ما هي الرسوم المالية الإجمالية؟
الرسوم المالية هي إجمالي المبلغ الذي يدفعه المستهلك مقابل اقتراض المال. يمكن أن يشمل ذلك الائتمان على قرض سيارة، أو بطاقة ائتمان، أو رهن عقاري. تشمل الرسوم المالية الشائعة الرسوم المالية معدلات الفائدة، ورسوم الإنشاء، ورسوم الخدمة، ورسوم التأخير، وما إلى ذلك. عادةً ما ترتبط الرسوم المالية الإجمالية ببطاقات الائتمان وتتكون من الرصيد غير المدفوع والرسوم الأخرى التي تنطبق عندما تحمل رصيدًا على بطاقة الائتمان الخاصة بك بعد تاريخ الاستحقاق.
النقاط الرئيسية
- الرسوم المالية هي تكلفة اقتراض المال وتطبق على أشكال مختلفة من الائتمان، مثل قروض السيارات، والرهون العقارية، وبطاقات الائتمان.
- تشمل الأمثلة الشائعة على الرسوم المالية معدلات الفائدة والرسوم المتأخرة.
- الرسوم المالية الإجمالية ترتبط عادةً ببطاقات الائتمان وتمثل جميع الرسوم والمشتريات في كشف حساب بطاقة الائتمان.
- قد يتم حساب إجمالي رسوم التمويل بطرق مختلفة قليلاً اعتمادًا على شركة بطاقة الائتمان.
كيف تعمل الرسوم المالية الإجمالية
في نهاية كل دورة فوترة على بطاقتك الائتمانية، إذا لم تقم بسداد الرصيد الكامل للبيان من دورة الفوترة السابقة، سيتم فرض فائدة على الرصيد غير المدفوع، بالإضافة إلى أي رسوم تأخير إذا تم تكبدها. تعتمد رسوم التمويل الخاصة بك على بطاقة الائتمان على معدل الفائدة الخاص بك لأنواع المعاملات التي تحمل رصيدًا عليها. وتشمل هذه المشتريات، وتحويلات الرصيد، والسحوبات النقدية، وكل منها قد يكون له معدل فائدة مختلف، وبالتالي مبلغ مختلف تدين به في كل من هذه الفئات. يتم إضافة إجمالي رسوم التمويل إلى جميع المشتريات التي تقوم بها—ويكون المجموع الكلي، بالإضافة إلى أي رسوم، هو فاتورة بطاقتك الائتمانية الشهرية.
تحسب شركات بطاقات الائتمان الرسوم المالية بطرق مختلفة قد يجدها العديد من المستهلكين مربكة. إحدى الطرق الشائعة هي طريقة متوسط الرصيد اليومي، والتي تُحسب كالتالي: (متوسط الرصيد اليومي × معدل النسبة السنوية × عدد الأيام في دورة الفوترة) ÷ 365.
لحساب متوسط الرصيد اليومي الخاص بك، تحتاج إلى النظر في كشف حساب بطاقة الائتمان الخاصة بك لمعرفة ما كان عليه الرصيد في نهاية كل يوم. (إذا لم يظهر كشف حساب بطاقة الائتمان الخاصة بك ما كان عليه الرصيد في نهاية كل يوم، فسيتعين عليك حساب تلك المبالغ أيضًا.) اجمع هذه الأرقام، ثم اقسمها على عدد الأيام في دورة الفوترة الخاصة بك.
أصعب شيء يمكن تحديده هو معرفة ما كان عليه متوسط رصيدك اليومي خلال دورة الفوترة.
مثال على إجمالي تكلفة التمويل
هل تتساءل عن كيفية حساب الرسوم المالية؟ لتقديم مثال مبسط للغاية، افترض أن أرصدتك اليومية كانت كما يلي في دورة فواتير مدتها خمسة أيام، وجميع معاملاتك هي مشتريات:
اليوم الأول: 1,000 دولار
اليوم الثاني: ١٬٠٥٠ دولارًا
اليوم الثالث: ١٬١٠٠ دولار
اليوم الرابع: ١,١٢٥ دولارًا
اليوم الخامس: ١٬٢٠٠ دولار
الإجمالي: ٥,٤٧٥ دولارًا
قسّم هذا المجموع على 5 لتحصل على متوسط الرصيد اليومي الخاص بك وهو 1,095 دولار.
الخطوة التالية في حساب إجمالي رسوم التمويل الخاصة بك هي التحقق من كشف حساب بطاقة الائتمان الخاصة بك لمعرفة معدل الفائدة على المشتريات. لنفترض أن معدل الفائدة السنوي على المشتريات الخاص بك هو 19.99%، والذي سنقوم بتقريبه إلى 20% (أو 0.20) لتبسيط الأمور. الآن لديك جميع المدخلات التي تحتاجها لإجراء الحساب.
(1095 دولار × 0.20 × 5) ÷ 365 = 3 دولار = إجمالي الرسوم المالية
تكلفة التمويل الإجمالية لاقتراض متوسط قدره 1,095 دولار لمدة 5 أيام هي 3 دولارات. قد لا يبدو ذلك سيئًا للغاية، ولكن إذا احتفظت برصيد مشابه طوال العام، ستدفع حوالي 219 دولارًا كفوائد (20% من 1,095 دولار). هذه تكلفة مرتفعة لاقتراض مبلغ صغير من المال.
في كشف حساب بطاقتك الائتمانية، قد يتم إدراج إجمالي الرسوم المالية تحت مسمى "رسوم الفائدة" أو "الرسوم المالية". يُعتبر متوسط الرصيد اليومي مجرد واحدة من طرق الحساب المستخدمة. هناك طرق أخرى، مثل الرصيد المعدل، الرصيد اليومي، رصيد الفوترة المزدوجة، الرصيد النهائي، والرصيد السابق. يمكنك تجنب دفع رسوم مالية مرتفعة إذا كنت تعرف الطريقة المستخدمة وقمت بدفع فاتورة بطاقتك الائتمانية بطريقة تقلل أو تلغي هذه الرسوم.