ما هو الرهن الطوعي؟
الرهن هو مطالبة يمتلكها شخص أو كيان آخر على ممتلكات شخص آخر كضمان لسداد دين. يمكن أن تكون الرهون إما طوعية أو غير طوعية. الرهن الطوعي هو تعاقدي أو توافقي، مما يعني أن الرهن يتم إنشاؤه من خلال إجراء يتخذه المدين، مثل المقترض الذي يحصل على رهن عقاري لشراء منزل ويوافق على أن المنزل سيعمل كضمان للقرض. وهذا على عكس الرهن غير الطوعي، الذي يُفرض على المدين من قبل، على سبيل المثال، محكمة قانونية دون موافقته.
النقاط الرئيسية
- الرهون الطوعية هي رهون توافقية تُستخدم غالبًا لتأمين التمويل.
- على سبيل المثال، قد توافق على رهن طوعي للحصول على قرض عقاري لشراء منزل. في هذه الحالة، سيكون للمقرض حق الرهن على المنزل.
- عندما يكون لدى المقرض حق حجز على أصل ما، يمكنه الاستيلاء على ذلك الأصل إذا فشلت في السداد وفقًا لشروط القرض.
- الرهن غير الطوعي هو الذي يُفرض عليك، مثل رهن تقييم الضرائب الذي تفرضه الحكومة.
كيف تعمل الامتيازات الطوعية
الرهن هو مطالبة قانونية على أصل معين تحت ظروف معينة. الرهن الطوعي هو نوع من الرهن الذي يوجد لأنك وافقت عليه أو نتيجة لإجراء قمت به.
على النقيض من ذلك، فإن الرهن الإجباري هو الذي يُفرض بموجب القانون، مثل رهن الضرائب الذي تبادر به الحكومة في حالة عدم دفع الضرائب.
عندما يكون هناك رهن على ممتلكاتك، لا يمكنك بيعها قانونيًا حتى تسدد المبلغ الذي تدين به.
الرهون العقارية تنطبق على ملكية معينة، وليس عليك شخصيًا. إذا تخلفت عن سداد دين، يمكن لحامل الرهن أن يستولي على الملكية المعنية. على سبيل المثال، يمكن للمقرض أن يأخذ منزلك إذا تخلفت عن سداد الرهن العقاري الذي استخدمته لتأمينه أو سيارتك إذا تخلفت عن سداد قرض السيارة.
كيف يتم تطبيق الامتيازات الطوعية
غالبًا ما تُستخدم الامتيازات الطوعية في الرهون العقارية لشراء العقارات، ولكن يمكن استخدامها أيضًا في العديد من أنواع التمويل الأخرى، مثل قروض السيارات، والقروض الشخصية المضمونة، والقروض التجارية، والاتفاقيات الائتمانية، وحتى معاملات تأجير الأجهزة مع خيار الشراء.
عادةً، يعمل العقار المادي الذي يشتريه المقترض كضمان تحت الرهن. ومع ذلك، يمكن أيضًا وضع رهن طوعي على ممتلكات أخرى يمتلكها المقترض بالفعل إذا وافق المقترض على ذلك. على سبيل المثال، يمكن وضع رهن على لوحة قيمة إذا استخدمها المقترض كضمان للحصول على سلفة نقدية لتمويل عملية شراء أخرى.
بدلاً من ذلك، قد يحتاج مالك المنزل الذي قام بتسديد رهنه العقاري ويمتلك منزله بالكامل إلى المزيد من النقود، فيسمح بوضع رهن عليه للحصول على خط ائتمان لملكية المنزل (HELOC). تمامًا كما هو الحال مع الرهن العقاري لشراء منزل، سيعمل المنزل كضمان.
أخيرًا، قد يكون لدى الشركة رهن طوعي إذا قام المالك بالحصول على خط ائتمان لتغطية نفقات التشغيل أو التكاليف الأخرى. في هذه الحالة، لن يقوم المقرض بالاستحواذ على الشركة إذا تخلف المقترض عن السداد، بل سيحصل بدلاً من ذلك على مصلحة ضمانية فيها.
الرهون الطوعية مقابل الرهون غير الطوعية
الرهن غير الطوعي، أو الرهن غير التوافقي، هو الرهن الذي يُفرض عليك بدلاً من أن توافق عليه. هناك نوعان من الرهون غير الطوعية: الرهون القانونية ورهون الأحكام القضائية.
عندما يمنح القانون الدائن الحق في فرض مطالبة على ممتلكاتك بسبب دين غير مدفوع، يُعرف ذلك بالرهن القانوني. أحد الأنواع الشائعة للرهن القانوني هو الرهن الضريبي، حيث يكون للحكومة الحق في الاستيلاء على ممتلكاتك إذا فشلت في دفع فاتورة ضريبية.
يحدث الرهن القضائي عندما تقرر المحكمة أنه يجب وضع رهن على ممتلكاتك لتلبية التزاماتك تجاه الدائنين. على سبيل المثال، إذا لم تغطِ تأميناتك جميع الأضرار التي تتحمل مسؤوليتها في حادث، فقد تفرض المحكمة رهنًا قضائيًا.
هل يؤثر الرهن الطوعي على تقريرك الائتماني؟
عندما يكون لديك رهن طوعي أو توافقي على ممتلكاتك، لن يتأثر تقييمك الائتماني إذا التزمت بشروط القرض، مثل الاستمرار في سداد الدفعات المطلوبة في الوقت المحدد. ومع ذلك، يمكن للدائنين المحتملين الآخرين أن يكونوا على علم بوجود الرهن، لذا لن تتمكن من استخدام ذلك الأصل المحدد كضمان لقروض إضافية.
هل تؤثر الامتيازات القانونية أو القضائية على رصيدك الائتماني؟
يمكن أن تؤثر الامتيازات القسرية سلبًا على رصيدك الائتماني. لا تظهر الامتيازات في تقرير الائتمان الخاص بك ولكنها متاحة من خلال السجلات العامة، لذا يمكن للمقرضين المحتملين معرفة ذلك. بالإضافة إلى ذلك، إذا نتج الامتياز عن فشلك في سداد قرض بنكي أو عقاري، فإن تلك الدفعات الفائتة ستظهر في تقرير الائتمان الخاص بك، مما قد يتسبب في ضرر كبير لدرجة الائتمان الخاصة بك. تاريخ الدفع الخاص بك هو العامل الأكثر أهمية الذي تستخدمه نماذج تقييم الائتمان، مثل FICO، في تحديد درجتك.
ما هو الرهن القانوني؟
الرهن القانوني هو الذي ينتج عن القانون القائم ولا يتطلب موافقتك أو حكمًا قضائيًا ضدك. يمكن للدائنين استخدامه في محاولة لتحصيل الديون غير المسددة. statutory lien
ما هو الامتياز القضائي؟
الرهن القضائي هو نوع من الرهون غير الطوعية التي تُفرض على ممتلكاتك نتيجة لأمر قضائي. عادةً ما يتم إصدار الرهون القضائية بعد أن يقوم الدائن بمقاضاة المدين بسبب دين غير مدفوع أو التزام آخر ويفوز في قضيته.
الخلاصة
الرهن الطوعي شائع في العديد من المعاملات المالية، وعلى عكس الرهن الإجباري، لن يكون له تأثير سلبي على سجلك الائتماني طالما أنك تلتزم بالتزامات القرض الخاصة بك. ومع ذلك، فإنها تعرض ممتلكاتك للخطر إذا لم تتمكن من السداد، لذا يجب أن تأخذ هذا الاحتمال بعين الاعتبار قبل الموافقة على واحد.