ما هي الرسوم المالية؟
الرسوم المالية هي رسوم تُفرض مقابل استخدام الائتمان أو تمديد الائتمان الحالي. قد تكون رسوم ثابتة أو نسبة مئوية من الاقتراضات، وتُعتبر الرسوم المالية المستندة إلى النسبة المئوية الأكثر شيوعًا. غالبًا ما تكون الرسوم المالية تكلفة مجمعة، تشمل تكلفة حمل الدين بالإضافة إلى أي رسوم معاملات ذات صلة، أو رسوم صيانة الحساب، أو رسوم التأخير التي يفرضها المقرض.
فهم الرسوم المالية
تسمح الرسوم المالية للمقرضين بتحقيق ربح من استخدام أموالهم. الرسوم المالية لخدمات الائتمان المعيارية، مثل قروض السيارات، والرهون العقارية، وبطاقات الائتمان، لها نطاقات معروفة وتعتمد على الجدارة الائتمانية للشخص الذي يسعى للاقتراض. توجد لوائح في العديد من البلدان تحد من الحد الأقصى للرسوم المالية المفروضة على نوع معين من الائتمان، ولكن العديد من هذه الحدود لا تزال تسمح بممارسات الإقراض الجشع، حيث يمكن أن تصل الرسوم المالية إلى 25% أو أكثر سنويًا.
تُعتبر الرسوم المالية شكلاً من أشكال التعويض للمقرض لتوفير الأموال أو تمديد الائتمان للمقترض. يمكن أن تشمل هذه الرسوم رسومًا لمرة واحدة، مثل رسوم الإنشاء على القرض، أو دفعات الفائدة التي يمكن أن تُسدد على أساس شهري أو يومي. يمكن أن تختلف الرسوم المالية من منتج لآخر أو من مقرض لآخر.
لا توجد صيغة واحدة لتحديد سعر الفائدة الذي يجب فرضه. قد يكون العميل مؤهلاً للحصول على منتجين متشابهين من مقرضين مختلفين، وكل منهما يأتي مع مجموعة مختلفة من الرسوم المالية.
النقاط الرئيسية
- يتم فرض رسوم مالية، مثل معدل الفائدة، لاستخدام الائتمان أو تمديد الائتمان الحالي.
- تعوض الرسوم المالية المقرض عن توفير الأموال أو تمديد الائتمان.
- يتطلب قانون الإفصاح عن الحقيقة في الإقراض من المقرضين الكشف عن جميع معدلات الفائدة والرسوم القياسية والرسوم الجزائية للمستهلكين.
الرسوم المالية ومعدلات الفائدة
إحدى الرسوم المالية الأكثر شيوعًا هي سعر الفائدة. يتيح ذلك للمقرض تحقيق ربح، يُعبر عنه كنسبة مئوية، بناءً على المبلغ الحالي الذي تم تقديمه للمقترض. يمكن أن تختلف أسعار الفائدة اعتمادًا على نوع التمويل المكتسب وملاءة المقترض الائتمانية. غالبًا ما يحمل التمويل المضمون، الذي يكون مدعومًا في الغالب بأصل مثل منزل أو مركبة، أسعار فائدة أقل من التمويل غير المضمون، مثل بطاقة الائتمان. ويرجع ذلك غالبًا إلى انخفاض المخاطر المرتبطة بالقرض المدعوم بأصل.
بالنسبة لبطاقات الائتمان، يتم التعبير عن جميع الرسوم المالية بالعملة التي تستند إليها البطاقة، بما في ذلك تلك التي يمكن استخدامها دوليًا، مما يسمح للمقترض بإتمام معاملة بعملة أجنبية.
الرسوم المالية والتنظيمات
تخضع الرسوم المالية لتنظيم حكومي. يتطلب القانون الفيدرالي Truth in Lending Act أن يتم الكشف عن جميع معدلات الفائدة والرسوم القياسية والرسوم الجزائية للمستهلك. بالإضافة إلى ذلك، يتطلب قانون مسؤولية ومساءلة وإفصاح بطاقات الائتمان (CARD) لعام 2009 فترة سماح لا تقل عن 21 يومًا قبل أن يتم فرض رسوم الفائدة على المشتريات الجديدة.