ما هو الإشعار الكافي؟
يشير مصطلح الإشعار الكافي إلى وثيقة مكتوبة تحدد بالتفصيل الشروط والأحكام الخاصة بقرض أو تمديد ائتمان للمستهلك. يتطلب الإشعار الكافي أن يتم إبلاغ المستهلك بالتفاصيل الرئيسية لترتيب الائتمان، مثل النسبة المئوية السنوية، وفترة السماح، والرسوم السنوية، وما إلى ذلك.
فهم الإشعار الكافي
قانون الإفصاح عن الحقيقة في الإقراض (TILA) يتطلب من المقرضين الكشف عن الشروط الأساسية لترتيب الائتمان للمقترضين قبل توقيعهم على الاتفاقية. تم تصميم مفهوم الإشعار الكافي لحماية المستهلك من خلال ضمان إطلاعهم على جميع التفاصيل الأساسية لترتيب الائتمان المقترح. الغرض من طلب الإشعار الكافي بموجب TILA هو تعزيز الاقتصاد من خلال تسهيل الاستخدام الواعي للائتمان بين المستهلكين.
النقاط الرئيسية
- يُحدد الإشعار الكافي الشروط والأحكام الخاصة بالقرض أو تمديد الائتمان من قبل الشركات أو الأفراد للمستهلك أو العميل.
- يجب تقديم الإشعارات المناسبة كتابةً.
- يجب أن تلتزم الإشعارات المناسبة بالمواصفات الموضحة في قانون الإفصاح عن الإقراض (TILA).
من يجب عليه تقديم إشعار كافٍ بموجب قانون الحقيقة في الإقراض (TILA)
بموجب قانون الحقيقة في الإقراض (TILA)، يجب على أي شركة أو فرد يستوفي المعايير الأربعة التالية أن يقدم إشعارًا كافيًا للمقترضين بشروط وأحكام اتفاقية الائتمان:
- يقدمون أو يمددون الائتمان للعملاء؛
- يقومون بذلك بانتظام (أي أكثر من 25 مرة في السنة للائتمان المتجدد أو الائتمان المضمون بممتلكات شخصية غير السكن، وأكثر من خمس مرات في السنة للائتمان المضمون بسكن)؛
- الائتمان يخضع لرسوم تمويل أو يكون مستحق الدفع على أكثر من أربع دفعات؛ و
- يجب استخدام الائتمان لأغراض منزلية أو شخصية أو عائلية.
ومع ذلك، إذا كان تمديد الائتمان يتضمن بطاقة ائتمان، فإن قانون الحقيقة في الإقراض (TILA) ينص على أن الجهات المصدرة يجب أن تقدم إشعارًا كافيًا حتى إذا لم تكن البطاقة مستحقة الدفع في أكثر من أربع دفعات، أو لم تكن خاضعة لرسوم تمويل، أو تُستخدم لأغراض تجارية.
كيف يجب أن يبدو الإشعار الكافي؟
يجب تقديم إشعار كافٍ بموجب قانون الحقيقة في الإقراض (TILA) كتابيًا. يجب أن يكون "واضحًا وبارزًا"، بطريقة تكون ذات مغزى، وفي شكل يمكن للعميل أخذه إلى المنزل والاحتفاظ به. يجب ألا يكون مضللًا.
يجب أن يتضمن الإشعار الكافي لاتفاقية الائتمان المغلقة:
- مدة اتفاقية الائتمان، أو الفترة الزمنية التي يتم فيها تقديم الائتمان؛
- المبلغ الممول، بما في ذلك تفصيل للمبلغ؛
- الرسوم المالية؛
- جدول المدفوعات؛
- إجمالي تلك المدفوعات؛
- هوية الدائن؛
- العقوبات على السداد المبكر أو التأخر في السداد؛
- وعند الاقتضاء، الودائع المطلوبة، إجمالي تكاليف المبيعات، ميزات الطلب، التأمين، الإشارات إلى العقود، والمصالح الأمنية.
الإشعار الكافي لعملية ائتمان مفتوح يتضمن:
- الرسوم المالية، بما في ذلك معدلات النسبة السنوية والإفصاحات عن المعدلات المتغيرة؛
- طريقة تحديد رسوم التمويل؛
- أي توقع من الدائن بأن يقوم المقترض بإجراء معاملات متكررة؛
- استعادة الائتمان للمستهلك عند سداد الرصيد؛
- طريقة وقيمة رسوم العضوية أو المشاركة؛
- بيان حقوق الفوترة؛ و
- المصالح الأمنية، حيثما ينطبق ذلك.
مثال على الإشعار الكافي
تمت الموافقة على طلب سوزان للحصول على بطاقة ائتمان من مصرفها. إلى جانب بطاقتها، تتلقى إشعارًا مناسبًا من مصرفها يوضح الشروط والرسوم المطبقة على حسابها. عندما تسجل الدخول إلى موقع حسابها على الإنترنت، يظهر إشعار خصوصية يتعلق باستخدام بياناتها المالية.