ما هو مشتري الديون؟
المشتري الديون هو شخص أو شركة تقوم بشراء الديون المتأخرة أو المشطوبة من المقرضين بجزء صغير من القيمة الاسمية للدين، ثم تحاول تحصيله.
النقاط الرئيسية
- يشتري مشتري الديون الديون المتأخرة من الدائن الأصلي ثم يحاول تحصيلها من الشخص المدين بها.
- نظرًا لأن الدائن الأصلي قد يكون قد تخلى عن الأمل في استرداد المال المستحق له، فقد يكون مستعدًا لبيع الدين مقابل جزء بسيط من قيمته.
- يمكن لمشتري الديون استخدام مجموعة متنوعة من الوسائل لمحاولة تحصيل الدين، ولكنهم يخضعون لقوانين الدولة والقوانين الفيدرالية التي تهدف إلى حماية المقترضين من المضايقات.
- حتى إذا لم يتمكن مشتري الدين من تحصيل الدين بالكامل، فإنه لا يزال يمكنه تحقيق ربح من خلال تحصيل جزء منه لأنه دفع مبلغًا ضئيلًا في البداية.
- يمكن أن يؤدي تحويل الدين إلى التحصيل إلى إلحاق ضرر شديد بالتصنيف الائتماني للمقترض.
كيف يعمل المشترون الديون
يحقق المشترون للديون، مثل محصلي الديون الخاصين، أو وكالات التحصيل، أو حتى المستثمرين، أرباحًا من خلال شراء الديون التي تخلى الدائن الأصلي عن جمعها. قد يكون الدائن، على سبيل المثال، شركة بطاقات ائتمان، أو مقرض سيارات، أو شركة خدمات. بمجرد أن يمتلك المشتري الدين، سيحاول بشكل مكثف جمع أكبر قدر ممكن منه.
عادةً ما يدفع المشترون الديون نسبة منخفضة جدًا من القيمة الاسمية للدين - أحيانًا مجرد سنتات على الدولار.
يتراوح المشترون للديون من شركات صغيرة خاصة إلى شركات كبيرة متداولة علنًا. ويتم تصنيفهم على أنهم "نشطون" إذا حاولوا تحصيل الديون بأنفسهم، أو "سلبيون" إذا قاموا بتوظيف وكالة تحصيل خارجية أو مكتب محاماة لتحصيل الديون للقيام بذلك نيابة عنهم. بشكل جماعي، أصبحت تجارة شراء الديون صناعة بمليارات الدولارات في الولايات المتحدة.
لماذا يتم استخدام مشترين الديون وماذا يحدث بعد ذلك؟
إذا كان المقرض غير قادر على تحصيل الدفعة على دين مستحق بعد فترة زمنية معينة، فقد يسعى لاسترداد جزء من أمواله على الأقل من خلال بيع الدين لمشتري الديون. يحدث هذا غالبًا بمجرد أن يكون الدين متأخرًا لمدة 120 أو 180 يومًا.
في هذه المرحلة، قد يقوم المقرض بشطب الدين من سجلاته، ويُشار إلى ذلك باسم شطب الدين. بمجرد شطب الدين، سيقوم المقرض بإغلاق الحساب. ومع ذلك، يظل المقترض مسؤولاً قانونياً عن الدين، الذي قد يكون الآن ملكاً لمشتري الديون، حتى يتم سداده أو تسويته أو إعفاؤه من خلال إجراءات الإفلاس.
بعض الولايات لديها قوانين تقادم تحدد المدة التي يمكن فيها للدائن أو وكالة التحصيل محاولة تحصيل دين. غالبًا ما يكون الحد بين ثلاث وست سنوات. بعد ذلك، لا يمكن لمحصّل الديون مقاضاة المدين، لكنه قد يستمر في محاولة تحصيل الدين بطرق أخرى طالما أنه يلتزم بالقانون. بعض الديون، مثل القروض الطلابية، ليس لها قانون تقادم.
يمكن أن يتسبب شطب الحساب في إلحاق ضرر كبير بالدرجة الائتمانية للمقترض. سيظل الشطب موجودًا في تقارير الائتمان الخاصة بهم لمدة سبع سنوات من تاريخ أول تأخر في السداد (أو الدفع الفائت). بالإضافة إلى ذلك، سيقوم محصل الديون بإخطار مكاتب الائتمان بأن الدين الآن في حساب تحصيلات، مما يضيف علامة سوداء أخرى إلى تقارير الائتمان الخاصة بهم.
حماية المستهلك في تحصيل الديون
يخضع محصّلو الديون لكل من القوانين الحكومية والفيدرالية التي تحدد الحدود التي يمكنهم الوصول إليها لمحاولة تحصيل الديون.
قانون الممارسات العادلة لتحصيل الديون هو القانون الفيدرالي الرئيسي للديون الاستهلاكية (ولكن ليس التجارية). يحدد هذا القانون القواعد التي تهدف إلى حماية المدينين من المضايقات من قبل محصلي الديون ويتضمن إرشادات حول كيفية ووقت ووسائل التواصل المسموح بها بين محصل الديون والمدين. إذا انتهك محصلو الديون هذه القواعد، يمكن للمدينين مقاضاتهم للحصول على تعويضات.
قانون اتحادي آخر، وهو قانون الإبلاغ عن الائتمان العادل، ينظم كيفية استخدام مكاتب الائتمان للمعلومات حول ديون المقترضين في تقارير الائتمان التي تقوم بتجميعها وبيعها. كما يمنح القانون الأفراد الحق في الاعتراض على أي أخطاء يجدونها في تقارير الائتمان الخاصة بهم ويتطلب من مكاتب الائتمان التحقيق في هذه الأخطاء. (يمكن للمستهلكين الحصول على نسخ مجانية من تقارير الائتمان الخاصة بهم مرة واحدة على الأقل في السنة من الموقع الرسمي المخصص لهذا الغرض، AnnualCreditReport.com.)
كيف يحقق المشترون الديون الأرباح؟
يجني المشترون الديون المال عندما يجمعون ما يكفي من الدين الذي قاموا بشرائه لتعويض ما دفعوه للدائن الأصلي. نظرًا لأن المشترين الديون عادة ما يشترون الدين مقابل قروش على الدولار، فإن أي استرداد على الإطلاق قد يمثل ربحًا.
هل يُعتبر مشترو الديون من محصلي الديون؟
بموجب قانون ممارسات تحصيل الديون الفيدرالي العادل، يُعتبر مشترو الديون من محصلي الديون، إلى جانب وكالات وشركات تحصيل الديون، وكذلك المحامين المشاركين في تحصيل الديون.
هل يمكن لوكالة تحصيل الديون أن تفرض عليك فوائد على دينك؟
يمكن للدين الذي تم تحويله إلى التحصيل أن يستمر في تراكم الفائدة، ولكن فقط وفقًا لشروط العقد الأصلي. لا يمكن لوكالات تحصيل الديون زيادة معدل الفائدة أو فرض رسوم إضافية تتجاوز ما سمح به ذلك العقد.
ماذا يحدث إذا لم تدفع المبالغ المستحقة للتحصيل؟
إذا لم تقم بدفع المبلغ المستحق لوكالة تحصيل الديون، يمكنها مقاضاتك. يمكنها اتخاذ هذا الإجراء في أي وقت حتى تنتهي فترة التقادم على الدين ويصبح "منتهي المدة" بموجب قوانين تلك الولاية. ومع ذلك، يمكنها الاستمرار في محاولاتها لتحصيل الدين بوسائل قانونية أخرى.
الخلاصة
يقوم المشترون للديون بشراء الديون المتأخرة من الدائنين مثل شركات بطاقات الائتمان وشركات المرافق والبنوك، ويحاولون جمع المدفوعات من المقترضين. إذا كان لديك دين غير مدفوع تم شراؤه من قبل مشترٍ للديون، فمن المهم محاولة سداد ما تدين به لتجنب المزيد من الضرر لائتمانك. فكر في التحدث مع مستشار ائتماني غير ربحي ليرشدك خلال الخيارات المتاحة لإدارة الديون في وضعك الخاص.