، أو رسوم التأخير في السداد. بالنسبة للقروض الكبيرة، قد يطلبون أيضًا ضمانات، مثل العقارات أو المركبات. إذا تخلف المقترض عن سداد القرض، فقد يتم حجز هذه الأصول لسداد الدين المتبقي.
نصائح للحصول على قرض
لكي يتأهل المقترضون المحتملون للحصول على قرض، يحتاجون إلى إظهار قدرتهم والانضباط المالي لديهم لسداد القرض للمقرض. هناك عدة عوامل يأخذها المقرضون في الاعتبار عند اتخاذ قرار بشأن ما إذا كان المقترض المعين يستحق المخاطرة:
- الدخل: بالنسبة للقروض الكبيرة، قد يطلب المقرضون حدًا أدنى معينًا للدخل، لضمان أن المقترض لن يواجه أي صعوبة في سداد الدفعات. قد يطلبون أيضًا عدة سنوات من العمل المستقر، خاصة في حالة الرهون العقارية للمنازل.
- درجة الائتمان: درجة الائتمان هي تمثيل رقمي لجدارة الشخص الائتمانية، بناءً على تاريخ اقتراضه وسداده. يمكن أن تتسبب التأخيرات في السداد والإفلاس في إلحاق ضرر كبير بدرجة الائتمان للشخص.
- نسبة الدين إلى الدخل: بالإضافة إلى دخل الشخص، يقوم المقرضون أيضًا بفحص التاريخ الائتماني للمقترض لمعرفة عدد القروض النشطة التي لديهم في نفس الوقت. يشير مستوى الدين المرتفع إلى أن المقترض قد يواجه صعوبة في سداد ديونه.
من أجل زيادة فرصة التأهل للحصول على قرض، من المهم أن تُظهر أنك تستطيع استخدام الديون بمسؤولية. قم بسداد قروضك وبطاقات الائتمان في الوقت المحدد وتجنب تحمل أي ديون غير ضرورية. سيساعدك ذلك أيضًا في التأهل للحصول على معدلات فائدة أقل.
لا يزال من الممكن التأهل للحصول على قروض حتى إذا كان لديك الكثير من الديون أو درجة ائتمانية ضعيفة، ولكن من المحتمل أن تأتي هذه القروض بمعدل فائدة أعلى. نظرًا لأن هذه القروض تكون أكثر تكلفة على المدى الطويل، فمن الأفضل لك محاولة تحسين درجاتك الائتمانية ونسبة الدين إلى الدخل.
العلاقة بين أسعار الفائدة والقروض
أسعار الفائدة لها تأثير كبير على القروض والتكلفة النهائية للمقترض. القروض ذات أسعار الفائدة الأعلى تكون مدفوعاتها الشهرية أعلى أو تستغرق وقتًا أطول للسداد مقارنة بالقروض ذات أسعار الفائدة الأقل. على سبيل المثال، إذا اقترض شخص ما 5000 دولار على قرض تقسيط أو قرض محدد المدة لمدة خمس سنوات بنسبة فائدة 4.5%، فإنه يواجه دفعة شهرية قدرها 93.22 دولارًا للأعوام الخمسة التالية. في المقابل، إذا كانت نسبة الفائدة 9%، فإن المدفوعات ترتفع إلى 103.79 دولارًا.
تأتي معدلات الفائدة المرتفعة مع دفعات شهرية أعلى، مما يعني أنها تستغرق وقتًا أطول للسداد مقارنة بالقروض ذات المعدلات المنخفضة.
وبالمثل، إذا كان شخص ما مدينًا بمبلغ 10,000 دولار على بطاقة ائتمان بمعدل فائدة 6% وكان يدفع 200 دولار كل شهر، فسوف يستغرق الأمر 58 شهرًا، أو ما يقرب من خمس سنوات، لسداد الرصيد. مع معدل فائدة 20%، ونفس الرصيد، ونفس الدفعات الشهرية البالغة 200 دولار، سيستغرق الأمر 108 أشهر، أو تسع سنوات، لسداد البطاقة.
الفائدة البسيطة مقابل الفائدة المركبة
يمكن تحديد سعر الفائدة على القروض إما بفائدة بسيطة أو مركبة. الفائدة البسيطة هي الفائدة على المبلغ الأساسي للقرض. نادرًا ما تفرض البنوك على المقترضين فائدة بسيطة. على سبيل المثال، لنفترض أن شخصًا ما أخذ رهنًا عقاريًا بقيمة 300,000 دولار من البنك، وينص اتفاق القرض على أن سعر الفائدة على القرض هو 15% سنويًا. ونتيجة لذلك، سيتعين على المقترض دفع مبلغ إجمالي قدره 345,000 دولار للبنك أو 300,000 دولار مضروبة في 1.15.
الفائدة المركبة هي الفائدة على الفائدة، وهذا يعني أن المزيد من المال في الفائدة يجب أن يُدفع من قبل المقترض. الفائدة لا تُطبق فقط على الأصل ولكن أيضًا على الفائدة المتراكمة من الفترات السابقة. يفترض البنك أنه في نهاية السنة الأولى، يكون المقترض مدينًا له بالأصل بالإضافة إلى الفائدة لتلك السنة. في نهاية السنة الثانية، يكون المقترض مدينًا للبنك بالأصل والفائدة للسنة الأولى بالإضافة إلى الفائدة على الفائدة للسنة الأولى.
مع الفائدة المركبة، تكون الفائدة المستحقة أعلى من تلك في طريقة الفائدة البسيطة لأن الفائدة تُحتسب شهريًا على مبلغ القرض الأساسي، بما في ذلك الفائدة المستحقة من الأشهر السابقة. بالنسبة للفترات الزمنية القصيرة، يكون حساب الفائدة مشابهًا في كلا الطريقتين. ومع زيادة فترة الإقراض، يزداد التباين بين نوعي حساب الفائدة.
إذا كنت تبحث عن الحصول على قرض لتغطية النفقات الشخصية، فإن حاسبة القروض الشخصية يمكن أن تساعدك في العثور على معدل الفائدة الذي يناسب احتياجاتك بشكل أفضل.
أنواع القروض
تأتي القروض بأشكال مختلفة. هناك عدد من العوامل التي يمكن أن تميز التكاليف المرتبطة بها بالإضافة إلى شروطها التعاقدية.
القرض المضمون مقابل القرض غير المضمون
يمكن أن تكون القروض مضمونة أو غير مضمونة. الرهون العقارية وقروض السيارات هي قروض مضمونة، حيث يتم دعمها أو ضمانها بضمان. في هذه الحالات، يكون الضمان هو الأصل الذي يتم أخذ القرض من أجله، لذا فإن الضمان للرهن العقاري هو المنزل، بينما يضمن السيارة قرض السيارة. قد يُطلب من المقترضين تقديم أشكال أخرى من الضمانات لأنواع أخرى من القروض المضمونة إذا لزم الأمر.
بطاقات الائتمان والقروض التوقيعية هي قروض غير مضمونة. هذا يعني أنها ليست مدعومة بأي ضمانات. عادةً ما تكون القروض غير المضمونة ذات معدلات فائدة أعلى من القروض المضمونة لأن خطر التخلف عن السداد أعلى من القروض المضمونة. وذلك لأن المقرض في القرض المضمون يمكنه استعادة الضمان إذا تخلف المقترض عن السداد. تميل معدلات الفائدة إلى التفاوت بشكل كبير في القروض غير المضمونة اعتمادًا على عوامل متعددة، مثل التاريخ الائتماني للمقترض.
القرض المتجدد مقابل القرض المحدد الأجل
يمكن أيضًا وصف القروض بأنها متجددة أو محددة الأجل. يمكن إنفاق القرض المتجدد وسداده ثم إنفاقه مرة أخرى، بينما يشير القرض محدد الأجل إلى قرض يتم سداده على أقساط شهرية متساوية على مدى فترة محددة. بطاقة الائتمان هي قرض غير مضمون ومتجدد، بينما خط ائتمان حقوق الملكية المنزلية (HELOC) هو قرض مضمون ومتجدد. في المقابل، قرض السيارة هو قرض مضمون ومحدد الأجل، وقرض التوقيع هو قرض غير مضمون ومحدد الأجل.
ما هو المُرابي؟
المرابي هو مصطلح عامي يشير إلى المقرضين الجشعين الذين يقدمون قروضًا غير رسمية بأسعار فائدة مرتفعة للغاية، غالبًا للأشخاص الذين لديهم ائتمان أو ضمانات قليلة. نظرًا لأن شروط هذه القروض قد لا تكون قابلة للتنفيذ قانونيًا، فقد يلجأ المرابون أحيانًا إلى الترهيب أو العنف لضمان السداد.
كيف يمكنك تقليل التكلفة الإجمالية لقرضك؟
أفضل طريقة لتقليل التكلفة الإجمالية للقرض هي دفع أكثر من الحد الأدنى للدفع كلما كان ذلك ممكنًا. هذا يقلل من مقدار الفائدة المتراكمة، مما يسمح لك في النهاية بسداد القرض مبكرًا. ومع ذلك، كن حذرًا، فقد تحتوي بعض القروض على عقوبات للسداد المبكر.
كيف تصبح موظف قروض؟
موظف القروض هو موظف في البنك يكون مسؤولاً عن الموافقة على الرهون العقارية، وقروض السيارات، والقروض الأخرى. لكل ولاية متطلبات ترخيص مختلفة، ولكن المعيار هو على الأقل 20 ساعة من الدروس قبل الحصول على الترخيص.
بالإضافة إلى ذلك، يجب على موظفي قروض الرهن العقاري اجتياز اختبار NMLS الوطني، بالإضافة إلى فحص الخلفية الجنائية وفحص الائتمان. أما موظفو القروض التجارية فلديهم متطلبات أقل، ولكن قد يطلب أصحاب العمل منهم الحصول على مؤهلات إضافية.
الخلاصة
القروض هي واحدة من الأسس الأساسية للاقتصاد المالي. من خلال إقراض الأموال بفائدة، يتمكن المقرضون من توفير التمويل للنشاط الاقتصادي مع الحصول على تعويض عن المخاطر التي يتحملونها. من القروض الشخصية الصغيرة إلى الديون المؤسسية بمليارات الدولارات، يُعتبر إقراض الأموال وظيفة أساسية في الاقتصاد الحديث.