ما هو قانون الإفصاح عن الإقراض (TILA)؟
قانون الحقيقة في الإقراض (TILA) هو قانون فيدرالي تم سنه في عام 1968 للمساعدة في حماية المستهلكين في تعاملاتهم مع المقرضين والدائنين. تم تنفيذ قانون TILA من قبل مجلس الاحتياطي الفيدرالي من خلال سلسلة من اللوائح.
بعض الجوانب الأكثر أهمية في قانون الحقيقة في الإقراض (TILA) تتعلق بالمعلومات التي يجب الإفصاح عنها للمقترض قبل تقديم الائتمان، مثل النسبة المئوية السنوية (APR)، مدة القرض، والتكاليف الإجمالية على المقترض. يجب أن تكون هذه المعلومات واضحة في الوثائق المقدمة للمقترض قبل التوقيع وفي بعض الحالات في بيانات الفواتير الدورية للمقترض.
النقاط الرئيسية
- تنطبق اللوائح الموجودة في قانون الحقيقة في الإقراض (TILA) على معظم أنواع الائتمان الاستهلاكي، من الرهون العقارية إلى بطاقات الائتمان.
- يُطلب من المقرضين بموجب القانون الإفصاح بوضوح عن المعلومات وتفاصيل معينة حول منتجاتهم وخدماتهم المالية للمستهلكين.
- يمنع التنظيم Z المقرضين من تعويض منشئي القروض عن أي شيء بخلاف الائتمان الممنوح ومن توجيه العملاء نحو خيارات غير مواتية من أجل الحصول على تعويض أعلى.
- يتمكن المستهلكون من اتخاذ قرارات أكثر وعيًا، وضمن حدود معينة، إنهاء الاتفاقيات غير المواتية، وذلك نتيجة للوائح قانون الحقيقة في الإقراض (TILA).
كيف يعمل قانون الإفصاح عن الإقراض (TILA)
كما يشير اسمه بوضوح، فإن قانون الحقيقة في الإقراض (TILA) يتعلق بـ"الحقيقة في الإقراض". تم تنفيذه بواسطة Regulation Z لمجلس الاحتياطي الفيدرالي (12 CFR Part 226) وتم تعديله وتوسيعه عدة مرات على مر العقود. تنطبق أحكام القانون على معظم أنواع الائتمان الاستهلاكي، بما في ذلك الائتمان المغلق، مثل قروض السيارات والرهن العقاري، والائتمان المفتوح، مثل بطاقة الائتمان أو خط ائتمان ملكية المنزل.
تم تصميم القواعد لتسهيل عملية مقارنة الأسعار للمستهلكين عندما يرغبون في اقتراض المال أو الحصول على بطاقة ائتمان وحمايتهم من الممارسات المضللة أو غير العادلة من قبل المقرضين. لدى بعض الولايات نسخها الخاصة من TILA، لكن الميزة الرئيسية تبقى الإفصاح الصحيح عن المعلومات الأساسية لحماية المستهلك، وكذلك المقرض، في المعاملات الائتمانية.
أمثلة على أحكام قانون الحقيقة في الإقراض (TILA)
يفرض قانون الحقيقة في الإقراض (TILA) نوع المعلومات التي يجب على المقرضين الكشف عنها بخصوص قروضهم أو خدماتهم الأخرى. على سبيل المثال، عندما يطلب المقترضون المحتملون طلبًا للحصول على رهن عقاري ذو معدل فائدة متغير (ARM)، يجب تزويدهم بمعلومات حول كيفية ارتفاع مدفوعات القرض في المستقبل تحت سيناريوهات مختلفة لأسعار الفائدة.
يحظر القانون أيضًا العديد من الممارسات. على سبيل المثال، يُمنع موظفو القروض وسماسرة الرهن العقاري من توجيه المستهلكين نحو قرض يعني لهم تعويضًا أكبر، إلا إذا كان القرض بالفعل في مصلحة المستهلك. كما يُحظر على مُصدري بطاقات الائتمان فرض رسوم جزائية غير معقولة عندما يتأخر المستهلكون في سداد مدفوعاتهم.
بالإضافة إلى ذلك، يمنح قانون الحقيقة في الإقراض (TILA) المقترضين حق الإلغاء لأنواع معينة من القروض. يمنحهم ذلك فترة تهدئة لمدة ثلاثة أيام يمكنهم خلالها إعادة النظر في قرارهم وإلغاء القرض دون خسارة المال. يحمي حق الإلغاء ليس فقط المقترضين الذين قد يكونون قد غيروا رأيهم ببساطة، ولكن أيضًا أولئك الذين تعرضوا لتكتيكات بيع عالية الضغط من قبل المقرض.
في معظم الحالات، لا يتحكم قانون الحقيقة في الإقراض (TILA) في معدلات الفائدة التي يمكن للمقرض فرضها، ولا يحدد للمقرضين من يمكنهم أو لا يمكنهم منح الائتمان، طالما أنهم لا ينتهكون القوانين ضد التمييز. قام قانون إصلاح وول ستريت وحماية المستهلك دود-فرانك لعام 2010 بنقل سلطة وضع القواعد بموجب قانون TILA من مجلس الاحتياطي الفيدرالي إلى مكتب حماية المستهلك المالي (CFPB) الذي تم إنشاؤه حديثًا، وذلك اعتبارًا من يوليو 2011.
بالنسبة لانتهاكات TILA المدنية، فإن قانون التقادم هو سنة واحدة، بينما بالنسبة للانتهاكات الجنائية فهو ثلاث سنوات.
تنظيم Z والرهون العقارية
بالنسبة للقروض الاستهلاكية المغلقة، يحظر التنظيم Z على الدائنين تقديم تعويضات لمصدري القروض أو للمقرضين عندما يكون هذا التعويض مبنيًا على أي شرط آخر غير مبلغ الائتمان. لذلك، لا يمكن للدائنين أن يستندوا في تعويضاتهم إلى ما إذا كان هناك شرط أو حالة معينة موجودة، أو زادت، أو انخفضت، أو أُزيلت.
يحظر التنظيم Z أيضًا على منشئي القروض والمقرضين توجيه العميل نحو قرض معين عندما يقدم هذا القرض تعويضًا أكبر للمنشئ أو المقرض ولكنه لا يقدم أي فائدة إضافية للعميل. على سبيل المثال، إذا اقترح وسيط الرهن العقاري على العميل اختيار قرض أقل جودة لأنه يقدم تعويضًا أفضل، فإن ذلك يُعتبر توجيهًا وهو محظور.
في الحالات التي يقوم فيها المستهلك بتعويض مُصدر القرض مباشرة، لا يجوز لأي طرف آخر يعرف أو ينبغي أن يعرف عن هذا التعويض أن يعوض مُصدر القرض عن نفس المعاملة. كما تتطلب اللوائح من الدائنين الذين يعوضون مُصدري القروض الاحتفاظ بالسجلات لمدة لا تقل عن سنتين.
تنص اللائحة Z على ملاذ آمن عندما يقدم منشئ القروض، بحسن نية، خيارات قروض لكل نوع من القروض التي يهتم بها المستهلك. ومع ذلك، يجب أن تفي الخيارات بمعايير معينة. يجب أن تتضمن الخيارات المقدمة قرضًا بأقل معدل فائدة، وقرضًا بأقل رسوم إنشاء، وقرضًا بأقل معدل للقروض ذات الأحكام المعينة، مثل القروض التي لا تحتوي على استهلاك سلبي أو عقوبات السداد المبكر. بالإضافة إلى ذلك، يجب على منشئ القروض الحصول على عروض من المقرضين الذين يعملون معهم بانتظام.
فوائد قانون الإفصاح عن الإقراض
يساعد قانون الإفصاح عن الحقيقة في الإقراض (TILA) المستهلكين في التسوق واتخاذ قرارات مستنيرة بشأن الائتمان، مثل قروض السيارات، والرهون العقارية، وبطاقات الائتمان. يتطلب TILA من الجهات المصدرة للائتمان تقديم تكاليف الاقتراض بطريقة واضحة وبارزة. بدون هذا المتطلب، قد يقوم بعض المقرضين بإخفاء أو عدم الإفصاح عن الشروط والأسعار، أو قد يعرضونها بطريقة يصعب فهمها.
قبل قانون الإفصاح عن شروط الإقراض (TILA)، كان بعض المقرضين يستخدمون أساليب خادعة واستغلالية لجذب العملاء إلى اتفاقيات غير متوازنة. بعد إنشاء قانون الإفصاح عن شروط الإقراض، تم منع المقرضين من إجراء تغييرات معينة على الشروط والأحكام الخاصة باتفاقية الائتمان بمجرد تنفيذها ومن استغلال الفئات الضعيفة.
يمنح قانون الحقيقة في الإقراض (TILA) المستهلكين أيضًا الحق في إلغاء العقد وفقًا لقواعد TILA خلال ثلاثة أيام. إذا كانت شروط الاتفاقية غير مرضية أو لا تصب في مصلحة المستهلك، يمكنهم إلغاء العقد واسترداد المبلغ بالكامل.
ماذا يفعل قانون الإفصاح عن الإقراض؟
قانون الحقيقة في الإقراض (TILA) يساعد في حماية المستهلكين من الممارسات الائتمانية غير العادلة من خلال مطالبة الدائنين والمقرضين بالكشف المسبق للمقترضين عن بعض الشروط والقيود والأحكام، مثل النسبة المئوية السنوية (APR)، مدة القرض، والتكاليف الإجمالية لاتفاقية الائتمان أو القرض.
من ينطبق عليه قانون الإفصاح عن الإقراض؟
ينطبق قانون الإفصاح عن الحقيقة في الإقراض على معظم أنواع الائتمان الاستهلاكي، مثل قروض السيارات، والرهون العقارية، وبطاقات الائتمان. ومع ذلك، فإنه لا ينطبق على جميع معاملات الائتمان. على سبيل المثال، لا ينطبق قانون الإفصاح عن الحقيقة في الإقراض على الائتمان الممنوح للأعمال التجارية (بما في ذلك الأعمال الزراعية)، والكيانات، والمرافق العامة، وخطط ميزانية الوقود المنزلي، وبعض برامج القروض الطلابية.
ما هو مثال حقيقي على قانون الإفصاح عن الإقراض؟
مثال واقعي على قانون الإفصاح عن الإقراض هو العروض المقدمة من البنوك للحصول على بطاقات الائتمان، مثل بنك Chase. يقدم Chase للمقترضين فرصة التقديم للحصول على بطاقة الائتمان United Gateway الخاصة بشركة الطيران عبر موقعه الإلكتروني. يتم عرض الأسعار والشروط، معدل الفائدة السنوي (16.49%-23.49% بناءً على الجدارة الائتمانية)، ورسوم سنوية (0 دولار +/-). كما هو مطلوب بموجب TILA، تتضمن إفصاحات الأسعار والشروط الخاصة بالبطاقة تفاصيل معدل الفائدة السنوي لأنواع مختلفة من المعاملات، مثل تحويل الرصيد والسحب النقدي. كما تسرد الرسوم التي تهم المستهلكين.
ما هو اتفاق الإفصاح عن الإقراض؟
اتفاقية الحقيقة في الإقراض هي إفصاح مكتوب أو مجموعة من الإفصاحات التي تُقدَّم للمقترض قبل إصدار الائتمان أو القرض. توضح هذه الاتفاقية الشروط والأحكام المتعلقة بالائتمان، ومعدل النسبة السنوية (APR)، وتفاصيل التمويل.
ما هو انتهاك TILA؟
بعض الأمثلة على انتهاكات قانون الحقيقة في الإقراض (TILA) تشمل فشل الدائن في الكشف بدقة عن النسبة المئوية السنوية (APR) ورسوم التمويل، وسوء تطبيق عامل الفائدة اليومي، وتطبيق رسوم جزائية تتجاوز حدود قانون الحقيقة في الإقراض. كما يكون الدائن في حالة انتهاك إذا لم يسمح للمقترض بإلغاء العقد ضمن الحد المقرر.
الخلاصة
تم توقيع قانون الإفصاح عن الإقراض (TILA) ليصبح قانونًا في عام 1968 كوسيلة لحماية المستهلكين من ممارسات الإقراض غير العادلة والمفترسة. يتطلب من المقرضين والدائنين تزويد المقترضين بمعلومات رئيسية واضحة ومرئية حول الائتمان الممنوح. يحظر TILA على الدائنين ومنشئي القروض التصرف بطريقة تسعى لتحقيق مصالحهم الشخصية، خاصة عندما يكون ذلك على حساب العميل. لحماية المستهلكين من ممارسات الإقراض غير العادلة، يُمنح المستهلكون الفرصة لإلغاء اتفاقهم خلال فترة زمنية محددة لبعض معاملات القروض. لا يهدف قانون الإفصاح عن الإقراض فقط إلى حماية المستهلكين، بل أيضًا المقرضين والدائنين الذين يتصرفون بحسن نية.