ما هو الإقراض المستودعي؟
الإقراض المستودعي هو خط ائتمان يُمنح لمصدر القروض. تُستخدم الأموال لدفع ثمن الرهن العقاري الذي يستخدمه المقترض لشراء العقار. تمتد حياة القرض عادةً من إصداره إلى الوقت الذي يتم فيه بيعه في السوق الثانوية إما مباشرة أو من خلال التوريق.
يضمن المقرضون سداد خطوط الائتمان للمستودعات من خلال فرض رسوم على كل معاملة، بالإضافة إلى الرسوم عند تقديم مُنشئي القروض للضمانات.
النقاط الرئيسية
- الإقراض عبر المستودعات هو طريقة للبنك لتقديم القروض دون استخدام رأس ماله الخاص.
- تقدم المؤسسات المالية خطوط ائتمان للمستودعات لمقرضي الرهن العقاري؛ ويجب على المقرضين سداد المؤسسة المالية.
- يتولى البنك معالجة طلب القرض والموافقة عليه، وينقل الأموال من المقرض الرئيسي إلى الدائن في السوق الثانوية. يحصل البنك على الأموال من الدائن لسداد المقرض الرئيسي ويحقق أرباحًا من خلال كسب النقاط والرسوم الأصلية.
فهم الإقراض المستودعي
يتم توفير خط ائتمان المخزون لمقرضي الرهن العقاري من قبل المؤسسات المالية. يعتمد المقرضون على البيع النهائي لقروض الرهن العقاري لسداد المؤسسة المالية وتحقيق الربح. لهذا السبب، تراقب المؤسسة المالية التي توفر خط ائتمان المخزون بعناية كيفية تقدم كل قرض مع مقرض الرهن العقاري حتى يتم بيعه.
الإقراض عبر المستودعات ليس إقراض الرهن العقاري. يتيح خط ائتمان المستودعات للبنك تمويل قرض دون استخدام رأس ماله الخاص.
كيف تعمل الإقراض المستودعي
يمكن فهم الإقراض المستودعي ببساطة على أنه وسيلة للبنك أو مؤسسة مشابهة لتوفير الأموال للمقترض دون استخدام رأس مالها. قد يفضل بنك صغير أو متوسط الحجم استخدام الإقراض المستودعي لتحقيق الأرباح من رسوم الإنشاء وبيع القرض بدلاً من كسب الفوائد والرسوم على قرض رهن عقاري لمدة 30 عامًا.
في إقراض المستودعات، يتولى البنك معالجة طلب القرض والموافقة عليه، لكنه يحصل على الأموال اللازمة للقرض من مقرض المستودعات. عندما يقوم البنك ببيع الرهن العقاري إلى دائن آخر في السوق الثانوية، يحصل على الأموال التي يستخدمها بعد ذلك لسداد مقرض المستودعات. يحقق البنك أرباحًا من خلال هذه العملية عن طريق كسب النقاط ورسوم الإنشاء.
الإقراض المستودعي هو إقراض تجاري قائم على الأصول. وفقًا لبارى إبستين، وهو مستشار في مجال الإقراض العقاري، فإن الجهات التنظيمية للبنوك عادةً ما تعامل قروض المستودعات كخطوط ائتمان، مما يمنحها تصنيفًا مرجحًا بالمخاطر بنسبة 100%. يقترح إبستين أن خطوط الائتمان المستودعية تُصنف بهذه الطريقة جزئيًا لأن مدة التعرض للمخاطر هي أيام، بينما مدة التعرض للمخاطر في السندات العقارية هي سنوات.
الأساسيات
الإقراض المستودعي يشبه تمويل الحسابات المدينة للقطاعات الصناعية، على الرغم من أن الضمان عادة ما يكون أكثر أهمية في حالة الإقراض المستودعي. يكمن التشابه في الطبيعة قصيرة الأجل للقرض. حيث يتم منح مقرضي الرهن العقاري خط ائتمان متجدد قصير الأجل لإغلاق قروض الرهن العقاري التي يتم بيعها بعد ذلك إلى سوق الرهن العقاري الثانوي.
من هم المقرضون للمستودعات للبنوك الصغيرة؟
عادةً ما تكون البنوك التجارية والبنوك الاستهلاكية الكبيرة هي المقرضين في نظام المستودعات. فهي تمد المؤسسات الأصغر بالائتمان حتى لا تحتاج إلى استخدام رأس مالها الخاص لتقديم قروض الرهن العقاري للمقترضين. ثم تُباع القروض ويتم سداد الأموال.
كيف يحقق مقرضو المستودعات الأرباح؟
يقوم المقرضون في المستودعات بفرض رسوم صغيرة على عملائهم مقابل التمويل، مشابهة لرسوم الإنشاء في الرهن العقاري. كما يفرضون فائدة على الفترة الزمنية التي يتم فيها تمديد الأموال.
ما هي فوائد المقرضين في المستودعات؟
بالنسبة للبنك الصغير، يمكن أن تكون التدفقات النقدية مشكلة. الاقتراض من مقرض مستودع يسمح للبنوك الصغيرة بزيادة حجم الإقراض العقاري دون استنزاف احتياطياتها النقدية. وبما أنهم يبيعون القروض بسرعة بعد الإغلاق، فهذا يعني أيضًا أنهم لا يحتاجون إلى خدمة القروض طوال مدة القرض.
الخلاصة
كمقترض، قد تفترض أن الرهن العقاري الخاص بك يتم اقتراضه من البنك الذي تقدمت إليه. ومع ذلك، فإن الإقراض عبر المستودعات يعني أنه على الرغم من أنك تتعامل مع البنك المحلي الخاص بك، يمكن تمويل الرهن العقاري الخاص بك من قبل كيان أكبر. هذا يساعد المؤسسة الصغيرة على الحفاظ على السيولة ويسمح لها بإصدار القروض وبيعها بسرعة لتحقيق الأرباح.