ما هو التأمين ضد جميع المخاطر؟
يشير مصطلح "جميع المخاطر" إلى نوع من التغطية التأمينية التي تغطي تلقائيًا أي خطر لا يستثنيه العقد بشكل صريح. على سبيل المثال، إذا لم تستبعد بوليصة تأمين المنزل "جميع المخاطر" بشكل صريح تغطية الفيضانات، فسيكون المنزل مغطى في حالة حدوث أضرار ناتجة عن الفيضانات.
هذا النوع من السياسات يوجد فقط في سوق التأمين على الممتلكات والحوادث.
النقاط الرئيسية
- جميع المخاطر هي بوليصة تأمين شاملة تُقدم في سوق الممتلكات والحوادث.
- جميع المخاطر والمخاطر المسماة هما نوعان من التأمين يتم تقديمهما عادة لأصحاب المنازل وأصحاب الأعمال.
- التأمين الذي يسمح بتغطية جميع المخاطر يعني أن حامل الوثيقة يمكنه طلب التعويض عن أي أحداث لم يستبعدها العقد بشكل مباشر من التغطية.
- يمكن لحاملي الوثائق عادةً دفع مبلغ إضافي لإضافة ملحق أو تغطية إضافية إلى العقد لتغطية حدث معين تم استبعاده.
- يختلف التأمين ضد جميع المخاطر عن التأمين ضد المخاطر المحددة، حيث يمكن لحامل الوثيقة طلب التعويض فقط عن الأحداث المحددة في الوثيقة.
فهم جميع المخاطر
بشكل عام، تقدم شركات التأمين نوعين من التغطية العقارية لأصحاب المنازل والشركات—المخاطر المسماة و"جميع المخاطر". يغطي عقد التأمين على المخاطر المسماة فقط المخاطر المحددة بشكل صريح في الوثيقة.
على سبيل المثال، قد ينص عقد التأمين على أن أي خسارة في المنزل ناتجة عن حريق أو تخريب سيتم تغطيتها. لذلك، لا يمكن للمؤمن عليه الذي يتعرض لخسارة أو ضرر ناتج عن فيضان تقديم مطالبة إلى مزود التأمين الخاص به، حيث أن الفيضان ليس مذكورًا كخطر ضمن تغطية التأمين. في ظل سياسة المخاطر المسماة، يقع عبء الإثبات على المؤمن عليه.
يغطي عقد التأمين ضد جميع المخاطر المؤمن عليه من جميع الأخطار، باستثناء تلك المستبعدة بشكل محدد من القائمة. وعلى عكس عقد المخاطر المسماة، فإن بوليصة التأمين ضد جميع المخاطر لا تسمي المخاطر المغطاة، بل تسمي المخاطر غير المغطاة. وبهذه الطريقة، يتم تلقائيًا تغطية أي خطر غير مذكور في قائمة الاستثناءات.
تشمل الأنواع الأكثر شيوعًا من المخاطر المستثناة من "جميع المخاطر" الزلازل، الحرب، الاستيلاء أو التدمير من قبل الحكومة، التآكل والتمزق، الإصابة بالآفات، التلوث، الخطر النووي، والخسارة في السوق. قد يكون لدى الفرد أو الشركة التي تحتاج إلى تغطية لأي حدث مستثنى تحت "جميع المخاطر" خيار دفع قسط إضافي، يُعرف باسم rider أو floater، ليتم تضمين الخطر في العقد.
"جميع المخاطر" تُعرف أيضًا بالمخاطر المفتوحة، أو جميع المخاطر، أو التأمين الشامل.
عبء الإثبات
المحفز للتغطية بموجب سياسة "جميع المخاطر" هو الخسارة المادية أو الضرر الذي يلحق بالممتلكات. يجب على المؤمن عليه إثبات حدوث ضرر مادي أو خسارة قبل أن ينتقل عبء الإثبات إلى شركة التأمين، التي يجب عليها بعد ذلك إثبات أن هناك استثناءً ينطبق على التغطية.
على سبيل المثال، قد تقوم شركة صغيرة تعرضت لانقطاع في التيار الكهربائي بتقديم مطالبة تشير إلى خسارة مادية. من ناحية أخرى، قد ترفض شركة التأمين المطالبة مشيرة إلى أن الشركة تعرضت لخسارة في الدخل نتيجة فقدان بسيط لاستخدام الممتلكات، وهو ليس نفس الشيء مثل الخسارة المادية للممتلكات.
اعتبارات خاصة
لأن "جميع المخاطر" هو النوع الأكثر شمولية من التغطية المتاحة ويحمي المؤمن عليه من عدد أكبر من الأحداث المحتملة للخسارة، فإنه يتم تسعيره بشكل يتناسب مع ارتفاعه مقارنة بأنواع السياسات الأخرى. لذلك، يجب قياس تكلفة هذا النوع من التأمين مقابل احتمال تقديم مطالبة.
من الممكن أن يكون لديك تغطية للمخاطر المسماة و"جميع المخاطر" في نفس الوثيقة التأمينية. على سبيل المثال، قد يكون لدى المؤمن عليه وثيقة تأمين على الممتلكات تتضمن تغطية لجميع المخاطر على المبنى وتغطية للمخاطر المسماة على ممتلكاته الشخصية. يجب على الجميع قراءة التفاصيل الدقيقة لأي اتفاقية تأمين للتأكد من فهمهم لما هو مستثنى في الوثيقة.
أيضًا، مجرد أن تُسمى وثيقة التأمين "جميع المخاطر" لا يعني أنها تغطي "جميع المخاطر" نظرًا لأن الاستثناءات تقلل من مستوى التغطية المقدمة. تأكد من البحث عن الاستثناءات في أي وثيقة تأمين محتملة.
ما هو معنى جميع المخاطر؟
جميع المخاطر هو نوع من منتجات التأمين التي تتطلب ذكر المخاطر بشكل صريح لكي لا يتم تغطيتها. على سبيل المثال، إذا لم يذكر العقد "أضرار الأشجار" كمخاطر مستثناة، فإن سقوط شجرة على الممتلكات المؤمن عليها تحت سياسة جميع المخاطر، سيتم تغطية الأضرار لأن الشجرة لم تُذكر بشكل صريح.
ما هي الأنواع الأربعة الرئيسية للتأمين؟
هناك منتجات تأمين لكل شيء تقريبًا، ولكن بالنسبة لمعظم الناس، هناك أربعة أنواع من منتجات التأمين التي تُرى أكثر من غيرها. التأمين على الحياة، التأمين على السيارات، التأمين الصحي، والتأمين ضد العجز طويل الأمد هي تلك التي تغطي معظم عوامل الخطر للفرد. بمجرد أن يمتلك شخص ما ممتلكات كبيرة مثل منزل أو شيء ذو قيمة عالية مثل المجوهرات أو العناصر المجمعة الأخرى، سيحتاج إلى سياسات إضافية مصممة خصيصًا لهذه العناصر الفردية. ومع ذلك، فإن معظم الأشخاص الذين يستأجرون سيملكون الأنواع الأربعة الرئيسية المذكورة أعلاه.
ما هي جميع المخاطر المحتملة؟
كل المخاطر هو اسم آخر لتأمين جميع المخاطر كما يتعلق بالمخاطر الفردية. المخاطر المسماة هو منتج تأميني يحدد ما هو مؤمن عليه في حالة وقوع حادث. جميع المخاطر، بافتراض عدم ذكر أي مخاطر، يمكن اعتبارها جميع المخاطر لأن جميع المخاطر تُعتبر مخاطرة (تحت البوليصة). ومع ذلك، فإن هذه الحالات نادرة لأنها تضع قبول مخاطر غير مبرر على شركة التأمين، ومن الشائع أكثر رؤية العديد من المخاطر المذكورة، حتى في بوليصة جميع المخاطر.
الخلاصة
تأمين جميع المخاطر، المعروف أيضًا بتغطية جميع المخاطر، هو منتج تأميني يغطي أي حادثة لم يتم ذكرها بشكل صريح. تفترض هذه السياسات قدرًا كبيرًا من المخاطر بالنسبة لشركة التأمين وهي أقل شيوعًا من تغطية المخاطر المسماة، التي تحدد بالضبط ما يتم تغطيته، مقابل تحديد فقط ما يجب استبعاده (وهو الحال مع جميع المخاطر).